| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
МЕНЮ
| Роль коммерческих банковТретья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами [24]. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов Республики Беларусь, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан. 1.3. Роль коммерческих банковДля определения роли банков Беларуси в национальной экономике следует проанализировать наиболее общие показате-ли, характеризующие уровень развития денежной системы, поскольку банки сами по себе не могут существовать вне этих систем. Все показа-тели приводятся на основе статистических данных Международного валютного фонда за 2001-2003 годы [25]. Таблица 1.1. Основные показатели денежных систем (в процентах к ВВП) [25]
Приведенные данные не вызывают сомнений в том, что денежная система Беларуси значительно уступает по своим важнейшим парамет-рам не только денежной системе стран Евросоюза, включающего в себя большинство индустриально развитых стран, но и денежным системам восточноевропейских государств и крупнейших стран СНГ, осуществ-ляющих переход от плановой к рыночной, то есть денежной, а не фон-довой, экономике [9, с.33]. Так, по соотношению с ВВП денег в обращении то есть тех средств предприятий и населения, которые непосредственно обслуживают процессы товарно-денежного обмена и потому именуются активными деньгами, наша страна кардинально (от 2 до 8 раз) уступает не только большинству европейских государств, но и крупнейшим стра-нам СНГ По еще одному весьма важному показателю -- соотношению с ВВП валовых инвалютных резервов центральных банков -- Беларусь уступает странам Евросоюза в 1,6 раза, России -- в 2,4 раза, прибалтийс-ким государствам -- в 5,1 раза и ведущим восточноевропейским странам -- в 7,7 раза [10, с.11]. Однако по уровню покрытия инвалютными резервами активной денежной массы Беларусь не уступает России и Казахстану, опережает Украину почти в 3 раза, а страны Евросоюза -- в 5 раз. По этому показа-телю Беларусь близка к прибалтийским странам, проводящим политику жесткой привязки своих национальных валют к твердым валютам на принципах «Валютного комитета», то есть с эмиссией национальной валюты только для покупки твердой иностранной валюты, и в среднем уступает примерно в 2 раза ведущим восточноевропейским странам, наиболее преуспевшим в осуществлении экономических реформ. Одна-ко это кажущееся на первый взгляд относительное достижение эконо-мики Беларуси на самом деле отражает ее глубочайшую демонетизацию, а не наличие значительных инвалютных резервов, абсолютная величи-на которых не покрывает стоимости месячного объема импорта товаров и услуг, в то время как оптимальная величина инвалютных резервов дол-жна быть близка к стоимости импорта за период от 3 до 6 месяцев [9, с.34]. По соотношению с ВВП чистого кредита банковской системы, составившего в 2003 году 15,3%, Беларусь уступает России в 1,9 раза, прибалтийским государствам -- в 2 раза, ведущим восточноевропей-ским странам -- в 5 раз и странам Евросоюза -- почти в 9 раз. Одна-ко по доле чистых кредитов банков правительству и отечественным предприятиям, то есть резидентам национальной экономики, показатели банковской системы нашей страны выше аналогичных показателей всех рассматриваемых стран, за исключением стран Евросоюза и Украины. При всей кажущейся на первый взгляд патри-отичности белорусских банков на самом деле это опять же свидетель-ствует о неконкурентоспособности отечественной банковской системы на мировых финансовых рынках на фоне столь же малой эффектив-ности участия экономики страны в мировом обмене факторами про-изводства. Банковская система нашей страны находится в заколдованном кру-ге. Низкий уровень капитализации банковской системы не способствует увеличению масштабов банковского кредита и росту монетизации эко-номики. Низкий уровень монетизации экономики Беларуси, являющийся следствием длительно проводившейся в стране экспансивной эмиссион-ной политики, приводившей к безудержной инфляции, подрывавшей устойчивость национальной валюты и препятствовавшей росту внут-ренних сбережений, не дает оснований для надежд на быстрый рост капитализации белорусских банков за счет внутренних источников. Это означает, что важнейшим условием роста капитализации белорусских банков и расширения масштабов кредитования предприятий и населе-ния страны является привлечение в страну зарубежного финансового капитала, то есть интернационализация отечественной банковской системы. Парадоксальным является факт кардинального отставания Бела-руси от ведущих стран мира в уровне обеспеченности внешнеторговой деятельности иностранными активами (4,3% ВВП) и пассивами коммер-ческих банков (1,5% ВВП). Еще наглядней это при сопоставлении вало-вых иностранных активов коммерческих банков с экспортом товаров и услуг (6%) и пассивов с импортом (2%). Таблица 1.2. Объемы экспорта и иностранных активов банков [25]
