реферат бесплатно, курсовые работы
 

Взаимоотношения коммерческого банка и предприятий (на примере ОАО "Русь-Банк")

Рисунок 5 - Структура пассивов Русь-банка в 2006-2008гг, %

Структура пассивов значительно не изменялась на протяжении 3-х лет. 90% составляют обязательства. Такой структуры пассивов придерживаются большинство коммерческих банков.

Структура доходов и расходов и динамика чистой прибыли Русь-банка представлена в приложении Б (рисунок 6).

Рисунок 6 - Динамика чистой прибыли Русь-банка за 2006-2008гг.

В 2006г. банком была получена чистая прибыль в размере 348 618 тыс.руб., в 2007г. она составила 4951 тыс.руб. , а в 2008г. - 240327 тыс.руб. Значительное ее снижение в 2007г. связано с ростом расходов и налогов выплачиваемых с прибыли.

Выводы. За 3 года активы Банка выросли в 4,4 раза, до 83,5 млрд рублей на 01 января 2009 года. В целях повышения уровня надежности и обеспеченности собственными средствами на протяжении трехлетнего периода акционерный капитал был увеличен на 3000 млн.рублей.

В структуре заемных средств Банка ведущая позиция остается за средствами корпоративных клиентов -- 47,5% на 01 января 2009 года.

Банком выполнена задача по диверсификации активов в рамках которой доля чистой ссудной задолженности в активах Банка на 01 января 2009 года уменьшена до 66% активов Банка, доля высоколиквидных инструментов (наличные средства, размещение на ностро счетах и МБК) на 01 января 2009 года повышена до 13,4%.

Банк выполнил поставленную акционерами задачу по сохранению прибыльности своей деятельности. При этом цель была достигнута, несмотря на снижение прибыльности кредитных операций из-за уменьшения кредитования в 4-м квартале 2008 года и существенно возросшей стоимости привлечения долгосрочных средств на внешнем и внутреннем рынках во второй половине 2008 года. При этом Банк проводил осторожную политику и на рынке ценных бумаг.

По итогам 2008 года зафиксирована чистая прибыль в размере 240 млн.рублей.

2.2 Кредитный портфель корпоративных клиентов

В своей работе Русь-банк ориентируется на розничных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса, которым предлагаются современные продукты и новейшие технологии обслуживания. Банк проводит гибкую тарифную политику, максимально учитывая особенности региональных рынков и отдельных клиентов.

В 2008 году Банк постоянно поддерживал привлекательные процентные ставки и условия по депозитам, уровень процентов на неснижаемые и среднедневные остатки, сертификаты, векселя. Кроме того, была внедрена услуга "Депозит + страховка".

Предложения Банка были оценены рынком. Количество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - клиентов Банка увеличилось в 2008 году более чем в 1,5 раза и превысило 19 600 (рисунок ).

Рисунок 7 - Динамика количества обслуживаемых клиентов юридических лиц Русь-банком

В 2009 году Банк продолжил повышать качество обслуживания, развивая систему клиентских менеджеров как основу продвижения продуктов, а также привлечения и сопровождения клиентов, позволяющую обеспечить максимальное удовлетворение индивидуальных потребностей клиентов. Банк развивал услуги дистанционного банковского обслуживания и управления счетом для клиентов, имеющих разветвленную филиальную/холдинговую структуру. В области тарифной политики разрабатываются тарифные планы и пакеты услуг расчетно-кассового обслуживания, ориентированные на различные виды деятельности и категории клиентов. Кредитный портфель - основной актив Банка. В 2008 году, несмотря на непростую экономическую ситуацию, его рост составил 11% и на 01.01.2009 достиг 55 307 млн.руб. (рисунок 8). Основную долю в кредитном портфеле Банка занимают кредиты юридическим лицам (рисунок 9). Объем кредитования корпоративных клиентов в 2008 году достиг 31 638 млн.руб. (без учета кредитования среднего и малого бизнеса и учтенных векселей).Кредитная политика Банка предполагает кредитование только высоконадежных клиентов, платежеспособность которых подтверждается показателями их деятельности и кредитной историей.

Рисунок 8 - Кредитный портфель Русь-банка в 2006-2008гг., млн.руб.

Рисунок 9 - Кредитный портфель корпоративных клиентов Русь-банка в 2006-2008гг., млн.руб.

Русь-Банк предлагает предприятиям широкий спектр разнообразных кредитных продуктов: на пополнение оборотных средств, закрытие кассовых разрывов; на выполнение работ по государственным контрактам, позволяющий в полном объеме удовлетворить потребности клиентов в заемных средствах.

