реферат бесплатно, курсовые работы
 

Страхование и гарантия банковских вкладов населения РФ

2.5 Сберегательная стратегия населения в России в 90-х гг.

Сбережения - это часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами.

В нашей стране сберегательные стратегии населения серьезно трансформировались на протяжении 90-х годов. В январе 1992г., в самом начале экономических реформ, 70% россиян утверждали, что имеют сбережения. В то время под ними в первую очередь понимались вклады в Сберегательном банке. До начала рыночных реформ люди вкладывали много (норма сбережений была достаточно высока), надолго и в высоконадежные активы.

Затем стали появляться новые альтернативные способы вложения денег, а высокие темпы инфляции привели к резкому снижению реальных доходов населения. Старые сбережения обесценились, создавать новые было не на что. В результате к середине 1993г. лишь 1\4 опрошенных отмечала наличие у них каких-либо денежных накоплений. Резко упала привлекательность вкладов в Сберегательный банк и, напротив, стала стремительно возрастать популярность таких способов вложения денежных средств, как коммерческие банки, акции предприятий и организаций, иностранная валюта.

___________________________________________________________

1. В.И. Букато, Банки и банковские операции в России, М., «Финансы и статистика», 2005г., стр.229

В 1994-1995гг. наступил период «финансовых пирамид», отличавшийся максимальной инвестиционной и сберегательной активностью населения. Возникло множество недобросовестных компаний, обещавшие немалую прибыль в короткие сроки, существенно расширились возможности для вложения свободных средств. Люди вкладывали много, на короткое время и в высокорискованные активы.

Крах «финансовых пирамид», появление огромной массы обманутых вкладчиков продемонстрировали российскому населению невозможность получения высоких дивидендов без риска.

Лихорадочная активность на финансовом рынке пошла на убыль, насупила некоторая стабилизация. Люди не перестали вкладывать деньги, но вкладывали уже гораздо меньшую часть своих денежных средств, на среднее время и в среднерискованные активы.

Сложившаяся таким образом ситуация практически не претерпела никаких изменений до середины 1998г. Лишь во второй половине 1997г. несколько возросла потребительская активность населения, и размеры сбережений уменьшились. Это было связано с намечавшейся на январь 1998г. деноминацией. Люди стали чаще покупать предметы длительного пользования, жилье, наличную валюту, в то время как остатки наличных денег, сбережения в банковских вкладах и ценных бумагах уменьшились.

Финансовый кризис августа 1998г. привел к резкому изменению ситуации как в экономике в целом, так и сфере личных сбережений. Около 1\3 семей практически полностью потеряли свои сбережения или израсходовали их на потребительские нужды, при этом наиболее массовые потери были связаны с крахом ряда коммерческих банков. Самым главным последствием кризиса явилось серьезное снижение уровня доверия граждан России к финансовым институтам.

Но уже во второй половине 1999г. были зафиксированы позитивные изменения в этой сфере. Ситуация в стране быстро стабилизировалась, рост цен замедлился, правительство начало осуществлять массовые выплаты задолженности по заработной плате.

2000 год характеризовался позитивными изменениями в экономической, политической и социальной сферах, однако их влияние на сберегательную стратегию оказались не очень весомым: нынешние стратегии населения можно охарактеризовать как предельно осторожные. К концу 2000г. заметно возрос уровень доверия населения к различным государственным институтам. Благодаря росту денежных доходов у россиян появилась возможность вкладывать свободные денежные средства в различные финансовые активы. Но адекватного роста денежных накоплений населения не произошло. Более того, наметились некоторые изменения в структуре накоплений: увеличилась доля наличных денег и уменьшилась доля депозитных вкладов. Это означает, что, хотя у населения появились и возможность, и желание осуществлять сбережения, уровень доверия к различным финансовым инструментам все еще достаточно низок и поэтому большинство россиян по-прежнему отдают предпочтение неорганизованным формам хранения денежных средств, таким, как наличные рубли и валюта.

