Кредитоспособность заемщика

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная ре-гистрация залога. Это означает, что после того, как договор о залоге подписан, а в необходимых случаях нотариально удостоверен, необходимо в соответству-ющем государственном органе залог зарегистри-ровать. Если залог имущества подлежит государст-венной регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осу-ществляющий регистрацию залога, обязан выдать за-логодателю и залогодержателю свидетельства о реги-страции.

К видам имущества, по которым при передаче в за-лог требуется регистрация, относятся: земля, предпри-ятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др.

Ипотека регистрируется в поземельной книге по месту нахождения предприятия, строения, здания, со-оружения или иного объекта. Переход права собствен-ности или полного хозяйственного ведения на предмет ипотеки от залогодателя к другому лицу подлежит регистрации в той же поземельной книге, в которой зарегистрирована ипотека.

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объ-еме, определяемом к моменту фактического удовлет-ворения (включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку, а также издержки по содержанию заложенного имущества и расходы судебные, связанные с осуществлением обеспеченного залогом требования). Право обращения взыскания на предмет залога кредитор-залогодержатель приобрета-ет, если в момент наступления срока исполнения обя-зательства, обеспеченного залогом, оно не будет ис-полнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбит-ража или третейского суда. Залогодержатель (креди-тор) должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом. В том случае, если решение суда состоялось в пользу банка (залого-держателя), ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное имущество реали-зуется, и из выручки удовлетворяются требования кре-дитора. Если сумма, вырученная от реализации зало-женного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю, а если вырученной от продажи предмета залога суммы недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора, то он вправе получить недостающую сум-му от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

В случае удовлетворения требования залогодержа-теля третьим лицом к последнему вместе с правом требования переходит обеспечивающее его право зало-га в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для уступки требования.

Договором о залоге, залогодержателю может быть предоставлено право самостоятельно, без судебного решения реализовывать переданное ему в залог иму-щество при просрочке исполнения обязательства. В этих случаях в договоре заранее определяется мини-мальная продажная цена или устанавливается порядок оценки либо реализации этого имущества при соблю-дении интересов обеих сторон.

Законодательные органы оставляют за собой право устанавливать отдельные случаи, при которых взыска-ние может производиться в пользу кредитора в бес-спорном порядке на основании исполнительной над-писи нотариуса. Вместе с тем существует правило, что до тех пор, пока предмет залога не реализован, зало-годатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору.

Право за-лога прекращается:

с прекращением обеспеченного залогом обязате-льства; в случае гибели заложенного имущества;

в случае приобретения залогодержателем права со-бственности на заложенное имущество; в случае истечения права, составляющего предмет займа. Кривцова А.Н. Оценки кредитоспособности заемщика. - М.: Аудит и финансовый анализ, 1997. - С. 65.

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является исполнение обязательства, которое обеспечивается залогом. Выполнение основного долга должно быть подтверждено соответствующими доку-ментами (распиской кредитора о получении долга, ак-том приема-передачи предмета залога' и др.).

В случае частичного исполнения обязательства за-лог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

3.2. Договор поручительства - гарантия возврата

По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) от-вечать за исполнение последним своего обязательства. Поручительство создает для кредитора большую веро-ятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обяза-тельству в случае его неисполнения, так как при пору-чительстве ответственность перед кредитором за неис-полнение обязательства наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор пору-чительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально. В договоре поручительст-ва, заключенном между банком--кредитором долж-ника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сум-ма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др. Поручи-тельство заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю. В случае предъявле-ния такого иска по исполнении поручителем обязате-льства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Гарантия -- это особый вид договора поручите-льства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Кривцова А.Н. Оценки кредитоспособности заемщика. - М.: Аудит и финансовый анализ, 1997. - С. 235.

В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышесто-ящая по отношению к должнику организация (министе-рство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае -- устой-чивость финансового положения самого гаранта. Гара-нтия оформляется гарантийным письмом, кото-рое предъявляется в кредитующее учреждение банка. В письме указываются наименование гаранта и органи-зации-ссудополучателя, наименование обслуживающих их учреждений банков, вид ссуды и срок ее погашения, сумма гарантии и предельный ее срок. В случае отсут-ствия у ссудополучателя средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о по-гашении ссуды к гаранту. Гарантия прекращается на том же основании, что и поручительство.