Базовые условия по кредитам и кредитным линиям:

- срок - от 1 до 12 месяцев;

- валюта - российские рубли, доллары США, ЕВРО;

- процентная ставка - устанавливается и корректируется в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и может снижаться в случае увеличения денежных потоков по счетам клиента, открытым в Банке.

Базовые условия по кредитам в форме овердрафт:

- срок - до 12 месяцев, срок непрерывной ссудной задолженности - не более 30 дней;

- валюта - российские рубли;

- процентная ставка - устанавливается и корректируется в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и может снижаться в случае увеличения денежных потоков по счетам клиента, открытым в Банке.

Базовые требования к заемщику:

- компания обладает опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 1 года;

- наличие положительной кредитной истории;

- наличие собственных средств компании;

- положительные показатели рентабельности;

- отсутствует просроченная задолженность перед бюджетными и государственными внебюджетными фондами.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитам и кредитным линиям может быть принято имущество заемщика и третьих лиц:

1. Залог товаров (сырья, материалов) в обороте;

2. Залог оборудования;

3. Залог автотранспорта и спецтехники;

4. Залог недвижимого имущества;

5. Залог ценных бумаг;

6. Поручительство третьих лиц.

Реализация Программы кредитования среднего и малого бизнеса (СМБ) началась в Банке в середине 2006 года. Программа предполагает выдачу кредитов предприятиям СМБ на сумму до 10 млн.руб. на срок до 2 лет и отличается упрощенной процедурой оформления кредита, быстрым (до трех дней) рассмотрением заявки клиента, предоставлением заемщиком минимального пакета документов, а также гибким индивидуальным подходом к обеспечению кредита.

По итогам 2008 года по Программе СМБ Русь-Банк выдал более 1400 кредитов на сумму 3,7 млрд.руб. За весь период действия Программы с мая 2006 года Банком было профинансировано малых предприятий на сумму свыше 7,4 млрд. рублей.

Рисунок 10 - Кредитный портфель СМБ Русь-банка в 2006-2008гг., млн.руб.

Таким образом, объем выданных кредитов вырос за 2008 год более чем в 1,5 раза. Действующий кредитный портфель СМБ за 2008 год вырос в 1,3 раза и составил на 01 января 2009 года 3,2 млрд. рублей. Средняя сумма кредита составила по итогам года 2 млн. руб. (рисунок 9).

Выгодные условия кредитования и комплексная работа с клиентами позволили активно развивать кредитование СМБ во всех регионах присутствия Банка. Лидерами в структуре кредитного портфеля по итогам 2008 года являются Московский (доля в кредитном портфеле СМБ Банка -- 11%), Новосибирский (9%), Уфимский (8%) и Байкальский (7%) филиалы.

В рамках кредитования СМБ Русь-Банк осуществляет финансирование всех сфер экономики: оптовая и розничная торговля получили 56% всего объема кредитования, сфера услуг -- 24%, производственные предприятия -- 14% (рисунок 11).

Рисунок 11 - Структура кредитного портфеля СМБ, %

В 2008 году приоритетными в предоставлении финансовой поддержки стали проекты, осуществляемые малым и средним бизнесом в производственных отраслях экономики, в сфере науки, инноваций и высоких технологий, а также проекты, направленные на развитие инфраструктуры малого и среднего предпринимательства в российских регионах.

Финансовая поддержка малого и среднего предпринимательства продолжает являться приоритетной задачей ОАО "Русь-Банк". Банк постоянно работает над модернизацией

Программы кредитования предприятий СМБ и ее адаптацией к потребностям клиентов для обеспечения их дополнительными возможностями в финансировании своего бизнеса.

Успешные показатели, достигнутые в ходе реализации Программы, способствуют достижению Банком лидерских позиций в сегменте кредитования среднего и малого бизнеса России.

2.3 Анализ предоставляемых услуг для корпоративных клиентов

I.Организация расчетно-кассового обслуживания.

Расчетно-кассовое обслуживание является традиционной функцией в деятельности любого коммерческого банка на сегодняшний день. С ростом количества предприятий различных форм собственности растет предложение новых банковских услуг и продуктов, в том числе в области расчетно-кассового обслуживания. Расчетно-кассовые операции заключаются в обеспечении движения денежных средств на счетах клиентов банков согласно их поручениям. Эти операции занимают особое место в банковской деятельности и играют важную роль в обеспечении успешного хода экономических процессов на микро- и макроуровнях.

