Банк как деловое предприятие

Сумма кредита (тенге)	Ежемесячный платеж
	6 мес.	12 мес.	24 мес.	36 мес.
100 000	17 853	9 456	5 287	3 923
200 000	35 705	18 912	10 574	7 847
500 000	89 263	47 280	26 436	19 616
1 000 000	178 526	94 560	52 871	39 233
1 500 000	267 789	141 839	79 307	58 849
2 000 000	357 052	189 119	105 742	78 466

В целом потенциал кредитных продуктов БТА-банк весьма высок. Располагая второй по величине в стране филиальной сетью, БТА имеет хорошие возможности для освоения этого практически "нетронутого" рынка, хотя впереди его ждет жесткая конкуренция со стороны банков среднего размера. БТА имеет довольно сильные позиции и в "корпоративном" сегменте рынка.

Кредитная политика АО БТА-банка позволила ему сформировать следующий кредитный портфель на 1 января 2008 года (таблица 6 и таблица 7).

Таблица 6

Временная структура кредитного портфеля на 01 января 2008 года

тыс. тенге

Кредитный

Кредит-ный портфель	До 1 месяца	От 1 до 3 месяцев	От 3 месяцев до года	От года до пяти лет	Свыше 5 лет	Итого
Всего	892 711	16 439 731	256 174 344	1 218 313 382	595 448 134	2087268303

Валютная структура кредитного портфеля на 01 января 2008 года представлена в таблице 7.

Таблица 7

Валютная структура кредитного портфеля АО БТА-банк на 01 января 2008 года

Кредитный портфель	тыс.тенге
Тенге	893 020 431
Доллар США	1 097 757 508
ЕВРО	63 492 975
Прочие валюты	32 997 390
Итого	2 087 268 303

Согласно данным таблицы 6, наибольший удельный вес во временной структуре кредитов занимают кредиты сроком от 1 года до 5 лет. Как видно из таблицы 7, наибольшее количество кредитов выдано в долларах США.

Вообще, преимущества обслуживания по программам кредитования БТА-Банка:

- Невысокая стоимость финансирования. Используя различные схемы комплексного кредитования, банк способствуют оптимизации процентных затрат клиентов.

- Возможность снижения процентных ставок. Ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентом

- Возможность увеличения срока кредитования. Финансирование проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 лет

- Оперативное рассмотрение кредитной заявки. Банк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания, результатом чего является оперативное проведение экспертизы проекта

- Финансирование в регионах. Любой может воспользоваться услугами БТА банка практически во всех областных центрах Республики. Банк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и отделений по Казахстану и ряд представительств за рубежом.

К пассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.

В части пассивных продуктов БТА предлагает разнообразные виды депозитов. При этом банк придерживается дифференцированного, адресного подхода ко всем категориям клиентов -- физических лиц. Большой выбор сроков размещения денежных средств позволяет клиентам планировать движение денежных средств на конкретный выбранный срок.

Преимущества депозитов БТА Банка:

- Капитализации вознаграждения

- Частичное снятие денег со счета вклада

- Внесение дополнительных денежных взносов

- Льготные условия при досрочном расторжении договора по инициативе вкладчика

- Возможность оформления электронной заявки на открытие депозита и получить персональное обслуживание.

БТА предлагает следующие депозиты:

1. Депозит «Формула Успеха» - предусмотрены выгодные процентные ставки, широкий выбор сроков размещения, возможность частичного снятия денег со счета вклада, капитализации вознаграждения, внесения дополнительных взносов. Ежемесячный розыгрыш денежных призов.

2. Детский мультивалютный - Целевой вклад на ребенка в возрасте до 16 лет. Высокие ставки вознаграждения.

Условия:

- Базовая ставка вознаграждения фиксируется на весь срок

- Срок вклада 5 лет

- Дополнительные взносы без ограничения суммы

- Конвертация между счетами одного договора, мин. сумма конвертации 150 000 тенге, 1000 USD/EURO

Минимальная сумма первоначального взноса:

- в тенге - 10 000 тенге

- в долларах США - $100

- в евро - 100 евро

3. Депозит «Пенсионный» - Депозит оформляется на лиц, достигших 50-ти летнего возраста или при наличии пенсионного удостоверения. Депозит "Пенсионный" это: низкий размер первоначального взноса, выгодные процентные ставки, широкий выбор сроков размещения, возможность частичного снятия денег со счета вклада, капитализация вознаграждения, льготные условия досрочного расторжения вклада. Ежемесячный розыгрыш денежных призов.

