Виды цифровых денег

проект нацелен на обеспечение доверия и конфиденциальности в электронных

сделках.

Основные принципы eTRUST включают:

- потребитель имеет право знать о степени приватности и

безопасности сделки до ее

совершения;

- приватность сделки невозможна без соответствующей безопасности;

- нет единого стандарта приватности для всех типов сделок.

В этом проекте принимают участие не только организации, связанные с

Интернетом, но и аудиторские фирмы, что обеспечивает ему надежное

легитимное сопровождение.

У правительств в свою очередь также возникают некоторые сомнения

относительно безопасности использования электронных платежей, однако эти

сомнения несколько другого плана.

Специальная межправительственная комиссия по финансовым операциям

(Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран изучает

возможность использования систем электронных денег для отмывания незаконных

доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы электронных денег

позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать о них.

В опубликованном недавно докладе юридической группы по вопросам

информационных технологий при Лондонском университете содержится

предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими

последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы

регистрации операций в действующих системах электронных денег

существенно облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов.

"Некоторые системы позволяют переводить крупные суммы денег, не оставляя

следов ни на бумаге, ни в центральном компьютере", - говорит Роналд Ноубл

(Ronald Noble) из комиссии FATF /25/.

В докладе юридической группы "Юридические аспекты электронных денег"

(Digital Cash -- the legal implications) проводится различие между

системами перечисления задолженности, в работе которых участвует доверенная

третья сторона, и системами "истинных" электронных денег, в которых

операции с электронными деньгами осуществляются точно так же, как с

реальной наличностью /25/. В системах перечисления задолженности, например

действующих в американских банках First Virtual Holdings и First Bank of

the Internet, транзакции регистрирует оператор третьей стороны, хотя

строгость этой регистрации должна быть тщательно проверена соответствующими

компетентными органами.

Надзорные органы больше обеспокоены такими системами "истинных"

электронных денег, как британская Mondex и голландская Digicash, где

электронные деньги оборачиваются в виртуальной среде, не оставляя следов,

по которым можно было бы осуществить контроль.

Представитель компании Mondex Дэвид Мортон (David Morton) заявил, что его

организация сотрудничает со всеми ведущими надзорными агентствами мира.

“Ключевым моментом при отмывании денег является возвращение денег в

банковскую систему”, - сказал он. – “Во всяком случае, систему, работающую

с карточками, контролировать легче, чем наличные, ибо рано или поздно

деньги приходится переводить в наличность, а при этом система делает

запись”. Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности структуры карточек

в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в ней на всех уровнях

от карточки - "электронного сейфа" на самом верху пирамиды до

"персональной" карточки вместимостью 500 ф. ст. в самом низу, - незаметно

накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно.

Справедливость этого утверждения еще предстоит проверить на практике. "Все

применяемые ныне меры против отмывания денег основаны на использовании

регистрации переводимых сумм и реквизитов отправителей и получателей

банками и другими финансовыми учреждениями. При использовании электронных

денег такие записи практически не ведутся", - утверждается в докладе

юридической группы по информационным технологиям. В этом докладе

предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных

сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами. Если бы даже

такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов

отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские

компьютеры. "Здесь затрагиваются права человека на неприкосновенность

частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо

рассмотреть с правовой точки зрения", - говорится в докладе /25/.

Проблемы внедрения электронных платежей

Цифровая наличность технологически реализуема и реализована. Однако это

вовсе не означает, что соответствующие инструменты будут легко и

безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы.

Действительность, которую порождают эти системы и в которой они

разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно

"техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей,

она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на

конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и

руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий

собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только

будучи определенным образом нормирован.

Ситуация усложняется и становится более интересной за счет того, что

сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о

добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во

время введения в практику, например, использования банковских пластиковых

карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные

(связанные с применением компьютеров), но и другие.

При использовании электронных расчетов возникает вопрос: «как быть с

налогами?». Пока электронные деньги не конвертируемы в реальные их нельзя

считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании,

принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне

законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.

Internet не знает границ, значит есть проблема с валютным контролем.

Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют

разработки адекватного унифицированного валютного механизма.

Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы это может привести

к инфляции.

Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции

государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в

Internet две основные проблемы: юридическая законность электронных

документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сегодня

передаваемые данные через глобальную сеть практически не имеет защиты, либо

такая защита минимальна. Однако для использования электронных денег такой

защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт мощных

шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь

преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя

пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои

запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни наших

сертифицированных программ защиты пока нет и проблема безопасности является

одной из главных. Все большее распространение получают преступления,

совершаемые путем несанкционированного доступа в телекоммуникационные

банковские системы. По оценкам Интерпола, объем ежегодных незаконных

операций в этой области достигает $100 млрд. В России в настоящее время

более 2270 коммерческих банков ведут расчеты с использованием компьютерных

сетей. В 1997 г. в России выявлено 15 таких преступлений, в результате

расследования которых раскрыты факты незаконного перевода 6.3 млрд. руб., а

также 54 случая неправомерного использования кредитных карточек с суммарным

ущербом 1.8 млрд. руб. Истинные масштабы намного больше. Однако защитные

технологии разрабатываются в данной области и есть надежда, что в скором

времени мы будем чувствовать себя здесь более спокойно.

Проблем достаточно, но системы платежей в Internet не могут не развиваться.

Направления развития электронных расчетов

Расширение использования электронных денег неизбежно, вопрос лишь в том,

какая их разновидность станет наиболее распространенной: системы

безналичных расчетов (с использованием карточек, или без таковых), не

допускающих анонимные сделки, или цифровая наличность.

Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное

влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы,

принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с

использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых

расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время

невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых"

систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами

системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым

системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь, США)

замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования

электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов

электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи минуя

клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или

укрупнению.

В настоящее время осуществление расчетов является прерогативой банковских

учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более

отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг

представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы -

разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если

системы "электронных денег" интегрируются с телефонными компаниями,

транспортными агентствами, сетями ведущих супермаркетов и магазинов, то

очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и

создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное

стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные,

такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции.

Можно говорить о трех тенденциях развития систем "электронных денег":

диверсификации, сегментации и консолидации. Различие и разнообразие

продуктов, целевая ориентация и объединение инфраструктуры - это черты,

которые видны в уже действующих электронных системах денежных расчетов и

которые неизбежно проявятся в отношении систем "электронных денег".

Для потребителей системы "электронных денег" открываются возможности по

дистанционному управлению своими денежными средствами путем внедрения в

практику новых платежных инструментов. Ключевыми факторами, которые

определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут

достижение (или недостижение) ими таких показателей, как удобство, высокая

скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за

платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим

лицам.

Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности

розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с

наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно

сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам

обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и

рекламу. После того, как влияние систем "электронных денег" проявится более

полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для

крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития

электронной торговли.

Экономия, которую сулит переход к электронным услугам, выглядит очень

заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций

в несколько раз ниже обычных /17/. Так, например, на предоставление чека

через кассу в отделении банка в США тратится $2 (в России $10), цена

аналогичной услуги с передачей данных по сети падает до $0.7 (в России до

$6), предоставление банковских услуг через Internet обходится всего в

$0.05, так как эта сделка может быть обработана без дорогостоящего участия

инфраструктуры отделений банка. В мире электронных денег каждый

подключенный к сети компьютер становится филиалом банка, а себестоимость

содержания филиальной сети стремится к нулю.

Последствия широкого принятия цифровой наличности в качестве платежного

инструмента

В прогнозах последствий широкого принятия цифровой наличности в качестве

платежного инструмента недостатка нет. Особенно активно обсуждаются три

группы таких последствий /13/. Коротко остановимся на них.

Увеличение скорости обращения денежной массы. Как известно, современная

денежная теория в качестве одного из основных полагает т.н. количественное

равенство:

MV=PT,

где M - общая масса находящихся в обращении денег,

V - скорость их обращения,

P - средняя цена товара,

T - агрегированное количество товаров .

При прочих равных увеличение V влечет пропорциональное увеличение P, т.е.

ведет к росту цен.

Если учесть, что время исполнения обычного оптового платежа, скажем, с

использованием системы межбанковских расчетов SWIFT, составляет 3 дня, а

платеж в цифровой наличности совершается практически моментально, широкое

внедрение последней, действительно, может привести к заметному ускорению

обращения денег. Приведет ли это к неконтролируемому росту цен? Можно

предположить, что нет, т.к. "прочие равные" в теории на практике реально

вполне эффективно контролируются национальными финансовыми системами.

