Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

Исходя из представленной схемы, можно дать характеристику основных отделов филиала «Орловский» Импэксбанка:

Кредитный отдел - занимается выдачей финансового кредита, открытием ссудных счетов, открытием кредитных линий, страхованием ответственности заемщика за непогашение кредита, анализом кредитоспособности заемщиков, формированием и ведением кредитных дел, начислением и контролем за уплатой процентов по выданным кредитам, а также контролирует состояние заложенного имущества и осуществляет межбанковское кредитование.

Валютный отдел - осуществляет учет купли-продажи валюты и валютных ценностей, ведение дел по экспортно-импортным операциям предприятий-участников внешнеэкономической деятельности, контроль за покупкой валюты, перевозку валютных ценностей по территории России, хранение валютных ценностей в подразделениях банка.

Отдел по работе с ценными бумагами - оказывает услуги по открытию и ведению счетов «депо» для хранения и учета прав собственности на ценные бумаги, принимает ценные бумаги на хранение, осуществляет поставку ценных бумаг, проверку сертификатов ценных бумаг на подлинность, перерегистрацию ценных бумаг в реестрах акционеров, получение из реестров выписок с лицевых счетов акционеров, предоставляет клиентам информацию об эмитенте.

Депозитный отдел - принимает вклады от юридических и физических лиц на различные сроки и в различных валютах, начисляет проценты по вкладам, предоставляет сейфовые ячейки для временного хранения ценностей, а также предоставляет новую услугу по переводу денежных средств в систему электронной наличности «Яndex-Деньги».

Операционный отдел - открывает и ведет счета клиентов, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и расчеты по их поручению, как наличных, так и безналичных.

Касса - осуществляет инкассацию, хранение, прием и выдачу наличных денег.

Отдел пластиковых карт - оформляет пластиковые карты, осуществляет их выдачу, ведет счета клиентов, контролирует счета клиентов, обслуживает банкоматы, осуществляет экспресс-переводы в любую точку мира в течение 15 минут.

Отдел внутрибанковских операций - занимается составлением промежуточной и конечной отчетности на основе данных бухгалтерского учета, исчислением и уплатой налогов, ведет учет хозяйственных средств, внутреннюю бухгалтерию основных фондов, а также учет и переоценку имущества.

Филиал «Орловский» Импэксбанка предлагает своим клиентам несколько видов рублевых и валютных вкладов. Рублевые вклады: «Срочный» от 31 дня до 365 дней; «Рубин», «Сапфир», «Бриллиант» сроком 3, 6, 12 месяцев с выдачей по выбору клиента дебетовой банковской карты; «Долгосрочный» на 12 и 18 месяцев, а также «До востребования» и «Зарплатный» с неограниченным сроком вклада. К числу валютных вкладов, предоставляемых Импэксбанком, относятся: «Срочный» в долларах и евро, а также долларовые вклады «Рубин», «Сапфир», «Бриллиант», сопровождающиеся выдачей пластиковой карты, «Долгосрочный», «До востребования», а также наряду с этим для владельцев вклада «Зарплатный» предоставляется долларовый вклад «Премиальный», минимальный первоначальный взнос и срок которого не ограничен (приложение И).

Рассматривая динамику привлеченных Импэксбанком средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка. В ходе анализа привлеченных временно свободных средств обратим внимание на следующие моменты.

Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях Импэксбанка и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается стремительными темпами. Например, число клиентских счетов на 1 января 2001 года достигло 115 тысяч, при этом три четверти открыто в региональных отделениях банка.

Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Так, в 2001 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в Импэксбанке счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 247 тысяч. Остатки на счетах выросли более чем в 2 раза и достигли 2,3 млрд. руб. Тенденция роста клиентской базы и остатков на счетах сохранилась и в последующее время (рисунок 14).

Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что Импэксбанк имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. В начале 2000 года средства населения в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 20%, а к 2002 году их объем вырос всего лишь на 4%. При этом следует отметить незначительное снижение доли депозитов физических лиц в 2002 году по сравнению с 2001 годом.

Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических лиц (приложение К, таблица К.1).

Рисунок 14 - Вклады физических лиц в Импэксбанке в 2000 - 2002 гг.

Анализируя работу Импэксбанка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 9.

Таблица 9 - Объем депозитов, привлеченных Импэксбанком от населения

В тыс. руб.

Вид депозита	2000 год	Измене-ние, %	2001 год	Измене-ние, %	2002 год	Измене-ние, %
Депозиты физических лиц всего:	1018940	-	2287514	+124,5	4615244	+101,8
в т. ч.
рублевые	272057	-	656114	+141,2	1038430	+58,3
валютные	746883	-	1631400	+118,4	3576814	+119,2
депозиты под пластиковые карты	194999	-	280000	+43,6	900609	+221,6

Исходя из данных таблицы 9, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2000 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 26,7%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно увеличивается.