Минимальная сумма первоначального взноса:

- в тенге - 7 500 тенге

- в долларах США - $50

- в евро - 50 евро

В течение всего срока действия договора допускается частичное снятие денег при условии сохранения предусмотренного неснижаемого остатка.

Неснижаемый остаток составляет: 7 500 тенге в совокупности на трех счетах вклада.

Если сумма депозита не менее 150 000 тенге или эквивалент в долларах США или евро по рыночному курсу, то можно в течение действия договора осуществить конвертацию вклада (депозита) без потери вознаграждения по нему.

4. Депозит «Sprint» - Вложение денег на короткий срок. Сроки размещения вклада от 7 до 60 дней.

Условия депозита:

- Вклад принимается на срок от 7 до 60 дней, без ограничения максимальной суммы.

- Вкладчиками могут быть частные лица, резиденты и нерезиденты Республики Казахстан.

- Ставки вознаграждения, объявленные на день оформления договора, не изменяются до окончания срока его действия.

- Отсчет срока начинается с даты, следующей за датой поступления денег на счет и заканчивается днем окончания срока договора.

Минимальная сумма первоначального взноса:

- в национальной валюте - 150 000 тенге

- в долларах США - 1000$

- в евро - 1 000 евро

5. Депозит «Platinum» - предлагает персональное обслуживание:

- менеджер счета, который будет представлять ваши интересы в банке;

- банковские услуги с учетом ваших потребностей и приоритетов;

- оперативная, квалифицированная консультация;

- гарантия полной конфиденциальности.

Условия вклада «Platinum»:

- Минимальный вклад - 10 000 долларов США/евро или 1,5 млн. тенге

- Срок вклада от 3 месяцев до 5 лет

- Возможность внесения дополнительных взносов без ограничения по сумме

- Возможность открытия и ведения вклада в одной, двух или трех валютах одновременно: тенге, доллары США, Евро, позволяя вам самостоятельно определять доли вклада, путем конвертации части или всей суммы вклада в рамках одного договора банковского вклада, при условии соблюдения размера первоначального взноса

- Возможность частичного снятия денег со счета вклада

- Возможность капитализации вознаграждения или его ежемесячного получения

- Бесплатный выпуск на срок действия вклада платежных карточек VISA Gold/MasterCard Gold.

- Возможность получения кредита по льготной процентной ставке

- Льготные условия при досрочном расторжении договора

- Возможность конвертации вклада в другую валюту по льготному курсу, без удержания комиссии и без потери вознаграждения

- Возможность автоматического пополнения депозита с платежной карточки или текущего счета (при оформлении Долгосрочного поручения). (правила совершения операций по вкладу «Формула успеха» представлены в приложении 7)

6. Депозит «До востребования» - Условия вклада позволяют полностью получить всю сумму вклада с начисленными процентами в любой момент времени. Вклад «До востребования» - бессрочный, открывается без минимального первоначального взноса. Валюта депозита - Тенге, долларах США, Евро. Вклад пополняемый. Пополнение вклада, снятие суммы и начисленных процентов, внесение дополнительных взносов в валюте вклада осуществляется как в наличной, так и в безналичной форме. Документы: удостоверения личности или паспорта, РНН (регистрационный налоговый номер).

Особенности:

- При открытии вклада выдается договор банковского вклада и вкладная книжка.

- Ставка вознаграждения по вкладу "До востребования" составляет 0.1% годовых.

- Вознаграждение начисляется в последний рабочий день текущего месяца, на остаток депозитных средств с учетом приходных и расходных операций и причисляется на остаток денег на счете вкладчика в последний рабочий день текущего года.

Условия вклада позволяют полностью получить всю сумму вклада с начисленными процентами в любой момент времени.

