реферат бесплатно, курсовые работы
 

Конспект лекций по курсу Страхование

Конспект лекций по курсу Страхование

Содержание лекций:

Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной

экономике. 1

Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор и условия

лицензирования страховой деятельности. 4

Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент. 5

Договор страхования и принципы страхования. 9

Метод и принципы расчёта страховой премии. 13

Имущественное страхование. 15

Страхование от огня. 17

Страхование от перерывов в производстве. 18

Страхование запасов товаров. 19

Морское страхование. 20

Страхование автотранспорта. 25

Личное страхование. 26

Перестрахование. 37

Социально-экономическая сущность страхования

и её роль в рыночной экономике.

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и

социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно

сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными

социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек

приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само

создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется

только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными

задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение

соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Риски можно ограничить следующими путями:

1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого

(партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех:

переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или

перевозчика).

2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в

котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет

ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное

строительство).

3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля

заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу

ссуды на несколько фирм)

Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило,

вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных

рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких

фондов:

> Государством;

> Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;

> Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы страхования:

V Государственное, социальное страхование;

V Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор

страхования, договор может быть добровольным или принудительным.

Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов

риска перекладывается на страховщика.

Признаки страхования:

1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой

общественного производства;

2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на

том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа

застрахованных;

3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком

территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее

перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные

взносы);

4. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в

среднем 5 лет.

Функции страхования:

|№ |На уровне индивидуального |На уровне всего народного |

| |производства. |хозяйства. |

| |Рисковая |Обеспечение непрерывности |

| | |общественного воспроизводства |

| |Облегчение финансирования |Освобождение государства от |

| | |дополнительных финансовых расходов |

| |Предупредительная |Стимулирующая |

| |Возможность концентрации внимания |Защита интересов пострадавших лиц в|

| |на не страхуемых рисках |системе отношений гражданской |

| | |ответственности |

Основные предпосылки и принципы страхования.

1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или

хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее

в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой

компании;

2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового

случая;

3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной

оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные

предпосылки.

Принципы страхования:

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и

случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами

страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не

обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и

неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли

вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются

преднамеренно осуществлённые действия (ех: поджог).

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов

денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных

непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи

гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Совокупность страховых отношений выражающихся страховой терминологией

можно разделить на три группы:

I. Страховые отношения, связанные с общими условиями страхования;

II. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда

III. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового

фонда

I.

Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по

поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.

Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц

участвовать в страховании.

Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое

в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования

принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем

при наступлении предусмотренного договором страхового случая за

определённое вознаграждение.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в

объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью

обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за

принятие им на себя риска.

Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье,

трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию,

может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы

по условиям страхования.

Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности,

жизнь, здоровье, ответственность.

Предмет страхования – это конкретный объект страхования.

Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей

страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным

договором.

Лимит ответственности страховщика – это максимально возможная

ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и

фиксирующаяся в страховом полисе.

Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это

физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования

предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.

Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и

подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого

договора.

Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и

обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень

страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно,

освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные

обстоятельства).

II.

Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для

цели заключения договора страхования.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к

имуществу, принятому к страхованию

Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически

застраховано имущество, здоровье, жизнь.

Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой

суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для

формирования страхового фонда.

Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая

страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому

ущербу, который может быть нанесён страхователю.

Срок страхования –это период времени, в течение которого застрахован

объект страхования.

Страховое поле – это максимальное число объектов , которое можно

застраховать.

Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных

объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся

в делах страховщика.

Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых

страховщиком за определённый период.

Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых

принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье

сельскохозяйственного скота.

III.

Страховой случай – это событие или совокупность событий,

предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона

или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои

обязательства по возмещению ущерба.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной

части страхового имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие

ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской

ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из

условий договора страхования.

Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к

страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл

вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.

Правовые основы страховой деятельности.

Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности.

Правовым основание страховой деятельности является Гражданский Кодекс

РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование».

Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года.

В первоначальном варианте от 1992 года.

