Банковская система России: пути развития

В-пятых, минимизация масштабов прямого государственного регулирования внутренних цен на энергоносители (и транспортных тарифов), сближение таковых с мировыми ценами явно повлечет за собой рост затрат в производстве, особенно в энергоемких отраслях, следствием чего станет снижение ценовой конкурентоспособности отечественной промышленной продукции.

В-шестых, крутое изменение всей системы взаимных преференций стран СНГ чревато серьезнейшими "запирающими эффектами" в развитии интеграционных процессов на постсоветском пространстве, в том числе сопряженных с функционированием Таможенного союза. [11, 1]

Отсюда следует, что само по себе присоединение к ВТО, мягко говоря, не гарантирует наш прорыв на мировые рынки и улучшение позиций страны в системе мирохозяйственных связей. Если положительные эффекты от того присоединения имеют главным образом абстрактно-общий характер и могут проявиться лишь в долговременной перспективе, то отрицательные (тем более в случае их недооценки и соответствующих чрезмерных уступок в ходе переговоров) - предельно конкретны и непосредственно угрожают ряду отраслей российской промышленности.

Не боясь повториться, отметим, что присоединение Российской Федерации к ВТО потребует пересмотра (дополнения) либо создания десятков новых законов, правительственных или ведомственных нормативных актов, а также подписания сотен двусторонних и многосторонних межправительственных договоров и соглашений с иностранными государствами. Часть изменений и дополнений должна быть принята вне зависимости от содержания переговоров по присоединению (это касается таких безусловных обязательств любой присоединяющейся страны, как предоставление национального режима при импорте товаров, обеспечение единообразных условий принятия защитных мер или применения ограничений доступа на российский рынок услуг и др.). Другая часть правовых новаций может быть принята исключительно по результатам переговоров о конкретных условиях присоединения России и принятия ею соответствующих обязательств.

Очевидно, что эти сопряженные с грядущим присоединением к ВТО правовые сдвиги не могут самым серьезным образом не повлиять на общие условия хозяйствования в России, что в свою очередь обязательно приведет к изменению форм и механизмов государственного регулирования экономики, прежде всего - господдержки промышленных предприятий. Последствия, связанные с этим влиянием и этими изменениями, могут быть с известной долей условности названы системными.

Что касается последствий вступления России в ВТО для конкретных отраслей отечественной промышленности, то они несомненно будут разноплановыми: одни из отраслей получат преимущества, другие сильно пострадают. В этом контексте представляется ошибочной довольно распространенная версия, согласно которой для конкретных отраслей (подотраслей) или производств, экспортирующих незначительную долю своей продукции, минимально зависящих от импорта средств производства, а также не ведущих острую конкурентную борьбу на внутреннем рынке, вступление России в ВТО не будет сопровождаться сколько-нибудь ощутимыми сбытовыми проблемами. Дело в том, что нормы этой организации, регламентируя внешнеторговые отношения, непосредственно сказываются также на всех внутренних параметрах хозяйствования в каждой стране-участнице. "Усредненное" промышленное предприятие: 1) использует для производства продукции сырье, материалы, комплектующие и оборудование, условия получения которых, прежде всего цены внутреннего рынка, не могут не измениться в результате присоединения России к ВТО; 2) пользуется услугами естественных монополий (потребляет электроэнергию и газ, перевозит грузы железнодорожным транспортом), тарифы на которые тоже не останутся неизменными (это касается также финансово-страховых и прочих услуг); 3) руководствуется различного рода стандартами, техническими нормами, сертификатами и т.п., модификация которых также неизбежна; 4) задействует объекты интеллектуальной собственности, правила коммерческого использования которых - один из объектов регулирования ВТО; 5) получает весьма заботящие эту организацию госсубсидии в многообразных формах (по линии федеральных целевых программ; посредством налоговых освобождений федерального и местного уровней; связанные с использованием результатов НИОКР и основных фондов, созданных ранее за счет средств федерального бюджета; и т.д.); 6) является поставщиком продукции и услуг для других отраслей отечественной, промышленности и секторов экономики, качественно-количественные параметры спроса на которые в результате присоединения России к ВТО, конечно, станут иными; 7) выступает субъектом поставок продукции и услуг для государственных нужд, система организации коих (поставок) наверно будет существенно реорганизована. Таким образом, нет ни одной отрасли промышленности, ни одного конкретного производства, на хозяйственной деятельности которых в той или иной мере, прямо или косвенно, не скажется присоединение России к ВТО. [28]

