Банковские пластиковые карточки

По итогам 2005 года наблюдается рост эмиссии карточек почти в 1,8 раза. Основное их количество - 98,43% эмитировано с открытием счетов в национальной валюте, и соответственно 1,57% приходится на карточки с открытыми счетами в иностранной валюте. 53% абсолютного прироста карточек обеспечил АСБ «Беларусбанк» (263786 карточек из 496787 карточек от общего количества). Существенно уменьшилась доля карточек системы «Белкарт», несмотря на увеличение количества карточек данной системы. Данное обстоятельство стало следствием опережающего роста эмиссии карточек Eurocard/Mastercard, что можно объяснить следующим. Эмиссия карточек в республике в основном осуществляется за счет реализации зарплатных проектов (обслуживание населения по заработной плате с использованием карточек систем «Eurocard/Mastercard» и «Белкарт»). И если в предыдущие годы банки не отдавали явного предпочтения какой-либо из систем (их доли в общем обьеме эмиссии были примерно равны), то в течение 2003 - 2004 годов преимущество отдавалось карточкам международной системы «Eurocard/Mastercard». Конкуренция на рынке рублевых продуктов показывает, что работать в структуре Еurорау и выпускать карточки Maestro сегодня гораздо выгоднее, чем заниматься пластиковыми платежными средствами «Белкарт». Последним без надежного маркетинга и экономического обоснования так и не суждено было выйти за рамки инженерного проекта. По оценкам специалистов руководящего состава «организационно-технологические принципы и тарифная политика «Белкарт» не совместимы со стандартами международных платежных систем. Внутриреспубликанская система создавалась и развивалась в изоляции от внешнего мира преимущественно за счет средств Национального банка. Система «БелКарт» обречена на вытеснение более совершенными и выгодными для банков аналогами международных платежных систем. Усилия Национального Банка, направленные на финансовую и нормативно-правовую поддержку «Белкарт», равно как и вмешательство в технологическую политику банков, приводят к дезорганизации рынка и отвлечению средств в неокупаемые, замкнутые сами на себе проекты» [13, с. 8-13].

Рис. 2.11 Структура карточной эмиссии за 2002 - 2004 годы

Рис. 2.12 Структура платежного оборота за 2002 - 2004 годы

Таблица 2.6 Рейтинг систем расчетов

Системы расчетов	Критерии оценки
	Обслуживаемый платежный оборот	Объем эмиссии	Сеть приема карточек к обслуживанию
1	2	3	4
Международные системы	1	1	1
Частные карточки	2	3	3
Система «Белкарт»	3	2	2

Деятельность в рамках «БелКарт» показала, что многие банки в действительности не имеют реального представления о том, как необходимо развивать подобную платежную систему (особенно с самого первого этапа ее создания). Многие банки, практически не участвуя в развитии широкой сети приема карт (а это, если внимательно изучить опыт развития карточных систем, должно быть первоочередным мероприятием), принялись штамповать карты и выдавать их клиентам; что при дефиците пунктов выдачи наличных (в том числе банкоматов, пунктов «онлайнового» пополнения карточек) просто бессмысленно, ведет к снижению престижа системы, множеству неудобств для клиентов и отсутствию перспектив действительно массовой эмиссии карт (можно сказать, что на определенном этапе система ''захлебнулась'' картами, которые просто не имели реального пространства для применения). В отдельные моменты, с благими намерениями добиться быстрого развития системы, было очевидно стремление оказать содействие какому-либо одному из банков или группе банков (как правило, это оказывались банки, громко заявлявшие о массовой эмиссии карт в ближайшее время, но эти заявления так и не были подкреплены реальными действиями). Большинство банков добровольно устранилось от какого-либо влияния на развитие системы, не проявляя абсолютно никаких инициатив, фактически поспособствовав тому, что в функционирующем программном обеспечении отсутствовали квалифицированные постановки задач, во многом не учитывающих специфику банковской деятельности и учета в банках.

Продукт, который сегодня предлагается системой «Белкарт», ждет неминуемое отторжение не только банковским сообществом, но и клиентами. Причина проста: ее создатели пытались соединить несоединимое - функции дебетовой карточки, по определению призванной работать в режиме реального времени («онлайновая» технология), «проинтегрировали» с функциями «электронного кошелька», который является порождением «офлайновой» технологии». Специалистами ведущих отечественных банков в качестве достойного выхода из этой ситуации предлагается передача «белкартовского» продукта в «электронный кошелек» без каких бы то ни было «онлайновых наворотов», в основу «электронного кошелька» -положить уже имеющиеся в «Белкарте» наработки. То, что сегодня в системе «Белкарт» работают 7 банков, - не показатель, развивать банковские продукты надо; исходя из сложившейся в республике макроэкономической ситуации предложенная система «БелКарт» под эгидой Национального банка Республики Беларусь на начальном этапе развития карточного бизнеса выглядела весьма привлекательной [14, с.22].

