Банк как деловое предприятие

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

2. Посредничество в кредите;

3. Проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

4. Создание платежных средств;

5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг;

6. Консультационное обслуживание клиентов.

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал /11/.

Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует не совладение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков в проведении расчетов и платежей.

Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать деньги, то есть увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении.

Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается.

При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.

Коммерческие банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акции и облигации. При этом банки имеют возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на бирже.

Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг, и предоставляют другие консультационные услуги: от открытия счетов до рекомендации по совершению операций на денежном и товарном рынках.

Таким образом, сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

2. Анализ банковской деятельности АО БТА-банк

2.1 Общая характеристика банка, его собственники и структура управления

Анализируемый банк АО «Банк Туран-Алем», в настоящее время АО БТА-Банк, является коммерческим банком, основными целями деятельности которого являются:

- содействие формированию и дальнейшему развитию рыночной экономики в Республике Казахстан;

- осуществление финансовой деятельности, способствующей становлению и развитию различных отраслей и секторов экономики и социальной сферы;

- получение доходов и использование их в интересах акцонеров;

- осуществление и расширение спектра банковских услуг в соответствие с международными стандартами и законодательством Республики Казахстан.

Для достижения указанных целей БТА-банк осуществляет банковские и иные операции в соответствии с лицензиями Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций /4/.

БТА-банк является универсальным банком, а по размерам филиальной сети (22 региональных филиала и 280 отделений) и клиентской базы занимает в своей стране 2-е место. Ему принадлежит значительная - 19,5% - доля на казахстанском рынке вкладов населения и 2-й по величине кредитный портфель.

АО «БТА-банк» является одним из лидеров банковской системы Казахстана, несмотря на усилившуюся конкуренцию со стороны банков среднего размера.

В связи с проведением ребрендинга АО "Банк ТуранАлем" прошел процедуру перерегистрации в Комитете регистрационной службы Министерства юстиции Республики Казахстан, получив соответствующее свидетельство за № 3903-1900-АО. Таким образом, АО "Банк ТуранАлем" изменил наименование на АО "БТА Банк".

Ребрендинг, к которому банк приступил в ноябре 2007 года, является важным этапом реализации Стратегии развития БТА, предусматривающей создание успешного международного банковского конгломерата.

После продажи государственного пакета акций (100%) в марте 1998 г. БТА стал частным банком. Значительная часть акций банка принадлежит семье Татишевых, остальные акции распределены главным образом между частными казахстанскими компаниями, причем 29,9% акционеров не являются резидентами Казахстана.

Акционеры АО БТА-Банк по состоянию на 01.10.2008 года представлены в таблице 1.

Таблица 1

Акционеры АО БТА-Банк по состоянию на 01.10.2008 года

Наименование держателя	Простых акций	Привилег. акции	Всего акций
	количество	доля		количество	доля
ТОО "Агроинвест" (Алматы, Казахстан)	598 308	7,15	0	598 308	7,15
CP-CREDIT PRIVE SA (Женева, Швейцария)	564 226	6,74	0	564 226	6,74
DREY ASSOCIATES LIMITED (Соединенное Королевство)	807 418	9,65	0	807 418	9,65
ТОО "КОМПАНИЯ МАКТААРАЛ" (Шымкент, Республика Казахстан)	567 726	6,78	0	567 726	6,78
ТОО "ЯССЫ-ИНВЕСТ" (Туркестан, Республика Казахстан)	601 596	7,19	0	601 596	7,19
ТОО "СМКК" (Алматы, Республика Казахстан)	653 559	7,81	0	653 559	7,81
ТОО "Компания "ИнвестКапитал" (Алматы, Республика Казахстан)	741 497	8,86	0	741 497	8,86
STRIDENT ENERGY LIMITED (Кембридж, Соединенное Королевство)	800 471	9,56	0	800 471	9,56
KT Asia Investment Group B.V.	808 321	9,66	0	808 321	9,66
Количество объявленных простых акций, шт.	8 370 625
Количество объявленных привилегированных акций, шт.	100 000
Количество размещенных простых акций, шт.	8 370 625
Количество размещенных привилегированных акций, шт.	0

В 2001 г. банк продал свои привилегированные акции группе иностранных инвесторов, которые стали владельцами миноритарного пакета (25%). В мае 2006 г. эти акции были конвертированы в обыкновенные акции, но их доля со временем уменьшилась, так как их владельцы больше не представлены в Совете директоров.

Состав Совета Директоров Банка на 01 января 2008 года представлен в таблице 2.

Таблица 2

Состав Совета Директоров Банка на 01 января 2008 года.

ФИО	Должность
Аблязов Мухтар Кабулович	Председатель Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем»
Татишев Ерлан Нурельдаемович	Член Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем»
Татишев Еркин Нурельдаемулы	Член Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем»
Ахсамбиев Талгат Абдыкаимович	Член Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем» - Независимый директор
Аблязова Акмарал Насировна	Член Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем»
Колпаков Константин Анатольевич	Член Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем»
Солодченко Роман Владимирович	Член Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем»
Талвитие Юрки Петтери	Член Совета Директоров АО «Банк ТуранАлем» - Независимый директор

Рейтинговое агентство Standard & Poor's дает высокую оценку структуре собственности и корпоративному управлению АО «БТА-банк» отмечая, что структура собственности и управления данного банка обеспечивает последовательную и значительную поддержку акционеров, помогающую росту бизнеса.