В связи с вышеизложенным приходится с сожалением констатировать: хотя переговоры об этом присоединении ведутся вот уже восьмой год (и не раз объявлялось о вступлении нашей страны в ВТО "в самом ближайшем будущем"), должные системность и планомерность в работе по формированию согласованной и сбалансированной позиции российской стороны на соответствующих переговорах до сих пор отсутствуют. Правительственная комиссия по присоединению собирается нерегулярно и воздерживается от обсуждения многих важнейших вопросов. Нет ни программы поддержки отечественных экспортеров, ни концептуального и методического обоснования промышленной политики на период, непосредственно предшествующий присоединению. В соответствующую подготовительную работу явно недостаточно вовлечены депутаты Государственной Думы (их участие ограничивается проведением парламентских слушаний, рекомендации коих фактически игнорируются), а также представители деловых кругов. Проведенные Российским союзом товаропроизводителей опросы свидетельствуют о том, что отечественные предприниматели в своем большинстве плохо осведомлены о порядке вступления в ВТО и о его последствиях, причем как связанных с изменением общих условий хозяйствования и механизмов государственной поддержки промышленности, так и конкретно - отраслевых. Впрочем, это большинство критически относится к варианту быстрого присоединения, высказывается в пользу необходимости длительного периода укрепления экономики страны и ее отраслей (хотя эта позиция скорее интуитивная, основанная не на знаниях, а на конкретных опасениях).

Необходимо отметить, что выгоды от присоединения России к ВТО уступают негативным последствиям. Правительству и переговорной группе необходимо более серьезно подходить к решению данного вопроса. Решения нужно принимать не простым решением сверху, в состав переговорной группы необходимо включать представителей основных отраслей.

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ И РЕГИОНА: ИСТОРИЯ, ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

2.1 История развития банковской системы России

Преобразования в банковской систе-ме начались в 1987 г. После июньского Пленума ЦК КПСС и одобрения Вер-ховным Советом СССР Закона о госу-дарственном предприятии было при-нято в числе прочих постановление ЦК и правительства о реформировании банковской сферы. Как и все начина-ния того времени, это была очень при-близительная попытка начать форми-рование двухуровневой банковской системы, исходя из простого сообра-жения: должны быть самостоятельные коммерческие банки, образующие ниж-ний уровень, и на верхнем уровне - Центральный банк, осуществляющий контроль за денежным обращением, эмиссией и за работой банков нижнего уровня.

В 1987 г. были созданы пять государ-ственных специализированных банков: Промстройбанк (на базе Стройбанка), Внешторгбанк, Сбербанк (на базе гострудсберкасс), Агропромбанк и Жилсоцбанк. Сферы их специализации опреде-лены в названиях.

В 1988 г. был зарегистрирован пер-вый коммерческий банк. А в 1990 г. в основном на базе коммерциализации территориальных подразделений спец-банков прошла первая волна банковс-кого бума, учредительства банков, ко-торых к концу 1990 г. было уже около 800. Вторая волна пришлась уже на 1992 - 1993 гг. К началу 1995 г. был достигнут пик числа банков - около 2,5 тыс., пос-ле чего началось их сокращение.

Вторая волна банковского бума пи-талась иными источниками. Появлялись новые частные банки, ориентирован-ные на обслуживание частного сектора. В табл. 2.1 приведена динамика создания банков за период с 1988 по 1999 годы.

Таблица 2.1

Образование коммерческих банков в регионах и в столице в период 1988-1993 гг.

Год	Московские банки	Региональные банки	ИТОГО
1988	8	10	18
1989	45	51	96
1990	97	570	667
1991	92	110	202
1992	180	306	486
1993	213	191	404
1994	316	240	556
1995	55	31	86
1996	16	10	26
1997	4	8	12
1998	5	5	10
1999	5	2	7

Источник: Барковский Н.Д. Мемуары банкира,1930-1990.- М.: Финансы и статистика, 1998

Перед тем как двинуться дальше, следует сделать два замечания. Во-пер-вых, все годы переходного периода российская банковская система отли-чается специфической (перекошен-ной) структурой: рядом с большим числом средних и мелких банков (са-мые крупные не тянут даже на средние в европейском измерении) выделяет-ся один гигант - Сбербанк, который благодаря постоянной поддержке ЦБ, несмотря ни на что, никогда не терял в чувствительных для себя масштабах доверие своих вкладчиков. Соотноше-ние по активам таково: активы Сбер-банка никогда не составляли менее 25% всех активов банковской системы, а по вкладам - 70-80%.

