реферат бесплатно, курсовые работы
 

Банковские пластиковые карточки

Поток информации и средств между участниками платежной системы схематически представлен на рис. 2.2

Рис. 2.2 Схема взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с использованием банковских пластиковых карточек

Итак, предприятие торгово-сервисной сети, отпуская клиенту-держателю карточки товар (услугу), оформляет слип на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка (многовалютный ежедневный неттинг с одним временем отсечения). Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.

Банк-эмитент на основании данного файла (электронных журналов) производит дебетование или кредитование счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц), где содержится информация о дате транзакции, наименовании предприятия торгово-сервисной сети, а также сумма в валюте платежа и сумма в валюте счета, комиссия банка по данной операции.

Следует отметить, что в платежной системе происходит перевод не только средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты "магазинных" операций: по операциям в торговле платит эквайрер эмитенту, по выдаче наличных - эмитент эквайреру.

Приведенная выше схема расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является в достаточной степени унифицированной в международных платежных системах и не зависит от конкретного банка, страны. Вместе с тем каждая платежная система вольна устанавливать свои правила в зависимости от масштаба и сложности карточной программы. При этом одним из определяющих факторов успешного развития карточного бизнеса является отлаженная организация системы расчетов между участниками.

2.2 Современное состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Для населения и сферы торговли (услуг) нашей республики банковские пластиковые карточки - дело новое и непривычное. Между тем анализ зарубежного опыта показывает, что банковские карточки достаточно популярны среди населения, а платежные системы на их основе имеют высокую эффективность и доходность. Рынок банковских карточек в Беларуси очень молод, сравнивать его с развитыми рынками зарубежных стран довольно сложно. Формирование отечественного рынка происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка.

Национальный банк Республики Беларусь уже несколько лет активно занимается проблемами рынка банковских пластиковых карт во всех его направлениях. В рамках программ Национального банка действуют Концепция развития национальной системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек и Концепция развития национальной платежной системы, в которой также говорится о развитии рынка банковских пластиковых карточек. В республике действует постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 13.10.1998 г. № 1352/24 "О мерах по расширению использования в безналичном обороте банковских пластиковых карточек". В этих документах отражены:

создание и совершенствование правового пространства для организации обращения на территории Беларуси карточек различных систем и типов, включая карточки международных и внутренних систем, карточек кредитных, дебетовых и предоплаченных, как для физических лиц, так и для субъектов хозяйствования;

создание предпосылок для массового выпуска карточек в обращение, включая обслуживание населения по заработной плате;

создание единого информационного пространства безналичных расчетов за товары и услуги, включая оплату коммунальных услуг (единой сети банкоматов, предприятий торговли и сферы услуг, принимающих карточки международных и внутренних платежных систем);

совершенствование механизмов расчетов с целью оптимизации ликвидности и сокращения всех видов рисков.

В республике функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система "БелКарт" (7 банков-участников), международные банковские системы Visa и Masterсard/Europay, операции с частными банковскими карточками, частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.

За 2003 год банки республики эмитировали 77532 пластиковые карты, общая численность карточек в обращении составила 496787, которые на национальном рынке принимали к оплате 1355 предприятий торговли и сервиса, 892 пункта выдачи наличных, сеть банкоматов составила 319 устройства. Число транзакций по карточкам достигло 9638489, объем операций при этом составил 631,7 млрд. рублей и 32,52 млн. долларов США [12, с. 4-23].

Операции с использованием банковских пластиковых карт на основании соответствующего разрешения Национального банка осуществляют 19 банков республики (перечень банков приведен в табл.2.1).

Таблица 2.1 Перечень банков республики, осуществляющих операции с использованием банковских пластиковых карточек на 01.01.2006 г.