2.6 Страхование банковских вкладов. Опыт зарубежных стран.

Как свидетельствует опыт многих стран, наличие фондов страхования вкладов способствует устойчивости банковской системы и постоянному притоку вкладов в банки. При этом фонды страхования создаются за счет взносов самих банков. Риски возможных задержек в возврате депозитов раскладываются небольшими долями между всеми коммерческими банками.

Как показывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладов сопровождается созданием специализированных институтов надзора, реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Только тесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.

Однако для обеспечения защиты вкладчиков недостаточно наличия лишь системы гарантирования вкладов. Ее необходимо дополнить эффективными механизмами надзора и контроля за банками со стороны государства. Гарантирование вкладов должно гармонично сочетаться с формированием адекватной инфраструктуры финансового рынка и других рыночных институтов и государственным регулированием деятельности банков. Только в этом случае возможно обеспечить социально и экономически оправданное поведение банков и иных кредитных организаций и проведение ими обоснованной и депозитной политики.

В современной банковской практике зарубежных стран применяются разнообразные варианты защиты банковских вкладов. На выбор конкретного варианта системы гарантирования вкладов влияют не только особенности исторического развития страны, но и специфика экономических и политических проблем, которые решаются в ней в момент создания системы.

В зарубежных странах применяют различные системы страхования, различные ставки взносов в страховые фонды и различные пределы возмещения вкладов в случае банкротства банков. За рубежом существует две принципиальные модели страхования вкладов: американская и германская. Старейшая, наиболее развитая и доказавшая свою эффективность система защиты вкладов - американская. Ведущую роль в этой модели играет государство, а не банки. Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), ориентированная как раз на защиту интересов вкладчиков коммерческих банков, начала действовать в США в 1934г. тогда же была создана аналогичная структура, страхующая вклады в частных и кооперативных сберегательных учреждениях. Федеральная корпорация страхования депозитов работает под контролем конгресса и правительства США. Подконтрольные ей банки в управлении корпорацией непосредственного участия не принимают. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Поскольку страхование вкладов обеспечивается «всем авторитетом правительства Америки», при недостатке ресурсов в страховых фондах корпорации государство предоставляет необходимые средства - до 3 млрд. долл. Страховым случаем является банкротство банка или его закрытие государственными контролирующими органами тогда вкладчики получают из соответствующего фонда страховое возмещение в установленных пределах. Причем страхование охватывает как вклады граждан, так и счета большинства юридических лиц.

В системах страхования вкладов в банках Канады и Великобритании использовано большинство тех принципов, которые лежат в основе деятельности ФКСД. Американский опыт был востребован в Японии и ряде других стран.

Германская модель, напротив, предполагает, что государство практически не участвует в системе гарантирования вкладов. Ведущая роль в защите вкладов отводится «отраслевым» союзам, которые соответственно объединяют коммерческие банки, сберегательные учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляют страховыми фондами, принадлежащими банкам-участникам системы. Германская модель менее формализована, чем американская. Установлены гибкие и довольно низкие ставки взносов банков в страховые фонды. Однако банки принимают на себя обязательства вносить дополнительные взносы, если в этом возникает необходимость. Государственное финансирование не предусмотрено. Много общего с этой моделью имеют системы защиты вкладов во Франции, Швейцарии, Нидерландах и ряде других стран Западной Европы.

Практика применения всеобъемлющих систем страхования депозитов населения в странах бывшего социалистического лагеря (Польше, Венгрии, Чехии и др.) показывает, что это повлекло за собой значительный рост суммы вкладов населения в банках и увеличение сроков их хранения.

Несмотря на все многообразие форм и методов защиты банковских вкладов, применяемых в настоящее время, можно выделить некоторые общие тенденции, характерные для существующих систем их гарантирования.