В условиях усиливающейся конкуренции, а также, несмотря на ухудшение конъюнктуры на международных рынках, БТА по итогам 2007 года продемонстрировал впечатляющие финансовые показатели по привлеченным депозитам (таблица 8).

Таблица 8

Анализ результатов деятельности АО «БТА-Банк» на 31 декабря 2007 года

Объем оказанных услуг	Предыдущий отчетный период (на 1 октября 2007 года)	Текущий отчетный период (на 31 декабря 2007 года)	Увеличение/ уменьшение, %
Всего	1 801 273 773	1 940 015 801	7,7
В том числе:
От банков	462 844 196	591 538 851	27,8
От юридических лиц (кроме банков)	1 078 995 748	1 087 685 601	0,8
От физических лиц (населения)	259 433 829	260 791 349	0,5

АО БТА-банк прогнозирует стабилизацию и дальнейший рост депозитной базы, начиная с октября текущего года.

Главной задачей на рынке привлечения депозитов, является вхождение в первую тройку лидеров по объему депозитов населения за счет привлекательных условий по депозитным продуктам, расширения сети и качественного обслуживания.

2.3 Обзор финансовых результатов деятельности банка

БТА - второй по величине банк Казахстана, специализирующийся на услугах как корпоративного, так и розничного финансирования. В последние годы благодаря накопленному опыту, ассортименту предлагаемых продуктов и возможности привлекать более долгосрочные ресурсы он вырос в банк, охватывающий своей деятельностью не только Казахстан, но и другие страны Содружества Независимых Государств (СНГ), где он получает более высокую маржу и использует возможности для развития бизнеса.

В розничном сегменте казахстанского рынка банковских услуг БТА подвергается жесткой конкуренции, особенно со стороны банка "Халык" и ряда кредитных организаций среднего размера. На рынке услуг корпоративного финансирования его основным соперником является АО "Казкоммерцбанк". Однако БТА, имеющий в своем ассортименте довольно прогрессивные продукты и услуги, конкурирует вполне успешно. Банк имеет давний опыт работы с корпоративными клиентами. Он предлагает клиентам консультации, помогающие им повышать свою эффективность и погашать привлекаемые кредиты.

Поскольку стратегия БТА предусматривает независимость от каких-либо промышленных концернов, его бизнес дополняют несколько дочерних финансовых компаний, принадлежащих ему полностью или частично. Эти компании занимаются лизингом, ипотечным кредитованием, страхованием, управлением активами, а также пенсионными накоплениями. БТА принадлежит 52,2% голосующих акций казахстанского АО "Темiрбанк", работающего в розничном сегменте рынка, а также специализированная дочерняя компания АО "Ипотечная организация БТА Ипотека".

В розничном сегменте рынка БТА успешно конкурирует с банком "Халык", предлагая более прогрессивные продукты и услуги. Это направление бизнеса обеспечивает БТА хорошую базу первичных ресурсов. Выдаваемые населению кредиты пока невелики по размеру, но их потенциал как средства повышения выручки и диверсификации рисков весьма высок. Располагая второй по величине в стране филиальной сетью, БТА имеет хорошие возможности для освоения этого практически "нетронутого" рынка, хотя впереди его ждет жесткая конкуренция со стороны банков среднего размера. БТА имеет довольно сильные позиции и в "корпоративном" сегменте рынка. Растущий приток депозитов и более долгосрочных заемных средств позволяет ему все активнее участвовать в финансировании средне- и долгосрочных капиталовложений, осуществляемых крупными корпорациями. Одним из важнейших стратегических направлений бизнеса является финансирование торговых операций - именно оно обеспечивает рост присутствия БТА за пределами Казахстана. Все большую значимость приобретает финансирование развития МСБ - за счет него расширяется база кредитования.

В 2007 году АО «Банк ТуранАлем» (БТА) добилось успеха в развитии всех направлений своей деятельности и продолжило укреплять позиции в республике, ближнем зарубежье и на мировых финансовых рынках.

Реализуя свою стратегию по превращению в крупнейший частный банк на пространстве СНГ, БТА планомерно расширяет продуктовую линейку и внедряет передовые стандарты обслуживания клиентов.