3.3. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита

В условиях формирования рыночных отношений и активного создания новых предприятий различных формах собственности, которые не располагают достаточным капиталом, чтобы всегда гарантировать выполнение своих обязательств перед банком в части погашения ссуд, в 1990 г. в прак-тику введена новая для России форма обеспечения возвратности ссуд -- страхование ответственности за-емщиков за непогашение кредита. В соответствии с установленным органами государственного страхо-вания порядком, заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашен-ной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Конкретный размер ответст-венности оговаривается в договоре страхования, а от-ветственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредит-ным договором. При этом страховщик обязан выпла-тить банку, выдавшему кредит, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной сум-мы все права банка-кредитора к заемщику по кредит-ному договору.

Он заключается на срок действия кредитного договора на основании экспертной оценки обеспеченности кредита, кредитоспо-собности заемщика и степени риска по реализации кредитуемого мероприятия.

Страховщик имеет право отказать в выплате стра-хового возмещения, если страхователь: сообщил недостоверные сведения об обстоятельст-вах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске; не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования. Москвин В. Защита системы кредитования в коммерческом банке. - М.: / Бизнес и банки, 1999. - С. 76.

Для страхователей (предприятий-заемщиков) опера-ции по страхованию ответственности непогашения кре-дита являются платными: они должны в определенные сроки, установленные договором страхования, едино-временно внести страховые платежи'. Размер страхового платежа определяется на основании суммы подлежаще-го погашению кредита, оговоренного в пределах ответ-ственности страховщика и тарифной ставки страховых платежей по данному виду страхования. Ставки устанав-ливаются в процентах к страховой сумме дифферен-цирование в зависимости от срока, в течение которого заемщик пользуется банковским кредитом. Исходя из степени риска в каждом конкретном случае при установ-лении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0,2 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0) коэффициентов.

При поступлении к означенному в договоре сроку страховых платежей в сумме, меньшей, чем причитается со страхователя, договор страхования считается несостоявшимся, а поступившая сумма в 10-дневный срок возвращается страхователю.

Страхование кредитного риска как форма обес-печения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников. Так, в частности, пред-приятие-заемщик (страхователь) гарантируется от по-тери деловой репутации из-за несвоевременного по-гашения кредита. Банк получает высокие гарантии возвратности кредита, хотя и не является прямым участником страховой сделки. Страховая организация получает вознаграждение за свои услуги в виде стра-хового тарифа.

Таблица 3.1.

Примерная форма расчета суммы страховых платежей по договору страхования ответственности заемщика за непогашение кредита

Наименование банка-кредитора	Дата выдачи кредита	Сумма выданного кредита	Срок кредита	Дата погашения кредита	Сумма кредита (с процентами), подлежащая погашению	Расчет суммы страхового платежа
						Предел ответственности,%	Страховая сумма (гр.5 * гр.6)	Тарифная ставка	Сумма платежажа (гр.7 * гр.8)
A	1	2	3	4	5	6	7	8	9

Ввиду высокого риска для государственных страхо-вых организаций по данному виду страхования (осо-бенно в данный период развития экономики) его прак-тикуют в основном негосударственные коммерческие страховые общества и компании. Вступая с ними в де-ловые контакты, банки должны проводить тщатель-ный анализ их учредительных документов и финан-сового состояния, требуя представления следующих документов:

лицензии на проведение страховых операций;

устава (нотариально заверенного);

свидетельства о регистрации (организационная форма может быть любая);

учредительного договора;

положения о страховании ответственности заемщи-ка за непогашение кредита со всеми приложениями;

типового договора страхования риска непогашения кредита в пользу банка;

баланса;

ф. № 2 «Отчета о финансовых результатах».

Анализируя финансовое состояние страховой ком-пании, необходимо обращать внимание на наличие объявленного и уплаченного уставного фонда, вели-чину страховых фондов и ресурсов, коэффициент фина-нсовой устойчивости, который должен быть больше единицы, на уровень и норму выплат (уровень выплат должен быть меньше либо равен норме выплат).

