Анализ рынка ипотечного кредитования в условиях финансового кризиса

Размер кредита предоставляется не более 70% от стоимости квартиры по договору соинвестирования в строительство жилого дома.

Сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода созаемщиков (супругов) с учетом того, что ежемесячная сумма, направляемая на погашение кредита и процентов по нему, не должна превышать 40 % при величине совокупного дохода менее 1000 долларов США, 50 % при величине совокупного дохода от 1000 до 10 000 долларов США, 60% при величине совокупного дохода от 10 000 долларов США.

Погашение основного долга можно осуществлять ежемесячно, ежеквартально, равными долями; погашение процентов - ежемесячно;

При нарушении установленных сроков заключения договора залога устанавливаются штрафные санкции в размере 0,2 % от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки оформления залога.

Досрочное частичное или полное погашение кредита возможно с даты предоставления кредита без уплаты Банку штрафных санкций.

3.3 Внешторгбанк 24 (ВТБ 24)

Внешторгбанк по праву считается одним из самых крупных и надежных банков страны. У Внешторгбанка множество филиалов в разных городах нашей страны и за рубежом.

Ипотечные кредиты под залог недвижимости банк стал выдавать в конце 2003 - начале 2004 года. Внешторгбанк можно сказать «навалился» на ипотеку всей своей мощью: низкие процентные ставки, большие сроки, на которые выдаются кредиты, а также то, что для получения кредита не требуются поручители.

Сейчас банк активно работает и, несмотря на большой поток клиентов, заявки на получение кредита сотрудники Внешторгбанка рассматривают достаточно быстро, да и выдачу кредитов заемщикам не затягивают.

Большие денежные ресурсы Внешторгбанка позволяют говорить о том, что на рынок ипотечных кредитов банк вышел всерьез и надолго.

ВТБ 24 - дочерний банк Внешторгбанка.

Логика создания банка следующая: у Внешторгбанка есть разные клиенты: есть крупные фирмы, а есть физические лица и предприятия малого бизнеса.

У разных клиентов - разные запросы. Чтобы наиболее полно удовлетворить запросы физических лиц и мелких предприятий, Внешторгбанк и создал дочерний банк.

Сейчас все услуги Внешторгбанка для частных лиц и малых предприятий переведены в ВТБ 24, соответственно и сотрудники, которые занимались «розничными продуктами банка» также плавно перешли в ВТБ 24.

Ипотечные кредиты ВТБ 24 позволяют приобрести квартиры только на «вторичном» рынке, то есть те квартиры, которые уже находятся в чьей-либо собственности.

Ипотечный кредит ВТБ 24 для приобретения квартиры на вторичном рынке.

Максимальный размер кредита зависит от размера доходов заемщика.

На сегодняшний день ипотека ВТБ 24 представлена двумя программами - "Квартира на вторичном рынке жилья" и "Нецелевой ипотечный кредит". Кредиты предоставляются в рублях, долларах или евро на срок от 5 до 50 лет. Максимальная сумма кредита ограничена 70% оценочной стоимости квартиры

Таблица 6 - Условия предоставления кредита

Процентные ставки	От 11,1%
Срок кредитования	От 5 до 50 лет
Комиссия за рассмотрение заявки	От 1200 руб.
Комиссия за выдачу кредита	20 000 руб.
Ипотека без первоначального взноса	Нет
Досрочное погашение без комиссии	Через 3 месяца

Ипотека ВТБ 24 предусматривает рекордный на сегодняшний день срок ипотечного кредитования - до 50 лет. Однако стоит отметить, что если вы хотите воспользоваться долгосрочной ипотекой ВТБ 24 (от 31 года до 50 лет), то на момент обращения в банк ваш возраст не должен превышать 30 лет.

3.4 Банк Москвы

ОАО Банк Москвы, основанный в 1995 году, по своим финансовым показателям входит в первую десятку ведущих российских банков.

В Москве он занимает лидирующее положение инвестиционного обеспечения городских программ, а масштабность деятельности Банка делает его надежным и выгодным партнером при реализации даже самых крупных проектов. Банк Москвы ориентирован на поддержку социально-экономического развития в столице и регионах, что является его отличительной особенностью. В Москве Банк уполномочен выплачивать пенсии и пособия.

Банк Москвы - это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий и полный спектр услуг. Банк работает как с физическими так и с юридическими лицами, при этом вклады частных лиц защищены участием муниципальных властей в уставном капитале Банка. Преимуществом для юридических лиц служит большая филиальная сеть Банка, которая позволяет им продвигать свой бизнес во всех экономически важных районах страны.

Банк регулярно оказывает благотворительную помощь учреждениям образования и культуры, медицины, социально незащищенным слоям общества, а также спортивным и религиозным организациям. Банк Москвы всегда принимает активное участие в большинстве общественно значимых мероприятий, которые проводятся в Москве и в регионах России.