Гл.1

V Понятие страхования;

V Страховой риск и случай;

V Страховая выплата;

V Страховой агент и брокер;

Гл.2

V Обеспечение финансовой устойчивости страховщика;

V Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика;

V Страховые резервы и фонды страховщика;

V Гарантии платёжеспособности;

V Учёт и отчётность страховщика;

Гл.3

V Государственный надзор за страховой деятельности;

V Государственный надзор;

V Лицензирование страховой деятельности;

Гл.4

V Заключительное положение;

V Рассмотрение споров;

V Международный договор;

V Страхование иностранных граждан и лиц без гражданства.

Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по

надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.

Функции департамента:

V Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

V Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением

платёжеспособности страховщика;

V Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;

V Разработка нормативных и методологических документов по вопросам

страховой деятельности.

Страховой надзор в праве:

- получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и

финансовом положении;

- проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им

законодательства и достоверной отчётности;

- при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать

лицензию;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.

Лицензирование страховой деятельности

Осуществляется страховым надзором на основании учредительных

документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования,

которые страховщик вправе осуществлять.

Уровни лицензирования страховой деятельности.

Это документ от 1994 года, в котором содержится необходимая информация

о получении лицензии и дана детальная классификация отраслей страхования.

Так же в условиях лицензирования приведён расчёт по минимальному

установленному капиталу для страховщика и ограничения.

Классификация рисков

Перестрахование

Личности

Личное страхование:

1. жизни;

2. от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское.

Имущества

Страхование имущества:

1. средств наземного тр;

2. средств воздушного тр;

3. средств водного тр;

4. грузов;

5. других видов имущества;

6. финансовых рисков.

Капитала

Страхование ответственности:

1. гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2. гр. отв. перевозчика;

3. гр. отв. предприятий, источников повышенной опасности;

4. профессиональной отв.;

5. отв. за неисполнение обязательств;

6. иные виды гр. отв.

Страховой фонд – это фонд, обособленный средств и создается, как

правило, в трёх формах:

1. Страховой фонд отдельно взятого предприятия или хозяйства

децентрализованный, т.е. средства аккумулируются и расходуются в

рамках одного предприятия;

2. Централизованная, создаётся и используется в определённом виде

хозяйства, источником образования служат общегосударственные,

местные и т.п. ресурсы;

3. Страховой фонд, который сочетает в себе децентрализованный и

централизованный фонды.

Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент.

Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с

чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых

отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют

степень страховой защиты.

Разработано много определений риска, их объединяет следующее:

- ключевая идея неопределённости;

- возможность существования различных степеней риска;

- понятие результата, явившегося следствием причины/причин.

Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска

необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти

понятия связаны двумя типами соотношения:

I. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой

реализации рисков и низкой тяжестью последствий

частота

тяжесть последствий

Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (ех:

страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).

II. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий

с тяжёлыми последствиями.

Общее число таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их

реализации будут очень велики (ех: авио и морские катастрофы).

Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно,

преднамеренные события не страхуются.

частота

тяжесть последствий

Классификация рисков

Финансовые

риски, результат которых можно оценить в денежной форме (ех: кража и т.д.).

Чистые

риски, которые подразумевают две ситуации:

. человек получил ощутимую потерю;

. человек не ощутил никакой потери.

Фундаментальные

риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо

лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения,

войны и т.д.). Как правило, не страхуются.

Нефинансовые

риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (ех:

начало карьеры, женитьба и т.д.).

Спекулятивные

риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными

бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью

получение прибыли, на эти риски идут сознательно.

Частные

риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как

правило, эти риски страхуемы.

Управление рисками

Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со

стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.

Рискменеджмент состоит:

1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении

рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах

риска:

> Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как

таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне

контроля (ех: стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.).

> Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его

величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это

факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (ех:

строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации;

местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (ех:

связанные с особенностями поведения и качествами человека).

2. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине

ущерба.

3. Контроль над риском, осуществляется в двух формах:

> физический – означает использование различных способов, которые

позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;

> финансовый – заключается в поиске источников компенсации возможного

ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться

через самострахование. Однако самострахование имеет ряд

недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее

выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.

Критерии страховых рисков

Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и

правового определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть

выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для

разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.