Во-вторых, в 1992 - 1998 гг. до авгу-стовского кризиса банковская система прошла два этапа: первый - развитие в условиях высокой инфляции; второй - развитие в условиях финансовой ста-билизации. Соответственно она пере-несла два шока: один - инфляцион-ный, второй - стабилизационный.

И вот что удивительно: начав прак-тически с нуля (в 1992 г. капитализа-ция банковской системы упала в де-сятки раз, персонал был не готов к работе в новых условиях), на фоне глу-бокого кризиса экономики банковс-кая система быстро развивалась и про-цветала. До 1998 г. она представляла собой один из самых преуспевающих секторов экономики. И только третий шок, кризис 1998 г., подорвал ее силы и вверг в состояние глубокой депрес-сии. Наша задача состоит в том, чтобы объяснить этот парадокс обогащения при общем обнищании.

Отметим, что все это время бан-ковская система подвергалась неблагоп-риятным воздействиям, приводящим к сжатию ее участия в функциониро-вании и развитии экономики.

1. В ходе либерализации при высо-кой инфляции произошло обесцене-ние активов и капитала. Достаточно вспомнить утрату сбережений вклад-чиков Сбербанка в эти годы, которая была одновременно и обесценением депозитов банка, сокращением кредит-ных ресурсов.

В 1995 г., когда число банков дос-тигло максимума, их активы в реаль-ном выражении (по дефлятору ВВП) составляли примерно 20% от показа-теля конца 1992 г., достигнув миниму-ма за переходный период.

2. В 1992--1995 гг. шел активный про-цесс демонетизации экономики. Рос-ли неплатежи, бартер, взаимозачеты, в расчетах росла роль наличных денег. Предприятия не могли получить кре-дит в силу его дороговизны, а без кре-дита банки теряли большую часть сво-ей привлекательности. В то же время они подставляли своих клиентов под конт-роль государства. Поэтому доля хозяй-ства и ВВП, обслуживаемая банками, существенно сократилась.

3. Хотя российские банки начинали в весьма либеральных условиях и мог-ли рисковать как хотели, все же уро-вень рисков был столь высок, что им приходилось формировать значитель-ные резервы, отвлекая ресурсы от до-ходных вложений. Доля резервов в ак-тивах составляла в России в 1993 г. 13,2% против 5,82% в Корее (1992 г.), 2,7% в Германии, 2,17% в США и 1,02% в Япо-нии. Правда, в период высокой инфля-ции в других странах этот показатель был еще выше, чем в России: в Аргентине в 1985 г. - 19,58%, в Чили в 1975 г. - 39, в Израиле в 1984 г. - 18,5%.

4. Отставание процентных ставок от роста цен, особенно в начальный пе-риод, когда цены росли быстрей инф-ляционных ожиданий. Старые банки, привязанные к своей клиентуре еще с плановых времен, когда в обиходе были ставки 2-3%, не могли решить-ся сразу поднять ставки по кредитам до реально положительных значений, тем более что ЦБ при темпах месячной инфляции до 12--15% долго держал ставку рефинансирования на уровне 20% годовых.

Новые банки придержива-лись иной тактики, выигрывая по сравнению со старыми прежде всего за счет свободы выбора наиболее выгод-ных сфер вложений и быстроты реак-ции. Это вело к изменению структуры банковской системы в пользу новых банков.

5. Рост скорости обращения денег был дополнительным фактором обес-ценения остатков на счетах, сокраще-ния ресурсов банков, увеличения ре-зервов.

6. Угроза банковской паники, все-гда имеющаяся в условиях макроэко-номической нестабильности, особен-но возрастала при резких скачках курса, при девальвации, как, например, в "черный вторник" 11 октября 1994 г. А это усиливало действие всех перечис-ленных ранее факторов.

И тем не менее при крупном спаде в экономике и при сужении сферы ее обслуживания банками они вплоть до 1998 г. процветали, причем при низком качестве услуг. Большая часть состояний была сколочена в банковской сфере или при участии банков, доходы стреми-тельно перераспределялись в их пользу.