1. ужесточаются требования по обязательному участию банков в системе, что связано со структурным сближением банков и других финансовых учреждений и стремлением создать единые условия конкуренции для кредитных учреждений разного типа.

2. правила деятельности системы гарантирования вкладов все в большей степени фиксируются законодательно.

3. в большинстве стран установлена верхняя граница компенсации, выплачиваемой вкладчику; таким образом, потери по крупным вкладам покрываются лишь частично.

4. утвердился дифференцированный подход к определению ставок взносов в страховой фонд - участников системы.

5. повышается роль государственных органов в создании и деятельности системы гарантирования вкладов

6. наблюдается постепенный отход от страховых принципов в пользу принципов гарантирования.

Важнейшая в макроэкономическом плане задача банковской системы России заключается в том, чтобы вовлечь в экономический оборот сбережения населения, хранящиеся в виде запасов иностранной валюты, сумма которой превышает по действующему валютному курсу сумму российских рублей в обращении.

Не переданные в управление коммерческим банкам сбережения населения в иностранной валюте могут стать важнейшим банковским ресурсом для инвестиций в обновление основных фондов как одного из основных условий преодоления экономического кризиса. «Одним из возможных вариантов вовлечения в экономику России тезаврированной населением иностранной валюты является открытие анонимных счетов. Имеется в виду, что гражданам может быть предоставлено право открывать такие счета в отечественных или дочерних структурах иностранных банков.

По прогнозам Минфина России, выступающего инициатором целесообразного использования анонимных счетов, это даст возможность привлечь в банки тезаврированную населением иностранную валюту, которая по самым минимальным подсчетам составляет многие десятки миллиардов долларов. Однако необходимо время для длительного процесса законодательного и организационного обеспечения возможности применять анонимные счета»1. Вклады населения в Сбербанке России гарантированы государством, ибо он по существу является банком государственным. Гарантия сохранности вкладов в Сбербанке при отсутствии такой гарантии для коммерческих банков не способствует нормальной конкуренции и тормозит прирост ресурсной базы этих банков. Однако в банках, которые согласно классификации Центрального банка РФ относятся к высокой группе надежности, благодаря расширению спектра оказываемых населению услуг значительная часть активов формируется за счет депозитов, принятых от населения.

__________________________________________________________

1. В.И. Букато, Банки и банковские операции в России, М., «Финансы и статистика», 2005г., стр.231

Заключение

При выходе российской экономики из состояния депрессии потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объемом хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестициям в жилищное строительство, которое финансируются ипотечным кредитованием и гарантируются в значительной части страхование жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития.

Среди показателей развития страхования в той или иной стране чаще всего используют показатели, характеризующие долю страхования в ВНП, уровень застрахован нести потенциальным рискам, число договоров на душу населения и т.п. По первым двум показателям Россия не может претендовать на достойное место среди других стран. Сегодня страховой рынок России имеет ряд проблем, среди которых можно выделить не развитость в нашей стране страхования банковских вкладов.

Наличие развитой и доступной системы страхования, в том числе банковских вкладов, является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах. Поэтому создание механизма гарантирования вкладов граждан должно выступать первостепенной задачей. В противном случае невозможно обеспечить устойчивость банковской системы, уменьшить ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка и защитить от негативных психологических ожиданий населения.

Восстановление доверия к банкам будет способствовать усилению притока денежных ресурсов на банковские счета и обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики.

Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.

Приложение

1 Динамика развития страхового рынка Российской Федерации за 2001-2005 гг1

Основные показатели

Единица измерения

2001

2002

2003

2004

2005

Число страховых организаций

Ед.

1166

1345

1493

2043

2175

Число филиалов на конец года

Ед.

