Роль коммерческих банков в экономике

К "стандартным ссудам" относятся:

а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам;

б) следующие обеспеченные ссуды:

текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 /щей включительно;

- переоформленные один раз без изменения условий договора.
К "нестандартным ссудам" относятся:

а)следующие обеспеченные ссуды:

-текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от б до 30 дней включительно;

- с просроченной выплатой по основному долгу от б до 30 дней включительно;

-переоформленные два раза без изменения условий договора;
-переоформленные один раз с изменениями условий договора;

б)недостаточно обеспеченные ссуды:

текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

переоформленные один раз без изменений условий договора;

в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.
К "сомнительным ссудам" относятся:

а) следующие обеспеченные ссуды:

-текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним 31 до 180 дней включительно;

-с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно;

-переоформленные два раза с изменением условий договора;

-переоформленные более двух раз независимо от изменений условий договора;

б) недостаточно обеспеченные ссуды:

- текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от б до 30 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу от б до 30 дней включительно;

· переоформленные два раза без изменений условий договора;

· переоформленные один раз с изменениями условий договора;

в) необеспеченные ссуды:

текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;

с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;

переоформленные один раз без изменений условий договора;

г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.

Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных выше, относятся к "безнадежным".

Начиная с 01.09.99 банк относит ссудную задолженность заемщиков в 4 группу риска и создает резерв на возможные потери одновременно с предоставлением ссуды, если по данной ссудной задолженности одновременно присутствуют следующие признаки:

-заемщик не представил в банк документы, подтверждающие добросовестную кредитную историю в течение последних 3 месяцев до даты обращения за получением ссуды, и с даты регистрации заемщика - юридического лица прошло менее 1 года,

ссудная задолженность является необеспеченной либо недостаточно
обеспеченной,

-ссудная задолженность превышает 50 % оборотных средств заемщика.

К безнадежным ссудам также относится ссудная задолженность,

образовавшуюся в результате переоформления ссуд и (или) задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права (требования), новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.

Благодаря успешной работе банка, следует отметить, что повысилось качество кредитного портфеля:

· 96,9 % общего объёма кредитных вложений составили стандартные кредиты первой группы риска;

· удельный вес просроченной ссудной задолженности снизился до 0,4 %.

Изменилась отраслевая структура кредитного портфеля.

Таблица 4.

Структура кредитного портфеля по отраслям.

Наименование отрасли	Удельный вес кредитов в общем кредитном портфеле. %	Изменения (+/-) %
	01.01.2003	01.01.2002
Торговля и общественное питание	33	35	-2
Промышленность	24,5	23,9	+0,6
Прочие отрасли	5,3	4,8	+0,5
Транспорт и связь	8,5	5,6	+2,9
Сельское хозяйство	14,1	10,4	+3,7
Строительство	7,5	6,8	+0,7

Из таблицы видно, что на региональном рынке, обслуживаемом банком “Центр-инвест” наибольший объём по состоянию на начало 2003 г. на торговлю и общественное питание- 33%, но в тоже время виден спад по сравнению с прошлым годом. Это объясняется тем, что политика банка в настоящее время направлена на производственный сектор экономики. Из данных видно увеличение кредитования промышленности + 0,6, транспорта и связи + 2,9 а так же сельского хозяйства на 3,7 %. Эти данные показывают положительную тенденцию в дальнейшем развитие страны региона. Также можно говорить о влиянии фактора роста клиентской базы банка “Центр-инвест”.

Таблица 5.

Структура клиентуры « малого бизнеса»

Показатели	01.01.2002	01.01.2003	изменение	Темп прироста
Количество клиентов	3300	4000	700	17,5
Удельный вес в общем количестве предприятий в регионе	14,26	16,9	2,64	15,6

Анализ изменения доли участия банка “Центр-инвест” в программе “ Поддержке малого бизнеса” показывает на стабильное увеличение не только клиентской базы но и уровня по всем производственным отраслям экономики. Данный рост наступил благодаря своевременному и грамотному маркетингу.

Комплексное обслуживание малых предприятий.

На фоне фактической пассивности государства в оказание реальной поддержки малому предпринимательству любой успешный опыт решения этой проблемы в России становится поистине драгоценным.

В 1997 г. специалистами инновационной-финансовой группы “Центр-инвест” совместно с администрацией Ростовской области была разработана “ Программа поддержки малых предприятий Дона”, целью которой являлась содействию развитию малых и средних предприятий Ростовской области на базе передовых банковских технологий и инфраструктуры поддержки малого бизнеса.

