| |||||
МЕНЮ
| Конспект лекций по курсу СтрахованиеКонспект лекций по курсу СтрахованиеСодержание лекций: Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике. 1 Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности. 4 Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент. 5 Договор страхования и принципы страхования. 9 Метод и принципы расчёта страховой премии. 13 Имущественное страхование. 15 Страхование от огня. 17 Страхование от перерывов в производстве. 18 Страхование запасов товаров. 19 Морское страхование. 20 Страхование автотранспорта. 25 Личное страхование. 26 Перестрахование. 37 Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике. Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска. Риски можно ограничить следующими путями: 1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика). 2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство). 3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм) Однако все эти меры полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких фондов: > Государством; > Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке; > Страховыми организациями. В РФ существует две сферы страхования: V Государственное, социальное страхование; V Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может быть добровольным или принудительным. Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается на страховщика. Признаки страхования: 1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства; 2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных; 3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы); 4. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет. Функции страхования: |№ |На уровне индивидуального |На уровне всего народного | | |производства. |хозяйства. | | |Рисковая |Обеспечение непрерывности | | | |общественного воспроизводства | | |Облегчение финансирования |Освобождение государства от | | | |дополнительных финансовых расходов | | |Предупредительная |Стимулирующая | | |Возможность концентрации внимания |Защита интересов пострадавших лиц в| | |на не страхуемых рисках |системе отношений гражданской | | | |ответственности | Основные предпосылки и принципы страхования. 1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании; 2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая; 3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки. Принципы страхования: Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами. Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (ех: поджог). Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. Совокупность страховых отношений выражающихся страховой терминологией можно разделить на три группы: I. Страховые отношения, связанные с общими условиями страхования; II. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда III. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда I. Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования. Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц участвовать в страховании. Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение. Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска. Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования. Объект страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность. Предмет страхования – это конкретный объект страхования. Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором. Лимит ответственности страховщика – это максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом полисе. Получатель страхового вознаграждения или страховой суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств. Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого договора. Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства). II. Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования. Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь. Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда. Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нанесён страхователю. Срок страхования –это период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Страховое поле – это максимальное число объектов , которое можно застраховать. Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся в делах страховщика. Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период. Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного скота. III. Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба. Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке. Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования. Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием. Правовые основы страховой деятельности. Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности. Правовым основание страховой деятельности является Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование». Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года. В первоначальном варианте от 1992 года. Гл.1 V Понятие страхования; V Страховой риск и случай; V Страховая выплата; V Страховой агент и брокер; Гл.2 V Обеспечение финансовой устойчивости страховщика; V Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика; V Страховые резервы и фонды страховщика; V Гарантии платёжеспособности; V Учёт и отчётность страховщика; Гл.3 V Государственный надзор за страховой деятельности; V Государственный надзор; V Лицензирование страховой деятельности; Гл.4 V Заключительное положение; V Рассмотрение споров; V Международный договор; V Страхование иностранных граждан и лиц без гражданства. Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по надзору за страховой деятельностью Министерства РФ. Функции департамента: V Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности; V Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика; V Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами; V Разработка нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности. Страховой надзор в праве: - получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении; - проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности; - при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию; - обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика. Лицензирование страховой деятельности Осуществляется страховым надзором на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Уровни лицензирования страховой деятельности. Это документ от 1994 года, в котором содержится необходимая информация о получении лицензии и дана детальная классификация отраслей страхования. Так же в условиях лицензирования приведён расчёт по минимальному установленному капиталу для страховщика и ограничения. Классификация рисков Перестрахование Личности Личное страхование: 1. жизни; 2. от несчастных случаев и болезней; 3. медицинское. Имущества Страхование имущества: 1. средств наземного тр; 2. средств воздушного тр; 3. средств водного тр; 4. грузов; 5. других видов имущества; 6. финансовых рисков. Капитала Страхование ответственности: 1. гражданской ответственности владельцев автотранспорта; 2. гр. отв. перевозчика; 3. гр. отв. предприятий, источников повышенной опасности; 4. профессиональной отв.; 5. отв. за неисполнение обязательств; 6. иные виды гр. отв. Страховой фонд – это фонд, обособленный средств и создается, как правило, в трёх формах: 1. Страховой фонд отдельно взятого предприятия или хозяйства децентрализованный, т.е. средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия; 2. Централизованная, создаётся и используется в определённом виде хозяйства, источником образования служат общегосударственные, местные и т.п. ресурсы; 3. Страховой фонд, который сочетает в себе децентрализованный и централизованный фонды. Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент. Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты. Разработано много определений риска, их объединяет следующее: - ключевая идея неопределённости; - возможность существования различных степеней риска; - понятие результата, явившегося следствием причины/причин. Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя типами соотношения: I. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий частота тяжесть последствий Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (ех: страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших). II. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями. Общее число таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики (ех: авио и морские катастрофы). Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные события не страхуются. частота тяжесть последствий Классификация рисков Финансовые риски, результат которых можно оценить в денежной форме (ех: кража и т.д.). Чистые риски, которые подразумевают две ситуации: . человек получил ощутимую потерю; . человек не ощутил никакой потери. Фундаментальные риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются. Нефинансовые риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (ех: начало карьеры, женитьба и т.д.). Спекулятивные риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно. Частные риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы. Управление рисками Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию. Рискменеджмент состоит: 1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска: > Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (ех: стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.). > Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (ех: строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (ех: связанные с особенностями поведения и качествами человека). 2. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба. 3. Контроль над риском, осуществляется в двух формах: > физический – означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба; > финансовый – заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахование. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии. Критерии страховых рисков Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||
|