Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание

клиентов;

- при необходимости – подразделение рисков; подразделение,

осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции

депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и

поторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка –

кредитного работника при кредитовании физических лиц:

- консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием

документов от Заемщика;

- рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный

комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);

- привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов

Заемщика;

- осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных

сублимитов риска;

- направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о

резервировании номера ссудного счета (после принятия решения

кредитным комитетом Банкам о предоставлении кредита);

- оформление кредитных документов;

- внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;

- передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в

подразделение сопровождения кредитных операций для их учета,

хранения, а также для направления в другие подразделения (при

необходимости);

- передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в

качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога

документарных ценных бумаг и (или) мерных слитков драгоценных

металлов;

- оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными

(зачисление на счет, действующий в режиме до востребования, или

банковской карты);

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита

наличными либо для зачисления кредита на счет, действующий в режиме

до востребования, или банковской карты, открытый в подразделении

Банка, выдающем кредит;

- передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления

кредита на счет, действующий в режиме до востребования, или

банковской карты в подразделение сопровождения кредитных операций

(при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный

офис);

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности

предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная

переоценка обеспечения;

- мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее

классификации в соответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом

№760-3-р(6)), внесения изменений группы кредитного риска в Систему;

- ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя –

юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;

- переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному

договору, по их рыночной стоимости;

- рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об

изменении условий заключенных кредитных документов; оформление

изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного

комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

- внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;

- информирование и своевременное предоставление подразделению

сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к

кредитным документам в случаях изменения условий кредитования

Заемщика, в том числе процентные ставки, сроков, группы риска,

обеспечения и другие;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной

задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в

части, которая может быть применена к физическим лицам;

- формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в

архив.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о

возможности и предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает

за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а

также за объективность и качество проработки вопроса при составлении

заключения в пределах своих должностных обязанностей.

2. Обязанности подразделения сопровождения кредитных операций:

- прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;

- последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации,

а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка

или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего

подразделения о выявленных расхождениях;

- расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для

отражения на внебалансовых счетах;

- передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с

установленным в Банке порядком;

- осуществление контроля за оформлением Залогодателем в депозитарии

Банка залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел

«блокированы в залоге» счета депо Залогодателя, а также оформление по

согласованию с кредитующим подразделением поручения на прекращение

залога ценных бумаг в случае прекращения обязательств по Кредитному

договору их исполнением; передача соответствующих выписок из счета

депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качестве

обеспечения по Кредитному договору Договора залога государственных

ценных бумаг и других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах

депо в депозитарии Банка);

- подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на

открытие ссудного счета;

- передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов, соглашений к договорам банковского

счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при

принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);

- расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;

- подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на

отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных

лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций

предоставления кредита, погашения срочной и просроченной

задолженности по кредиту и процентам;

- подготовка и направление извещений Поручителю – юридическому лицу (в

случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем

уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по

очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному

договору;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- текущий контроль за соблюдением сублимитов риска, установленных

действующими нормативными документами Банка;

- расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по

внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на

учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании

классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего

подразделения;

- предоставление Заемщику заверенных выписок из ссудного счета по его

заявлению;

- предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу

заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении

просроченной задолженности по Кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента

№278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим

лицам;

- ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-

кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий –

Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и

платежных требований, выставленных к счетам предприятий –

Поручителей;

- своевременное информирование кредитующего подразделения о

выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях

и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании

информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое

обслуживание счетов клиентов;

- подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на

учете в подразделении сопровождения кредитных операций;

- контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению

Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;

- своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-

кассовое обслуживание клиентов, о прекращении действия кредитных

договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в

связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского

счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;

- возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации

по факту закрытия кредитного договора.

3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:

- резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по

распоряжению кредитующего подразделения и направления ему

соответствующей информации;

- открытие и закрытие ссудных счетов;

- контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по

договорам поручительства, в которых сумма поручительства не

зафиксирована в абсолютном выражении;

- ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

- формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в

подразделении сопровождения кредитных операций (при необходимости);

- обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах

бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения

кредитных операций;

- своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд

и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения

кредитных операций;

- представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и

синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по

состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности –

осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента

№278-2-р(10) в части, которая может быть применена к физическим

лицам.

4. Обязанности юридического подразделения:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка (в т.ч. в части

правовой экспертизы, проверки полномочий руководителей предприятий в

случае принятия в обеспечение по кредиту поручительства юридического

лица);

- подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию

юридического подразделения;

- контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных

документов;

- согласование кредитных документов, осуществления контроля за

соблюдением определенных настоящими Правилами типовых форм кредитной

документации;

- принятия мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с

решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка

России;

- консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

5. Обязанности подразделения безопасности:

- рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита,

поступивших от кредитующего подразделения Банка;

- подготовка заключения о возможности предоставления кредита;

- проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных

Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений,

указанных в анкете, кредитной истории Заемщика; факта регистрации

предприятия – работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по

указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений,

указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размера

производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной

платы на предприятии – работодателя Заемщика, Поручителя;

- участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;

- принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными

подразделениями Банка по возврату просроченных кредитов.

6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое

обслуживание клиентов:

- проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;

- зачисление средств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме

до востребования, банковской карты;

- прием платежей в погашение кредита;

- списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего)

счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной

задолженности перед Банком по договору поручительства на основании

распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;

- своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных

операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя

в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на

безакцептное списание средств, помещенных в картотеку.

7. Обязанности подразделения рисков:

- подготовка предложений по присвоению корпоративному клиенту категории

кредитного риска и установлению, актуализации лимитов риска по

заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения

Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;

- информирование кредитующего подразделения и подразделения

сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и лимитах

кредитного риска, а также об их изменениях;

- осуществление мониторинга кредитных рисков и использования

установленных лимитов риска на корпоративных клиентов в соответствии

с Регламентом №820-р(16).

8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

- прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и (или)

драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного

исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

- открытие и ведение счетов депо;

- учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в

депозитарии Банка;

- предоставление депоненту выписок из счета депо;

- предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок

из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности

заложенных ценных бумаг.

10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые

операции:

- определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в

залог (по запросу кредитующего подразделения).

11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными

бумагами:

- определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и

их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);

- предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных

котировках ценных бумаг.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской

Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по

договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100

долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6

месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными

документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты

предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента

Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им

поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному

договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется

после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии

(либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с

последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу

кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с

установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в

течении обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача

кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи),

при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной

валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на

основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения

возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие

обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный

источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не

принимается, если иное не установлено другими нормативными документами

Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве

единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением

закладываемого имущества в Банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных

на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных

образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами –

платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом

обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8