При анализе предлагаемого договора страхования следует обратить внимание на то, каким образом дано определение страхового случая, имеется ли до-статочный срок для предъявления претензий в случае его наступления, кто извещает страховщика о насту-плении страхового случая, как и когда производится страховое возмещение. Особое внимание необходимо уделить пунктам договора, определяющим обязанно-сти страхователя и условия, при которых страховщик может быть освобожден от обязательств по договору страхования и, следовательно, от обязательств по погашению кредита банку.

3.4. Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредитов и оформление договора

Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции управления кредитования банка.

После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы. Пакет документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности в течении 10 рабочих дней, а по кредитам на строительство - до 20 рабочих дней, после получения полного пакета документов.

При рассмотрении заявок должны быть учтены ограничения полномочий руководителей акционерных обществ на совершение крупных сделок, предусмотренные Законом «Об акционерных обществах» от 24.11.95 №208-ФЗ, а также учредительными документами Заемщика.

Юридической службе передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособность. Юридическая служба должна в течении трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика и в соответствии с ними дать кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов.

Службе безопасности на рассмотрение копия заявления Заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и, если имеются, ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика. Служба безопасности в течение пяти рабочих дней после получения документов должна представить кредитующей службе заключение о благонадежности и деловой репутации Заемщика и его руководителей, а также партнеров по контрактам.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и, при необходимости, дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

При прекращении работы с заявкой без ее рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка или управления кредитования. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции управления кредитования.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником, клиенту не передаются.

Кредитная заявка, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в дело отказов в выдаче кредитов.

Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения службы безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в базу данных.

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

На рассмотрение кредитного комитета может быть представлено и отрицательное заключение кредитного работника с предложением об отказе в выдаче кредита.

В случае принятия комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный работник письменно сообщает об этом клиенту. Пакет документов вместе с выпиской из решения кредитного комитета помещается в дело отказов в выдаче кредитов; документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по его просьбе.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту, вносит соответствующую информацию в базу данных и приступает к оформлению документов.

Если в соответствии с требованиями регламента или другими нормативными документами для предоставления банком кредита необходимо разрешение кредитного комитета Сбербанка России, вопрос предварительно рассматривается кредитным комитетом соответствующего территориального банка. После этого территориальный банк направляет свою заявку и пакет документов в Управление кредитования.

Пакет документов включает: решение кредитного комитета; заключение о возможности выдачи кредита с обоснованием предлагаемой схемы или условий кредитования; проекты кредитных документов; ТЭО кредита; копия контрактов; копии учредительных документов Заемщика, заверенные банком; при необходимости другие документы по усмотрению территориального банка или по требованию Управления кредитования. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2000. - С. 275.

Одновременно с оформлением кредитного договора кредитный работник оформляет дополнительные соглашения к договорам на расчетно-кассовое обслуживание, а также в зависимости от вида обеспечения:

договор залога;

договор поручительства,

другие документы согласно регламента.

Все документы, кроме договоров залога, составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка.

Договоры залога составляются в трех экземплярах, если требуется нотариальное удостоверение и регистрация; в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один - для залогодателя, второй - для банка, третий остается у нотариуса, четвертый - в органе регистрирующем сделку.

Кредитный работник при оформление документов обеспечивает выполнение следующих требований:

в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в тексте.

При составлении кредитного договора учитывается следующее. В кредитном договоре может быть предусмотрено взимание платы за проведение операций по ссудному счету. В этом случае размер этой платы в совокупности с процентной ставкой за пользование кредитом должны быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Оформление депозитного договора осуществляет операционная служба в соответствии с приложением №2 к «Схеме кредитования юридических лиц под обеспечение депозитом», утвержденной Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

Схема кредитования под обеспечение депозитом с использованием установленной процентной маржи при определении процентной ставки по кредитному договору применяется только при условии соблюдения требований, предъявляемых к схеме, а именно:

кредит предоставляется в той же валюте, в которой размещены средства в депозит;

сумма кредита и процентов за его использование не превышает сумму депозита.

При несоблюдении хотя бы одного из этих требований кредит предоставляется на условиях, определяемых регламентом.

Дополнительные соглашения к договору банковского счета и договорам банковского счета предусматривают право банка на безакцептное списание средств с соответствующих счетов Заемщика в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8