Рассмотрим конкретные механизмы, при помощи которых осуществлялись эти структурные сдвиги. Здесь можно выделить следующее:

- до 1995 г. действовали столь либе-ральные правила учреждения и функ-ционирования банков, что их мог со-здавать кто угодно. Низкие требования к минимальному размеру уставного капитала, к квалификации руководи-телей и персонала, борьба в 1991 г. за юрисдикцию над коммерческими бан-ками между ЦБ России и Госбанком СССР - все это привело к тому, что учредить банк было столь же просто, как и любой кооператив. Это способ-ствовало банковскому буму и позво-ляло банкам до поры до времени не считаться с рисками.

Быстрый рост частного сектора, увеличение числа рыночных агентов создавали большой спрос на банковс-кие услуги, позволяя банкам устанав-ливать низкие ставки по привлекаемым средствам и высокие ставки по креди-там, высокие комиссионные при рас-четном обслуживании. В нестабильных условиях даже при отрицательных ре-альных ставках по кредитам банки мо-гут получать сверхприбыль, если разрыв ставок по кредитам и депозитам (спрэд) возрастает еще больше. В России как раз банковская система навязывала креди-торам и владельцам трансакционных счетов резко заниженные ставки, по-лучая прибыль при крайне неэффек-тивной работе. Особо успешными ока-зывались банки, обслуживающие экспортно-импортные операции, где были большие доходы от разницы цен и игры на курсе;

- высокая инфляция 1992 - 1994 гг. в конечном итоге для банков оказалась чрезвычайно выгодной. ЦБ в эти годы производил эмиссию в крупных мас-штабах, и банки стояли у начала де-нежного потока. Поэтому, хотя активы и обесценивались, новые поступления, не только учитывавшие, но и опере-жавшие инфляцию, восполняли поте-ри и, более того, перераспределяли доходы в пользу банков и в ущерб дру-гим отраслям. Механизм был прост: ЦБ выделял централизованные кредиты на поддер-жку предприятий той или иной отрас-ли. Иногда это был Минфин, выделяв-ший ассигнования на пополнение оборотных средств. Деньги доводились через банки, других механизмов не было. Банки получали приличную долю плюс придерживали деньги на своих счетах, пуская их в оборот. При высо-ких процентных ставках они "навари-вали" на подобных операциях большие деньги. Думаю, что в фазе высокой инфляции это был один из главных источников обогащения;

- со временем, учитывая возрас-тавшие кредитные риски, банки все больше старались уйти в иные сферы, заняться другими типами операций. Поскольку в 1992-1994гг. финансовые рынки были слабо развиты, ГКО по-явились только в середине 1993 г., важ-нейшим доходным инструментом была валюта, спекуляции на валютном рын-ке. Кроме того, важную роль играл ры-нок межбанковских кредитов, на ко-тором до банковского кризиса 1995 г. осуществлялись крупные обороты.

Банковская система сравнительно лег-ко пережила "черный вторник" 1994 г. Некоторые банки даже обвинялись в том, что они его вызвали валютными спекуляциями. На самом деле у этого кризиса были объективные причины, если были виноватые, то в Правитель-стве и ЦБ. Но банки в их тогдашнем состоянии были готовы наживаться на девальвации, на росте цен.

Но после этого, после решения о прекращении эмиссии для финанси-рования бюджетного дефицита, ситу-ация серьезно изменилась: зарабаты-вать на прежних главных источниках стало невозможно.

Это особенно наглядно продемон-стрировал банковский кризис августа 1995 г., случившийся вскоре после вве-дения первого валютного коридора.

Валютный коридор, введенный, когда доллар еще падал, но вот-вот должен был начать подниматься, ког-да были особенно благоприятные пер-спективы для валютных спекуляций, лишил их смысла. По сути был введен фиксированный курс, на валютном рынке зарабатывать стало нельзя.

В целом эволюция банковской системы и ее роль в переходной российской экономике к началу нового банковского бума - так мы обозначим период развития банковской системы между кризисами 1995 и 1998 гг. - характеризуются данными, приведенными в табл. 2.2.

Таблица 2.2

Эволюция банковской системы в России.

Годы	1992 г.	1993 г.	1994 г.	1995 г.	1996 г.
1	2	3	4	5	6
Количество действующих КО	1713	2019	2517	2295	2030
Количество отозванных лицензий (нарастающим итогом)	-	13	78	303	592
Минимальный УК банка, тыс. долл.	214,4	70,6	1274,7	1291,5	3649
Реальная месячная ставка рефинансирования ЦБ РФ, %	-12,2	-6,9	4,4	7,6	6,5
В % к ВВП: кредит денежных властей комбанкам	15	5,1	2,4	1,1	0,6

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7