По своему характеру эти операции, собственно, являются услугами, и за них банки взимают плату с клиентов в виде комиссионного вознаграждения, а не процента. Получение таких доходов обходится банкам относительно дешево и без значительных рисков для их финансового состояния. Поэтому рост объемов расчетно-кассовых операций является надежным и выгодным способом увеличения доходов и повышения рентабельности банковской деятельности. В таблице 8 приведены базовые тарифы на услуги расчетно-кассового обслуживания для клиентов корпоративного бизнеса, которые введены в действие с 27 апреля 2009г. На рисунке _ представлена динамика объемов оказанных услуг юридическим лицам по расчетно-кассовым операциям.

Таблица 8 - Базовые тарифы на услуги расчетно-кассового обслуживания

Операция

Тариф

1

2

Открытие счета

500 руб.

Подключение к системе "Клиент - Банк"

Бесплатно

Выдача выписок по счету (по мере совершения операции)

Бесплатно

Переводы в рублях РФ в операционное время

12 руб./док.

Ежемесячная плата за обслуживание счета

300 руб./месяц

Выполнение функций агента валютного контроля по внешнеторговым и по кредитным договорам (договорам займа)

0,15% от суммы поступления (платежа), max $1000 (с учетом НДС)

Выполнение функций агента валютного контроля по внешнеторговым контрактам, заключенным с предприятиями Республики Казахстан

0,05% от суммы поступления (платежа), max 7000 руб. (без учета НДС)

Рисунок 12 - Динамика объемов оказанных услуг юридическим лицам по расчетно-кассовым операциям, млрд.руб.

Клиентам банков расчетно-кассовые операции обеспечивают получение денежного эквивалента за реализованную продукцию или услуги, оплату необходимых для производства материальных ресурсов, выплату заработной платы работникам, оплату обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами, накопления и использования сбережений и т.д. Поэтому чем быстрее и надежнее банки осуществляют расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов, тем лучшие условия создаются в последних для воспроизводственного процесса, укрепление платежной дисциплины, оздоровления финансового состояния, а в конечном итоге - для повышения жизненного уровня населения.

Также Банк предоставляет банковские гарантии и импортные аккредитивы с неполным денежным обеспечением и без денежного обеспечения.

II. Документарные, гарантийные и другие услуги.

Банковские гарантии как продукт значительно дешевле обычных коммерческих кредитов - разница достигает более чем 50%. Обычные кредиты для малого и среднего бизнеса обойдутся в 24% годовых, приобретение банковской гарантии на тот же срок - от 10 до 12%. При этом, например, многие поставщики готовы предоставлять отсрочку платежей под обеспечение банковской гарантией, не увеличивая при этом цену товара.

К преимуществам банковской гарантии можно добавить следующее: не требуется ожидание решения банка о возможности кредитования, тем более в нынешней ситуации, когда само слово "кредит" стало синонимом настороженности и непредсказуемости. Действительно, пакет документов банк запрашивает такой же, как и при рассмотрении обычной кредитной заявки, но процедура проще, и времени уходит меньше. Говоря предельно просто, не пройдет и недели после предоставления пакета документов, как риски предприятия превратятся из реальных в виртуальные. Надежность и величина капитала Русь-банка вполне позволяют ему взять эти риски на себя.

В IV квартале 2009г. банковские гарантии для предприятий республики были предоставлены на сумму около 10 млн. рублей. (рисунок ) В настоящее время пакет заявок превышает 300 миллионов.

Рисунок 13 - Динамика предоставленных банковских гарантий юридическим лицам, млн.руб.

Спектр банковских гарантий, предоставляемых Русь-Банком:

1. Гарантии исполнения работ.

2. Гарантии поставок.

3. Гарантии возврата авансового платежа.

4. Платежные гарантии.

5. Тендерные гарантии.

6. Поручительства (гарантии) по оплате акцизных сборов перед налоговыми органами.

Одним из направлений деятельности OАО "Русь-Банк" является развитие услуг в сфере документарного бизнеса, а именно проведение расчетов в форме аккредитивов (рисунок ). К 2009г. наблюдается снижение объемов оказанных услуг, в связи с ухудшением общей экономической ситуации.

Рисунок 14 - Динамика проведения расчетов в форме аккредитивов, млн.руб.

Банк оказывает следующие услуги:

1. Консультирование клиентов по вопросам документарного бизнеса.

2. Оказание помощи в составлении внешнеторговых контрактов с использованием документарных форм расчетов.

3. Проведение операций по аккредитивам, предполагающим расчеты с рассрочкой платежа, трансферацией (переводом аккредитива в пользу второго бенефициара), с использованием рамбурсных полномочий. Авизование и подтверждение экспортных аккредитивов.

4. Проверка документов, помощь экспортерам в оформлении документов.

5. Открытие импортных аккредитивов по поручению клиентов, использование кредитных линий первоклассных европейских банков для подтверждения аккредитивов.

