Влияние характера взаимодействия банковского и производственного секторов на развитие банковской системы и экономики регионов

Доля долгосрочных кредитов в общей сумме задолженности увеличилась за 2007 год с 53,7% до 62,3%. Темп роста долгосрочных кредитов составил за год 179%, краткосрочных - 125,4%. Доля просроченных кредитов на 01.01.2008 составила 1,3% и уменьшилась к соответствующему периоду прошлого года на 0,1%.

Росту кредитных вложений способствовало увеличение спроса со стороны предприятий, что говорит о росте инвестиционной активности в крае. В 2007 году объем кредитов в экономику увеличился на 50,1% и составил 57,7 млрд. рублей.

Кредитные вложения в реальную экономику края составляют основную долю в общем объеме ссудной задолженности банковской системы за 2007 год.

В 2007 году в реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» принимали участие Алтайский банк Сбербанка России, Алтайский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», «СИБСОЦБАНК» ООО, АКБ «Зернобанк» (ЗАО).

Рисунок 1.4 - Структура кредитных вложений

По направлению «Ускоренное развитие животноводства» выдано 88 кредитов на сумму 2,1 млрд. рублей. Привлеченные кредитные ресурсы позволят осуществить реконструкцию и модернизацию 31 животноводческого комплекса. В 2007 за счет кредитов банков введены в действие животноводческие комплексы на 23,3 тыс. голов крупного рогатого скота.

По направлению «Стимулирование развития малых форм хозяйствования» владельцам ЛПХ, К(Ф)Х выдано 13272 кредита на сумму более 2 млрд. рублей, снабженческо-сбытовым и сельскохозяйственным кредитным кооперативам выдано 14 кредитов на сумму свыше 30 млн. рублей.

Одним из инструментов для привлечения долгосрочных инвестиционных ресурсов в агропромышленный комплекс является развитие в крае системы земельно-ипотечного кредитования. Алтайским региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк», начиная с 2006 года, выдано 13 кредитов на сумму 200,3 млн. рублей, в том числе в 2007 году - 11 кредитов на сумму 148,8 млн. рублей под залог 21,9 тыс. га земли. Ипотечные кредиты предоставляются хозяйствам для приобретения земельных участков, реконструкции животноводческих помещений, закупа животных, сельскохозяйственной техники и оборудования.

Основной объем кредитов для нужд сельского хозяйства выдан Алтайским региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк» и Алтайским банком Сбербанка России. С целью обеспечения финансовыми услугами жителей сельской местности Россельхозбанком в 2007 году в районах края введено в действие 20 дополнительных офисов. Это позволило сохранить положительные тенденции в развитии сельского хозяйства.

Администрацией края проводится постоянная работа по стимулированию кредитного процесса. Одним из факторов определяющих рост инвестиционной активности является увеличение объема средств, направляемых на субсидирование части банковской процентной ставки. В 2007 году на субсидирование части банковской процентной ставки по привлеченным предприятиями кредитам из бюджета перечислено 92,2 млн. рублей. Это позволило 39 предприятиям и организациям получить в 2007 году льготные кредиты в объеме 3,58 млрд. рублей (в 2006 году - 1,7 млрд. рублей).

В 2007 году в краевом бюджете впервые были предусмотрены средства на реализацию закона «Об инновационной деятельности в Алтайском крае». Предприятиям субсидируется две третьих ставки рефинансирования Банка России по привлекаемым ими кредитам на реализацию инновационных проектов. Кредитными организациями в отчетном году прокредитованы 5 инновационных проектов следующих предприятий: ОАО «Алтайвагон», ФГУП «ФНПЦ» «Алтай», ООО «Третьяковский маслосырзавод», ООО «Объединение Алтайкоксохимстрой», ОАО «Барнаульский пивоваренный завод».

В последние годы наблюдается положительная динамика в кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса. В 2007 году объем кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса составил 62,2 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2006 годом на 70%. Кредитные средства направлены на расширение и модернизацию производства, приобретение оборудования, открытие и реконструкцию магазинов, точек общественного питания. Основными кредиторами субъектов малого и среднего бизнеса являются: Алтайский банк Сбербанка России, ВТБ24, КМБ-банк, УРАЛСИБ, СИБСОЦБАНК.