Появление подобной программы в российской провинции показательно. В то время как многие крупные предприятия резко снизили свои мощности либо полностью свернули свою деятельность, малый бизнес остаётся самым жизнеспособным сектором экономики в российских регионах. Велика социальная значимость в Ростовской области поддержки малого бизнеса, обеспечивающего занятость и реальные рабочие места наиболее активной части населения.

Таблица 6

Структура безработицы по ростовской области.

Города	Численность раб. Тыс. чел.	Численность нас. Тыс.чел.	Разница	%
Шахты	102,1	259,7	156,9	60,4
Гуково	38,8	77,3	36,1	46,7
Белая Калитва	34,2	95,4	61,2	64,15
Донецк	21,4	54,6	33,2	60,8
Новошахтинск	46,4	122,7	76,3	62,18
Зверово	14,7	32,818,2	55,2
Красный Сулин	20,9	47,2	26,3	55,72

Таким образом, как видно из таблицы положение большинства городов Ростовской обл. более чем плачевно.

Наглядно цифры указывают на то, что процент безработицы очень велик.

В известных документах ООН отличается, что для борьбы с бедностью большое значение имеет финансовая помощь, направляемая в том числе и на развитие малого предпринимательства. Эта помощь должна идти на создание социальной и производственной инфраструктуры, поддержку индивидуального и семейного предпринимательства, малых и средних предприятий. Именно малый бизнес способен дать людям работу, вывести их из нищеты, постепенно создавая условия для самодостаточного существования. Решение этих задач исключительно актуально для нашего региона.

Как видно из таблицы (см. приложение 2), Ростовская область относится к регионам со средним уровнем развития малого бизнеса, более того с тенденцией к снижению динамики развития в нём.

Этим объясняется заинтересованность местных властей в реализации проекта поддержки малого бизнеса.

В то же время коммерческому банку обслуживание малых предприятий, при достижение точки безубыточности, сулит реальную прибыль. Достичь же этого рубежа рентабельности позволяет комплексное обслуживание клиентов фирмами, входящими в разветвлённую инфраструктуру.

Инновационно-финансовая группа была создана банком “ Центр-инвест” ещё до разработки проекта содействию малому бизнесу. В неё вошли аудиторская фирма, страховая и лизинговая компания, обучающий центр. В “ Программе поддержки малых предприятий Дона” перед структурами, входящими в группу, были поставлены новые задачи, определены стратегии и принципы новых направлений деятельности. Специальные методики работы с малым бизнесом были разработаны для всех отделов банка. Кроме того в 2001 году был создан специализированный отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки. Все эти подразделения и составили инфраструктуру поддержки малого предпринимательства:

· юридическая служба банка оказывает содействие предпринимателям в выборе оптимальной организационно-правовой формы их деятельности и провидений регистраций предприятия:

· фирма “Центр-Аудит” ( лицензия № 012951 от 05.02.98 г.) имеет специальное подразделение для ведения бухгалтерского учёта, предоставления отчётности в налоговые органы и оптимизации налогообложения малого бизнеса:

· фирма “ Центр-Лизинг” (лицензия № 0838 от 24.05.99 г.) осуществляет лизинговые операции по обеспечению предприятий малого бизнеса необходимым оборудованием:

· валютное управление банка проводит поиск иностранных партнёров для предприятий малого бизнеса, оказывает консультационную помощь при проведение переговоров и определении оптимальных способов сотрудничества:

· управление инвестиции банка совместно с клиентом разрабатывает инвестиционные проекты и схемы их софинансирования, осуществляет экспресс-анализ инвестиционным проектам и их продвижение иностранным и отечественным инвесторам:

· информационное управление и фирма “ Центр-Интернет” оказывает полный комплекс интернет-услуг:

· страховая компания “СТАРК” ( лицензия № 0801 от 12.02.98 г.) представляет широкий спектр услуг по страхованию жизни, имущества и других рисков малого предпринимателя:

· международный центр подготовки кадров ( лицензия № 3203 от 15.11.95 г.) проводит обучение предпринимателей, на регулярной основе организует семинары по актуальным вопросам деятельности малых предприятий в условиях постоянно обновляющегося российского законодательства:

· отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки специализируется на непосредственном обслуживании предприятий малого бизнеса.