Банк Москвы входит в пятёрку крупнейших кредитных организаций РФ по капиталу и размеру активов и в тройку по объему привлеченных средств населения. Вклады частных лиц защищены участием муниципальных властей в уставном капитале Банка, а юридические лица пользуются преимуществами обслуживания в Банке с разветвленной филиальной сетью.

Преимущество ипотеки от Банка Москвы заключается в отсутствии первоначального взноса на покупку квартиры. Клиент может приобрести квартиру на первичном, вторичном рынке, получить деньги на покупку загородного дома, а также произвести рефинансирование своего ипотечного кредита.

Необходимый список документов для оформления ипотечной сделки в Банке Москвы включает предварительную заявку, заявление, документы, подтверждающие личность и наличие собственности, от заемщика и поручителя, документы, подтверждающие занятость и доходы заемщика, комплект документов на приобретение жилого помещения.

Сумма ипотечного кредита рассчитывается индивидуально (учитываются белый и серый доходы). Сроки составляют до 25 лет. Ежемесячные платежи начисляются на остаток задолженности. Например, при стоимости в $ 300 тыс. ежемесячный платеж будет составлять $ 2 940 в течение 25 лет, а ежемесячный доход при этом должен достигать $ 5 357 на протяжении тех же 25 лет. Зато у данной программы отсутствует первоначальный взнос. Если же квартира стоит $ 200 тыс., а клиент берет кредит на 10 лет и при этом вносит $ 30 тыс. первоначального взноса, то ежемесячный платеж будет составлять $ 2 341, а доход клиента должен быть $ 4 250. Заявленная ставка банка по ипотечному кредитованию равна 11% годовых и начисляется на остаток задолженности.

Также при приобретении квартиры в кредит можно воспользоваться услугами агентства недвижимости или ипотечного брокера. Но обязательно оценить приобретаемую квартиру с помощью независимого оценщика и произвести все необходимые действия связанные со страхованием. Список аккредитованных агентств, брокеров, оценщиков и страховых компаний можно найти на сайте банка, в разделе «Ипотека». Список необходимых анкет, деклараций, справок, заявлений, копий документов, положений также присутствует на сайте.

Рефинансирование ипотечных кредитов - это покупка другим банком обязательств потенциального клиента по кредиту. Например, в 2003 году заемщик взял ипотеку в определенном банке под 13% годовых. Сегодня он может выбрать другой банк и в случае ипотечного рефинансирования процентная ставка может быть ниже. В итоге, экономия за весь срок пользования кредитом составит от $ 5 тыс. до $ 45 тыс. Банк Москвы предоставляет рефинансирование ипотечного кредита сроком до 25 лет. Размер кредита должен быть не более 80% от текущей стоимости жилого помещения. Процентная ставка зависит от валюты и времени выдачи кредита. Если клиент получил деньги после регистрации ипотеки в пользу банка, то процентная ставка при официальном подтверждении доходов составит 10% годовых в долларах США, ЕВРО или 13% годовых в рублях. Если же клиент получает кредит до регистрации ипотеки в пользу банка, то процентная ставка при официальном подтверждении доходов равна 12,5% годовых в долларах США, ЕВРО или 18% годовых в рублях. Также в зависимости от времени регистрации ипотеки в пользу банка зависит обеспечение по кредиту: если после регистрации, то банк потребует в залог жилое помещение, если до регистрации - поручительство двух физических лиц с последующей заменой на залог жилого помещения. Комиссия за выдачу кредита составляет 1% от необходимой суммы (не менее $ 350 и не более $ 1000).

ОАО Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" в ноябре 2008 года повысил процентные ставки по всем программам ипотечного кредитования во всех валютах.

Ставки были увеличены в зависимости от срока кредитования на 3,85-4,85% в рублях, на 4-4,5% в долларах США и евро, на 3-3,5% в швейцарских франках и на 3,3-4,45% в японских иенах.

Кроме того, по кредитам на покупку квартиры на вторичном рынке жилья и на покупку жилого дома (коттеджа, таунхауса) размер первоначального взноса теперь составляет 40% (ранее 30%). По программам "Кредит на приобретение жилья под ипотеку имеющегося жилого помещения" и "Рефинансирование ипотечных кредитов" размер кредита в настоящий момент составляет не более 60% стоимости предмета ипотеки (ранее не более 70%).

3.5 Россельхозбанк

Россельхозбанк был создан как современная банковская структура, способная предложить современные продукты на кредитном российском рынке. Главная направление Россельхозбанка состоит в продвижении государственной аграрной политики.

Помимо этого Россельхозбанк предлагает жителям Санкт - Петербурга различные программы, по которым можно взять потребительские кредиты. Кредиты Россельхозбанка пользуются заслуженной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе, серьезных принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов.

Россельхозбанк постоянно расширяет количество своих филиалов в регионах России.