Создание условий для развития малого бизнеса - необходимая составляющая для роста экономики в целом. С 2003 года в крае реализуется схема поддержки предпринимательства в форме субсидирования процентной ставки по привлеченным кредитам. В 2007 году на эти цели в краевом бюджете было предусмотрено 20 млн. рублей.

С 2005 года на территории края реализуется программа ОАО «Российский банк развития» (г. Москва) по кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Банк предоставляет финансовые ресурсы региональным банкам, которые в свою очередь кредитуют малый и средний бизнес. В 2007 году в реализации программы на основании заключенных соглашений приняли участие «Сибсоцбанк» ООО, АКБ «Зернобанк» (ЗАО), ООО КБ «Алтайкапиталбанк».

Целенаправленная работа по поддержке субъектов малого и среднего бизнеса ведется Алтайским банком Сбербанка России. В рамках программы поддержки малого предпринимательства, действующей в банке, в г. Барнауле действуют три Центра развития малого бизнеса на базе специализированных дополнительных офисов и Центр поддержки малого предпринимательства на базе Алтайского банка Сбербанка России. Стратегической целью работы центров является оказание методической и практической помощи представителям малого бизнеса. Центрами проводятся обучающие семинары, презентации банковских услуг.

Все эти мероприятия способствуют повышению уровня финансовой и правовой грамотности предпринимателей, что в итоге приводит к более динамичному развитию бизнеса во всем Алтайском крае.

Несмотря на то, что приоритетом в кредитовании оставались предприятия и организации нефинансового сектора, более динамично росли масштабы.

Рисунок 1.5 - Динамика темпов роста кредитования физических лиц и экономики

Размер ссудной задолженности на одного жителя края (в среднем) за год увеличился с 9,9 тыс. руб. до 16,9 тыс. руб.

Рисунок 1.6 - Динамика вкладов и кредитов на душу населения

К факторам, положительно повлиявшим на рост кредитования физических лиц, можно отнести: рост доходов населения; снижение стоимости кредитов; сохраняющуюся политическую и экономическую стабильность, с которой связана уверенность людей в своем будущем; инициативы государства (национальные проекты «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» и «Развитие АПК»); рост финансовой грамотности населения.

Увеличение объемов кредитования населения на фоне роста реальных доходов и потребительского спроса стало одним из доказательств развития рынка банковских услуг и экономики края в целом. Эта динамика сопоставима с общероссийской тенденцией. Около 70% рынка кредитования населения составили кредиты, выданные на срок свыше 3 лет. Это связано, в первую очередь, с развитием ипотечного кредитования и автокредитования.

Ипотечное жилищное кредитование является основным инструментом повышения доступности жилья в рамках реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России».

Сегмент ипотечного кредитования является самым быстрорастущим в рознице и остается одним из самых привлекательных рынков для банков. Если в 2005 году на рынке ипотеки работало 16 банков, то в настоящее время - 31, из них 6 самостоятельных банков края. Самостоятельные банки ОАО КБ «ФорБанк», ООО КБ «Алтайкапиталбанк», «СИБСОЦБАНК» ООО, ОАО КБ «Региональный кредит», АКБ «АлтайБизнес-Банк» успешно конкурируют с филиалами банков в этом виде кредитования. Их доля в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2007 году составила 29,2%. Выход на рынок крупных московских банков - ВТБ24, Мосстройэкономбанк, Европейский трастовый банк в последние два года существенно изменили соотношение между самостоятельными банками и филиалами.

Основными факторами, обеспечившими рост объемов ипотечного жилищного кредитования, являются рост реальных доходов населения, активизация деятельности участников рынка, создание приемлемых условий кредитования.

Несмотря на положительную динамику объемов жилищного строительства и доходов населения, рост цен на жилье снижает возможности населения по улучшению жилищных условий. Основным препятствием для широкого распространения ипотечного кредитования остается низкое соотношение между доходами населения и стоимостью жилья. Ипотечные жилищные кредиты доступны лишь семьям с совокупным среднестатистическим доходом 30 тыс. рублей и выше и на срок более 25 лет.

Темпы роста жилищного строительства по сравнению с объемами спроса на жилье являются недостаточными.

В то же время, развитие ипотечного кредитования, не подкрепленное должным объемом ввода жилья, привело к увеличению спроса на жилье и стимулировало рост цен на недвижимость, как на вторичном рынке, так и в строящихся объектах. Проблемой остается недостаточное кредитование строительства нового жилья. Основная часть сделок совершается на вторичном рынке.