И тем не менее, сама система еще отнюдь не исчерпала себя. Ряд допущенных ошибок пока окончательно не разрушили, а лишь затруднили ее существование, указав в то же время на возможные пути выхода из кризиса. Система реально работает на межбанковском уровне в нескольких регионах и действительно представляет развитый механизм, в который Национальным банком Республики Беларусь инвестированы большие средства. Следует добавить, в Национальном банке факт упадка «Белкарт» открыто не признается; признание последнего явилось бы признанием собственных непроизводительных затрат и недальновидной протекционистской политики. Значительный опыт, накопленный по работе именно со смарт-картами, и достигнутый достаточно высокий уровень, интересен скорее для технических НИИ, чем для банков [14, с.22].

В числе вариантов использования национальной пластиковой карточки Национальным банком Республики Беларусь рассматривается применение так называемого двойного логотипирования, то есть размещение на одном пластике логотипов двух систем (например, Eurocard/Masterсard, «Белкарт») и двух носителей - магнитной полосы и микропроцессора. В этом контексте следует отметить: с 2000 года международными платежными системами запрещено использование их логотипов на картах с чипом, не принадлежащим данной платежной системе. Поскольку все чипы «Белкарт» сегодня и в обозримом будущем могут использоваться только для «Белкарт», двойное логотипирование исключено.

Как уже отмечалось, необходимым условием успешного продвижения карточных продуктов является развитость инфраструктуры приема карточек к обслуживанию. Без создания и развития именно платежного пространства по карточкам невозможно сколь либо успешно строить свою деятельность в дальнейшем, в том числе и в сфере эмиссии карточек. Вместе с тем, уровень развития инфраструктуры приема карточек к обслуживанию в республике существенно отстает от среднемировых показателей (см. рис 2.13 ).

Рис. 2.13 Динамика развития национальной сети приема карточек к обслуживанию за 2003 - 2005 годы

Следует отметить, банки республики обычно устанавливают банкоматы through the wall класса cash dispenser, рассчитанные только на совершение простейших операций. Полнофункциональных банкоматов в Беларуси пока нет - слишком дорого и на данном этапе развития карточного рынка чаще всего не нужно. Общим для всех банков является подключение банкомата в режиме on-line.

Медленно развивается в республике и эквайринговая сеть. Необходимо сказать о необычных на первый взгляд принципах расчетов по эквайрингу (как понятие эквайринг вошел в банковскую терминологию Беларуси со второй половины 1993 г.). В процессе оплаты карточки предприятие торгово-сервисной сети получает денежные средства через 3-6 дней после отпуска товара покупателю, причем банк перечисляет торговому предприятию сумму за вычетом своей комиссии. После этого часть торговой комиссии банк через процессинговые центры платежных систем перечисляет банку-эмитенту. Держатель карточки, оплачивая сумму строго по ценнику, не несет никаких дополнительных расходов. Такой принцип расчетов пришел к нам вместе с технологией карточек и установлен в экономически развитых странах, где всегда существовали проблемы сбыта товаров и услуг и жестокая конкуренция за платежеспособного покупателя. Таким образом, принцип расчета по эквайрингу формировался и формируется под диктатом покупателя, который имеет счет в банке и желает иметь к нему инструмент удаленного доступа, то есть банковскую карточку.

Приватизация торговли в республике пока не дала значительного роста числа торговых предприятий, так как зачастую меняется только их владелец. Это не ведет к росту числа хозяйствующих субъектов, вступающих в борьбу за покупателя, что, в свою очередь, по логике конкуренции должно привести к снижению торговых наценок, разнообразию товаров и росту качества (культуры) обслуживания.

Участникам рынка товаров и услуг Беларуси необходимо осознание того, что европейский уровень качества обслуживания, а Беларусь находится в центре Европы, состоит в расширении сервисного поля покупателя, каким бы платежным инструментом он не пожелал рассчитаться, и банковский сектор сегодня готов решать данные вопросы на уровне европейских стандартов.