6935

6750

4753

4507

-

Уставной капитал

Млн. руб

494,9

2427

7434,8

16041,6

27300

Страховые взносы

Млн. руб

7955,5

29056,8

43651,9

170074

276600

Страховые выплаты

Млн. руб

5136,1

23385,4

33596,6

138566

171000

Коэффициент выплат

%

61,8

64,6

77,0

80,5

81,5

Страховая сумма по договорам добровольного

страхования

страхования (до 1998г, трлн. руб.)

Млрд. руб.

360,2

2788.6

6134,0

12834,2

-

Страховые взносы, переданные в перестрахование (без учета ретроцессии)

Млн. руб

368,3

3242,2

3524,1

24987

-

Балансовая прибыль

Млн. руб.

642,9

1890,9

1097,6

2352,1

-

Балансовый убыток

Млн. руб.

62,0

170,1

432,0

262,7

-

Среднедушевые страховые взносы

Руб.

54

196

297

1171

-

Среднедушевые страховые выплаты

Руб.

35

158

229

954

-

Доля страховых взносов в общем объеме ВВП

%

1,3

1.4

1,6

2,4

3,0

Доля страховых взносов, переданных в перестрахование (без учета ретроцессии) в общем объеме

%

4.5

11.2

8,1

14,7

1. Е.Ш. Качалова, Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования, // Финансы, №12, 2005г., стр.48

2 Динамика уровня накопленных сбережений (число месяцев потребительских расходов на начало месяца)1

2002г.

2003г.

2004г.

2005г.

2006г.

Январь

3,3

3,9

5,8

6,7

5,4

Февраль

3,6

3,9

6,2

8,2

6,2

Март

3,6

4,4

6,7

8,9

6,2

Апрель

3,3

4,4

6,6

8,6

5,7

Май

3,3

4,6

6,7

8,7

5,8

Июнь

3,1

4,9

7,0

8,9

5,8

Июль

3,2

5,2

7,4

8,9

5,8

Август

3,4

5,3

7,3

8,7

5,7

Сентябрь

3,3

5,4

7,4

8,0

5,4

Октябрь

3,4

5,5

7,2

6.4

5,3

Ноябрь

3,6

5,8

7,1

6,5

-

Декабрь

3,8

6,0

7,2

6,4

-

Январь

3,9

5,8

6,7

5,4

-

год

3,4

5,0

6,9

7,7

-

№3 Склонность к сбережению в Сбербанке и коммерческих банках (в % к доходам населения)2

2003г.\1п.

2003г.\2п.

2004г.\1п.

2004г.\2п.

2005г.\1п.

2005г.\2п.

Склонность к сбережению в Сбербанке

1,25

2,33

2,50

3,70

3,95

4,36

Склонность к сбережению в коммерческих банках

0,13

0,72

1,98

1.36

1,57

2.45

1. Ю. Кашин. Сберегательный процесс и сберегательный банк, // Вопросы экономики, №9, 2006,стр. 122

2. Н. Акиндинова, Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990-х гг., // Вопросы экономики, №10, 2005г., стр.93

Список литературы

1. В.И. Букато, 10.В. Головин, Банки и банковские операции в России, М., «Финансы и статистика», 2005г.

2. А.Б. Крутик, Т.В. Никитина, Страхование, изд. Михайлова В.А., С.-П., 2005г.

3. Т.А. Федорова, Основы страховой деятельности, М., изд. БЭК, 2004г.

4. О.И. Лаврушин, Банковское дело, «Финансы и статистика», М., 2004г.

5. Т.Н. Белоглазова, Л.II. Кроливецкая, Банковское дело, С.-П., 2004г.

6. А.С. Булатов, Экономика, М., ЭКОНОМИСТЪ, 2005г.

7. Современный экономический словарь, 4-е изд., М., ИНФРА*М, 2005г.

8. // Вопросы экономики, №9, 2006г.

9. // Вопросы экономики, №10, 2005г.

10. // Финансы, №7, 2005г.

11. // МЭиМО, №10, 2006г.

12. // Финансы, №12, 2005г.

Array

Страницы: 1, 2, 3


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.