Как видно из этих статистических данных, по уровню экспорта на душу населения Беларусь опережает лишь Украину и не уступает Рос-сии, однако проигрывает последней по величине банковских активов в иностранной валюте на душу населения более чем в 3 раза Россия является крупнейшим экспортером сырья, а Беларусь вывозит за грани-цу преимущественно готовую промышленную продукцию. По этой при-чине уровень поддержки отечественными банками национального экспорта должен быть намного выше, чем в России, поскольку такие товары, как нефть, газ, уголь, лес и другое сырье, покупаются с быстрой оплатой в денежной форме, в то время как поставки машинотехнической и дру-гой сложной промышленной продукции без экспортных кредитов весь-ма затруднены, что и является главным препятствием для наращивания объемов экспорта нашими заводами даже в страны третьего мира, кото-рые вполне удовлетворяет современное качество относительно дешевой продукции и уровень ее сервиса.2. СТАНОВЛЕНИЕ И ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
2.1. Развитие системы коммерческих банков Белорусская банковская система, являясь практически ровесницей Беларуси как госу-дарственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее не-простой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полно-го отрицания роли денег в народном хозяйст-ве и господства натурального обмена; дли-тельное время существовала в условиях, ко-гда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в пла-новом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в по-следние годы. Датой рождения банковской системы Бела-руси принято считать 3 января 1922 года -- начало работы Белорусской конторы Госу-дарственного банка при Наркомфине БССР. Исторически это совпало с началом реализа-ции новой экономической политики (НЭПа), основанной на сочетании плановых и ры-ночных подходов к управлению экономикой. После образования конторы Госбанка были открыты местные отделения в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства -- в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. Банковская система тех лет известна актив-ными усилиями по стабилизации денежного обращения и ликвидации дефицита госбюд-жета. Денежная реформа 1922--1924 годов, проведенная без иностранной помощи, соз-дала прочную основу для восстановления и развития страны. Этот период в отечествен-ной экономической истории характеризует-ся снижением цен на товарном рынке, повы-шением доходности крестьянских хозяйств, ростом реальной заработной платы. В 1925 году кредитные вложения по секторам эко-номики были распределены следующим об-разом: промышленность -- 44,4%, сельское хозяйство -- 14,5%, торговля -- 40,4%, час-тный сектор -- 0,7%. В 1923 г. в связи с образованием СССР Гос-банк РСФСР был преобразован в Госбанк СССР, в состав которого вошла и Белорус-ская контора, подчинявшаяся ранее Наркомфину БССР. В 1923--25 гг. были открыты филиалы обще-союзных акционерных банков -- Промбан-ка, Всесоюзного кооперативного, -- а с 1936 г. -- Торгбанка. В эти годы сформиро-валась система местных банков. В 1923 г. был открыт Гомельский рабочий банк, пре-образованный в 1924 г. в местный комму-нальный банк; в 1925 г. был создан Белкоммунбанк. С целью концентрации свободных средств для кредитования сельского хозяйства были организованы окружные товарищества сель-скохозяйственного кредита: Белорусское и Гомельское -- в 1923 г.. Витебское и Оршан-ское -- в 1924 г., Калининское -- в 1925 г., Бобруйское и Могилевское -- в 1926 г., Мозырское и Полоцкое -- в 1927 г. Систему сельскохозяйственного кредитования воз-главил Бепсельбанк, организованный