2.2 Активные и пассивные операции БТА-банка

В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям.

К активным операциям банка относятся:

- кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

- инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

- кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

- прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.

Поскольку наиболее распространенными активными операциями банков являются ссудные операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов, то наиболее подробно рассмотрим политику кредитных операций АО БТА-банк.

Финансовое и экономическое развитие Казахстана обуславливает рост благосостояния населения и уверенность в завтрашнем дне, что напрямую влияет и повышает интерес физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, БТА-банк всегда нацелен на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое.

Программы потребительского кредитования БТА Банка - это удобное решение вопросов клиентов и оперативное предоставление требуемых средств для приобретения в кредит товаров народного потребления, оплаты различных услуг, покупки жилья, автомобиля и многого другого.

Рассмотрим подробнее виды кредитования предоставляемых АО «БТА Банк»:

1. Ипотечное кредитование - возможность приобретения - элитного жилья, недвижимости на вторичном рынке, участие в долевом строительстве жилья, а так же приобретение коммерческой недвижимости, возможность получения кредита без подтверждения доходов, широкий спектр условий.

2. "Кредитная линия «Любимая» - это сумма (лимит), который устанавливается Заемщику на длительный срок. В рамках данного лимита Заемщик может воспользоваться любыми суммами неограниченное количество раз. Заемщик оформляет документы на получение кредитной линии один раз. Все последующие кредиты в рамках установленного лимита выдаются по упрощенной схеме за 1-2 дня. Суммы по кредиту, которые уже выплачены, возвращаются в исходный лимит, и ими можно воспользоваться вновь. Подтверждение доходов не требуется при сумме кредитной линии до 500 000 долларов США либо эквивалента в тенге.

Условия кредитной линии «Любимая» представлены в таблице 3

Таблица 3

Условия кредитной линии «Любимая»

Параметры	«Кредитная линия под обеспечение недвижимости»
Валюта кредита	Тенге, доллары США
Мин. срок кредитования	12 месяцев
Макс. срок кредитования	До достижения заемщиком пенсионного возраста
Минимальная сумма кредита	750 000 тенге или 5 000 USD
Максимальная сумма кредита	50% от оценочной стоимости квартир, жилых домов и коммерческой недвижимости.
Обеспечение	Квартиры, жилые дома и коммерч.недвижимость.
Порядок погашения	Аннуитетными платежами (основной долг + вознаграждение);
Страхование от несчастного случая:	если возраст Заемщика превышает 50 лет
Досрочное погашение	Возможно после 6 месяцев

Пример расчета ежемесячных выплат по кредитной линии «Любимая» (доллары США) представлен в таблице 4.

Таблица 4

Пример расчета ежемесячных выплат по кредитной линии «Любимая»

Срок кредита (мес.)	36	60	84	120
Сумма кредита (доллары США)	3 000	105	73	61	52
	5 000	176	122	102	87
	10 000	352	243	204	174
	25 000	879	608	511	435

3. Автокредитование - БТА Банк представляет автокредиты в по новым, упрощенным правилам. Первоначальный взнос от 15%, минимум документов, отличная ставка по кредиту, срок кредита до 5 лет, досрочное погашение кредита без штрафов (через 6 месяцев), широкая филиальная сеть и никаких требований к вашему водительскому стажу. Для клиентов БТА Банка предоставляются индивидуальные условия.

4. Кредиты «Твоя цель» - Кредиты на неотложные нужды.

Условия:

- Возможность получения кредита без подтверждения доходов.

- Максимальный срок кредитования увеличился до 10 лет

- Первоначальный взнос не требуется.

- Программа разработана специально для кредитования без указания целей под залог недвижимости или автомобилей.

5. «Вкусный кредит» (экспресс-кредитование) - новая программа экспресс-кредитования для держателей зарплатных карточек любого банка Казахстана.

Основные преимущества: без залога, досрочное гашение кредита в любой момент без штрафных санкций. минимум документов (удостоверение личности, РНН), быстрое рассмотрение, быстрая выдача кредита, кредит перечисляется на карту клиента, либо на банк-счет, удобное условие погашения кредита (автоматическое списание ежемесячного взноса по кредиту с карты клиента.

Условия кредитования:

- Валюта кредита - тенге, доллары США

- Сумма кредита: от 20 000 до 2 000 000 тенге

- Срок кредитования: от 3 до 36 месяцев

- Выплаты по кредиту осуществляются аннуитетными платежами

Примерный расчет по платежам кредита представлен в таблице 5.

Таблица 5

Примерный расчет по ежемесячным платежам кредита: «Вкусный кредит

Страницы: 1, 2, 3, 4