За 2002 - 2005 годы на базе филиальной сети Беларусбанка, Белвнешэкономбанка, Белинвестбанка и Приорбанка сложилась широкая сеть выдачи кассовых авансов держателям международных карточек всех ведущих мировых платежных систем (рис. 2.14 ).

Рис.2.14 Динамика развития национальной сети приема международных карточек к обслуживанию за 2002 - 2004 годы

Вся данная структура работает на принципах самоокупаемости и, по оценкам гостей Беларуси формирует у них положительное впечатление о белорусском сервисе.

С началом работы белорусской микропроцессорной банковской карточки «Белкарт» обозначились процессы, которые могут перечеркнуть весь предыдущий позитивный опыт и экономические результаты, достигнутые за шесть лет работы с международными карточками.

Перед профессионалами в области эквайринга встал ряд вопросов, которые, во избежание повторения негативного опыта ряда европейских стран, необходимо решать сейчас. В частности, самый главный урок французской модели этого бизнеса состоит в том: однажды тотально применив демпинговую модель развития рынка эквайринга, впоследствии невозможно перейти к экономически обоснованным тарифам.

С началом практической работы платежной системы «БелКарт» число банков-эквайреров увеличилось - сегодня их семь. Надежды эмитентов на значительное расширение сети приема карточек к обслуживанию по причине увеличения числа операторов рынка эквайринга, пока не оправдались (рисунок 2.15).

Более того, в ходе работы новых банков-эквайреров обозначился ряд проблем, которые могут иметь фатальное значение для данного вида банковского бизнеса в Беларуси.

Сегодня в области развития эквайринга имеется ряд позиций, которые не разработаны методологически, кроме того существует непонимание методологических принципов функционирования данного типа бизнеса.

Рис.2.15 Динамика развития сети приема карточек «Белкарт» к обслуживанию за 2002 - 2005 годы

Во-первых, рассмотрение эквайринга, как и всего карточного бизнеса, как технического проекта. Отсюда привлечение на работу в данное направление не экономистов, а по большей части технических специалистов, которые качественно решают проблему функционирования оборудования, процессирования сделок, но никак не вопросы роста прибыли и развития рынка. Наиболее ярким примером такого технического подхода служит опыт эквайринга БелКомБанка в Бресте, где 10 РОS-терминалов были установлены в торгово-сервисной сети под нулевой процент, что сделало бизнес по международным карточкам экономически бессмысленным, а по системе «Белкарт» - убыточным. Проект развалился.

Во-вторых, отсутствие системного подхода к данному делу в банках, непонимание структуры эквайринга, в которую входят следующие компоненты: нормативная база; система маркетинга и развития бизнеса; структура становления и развития отношений банка-эквайрера и клиента; планирование бизнеса и его прогнозирование, как минимум, на 3-5 лет; система мониторинга рисков; модель оценки экономических результатов работы; учебные программы по подготовке персонала, методы стимулирования и мотивации его труда; программно-технические платформы и технические устройства, которые обеспечивают прием банковских карточек.

В-третьих, серьезной методологической ошибкой некоторых практиков является подход, когда доходы от эмиссии должны перекрывать убытки по эквайрингу и следование административным указаниям работать под нулевой процент при обслуживании предприятий торгово-сервиснои сети. При этом выдвигается тезис о том, что банкам нужна эмиссия, а эквайреры не хотят работать без взимания с предприятий торговли и сервиса экономически обоснованных тарифов. Из этого делается абсолютно неверный вывод о том, что если сегодня предприятия торгово-сервисной сети не хотят платить комиссии эквайрерам, пусть данный бизнес будет убыточным.

В этом аспекте следует отметить: имеются определенные методики наращивания эмиссии на «возникающих рынках - emergening markerts», a также доступный опыт стран Восточной Европы и СНГ, согласно которому нет необходимости разрабатывать сегодня те сегменты рынка для держателей карточек, которые объективно не готовы к этому, а следовательно, необходимо соблюдать экономически обоснованные этапы развития эквайринга, при этом в числе составляющих успеха любой карточной программы является синхронность эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования.

2.4 Оценка эффективности функционирования электронных расчетов

Расчеты с использованием наличных денег дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, большие потери времени рядовых клиентов и прочее - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Беларуси около 20 процентов стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения.

Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Начало ХХI века характеризуется стабилизацией экономической ситуации в стране, наблюдается устойчивое улучшение макроэкономического климата. Происходят глубокие изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурных реформ, развития компьютерных информационных технологий и сети Интернет, что благоприятно влияет на развитие рынка розничных банковских услуг.