В результате деятельности банка за 2007 года консолидированные активы БТА по состоянию на 01.01.2008 г. достигли 25,5 млрд. долларов, увеличившись за год на 56%. Рост активов произошел как за счет увеличения депозитов клиентов на 30%, которые на конец года сложились в сумме 5,4 млрд. долларов, выпущенных долговых ценных бумаг (прирост 62%), средств кредитных учреждений (прирост 41%), так и увеличения собственного капитала, который на конец года составил 3,8 млрд. долларов.

Доля Группы в активах банковской системы Казахстана на отчетную дату составила 25,5% (22,8% на 01.01.2007.), доля по депозитам - 23,7% (депозиты юридических лиц - 24,9%, физических лиц - 19,5%)

Также в минувшем году БТА активно наращивал объемы кредитования, внося свой вклад в стимулирование экономического роста в стране. Кредитный портфель Банка за отчетный период вырос на 88% и составил 19,9 млрд. долларов. Доля Банка в общем кредитном портфеле банков составила 27,4% против 23,7% на конец 2006 г.

В целом 2007 год охарактеризовался устойчивым ростом показателей прибыльности банка. Размер чистой процентной маржи (ЧПМ) в течение года изменялся следующим образом:

- на 01.01.2006 г. - 4,2%

- на 01.04.2007 г. - 4,8%

- на 01.07.2007 г. - 5,3%

- на 01.10.2007 г. - 5,6%

- на 01.01.2008 г. - 6,0%

Увеличение чистой процентной маржи за 2007 г. на 1,8 пункта произошло при сохранении качества кредитного портфеля на уровне предыдущего года.

Прибыль БТА-банк по итогам 2007 года сложилась в размере 580 млн. долларов, что почти в 2 раза превышает прибыль, полученную в 2006 г.

Таким образом, результаты работы АО БТА-банк отражены в следующих коэффициентах:

- ROA - 2,8%

- ROE - 26,1%

- Коэффициент достаточности капитала 1 уровня * - 17,2%

- Коэффициент достаточности капитала 2 уровня * - 17,9% (* в соответствии с рекомендациями Базельского Соглашения).

3. Риски в деятельности банка как делового предприятия

Рассмотрим основные риски, присущие деятельности АО «БТА-банк» в 2007 году.

С самого своего основания в 1997 г. АО БТА-банк занимает одно из первых мест среди казахстанских банков по показателям рентабельности. При этом рентабельность обеспечивается, прежде всего, за счет поступлений от основной банковской деятельности - а они напрямую связаны с быстрыми темпами роста кредитования, поддержать которые при нынешних условиях невозможно.

Кредитный риск - вероятность потерь в связи с несвоевременным возвратом заемщиком основного долга и процентов по нему. В таблице 9 представлены данные по кредитному портфелю АО БТА-Банк по классификации АФН за 2007 год.

Таблица 9

Качество кредитного портфеля АО БТА-Банк по классификации АФН за 2007 год

тыс. тенге

Тип кредита	Период предыдущего года	Период текущего года
	Кредит	%	Провизии	%	Кредит	%	Провизии	%
Стандартные	680 809 879	35		0	659 677 323	32		0
Сомнительные:	1 265 942 726	65	72 898 966	84	1 415 721 489	68	99 122 622	89
Сомнительные 1 категории	1 207 004 084	62	60 350 204	69	1 249 833 658	60	62 491 683	56
Сомнительные 2 категории	5 846 043	0	584 604	1	1 645 965	0	164 597	0
Сомнительные 3 категории	35 405 070	2	7 081 014	8	146 991 508	7	29 398 302	26
Сомнительные 4 категории	15 842 484	1	3 960 621	5	6 228 552	0	1 557 138	1
Сомнительные 5 категории	1 845 045	0	922 523	1	11 021 806	1	5 510 903	5
Безнадежные	14 008 548	1	14 008 548	16	11 869 491	1	11 869 491	11
Итого	1 960 761 153	100%	86 907 514	100%	2087 268 303	100%	110992113	100

Страницы: 1, 2, 3, 4