Русь-Банк предлагает весь спектр конверсионных операций:

- обязательная / обратная продажа иностранной валюты;

- покупка / продажа за российские рубли иностранной валюты;

- покупка / продажа одной иностранной валюты за другую.

Русь-Банк, являясь агентом валютного контроля, предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, следующий набор услуг:

- всесторонние бесплатные консультации в области валютного законодательства Российской Федерации;

- консультации по вопросам соответствия условий внешнеэкономических договоров, в том числе проектов договоров, требованиям валютного законодательства Российской Федерации;

- информирование об изменениях в действующем валютном законодательстве;

- помощь в оформлении паспортов сделок, заполнении справок о валютных операциях и других документов валютного контроля;

- оперативную обработку документов, представляемых в Банк, при проведении валютных операций;

- предоставление информации по запросу клиента о текущем состоянии расчётов по паспорту сделки;

- предоставление копий и дубликатов документов валютного контроля по запросам клиентов;

- использование системы дистанционного банковского обслуживания ("Клиент-Банк", "Интернет Банк-Клиент");

- конкурентоспособные ставки вознаграждения за выполнение Банком функций агента валютного контроля;

- применение индивидуальных ставок вознаграждения;

- индивидуальный подход к каждому клиенту.

OАО "Русь-Банк" является активным участником рынка долговых обязательств. Банк работает с муниципальными и корпоративными облигациями, векселями и иными видами долговых обязательств.

OАО "Русь-Банк" имеет лицензию ЦБ РФ на совершение операций с драгоценными металлами и оказывает следующие услуги участникам рынка драгоценных металлов:

1. Продажа драгоценных металлов ювелирным предприятиям с отсрочкой платежа.

2. Ответственное хранение, учет и залоговые операции с драгоценными металлами.

3. Организация финансирования инвестиционных проектов в области добычи драгоценных металлов.

4. Покупка и продажа драгоценных металлов на внутреннем межбанковском рынке.

5. Открытие и ведение обезличенных "металлических" счетов юридических и физических лиц.

6. Покупка и продажа монет из драгоценных металлов, выпускаемых Банком России.

Банк гибко подходит к запросам клиентов и разрабатывает условия и структуру сделки в зависимости от объемов партии, сроков поставки, а также с учетом специфики регионов, в которых работают клиенты банка.

III. Лизинг.

Партнером Банка по оказанию услуг лизинга является лизинговая компания "Русь-Лизинг, осуществляющая свою деятельность в соответствии с лицензией № 1521 от 27.04.2001 г., выданной Министерством экономического развития и торговли РФ. Компания разработала модель лизинга, которая ориентирована на предприятия среднего и крупного бизнеса.

ООО "Русь-Лизинг" осуществляет свою деятельность в соответствии с лицензией № 1521 от 27.04.2001 г., выданной Министерством экономического развития и торговли РФ.

"Русь-Лизинг" - универсальная рыночно ориентированная лизинговая компания, оказывающая услуги по передаче в лизинг производственного технологического оборудования, легкового и грузового автотранспорта, строительной и дорожно-строительной техники.

Базовые принципы работы Компании:

1. Конкурентоспособность - формирование максимально выгодных предложений клиентам с учетом индивидуальной специфики ведения бизнеса, а также подбор оптимального финансирования, в том числе привлечение иностранных финансовых институтов.

2. Близость к клиенту - использование филиальной сети банка-партнера - ОАО "Русь-Банк" при организации продаж лизинговых продуктов.

3. Технологичность - использование накопленного опыта и передовых финансовых технологий для предоставления каждому клиенту полного комплекса самых современных лизинговых услуг

4. Открытость - абсолютная прозрачность лизинговой сделки, отсутствие скрытых комиссий и сборов.

5. Индивидуальность - персонифицированный подход при работе с крупными проектами и стандартные продукты и технологии для предприятий среднего и малого бизнеса.

Продуктовый ряд Компании:

1. Лизинг оборудования и транспорта ;

2. Лизинг импортного оборудования ;

3. Лизинг автотранспорта, специальной и строительной автотехники ;

4. Лизинг легкового автотранспорта .

При организации лизинговой сделки автотранспорта, специальной и строительной автотехники Компания предлагает комплексное обслуживание:

- Помощь при выборе поставщика автотранспорта, представление интересов лизингополучателя;

- Минимальный комплект документов для одобрения лизинговой сделки;

- Высокая скорость принятия решений о реализации лизинговых сделок (не более 3 суток с момента предоставления полного пакета документов) и оформления документов;

- Учет интересов клиента при формировании графика платежей, отсутствие скрытых комиссий и сборов;

- Консультации по страхованию лизингового имущества.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.