За последние годы значительно возросли объемы расчетов с использованием банковских карт. По состоянию на 1 января 2008 года обслуживание операций с использованием платежных карт в крае осуществляли 27 кредитных организаций, из них 5 региональных банков и 22 филиала.

Число предприятий торговли и сервиса, заключивших соглашения с банками на прием и обслуживание платежных карт, увеличилось с 2086 ед. до 2252 ед. Количество электронных терминалов возросло на 407 ед. и на 01.01.2008 составило 2775 ед., в том числе 2120 терминалов для оплаты товаров и услуг, число которых увеличилось на 231 ед.

Расширение сети приема и обслуживания карт способствовало увеличению количества и объемов операций, совершенных владельцами карт. За 2007 год с использованием платежных карт совершено 18,8 млн. операций на сумму около 58 млрд. рублей.

За 2007 год безналичный оборот, совершенный в сети торговли и сервиса, возрос по сравнению с 2006 годом на 50,5% и составил 1254,3 млн. рублей. В то же время такой вид услуг, как банковские карты, развит, в основном, в городах края. Для жителей большинства районов края эта банковская услуга недоступна.

В дополнение к банковскому кредитованию в крае развивается система небанковских кредитных организаций - кредитных потребительских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов. По состоянию на 01.01.2008 на территории края действует 120 кредитных кооперативов, из них 26 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Ассоциация кредитных союзов Алтая, объединяет в своем составе 39 кредитных потребительских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов. В рамках краевой целевой программы государственной поддержки сельскохозяйственных потребительских кооперативов в Алтайском крае на 2006-2010 годы предусмотрена организация сельскохозяйственного кредитного кооператива в каждом муниципальном образовании. В 2006 году зарегистрированы 12 кредитных потребительских кооперативов и 14 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, в 2007 году - 12 и 8 соответственно.

В 2007 году кредитными потребительскими кооперативами, входящими в Ассоциацию кредитных союзов Алтая, выдано более 22000 займов на сумму 582 млн. рублей. Это позволило расширить доступ к заемным средствам той части населения, для которой он ограничен в силу удаленности населенных пунктов, отсутствия кредитной истории, малого размера предприятия, малого размера запрашиваемых средств, отсутствия залога. Создание сети кредитных кооперативов способствует повышению деловой активности сельского населения, его занятости. Около 60% средств выдано начинающим предпринимателям на развитие бизнеса. Наиболее востребованы займы на подготовку детей к школе, оплату обучения, оплату медицинских услуг, приобретение скота и кормов.

Несмотря на динамичное развитие банковского сектора края в последние годы, актуальными для края остаются задачи по развитию сети кредитных организаций, по насыщению экономики кредитными ресурсами, в первую очередь, - долгосрочными, развитию ипотечного кредитования граждан и кредитованию малого бизнеса, повышению уровня финансовой грамотности населения.

2. Расчетная часть

Для расчета данной курсовой работы необходимы следующие данные:

Наименование счетов	Года
	1	2	3	4	5
Экспорт	180	195	250	225	190
Импорт	110	150	210	190	145
Нераспределенная прибыль корпораций	260	430	495	465	435
Товары длительного пользования	450	545	715	550	520
Государственные трансферты	280	325	412	340	350
Рента	90	335	385	260	315
Дивиденды	210	335	415	370	345
Амортизация	80	160	145	165	155
Налоги на прибыль корпораций	115	345	515	385	385
Товары кратковременного пользования	560	730	820	750	695
Заработная плата работников	345	685	685	690	634
Процент за капитал	370	345	441	370	340
Косвенные налоги	120	195	216	196	198
Налоги на личные доходы	280	350	310	320	345
Доплаты к зарплате наемных работников	105	-	198	45	70
Поправки к стоимости потребительских товаров	10	10	8	15	18
Государственные закупки товаров и услуг у частных предпринимателей	420	445	525	475	440
Плата за услуги	360	530	620	540	535
Стоимость нового оборудования	120	320	412	340	292
Доход индивидуальных собственников	670	410	670	444	301
Стоимость нового строительства	450	410	460	390	354
Сальдо доходов и расходов от заграничной деятельности	95	120	215	90	95
Субсидии государственным предприятиям	40	50	25	35	55
Взносы на соцстрах	270	390	375	380	360

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6