Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)

В соответствии со Стратегией развития Банка на период до 2014 года (далее - Стратегия), формирование которой осуществлялось в течение 2008 года в условиях быстро меняющейся ситуации на финансовых рынках и в экономике в целом, важной задачей было достижение баланса между решениями, продиктованными краткосрочной конъюнктурой, и долгосрочными задачами, которые ставит перед собой банк.

Стратегия определила основные механизмы реализации этой задачи, которые лежат в области изменения внутренней организации работы Банка, повышения производительности труда, изменения подходов к обслуживанию клиентов, повышения профессионализма сотрудников и их заинтересованности в результатах своего труда.

Данный подход позволил Банку избежать в период активной фазы кризиса реализации рисков, связанных с резким оттоком существенной части пассивов, а диверсифицированная по отраслям и заемщикам структура кредитного портфеля обеспечила сохранение доли просроченной задолженности на уровне существенно лучшем среднерыночного.

Привлечение в период кризиса Сбербанком субординированного кредита от Банка России (на сумму 500 млрд. рублей) выразилось в формировании дополнительного резерва по уровню достаточности капитала и создало капитальную базу для быстрого наращивания активных операций в посткризисный период.

В качестве одной из наиболее актуальных форм реализации стратегического риска, также связанной с финансовым кризисом, можно выделить дополнительное бремя, которое может лечь на банковский сектор и экономику в целом вследствие введения на национальном и наднациональном уровне более жестких правил и требований к перемещению и размещению хозяйствующими субъектами денежных фондов. Несмотря на то, что в случае реализации данного риска наибольшее негативное воздействие ощутят на себе скорее средние и мелкие банки, Сбербанк также учитывает риск ужесточения регуляторных норм в своей деятельности.

Возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации, и возможные действия кредитной организации по уменьшению такого влияния.

В качестве основных тенденций рынка банковских услуг, наиболее важных для Банка, можно выделить следующие.

Тенденция к замедлению темпов роста активов банковской системы. Международный финансовый кризис оказал негативное влияние на банковскую систему: банки столкнулись с проблемами сокращения ресурсной базы из-за снижения общей деловой активности, сокращения объёмов ВВП, сокращения доходов населения. В результате можно говорить о наметившейся тенденции сокращения темпов роста активов банковской системы несмотря на меры, предпринимаемые органами государственного регулирования по поддержанию банковской системы.

Тенденция замещения кредитных ресурсов средствами с долговых рынков. В условиях роста кредитных рисков на фоне общего ухудшения финансово-экономической ситуации центр тяжести при взаимоотношениях между кредиторами и заёмщиками сместился в сторону рынка ценных бумаг. Банки-кредиторы, приобретая долговые обязательства заёмщиков, получили возможность снизить свои риски за счёт сделок РЕПО с Банком России, который существенно расширил список принимаемых в обеспечение ценных бумаг. В то же время заёмщики за счёт выхода на фондовый рынок получили возможность привлечь средства на рыночно обоснованных условиях.

Тенденция к консолидации банковского сектора. Негативное воздействие внешней среды на банки, рост кредитных рисков, недостаток капитала будут способствовать ускорению процесса консолидации банковского сектора.

Высокая степень интеграции Сбербанка России в экономические процессы в стране определяет тесную взаимосвязь развития банка с динамикой экономического роста России. Развитие российской экономики, в свою очередь, зависит от целого ряда факторов, связанных с мировой экономикой в целом.

В качестве одного из основных негативных макроэкономических факторов, которые могут отрицательно сказаться на деятельности Банка, можно выделить снижение мировых цен на продукцию экспортоориентированных добывающих отраслей российской экономики. Учитывая высокий удельный вес энергоносителей в структуре экспорта и экономики Российской Федерации, можно предположить, что ухудшение конъюнктуры мировых цен в кратко- и среднесрочном периодах может привести к снижению роста производства и ухудшению кредитоспособности ведущих российских компаний. Снижение экономической активности может привести к росту безработицы, сокращению доходов занятого населения, снижению потребления и уровня сбережений. В среднесрочной перспективе это может привести к сокращению бюджетных доходов государства, дефициту бюджета, росту инфляционных ожиданий. В условиях нестабильности мировых финансовых рынков возможности государства и российских компаний по привлечению дополнительные финансовые ресурсы с внутреннего и внешних рынков будут ограничены.

Подобное влияние мирового финансового кризиса может привести к снижению устойчивости российских банков - вследствие ухудшения кредитоспособности банковской клиентуры, удорожанию кредитных ресурсов, необходимости дальнейшего наращивания объёмов резервов на возможные потери.

В условиях слабой прогнозируемости будущей динамики основных факторов, влияющих на банковскую деятельность, Сбербанк России повысил уровень контроля за принимаемыми на себя рисками, стал применять более консервативные подходы в оценке рисков и увеличил резервы на возможные потери до уровня адекватного текущему уровню риска.

Преодоление последствий мирового финансового кризиса улучшит финансовое положение российских предприятий, что, в свою очередь, позволит Банку расширить кредитный портфель предприятиям реального сектора экономики при снижении уровня кредитных рисков.

Совершенствование правовой базы, системы и механизмов рефинансирования банков, а также законодательства и институтов, способствующих формированию долгосрочной базы коммерческих банков, будет оказывать положительное влияние на развитие ресурсной базы Банка, формировать новые возможности для наращивания объёмов ссудного портфеля, снижение уровня рисков и, как следствие, положительно влиять на финансовый результат деятельности Банка.

Развитие международных операций, дальнейшая экспансия на внешних рынках банковских услуг, создают предпосылки для увеличения лояльности клиентов Банка, работающих за рубежом, придают новый импульс в развитии обслуживания корпоративных клиентов, создают новые источники чистой прибыли Банка.