Таблица 6 - Ипотечный программы Россельхозбанка

Банк / Программа	Валюта	Цель	max срок, лет	min взнос, %	min ставка % годовых
Ипотечный кредит по программе «Сельское подворье»	руб	вторичное жилье квартира жилой дом	15	15	10
Кредит по программе АИЖК	руб	вторичное жилье квартира жилой дом	30	10	11,5
Кредитование жителей сельской местности на строительство	руб	улучшение жилищных условий	5	20	10

Россельхозбанк предоставляет ипотечные кредиты на покупку (строительство) жилья жителям сельской местности в рамках программы «Сельское подворье», а так же жилищное кредитование по программе АИЖК. Кроме того, в рамках программы «Сельское подворье» осуществляется кредитование на строительство приусадебных хозяйственных построек, инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости.

Получить кредит в рамках программы «Сельское подворье» могут граждане РФ в возрасте от 18 лет (до 65 лет на момент возврата кредита), проживающие в сельской местности и ведущие личное подсобное хозяйство (в т.ч. жители сельских поселений, вошедших в черту городских поселений). Кроме того, заемщиками могут выступать работники агропромышленного комплекса (на территории сельского населенного пункта), работники областной или муниципальной служб (на территории сельского населенного пункта), а так же сотрудники Министерства сельского хозяйства РФ.

Ипотечный кредит по программе «Сельское подворье» предоставляется в рублях, долларах США, евро на срок до 15 лет в размере не более 85% от стоимости жилья. Процентная ставка составляет 12% годовых в рублях и от 10% годовых в долларах США или евро; комиссии по кредиту отсутствуют. Обеспечением кредита может выступать залог приобретаемого жилья, земельного участка (права аренды земельного участка), поручительство физических лиц (не менее 2-х поручителей) или юридического лица-работодателя, а так же высоколиквидное быстрореализуемое движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности у заемщика. Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляется равными ежемесячными платежам, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Кредит по программе АИЖК предоставляется в рублях на срок от 3 до 30 лет с первоначальным взносом не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Процентная ставка варьируется от 11,5% до 14,5% в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса. Обеспечением по кредиту служит залог имеющегося или приобретаемого жилья. Требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и страхование заложенного жилого помещения. Погашение основного долга и выплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячными платежами, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Получить кредит может любое дееспособное лицо в возрасте от 18 до 75 лет.

Кредитование жителей сельской местности на строительство приусадебных хозяйственных построек, инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости осуществляется на срок до 5 лет. Кредит предоставляется в рублях, долларах США или евро в размере не более 80% стоимости объекта кредитования на сумму не более 300 000 рублей (или эквивалент в валюте кредита). Процентная ставка составляет от 16% годовых в рублях и от 10% в долларах США и евро; комиссии по кредиту отсутствуют.

3.6 Анализ ипотечных программ

Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга -- аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита дифференцированными платежами -- коммерческим.

Как определить, какой способ погашения является более выгодным?

Рассмотрим конкретный примеры расчета ипотеки по двум видам платежа по программа предлагаемым банками. Начальные условия возмем для обоих расчетов одинаковые.

Таблица 8 - Первоначальные условия

	Сумма	процент	Ссумма кредита	Ссрок	Ставка
1	2	3	4 (2*3)	5	6
Сбербанк	2000000	0,8	1600000	30	0,11
Газпромбанк	2000000	0,7	1400000	25	0,185
ВТБ, 24	2000000	0,7	1400000	50	0,111
Банк Москвы	2000000	0,6	1200000	30	0,11
Россельхозбанк	2000000	0,8	1600000	30	0,14

Для начала рассмотрим дифференцированный платеж. (Приложение Б)

Таблица 9 - Дифференцированный платеж

	Оплата кредита в месяц	Сумма переплаты	Итого	Процент от суммы кредита
Сбербанк	4444,44	2647333,33	4247333,33	265,5
Газпромбанк	4666,67	3248291,67	4648291,67	332,0
ВТБ, 24	2333,33	3856416,67	5256416,67	375,5
Банк Москвы	4000,00	1655500,00	2855500,00	237,9
Россельхозбанк	4444,44	2767666,67	4367666,67	273,9

Расчет аннуитетного платежа

Таблица 10 - Аннуитетный платеж

	Аннуитет	Сумма переплаты	Итого	Процент от суммы кредита
Сбербанк	15237,17	3884800	5484800	342,8
Газпромбанк	14745,14	3024000	4424000	316,0
ВТБ, 24	12887,34	6332200	7732200	552,3
Банк Москвы	11427,88	2913600	4113600	342,8
Россельхозбанк	18957,95	5225600	6825600	426,6

Получилось, что при прочих равных в случае аннуитетных выплат заемщик заплатит за кредит больше, чем если бы использовал дифференцированный платеж.

Приведенные выше таблицы наглядно доказывают тот факт, что дифференцированные выплаты выгоднее для заемщика.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14