Наименование банка

Система БелКарт

Международные системы

Частные карточки

Visa

Master Card Europay

1

2

3

4

54

НБ РБ

Y

ОАО Технобанк

Y

Y

ОАО Белпромстройбанк

Y

Y

Y

ОАО Белинвестбанк

Y

Y

Y

ОАО Белгазпромбанк

Y

Y

Y

Y

ОАО Приорбанк

Y

Y

Y

АСБ Беларусбанк

Y

Y

Y

ОАО Белагропромбанк

Y

ОАО Белвнешэкономбанк

Y

Y

ОАО Банк «Золотой талер»

Y

ЗАО Межторгбанк

Y

ЗАО Иностранный банк«Москва Минск»

Y

Y

АКБ «МинскКомплексБанк»

Y

ЗАО «БелСвиссБанк»

Y

ЗАО «Славнефтебанк»

Y

ОАО «Паритетбанк»

Y

ОАО «Джем-Банк»

Y

ЗАО «Трастбанк»

Y

ЗАО «Минский транзитный банк»

Y

Примечание. Литературный источник: собственная разработка

Действующая нормативная база позволяет банкам осуществлять эквайринг по операциям с использованием карточек без получения разрешения Национального банка Республики Беларусь на этот вид операций. Для этого требуется заключить договор об обслуживании держателей карточек с банком-резидентом Республики Беларусь, имеющим вышеуказанное разрешение Национального банка.

В табл. 2.2 представлен рейтинг банков по обслуживаемому платежному обороту, по объему эмиссии и по приему карточек к обслуживанию.

Таблица 2.2 Рейтинг банков на 01.01.2005г.

Наименование банка

Критерии оценки

Обслуживаемый платежный оборот

Объем эмиссии

Сеть приема карточекк обслуживанию

1

2

3

4

Беларусбанк

1

1

1

Приорбанк

2

2

4

Белпромстройбанк

3

6

2

Белинвестбанк

4

4

3

Белвнешэкономбанк

5

3

8

Минский транзитный банк

6

8

6

МинскКомплексБанк

7

5

-

Белагропромбанк

8

7

7

Технобанк

9

10

10

Золотой талер

10

11

9

Белгазпромбанк

11

9

5

Иностранный банкМосква - Минск

12

-

-

Межторгбанк

13

12

-

Славнефтебанк

14

13

11

Джем-Банк

15

14

12

Примечание. Литературный источник: собственная разработка на основе данных банковской статистики

Серьезным достижением в работе банков явилось образование в стране двух процессинговых центров - Национального процессингового центра и Белвнешэкономбанка. В августе 2002 года было зарегистрировано открытое акционерное общество «Национальный процессинговый центр», основными целями которого являются содействие развитию в Беларуси безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат банков на внедрение у себя данного вида услуг. Его учредителями стали Национальный банк Республики Беларусь, 5 коммерческих банков (АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк»), УП БМРЦ и 2 предприятия промышленности (НПО «Центрсистем», УП МПОВТ). Белвнешэкономбанк первым в стране к концу октября 2002 года отработал практические методики процессирования и ведения расчетов в долларах США и белорусских рублях аффилированных с ним банков в платежных системах VISA и MasterCard International. Процессинг очень выгоден для банков, имеющих генеральные лицензии, так как позволяет значительно снизить операционные и накладные расходы по их работе в международных системах, а банкам-партнерам предоставляет возможность создать новое направление в своих финансовых институтах, сэкономив, как минимум, 600-700 тысяч долларов [14, c. 20].

Сегодня на белорусском рынке предлагаются классические карточные продукты с дополнительными услугами для всех владельцев. Например, АСБ ''Беларусбанк'' предоставляет своим клиентам возможность использовать карты для оплаты коммунальных услуг и других услуг (GSM) как через сеть филиалов, так и с помощью банкоматов.

Практика показывает: банки все чаще уходят от варианта «один счет -одна карточка», предлагая «привязать к одному счету» несколько карт различных систем. В частности, Белвнешэкономбанк, единственный из банков республики, предлагает клиентам комбинацию Eurocard/MasterCard и Visa Electron на один счет. Это обеспечивает круглосуточный доступ к счету практически в любой стране, независимо от того, какая из систем доминирует в том или ином регионе мира. Клиент сохраняет доступ к счету даже в случае потери одной из карт.

В Приложении 1 приведены сведения о количестве банковских пластиковых карточек, эмитированных банками, находящихся в обращенсостоянию на 01.01.2005 год [12, c. 4].

Внутриреспубликанская система на базе микропроцессорной карты «Белкарт» является составной частью национальной платежной системы. Цели и задачи последней продекларированы следующим образом:

сокращение наличного денежного оборота за счет обеспечения безналичных расчетов за товары (работы, услуги);

предоставление возможности получения наличных денег с помощью карточек «Белкарт» и оказание других банковских услуг их держателям;

создание условий для активного привлечения средств клиентов банков в ресурсную базу банковской системы;

взаимодействие с другими платежными системами, построенными на основе пластиковых карточек.