Глава 3. Совершенствование кредитной политики

ОАО Сбербанк России

3.1.Отдельные аспекты процесса кредитования банка

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий срок 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Решение о предоставлении кредита принимается:

1) по кредитам на приобретение объектов недвижимости:

- кредитным комитетом отделения;

2) по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам ОПЕРО);

- при сумме кредита до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.

Сбербанк России предоставляет разнообразные программы для получения кредита. Одной из основных программ кредитования является жилищная программа Сбербанка России. Ипотечный кредит - кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В таблице 3.1. представлены виды кредитов и процентные ставки по ним, установленные для кредитования клиентов в рамках жилищных программ ОАО Сбербанка России в 2010 году.

Далее к данной таблице представлены комментарии по краткой характеристике жилищных программ.

Таблица 3.1.

Процентные ставки, установленные с 19.04.2010г. по Жилищным программам ОАО Сбербанка России, по кредитам в рублях

Вид кредита	Категория заемщиков
	«Улица» (прочие клиенты)	«Участники зарплатных проектов»
«Кредит на недвижимость»
До 10-ти лет (включительно)	15.50%	13.95%
Свыше 10 лет до 20-ти лет (включительно)	15.75%	14.20%
Свыше 20 лет до 30-ти лет (включительно)	16.00%	14.40%
«Ипотечный кредит»	В зависимости от размера первоначального взноса	До регистрации ипотеки объекта недвижимости	После регистрации ипотеки объекта недвижимости	До регистрации ипотеки объекта недвижимости	После регистрации ипотеки объекта недвижимости
До 10-ти лет (включительно)	От 20 до 30%	15.75%	14.25%	14.20%	12.85%
	От 30 до 50%	15.50%	14.00%	13.95%	12.60%
	От 50%	15.00%	13.50%	13.50%	12.15%
От 10 до 20-ти лет (включительно)	От 20 до 30%	16.00%	14.50%	14.40%	13.05%
	От 30 до 50%	15.75%	14.25%	14.20%	12.85%
	От 50%	15.25%	13.75%	13.75%	12.40%
От 20 до 30-ти лет (включительно)	От 20 до 30%	16.25%	14.75%	14.65%	13.30%
	От 30 до 50%	16.00%	14.50%	14.40%	13.50%
	От 50%	15.50%	14.00%	13.95%	12.60%
Кредит «Ипотечный+»	В зависимости от размера первоначального взноса	До регистрации ипотеки объекта недвижимости	После регистрации ипотеки объекта недвижимости	До регистрации ипотеки объекта недвижимости	После регистрации ипотеки объекта недвижимости
До 10-ти лет (включительно)	От 20 до 30%	14.50%	13.00%	13.05%	11.70%
	От 30 до 50%	13.80%	12.30%	12.45%	11.10%
	От 50%	13.15%	11.65%	11.85%	10.50%
Свыше 10 лет до 20-ти лет (включительно)	От 20 до 30%	14.75%	13.25%	13.30%	11.95%
	От 30 до 50%	14.05%	12.55%	12.65%	11.30%
	От 50%	13.40%	11.90%	12.10%	10.75%
Свыше 20 лет до 30-ти лет (включительно)	От 20 до 30%	15.00%	13.50%	13.50%	12.15%
	От 30 до 50%	14.30%	12.80%	12.90%	11.55%
	От 50%	13.65%	12.15%	12.30%	10.95%
«Молодая семья»	Аналогично «Жилищному кредиту»
Кредит «Ипотечный стандарт»	В зависимости от размера первоначального взноса	До регистрации ипотеки объекта недвижимости	После регистрации ипотеки объекта недвижимости	До регистрации ипотеки объекта недвижимости	После регистрации ипотеки объекта недвижимости
До 10-ти лет (включительно)	От 20 до 30%**	14.25%	13.00%	12.85%	11.70%
	От 30 до 50%	13.55%	12.30%	12.20%	11.10%
	От 50%	12.90%	11.65%	11.65%	10.50%
Свыше 10 лет до 20-ти лет (включительно)	От 20 до 30%**	14.50%	13.25%	13.05%	11.95%
	От 30 до 50%	13.80%	12.55%	12.45%	11.30%
	От 50%	13.15%	11.90%	11.85%	10.75%
Свыше 20 лет до 30-ти лет (включительно)	От 20 до 30%**	14.75%	13.50%	13.30%	12.15%
	От 30 до 50%	14.05%	12.80%	12.65%	11.15%
	От 50%	13.40%	12.15%	12.10%	10.95%
«на цели рефинансирования кредитов»	На период действия последующей ипотеки в пользу Банка	На период действия ипотеки исключительно в пользу Банка	На период действия следующей ипотеки в пользу Банка	На период действия ипотеки исключительно в пользу Банка
До 10-ти лет (включительно)	14.25%	13.00%	12.85%	11.70%
Свыше 10 лет до 20-ти лет (включительно)	14.50%	13.25%	13.05%	11.95%
Свыше 20 лет до 30-ти лет (включительно	14.75%	13.50%	13.30%	12.15%

* по кредиту «Молодая семья» с ребенком (детьми) первоначальный взнос от 15%

** от 0% - при оформлении в залог иного объекта недвижимости

Для доставок, установленных в зависимости от размера первоначального взноса:

«от» - включительно, «до» - не включая.

1. Кредит на приобретение недвижимости. Срок до 30 лет, ставка: до 16% - рубли.

Цели кредитования:

· на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости, построенных или строящихся без участия кредитных средств Сбербанка.

· на приобретение объекта недвижимости - единовременно;

· на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) Объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

Обеспечение:

· поручительства граждан Российской Федерации;

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного имущества; 

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8