в 1924 г. Представителям частного капитала было разрешено открывать товарищества взаим-ного кредита [4, с.8]. В соответствии с вышедшим в 1927 г. поста-новлением ЦИК и СНК СССР "О принципах построения кредитной системы". Госбанк стал играть доминирующую роль. А после кредитной реформы 1930--32 гг. акционер-ные банки, сельскохозяйственные кредит-ные учреждения и товарищества взаимного кредита были ликвидированы. В 1930-1932 годах в стране была проведена кредитная реформа, суть которой сводилась к полной замене коммерческого кредитова-ния прямыми банковскими кредитами с од-новременным внедрением принципов хоз-расчета и контроля рублем. В совокупности это позволило банкам увеличить объемы краткосрочного кредитования за последую-щие десять лет в 23 раза, причем на долю промышленности в предвоенном 1940 году приходилось 58% всех кредитов. К этому го-ду в банковской системе Беларуси труди-лось уже свыше 4 тысяч человек. В послевоенные годы банки Беларуси реша-ли задачи, связанные с восстановлением раз-рушенного хозяйства, включая проведение в 1947 году денежной реформы. С 1932 г. до 1959 г. в Белоруссии функциони-ровали Коммунальный банк, филиалы Гос-банка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбан-ка СССР и до 1957 г. -- Торгбанка СССР [4, с.7]. В 1959 году была реорганизована и сама банковская сис-тема -- упразднены специализированные банки, а их функции сосредоточены в Гос-банке и Стройбанке. Весь послевоенный пе-риод банки работали в условиях жесткого централизованного планирования и их дея-тельность была направлена на решение за-дач своего времени -- создание мощного промышленного и научного потенциала, раз-витие отраслей, определяющих технический прогресс. В 1981 году кредитные ресурсы банковской системы были распределены следующим образом: промышленность -- 33,4%, сельское хозяйство -- 23,4%, тор-говля и заготовки -- 21,8%, прочие -- 21,4%. В 1987 г. были учреждены белорусские рес-публиканские банки, ставшие филиалами Госбанка, Внешэкономбанка, Сберегатель-ного банка, Промстройбанка, Агропром-банка, Жилсоцбанка СССР. После объявле-ния суверенитета Беларуси все банковские учреждения на территории страны были объявлены собственностью Республики Беларусь. На базе Бе-лорусского республиканского банка Госбан-ка СССР был создан Национальный банк Бе-лорусской ССР. С этого момента началась новейшая история белорусской банковской системы. В декабре 1990 г. были приняты законы "О Национальном банке Белорусской ССР" и "О банках и банковской деятельности в Бело-русской ССР", то есть было положено начало формированию двухуровневой бан-ковской системы страны: первый уровень -- Национальный банк Белоруссии, второй -- коммерческие банки. Специализирован-ные государственные банки были преобра-зованы в акционерные коммерческие, стали создаваться новые универсальные банки, у истоков которых стоял уже частный капитал. Среди них -- Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие. В конце 2000 года положения перечисленных законов были объединены в принятом на смену им Банковском кодексе Республики Беларусь. Согласно ст. 69 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции [2]. Банк может создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия. В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций. Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы. В уставе банка должны содержаться: наименование банка; указание на его организационно-правовую форму; сведения о месте нахождения (юридический адрес) банка; перечень банковских операций и видов деятельности; сведения о размере уставного фонда; сведения об органах управления, в том числе исполнительных органах и органах внутреннего контроля, о порядке образования этих органов и их полномочиях; иные сведения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь для устава юридического лица соответствующей организационно-правовой формы [2]. Банк должен иметь наименование и фирменное наименование, соответствующие требованиям законодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержать указание на характер деятельности этого банка посредством использования слова "банк", а также на его организационно-правовую форму. |
ИНТЕРЕСНОЕ | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|