Созданная инфраструктура обеспечивает:

· высокие стандарты работы для всех участников рынка;

· полный комплекс услуг для клиентов банка;

· применение новых банковских технологий;

· сотрудничество всех компаний, входящих в инновационно-финансовую группу “Центр-инвест”, основано на принципах рыночной конкуренции.

За 2002 год число клиентов, воспользовавшихся услугами “ Центр-Аудита” увеличилось на 30 % и составило более 700 организаций и индивидуальных предпринимателей. Объём реализованных услуг вырос на 66,8 %.

Благодаря успешной работе лизинговой компании “ Центр-Лизинг” на 01.01.2002 г. общий портфель действующих договоров финансового лизинга составил более 68,5 млн. руб.

Таблица 8

Наименование показателя	1кв.2002г. тыс.руб.	1кв. 2003г. тыс.руб.	отклонения
			Абс.тыс.руб	Отн.%
Всего по территории	690653	796293	105640	13,27
Юр.лицам в том числе : Крупный бизнес Малый бизнес	632419 332419 300000	736298 352298 384000	103879 19879 84000	14,1 5,64 21,88
ПБОЮЛ и физ. лица	58234	59995	1761	2,93

2.2 Программа сотрудничества банка «Центр-инвест» с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса

Для малого бизнеса банк “ Центр-инвест” предлогает следующие механизмы поддержки малых предприятий.

Таблица 8

Механизмы поддержки малых предприятий.

Механизмы финансовой поддержки малых предприятий	Эффект для малых предприятий	Опыт ОАО ББ “ Центр-инвест”
1.Комплексное обслуживание малых предприятий	Высокое качество услуг для малых предприятий при минимальных издержках	Инфраструктура банка “Центр-инвест”
2. Гарантийные фонды кредитования	Снижений залоговых требований	Гарантии USAID HERMES
3. Льготное кредитование	Компенсация стоимости кредита за счёт государственных дотаций	Субсидирование ставок по кредитам.

В 2002 г. банк “ Центр-инвест” реализовал соглашение с Агенством по международному развитию США (USAID) и крупнейшей немецкой государственной страховой компанией HERMES.

Американское агентство международного развития USAID - независимое правительственное агентство, которое было учреждено в 1961 году Президентом США Джоном Ф. Кеннеди.

Штаб-квартира USAID находится в Вашингтоне, миссии USAID расположены в разных странах. С 1961 года USAID реализует американские программы оказания помощи другим странам в целях содействия развитию экономики этих стран и защиты интересов США на международной арене.

Затрачивая менее 0,5% средств федерального бюджета США на оказания помощи другим странам, USAID способствует укреплению демократии, созданию свободного рынка и достижению главных целей международной политики Америки.
За время существования USAID 10 национальных комиссий высокого уровня, учрежденные Белым Домом или Конгрессом для ревизии деятельности агентства, подтвердили, что программы иностранной помощи - это инвестиции, возврат которых приносит выгоду каждому американцу. Кроме того, USAID обогащает свою страну опытом, приобретенным за время работы по развитию экономики других стран.
Программа иностранной помощи способствует созданию рынков будущего, предотвращению экономических кризисов, поддерживает демократию. Программа создает рабочие места в США.

Кроме того, гораздо дешевле предотвращать экономические и политические кризисы, чем оплачивать военные операции, мирные переговоры и срочную гуманитарную помощь.

Программы иностранной помощи помогли в создании наиболее динамичных рынков для экспорта американских товаров. Доход от торговли, начатой с помощью программ, давно окупил расходы по выезду за границу американских экспертов. Между 1990 и 1993 годами объем экспорта США в развивающиеся страны и страны бывшего советского блока вырос и составил 46 биллионов долларов.
Среди стран, получивших помощь от США через USAID, можно назвать Францию, Испанию, Португалию, Южную Корею, Тайвань, Италию и Германию. В настоящий момент программы экономической поддержки, рассчитанные на 2 года, реализуются через USAID в таких странах, как Коста-Рика, Таиланд, Ботсвана.

Со времен плана Маршалла с помощью программ иностранной помощи США приобретает верных союзников и прекрасных торговых партнеров.
USAID работает с учителями, фермерами, представителями малого и среднего бизнеса, врачами и другими представителями местных инфраструктур в Африке, Азии и на Ближнем Востоке, в Латинской Америке и странах Карибского блока, в Центральной и Восточной Европе и странах СНГ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5