Следует отметить, что центральные банки практике руководствуются при

принятии решений о сокращении или увеличении объема денежной массы рядом

технических показателей, часто теоретически слабо обоснованных (как,

например, эмпирическое разделение агрегатов M2 и M3 Советом Федеральной

резервной системы США), но обеспечивающих "обратную связь" (в терминах

экономкибернетики). Не видно причин, почему такого рода система не сможет

обеспечивать экономику, обслуживаемую цифровой наличностью.

Увеличение скорости исполнения принятых экономическими агентами решений о

перемещении средств. Этот фактор иногда указывается в качестве одного из

ключевых при обсуждении последствий внедрения цифровой наличности. При

анализе причин и условий фондового кризиса 1987 г. многие эксперты как на

одну из таких причин указывали на распространение автоматизированных систем

принятия решений о перемещении средств с прямым доступом к биржевым

системам и некоторым системам внебиржевой торговли (таким, как NASDAQ).

Предполагается, что распространение быстрых платежей в цифровой наличности

может привести к подобным последствиям еще в больших масштабах. Но здесь

необходимо отметить, что критическим является не увеличение скорости

принятия и исполнения решений как таковой, а соотношение между ней и

скоростью реагирования на принятые решения систем, формирующих финансовые

индексы. Проблема заключается, таким образом, скорее в технологическом

отставании традиционных банковских, финансовых и информационных систем.

Изменение роли банков в национальных и мировой финансовых системах.

Надежность, доступность и дешевизна современных электронных коммуникаций -

одна из важнейших составляющих возможного триумфа цифровой наличности.

Вполне естественно предположить, что в реализации любой масштабной системы

наличных электронных платежей ключевое место принадлежит фирмам,

специализирующимся на обеспечении связи - телефонным компаниям и

поставщикам сетевых услуг. Ряд обозревателей идет дальше и предполагает,

что с разворачиванием систем цифровой наличности коммерческие банки вообще

могут потерять свое центральное место в денежно-финансовой системе. Келли и

Кортез приводят слова Дж.Ричарда Фредерикса из Montgomery Securities: "Для

современной экономики значима банковская деятельность, а не банки".

Не следует забывать, что, в то время как "открытые финансовые сети", когда

таковые будут реализованы, действительно могут снять с банков часть их

традиционных функций, банки же являются тем институтом, который, в конечном

счете, получает наибольшую выгоду от сокращения операционных и накладных

расходов. Если же банки как сектор и уступят часть прибыли (допустим, тем

же коммуникационным компаниям), это будет свидетельствовать лишь о том, что

эта прибыль имеет природу "цеховой привилегии".

3.5. Развитие новых средств денежного обращения на территории России

Развитие систем пластиковых денег. Развитие российского рынка электронных

денег идет медленно /5/. По сравнению с развитыми странами (США, Германией,

Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных

систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express исчисляется миллионами и

десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока можно

считать неразвитым. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют

отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства,

неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового

обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число

торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые

карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее за

последние два года наметилась некоторая позитивная тенденция

распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге)

платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху

(на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих

банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым

платежным инструментам разработан проект "Положения о порядке расчетов на

территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт". В 1996 г.

началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной

целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с

гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не

дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных

международных и российских платежных системах. В частности, десятки

российских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card,

которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу

торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Функционируют и другие

внутренние платежные системы (UNION Card, "Золотая корона"). По данным

аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних

платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время

в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых

карт пока не такой активный.

Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с

использованием смарт-карт /5/. Среди них следует назвать "АйТи" (проект

SmartSity), австрийскую BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) и Innovation

Ingenierie (Франция). Наибольший интерес представляет проект фирмы BGS,

которая берет на себя обязательство максимально расширить сферу внедрения

стандарта U.E.P.S. на территории СНГ с привлечением местных партнеров.

Именно поэтому к подписанному ранее и достаточно успешно реализуемому

контракту с "Диасофт" добавилось соглашение с компанией R-Style Software

Lab. Уже есть конкретные примеры деятельности BGS в этом направлении (в

частности, на предприятии "Норильский никель" функционирует система на 40

тыс. смарт-карт).

Вообще внедрение технологий на основе смарт-карт в нашей стране достаточно

актуально, поскольку развернуть сеть терминалов много проще, чем полную

инфрастуктуру для традиционных кредитных карт. К тому же терминалы в

отличие от банкоматов не представляют никакого интереса для грабителей -

ведь собственно денег в них нет. Значит, уровень "вандалозащищенности"

может быть ниже, соответственно и стоимость - меньше.

Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные

электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно:

удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты на

каждый доллар свыше пятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6