По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

на дожитие,

на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),

на случай смерти и потери здоровья

смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.

2. Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3. Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

Имущественное страхование.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част-ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре-деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед-ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру-гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ-ственности по договорам -- риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима-теля или изменения условий этой деятельности по не завися-щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не-получения ожидаемых доходов -- предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

по страхованию домашнего имущества -1-5%,

по страхованию животных 5-20%,

транспортных средств 1-12%,

имущество предприятий 0,05-8%,

имущества гос. предприятий 3-20%,

морских судов 0,4-4%,

авиация, грузов 0,5-5%.

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Страхование иных видов гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

1.3.2. Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отража-ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно-го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова-нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако-нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при-нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен-ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 2004 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес-сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования -- защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули-руются их денежные средства (премии) у специального субъек-та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на-ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про-исходит объединение определенных групп субъектов со схожи-ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга-нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин-тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище-ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании эко-номически обоснованные методы государственного регулирова-ния. На этой общей основе действуют в разных случаях и допол-нительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой ры-ночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные до-говоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осущес-твлялось, как правило, в силу закона без заключения письмен-ного договора. Страховые отношения могли возникать независи-мо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с опреде-ленного момента в соответствии с законодательным актом.

Страницы: 1, 2, 3