Результатом научно-технического прогресса являются электронные деньги, которые в развитых странах заменили традиционные инструменты обращения и накопления стоимости. Очевидно, что электронные денежные технологии будут обслуживать преобладающую часть сделок в экономическом обороте в развивающихся странах.

Основными целями электронных платежных систем являются сокращение издержек кредитно-денежного обращения, повышение качества банковского обслуживания и обслуживания покупателей. Это возможно за счет снижения затрат на оказание розничных услуг, уменьшения количества дорогих и трудоёмких бумажных операций, создания новых источников доходов, расширения географии деятельности, повышения конкурентоспособности, увеличения точности и скорости выполнения платежей, расширения продажи товаров предприятий торговли и сервиса, ускорения товарно-денежного оборота.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы принять пластиковую карточку как средство оплаты услуг.

Внедрение таких новых современных услуг, как электронные расчеты, пластиковые карты, позволит зарабатывать деньги, соединяя все три банковские функции: сбор дешевых ресурсов с большого числа небогатых клиентов, контроль за движением денег по циклу «банковский счет - клиент - магазин - банковский счет» и кредит предприятий и торговых структур, связанных с этой клиентурой. Это одна из немногих реальных возможностей сегодня для банков зарабатывать деньги.

С развитием глобальной сети Интернет мы сталкиваемся с электронными расчетами все чаще и чаще, а современные инструменты денежного обращения (пластиковые карты и электронные деньги) начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса кроются в том, что средства денежного обращения, которыми мы сейчас пользуемся, отнюдь не являются идеальными, и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь стремительно вошел Интернет со своими принципами общения, бизнеса и своими принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.

Реальная отдача от введения в нашей стране электронного денежного обращения заключается в том, что можно будет:

во-первых, сократить в несколько раз наличную денежную массу, а значит, и огромные издержки по инкассации, пересчету и обеспечению сохранности денег;

во-вторых, ускорить оборот безналичной денежной массы;

в-третьих, упорядочить кредитно-налоговую систему за счет вхождения банков в единую систему электронного обращения, что позволит качественно и быстро определять платежеспособность клиентуры, а также эффект от проведения банковских операций. К тому же у компаний и фирм появится реальная возможность поручать банкам ведение бухгалтерского баланса, управление активами, расчеты с бюджетом и персоналом;

в-четвертых, исключить возможность подделки банковских документов.

Перевод финансовых операций на электронную основу поможет отечественным банкам стать регулятором народного хозяйства.

В условиях тесной зависимости банков друг от друга экономический эффект от внедрения электронной денежной системы можно ожидать только тогда, когда она будет внедрена в масштабах всей страны.

Очевидно, что электронные расчеты являются частью платежной системы в целом, поэтому оценка эффективности их функционирования должна включать оценку функционирования платежной системы на основе пластиковых карт и расчеты, инициируемые другими инструментами безнала.

Для определения эффективности предлагается использовать показатели, значения которых получены в результате обработки обобщения статистики, а также экспертным путем.

В целях эффективного функционирования и развития в целом платежной системы необходима реализация ряда инновационных проектов, для оценки и отбора которых рекомендуется использовать группы критериев (обобщенная оценка влияния показателей среды на функционирование платежной системы, обобщенная оценка влияния показателей, характеризующих функциональные возможности платежной системы, обобщенная оценка влияния показателей состояния используемых в платежной системе компьютерных технологий, обобщенная оценка инновационных проектов, которые могут быть реализованы для модернизации платежной системы).

Так как электронные расчеты тесно связаны с автоматизацией операций, производимых в банке, а банк, с точки зрения автоматизации, - это корпоративная информационная система, то модель оценки функционирования электронных расчетов в первую очередь будет зависеть от преимуществ, которые дают компьютерные информационные системы, финансовый менеджмент, риски, стратегическое управление и бюджетирование.

3. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в республике Беларусь

3.1 Особенности и проблемы рынка банковских пластиковых карточек

Банковские пластиковые карточки стремительно входят в нашу жизнь. Логотип «VISA», «MasterCard», «Maestro», «БелКарт» все чаще можно увидеть на дверях магазинов и банков. Многие граждане уже ощутили преимущества пластиковой карточки перед наличными деньгами. Но все же наряду с выгодами, которые имеют пластиковые карточки, существуют и некоторые неудобства для пользователей.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8