Национальный банк Республики Беларусь осуществляет руководство системой и направляет ее деятельность.

Членами системы «Белкарт» являются Национальный банк Республики Беларусь и банки, заключившие с ним договоры о совместной деятельности в рамках системы «БелКарт».

Тарифы на межбанковские расчеты и услуги в рамках системы «БелКарт» устанавливает Национальный банк. На внутриреспубликанские платежи по карточкам «Белкарт» отчисления и комиссионные вознаграждения на общесистемном уровне не устанавливаются. Финансовые взаимоотношения со своими клиентами и предприятиями торгово-сервисной сети банки-члены системы «БелКарт» определяют самостоятельно.

Свидетельством принадлежности к системе «Белкарт» является зарегистрированный товарный знак (свидетельство от 02.10.1997 № 7099), внешний вид и порядок использования которого определяется документами системы.

Следует отметить, что Национальный банк Республики Беларусь применяет протекционистские меры по расширению системы "Белкарт". В частности, в п. 4.8 Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь четко определено, что "развитие национальной системы расчетов на основе пластиковых карточек в максимально возможной степени должно учитывать национальные интересы Республики Беларусь, ее граждан, экономическое и психологическое состояние общества. Заинтересованным гражданам, предприятиям целесообразно проводить работы в области создания современных систем типа "электронный кошелек" (electronic purse), "карточки с заранее зараженной стоимостью" (stored value cards), "электронные программы доверия" (electronic loyalty programs) и "электронная наличность" (E-cash) ".

В соответствии с совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 13.10.1997 г. № 1352/24 город Солигорск был определен базовым регионом для отработки технологии обслуживания населения с помощью карточек системы «БелКарт».

Работы над пилот-проектом в Солигорске были начаты 1 апреля 1998 года. Реализация пилот-проекта была возложена на Белорусский межбанковский расчетный центр, основным эмитентом карт выступил Беларусбанк, обслуживающей структурой - Белагропромбанк. 6 октября 1998 года пилот-проект по внедрению технологии выплаты заработной платы с использованием банковской карточки «БелКарт» принят в опытно-промышленную эксплуатацию. Завершить пилот-проект планировалось 30 ноября 1999 года.

В результате реализации пилот-проекта в Солигорске были созданы:

-региональный «КартСервисЦентр» - РУП «Белорусский межбанковский расчетный центр» (ориентирован на работу круглосуточно 365 дней в году);

-банковские «КартЦентры», к которым подключены несколько расчетно-кассовых центров;

-сеть пунктов «онлайнового» пополнения карточек ;

-сеть терминалов предприятий торговли и выдачи наличных.

Основная задача пилот-проекта в Солигорске заключалась в реализации комплекса организационный, правовых, информационных, программных и технических мер и решений, обеспечивающих работу с банковскими пластиковыми карточками «БелКарт» нескольких банков и промышленных предприятий в пределах отдельного административно-территориального региона. В ходе реализации пилот-проекта отрабатывался механизм взаимодействия местных исполнительных органов власти, банковских учреждений, производственных предприятий и предприятий торговли и сервиса, работающих в Солигорске, по всему спектру вопросов организационного и технического характера. Специально созданная рабочая группа при председателе Солигорского горисполкома была призвана оперативно решать возникающие проблемы.

Этой системой планировалось охватить весь «Беларуськалий» (18 тысяч человек), ЗАО «Калинка» и население города. Однако объем эмиссии составил всего 15 тысяч карт, что недостаточно для окупаемости проекта (на создание инфраструктуры в рамках пилот-проекта в г.Солигорске Национальным банком было выделено 286 млрд. неденоминированных рублей). По оценкам специалистов прибыль будет при эмиссии 40-45 тысяч карт [10, с.18].

В целом по республике на 01.01.2005 года объем эмиссии карточек ''Белкарт'' составил 304655 карты, общая численность карточек в обращении - 250687 штук, оборот с использованием «Белкарт» в качестве платежного инструмента - 1389,2 млрд. рублей. Инфраструктура приема карточек «Белкарт» к обслуживанию представлена 995 предприятиями торговли и сервиса, 2142 пунктами выдачи наличных, банкоматов составляют 216 устройств. С карточками «Белкарт» работает 7 белорусских банков. Доступ к системе имеют жители всех областных центров, а также Солигорска, Борисова и Барановичей [12, с. 19].

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.