Из таблицы видно, что по состоянию за 2001 год объем вкладов граждан в Импэксбанке вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 тыс. руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 384 057 тыс. руб., валютных на 884 517 тыс. руб. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила Импэксбанку и в 2002 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на конец года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты. Так, за 2000 год валютные депозиты составили 746 883 тыс. руб., а в 2002 году данный показатель увеличился почти в 5 раз и составил 3 576 814 тыс. руб. Данная тенденция объясняется тем, что вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в валюте, так как именно они по истечении срока депозита принесут реальный доход, а не просто сберегут деньги от инфляции. То есть приоритет депозитов, открытых в иностранной валюте, по сравнению с рублевыми вкладами свидетельствует о желании клиентов получать доходы в валюте с целью подстраховки от инфляционных обесценений рублевых сумм.

Еще одним аспектом в работе Импэксбанка с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. Как видно из таблицы 9, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт. В Импэксбанке на «карточных» счетах в 2000 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2001 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2002 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900609 тыс. руб.

Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что филиал «Орловский» Импэксбанка постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше вкладов (таблица 10).

Таблица 10 - Объем привлеченных депозитов филиала «Орловский»

Импэксбанка

В тыс. руб.

Показатели	2000	2001	Изменение, %	2002	Изменение, %
Депозиты всего	900000	670000	-25,5	1140000	70,15
в т. ч.
физических лиц	172800	192290	11,3	400140	108,05
юридических лиц	727200	477710	-34,3	739860	54,9

Данные таблицы свидетельствуют, что в 2000 году филиал банка принял от населения средств для сбережения на сумму 900 000 тыс. руб., из них 19,2% составили средства физических лиц и 80,8% - средства юридических лиц. По итогам 2001 года филиалом было привлечено депозитов на сумму 670 000 тыс. руб., что на 25,5% меньше, чем в прошлом году. В структуре привлеченных средств филиала в 2001 году депозиты юридических лиц уменьшились на 34,3% и составили 477 710 тыс. руб. А по вкладам физических лиц наблюдается обратная ситуация - за 2001 год они выросли на 19 490 тыс. руб. и к концу года их величина составила 192 290 тыс. руб. В 2002 году, несмотря на снижение ставок по вкладам, филиалом было привлечено депозитов в 1,7 раз больше, а именно на сумму 1 140 000 тыс. руб. Данная величина составляет 24,7% от суммарного объема привлеченных Импэксбанком средств во вклады в 2002 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2002 году увеличились на 108,05%, в то время как средства предприятий только на 54,9%.

Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов филиала «Орловский» Импэксбанка, можно сказать, что пока темпы роста депозитов физических лиц заметно опережают соответствующий показатель по предприятиям, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в филиале банка за 2000-2002 годы практически не выросли, и это привело к снижению доли депозитов предприятий в привлеченных средствах с 80,8% в 2000 году до 64,9% на конец 2002 года. В отличие от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года сокращались, объем вкладов населения постоянно возрастал. Рост сбережений населения - позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.

При раскрытии теоретических основ депозитной политики упоминалось, что одной из ее составляющих является процентная политика по принимаемым вкладам, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Рассматривая динамику процентных ставок, можно отметить тенденцию их снижения на протяжении всего анализируемого периода. Так, самые высокие ставки по депозитам приходились на 2000 год, они находились в диапазоне от 36 - 40% по срочным вкладам. Высокие проценты по привлекаемым от населения ресурсам обусловлены тем, что Импэксбанк является «преемником» банка «Российский кредит», за которого необходимо было погасить все его обязательства. Это можно было сделать привлекая вклады клиентов (и чем больше, тем лучше), заманив их высокими процентами за пользование ресурсами. Однако для клиентов такие ставки были одновременно высокодоходными и высокорискованными.

Одной из причин снижения Импэксбанком процентных ставок по депозитам в 2002 году являлось снижение ЦБ РФ ставки рефинансирования до 21%.

Основная функция депозита - средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок Импэксбанка в 2002 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2002 году оценивался в 15,1%, а банк предлагал вклады по ставкам 15,5% (депозит на 181 день), 15,75% (271 день) и 16,5% годовых (365 дней).

Рассматривая вклады Импэксбанка со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета (например, «Сапфир» или «Бриллиант» в рублях России и в долларах США). В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.

Подводя итог деятельности Импэксбанка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады Импэксбанка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги - доступней. Тем самым новая стратегия превратила Импэксбанк из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

3 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ

ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

3.1 Инструментарий совершенствования депозитной политики

ОАО «Импэксбанк»

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала Импэксбанку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика Импэксбанка должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Импэксбанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 15.

С каждым клиентом Импэксбанк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, Импэксбанк мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Рисунок 15 - Инструменты совершенствования депозитной политики

ОАО «Импэксбанк»

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение Импэксбанк мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

– минимальная сумма 100 рублей;

– срок хранения вклада два месяц и один день;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9