Роль коммерческих банков в экономике

Роль коммерческих банков в экономике

66

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Роль банка “ Центр- инвест” в экономике региона

Глава 2. Анализ объемов и динамики кредитного портфеля банка “Центр- инвест”

2.1 Общие условия кредитования малого бизнеса

2.2 Программы сотрудничества банка “ Центр- инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса.

2.3 Субсидирование процентной ставки за счёт средств областного бюджета процентных ставок по привлеченным кредитам.

Глава 3. Пути расширения и повышения качества услуг банка “ Центр- инвест”

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение

Современные коммерческие банки- банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население- своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.

Согласно банковскому законодательству банк- это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчётные операции по поручению своих клиентов. 11 федеральный закон РФ « О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. с изменениями и дополнениями от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ // « Российская газета» 23.06.2001 г.

Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В настоящее время в мире наметилась тенденция универсализации банковской деятельности. Переходят на международные стандарты и отечественные банки. Банк “ Центр-инвест” успешно прошёл пятую аудиторскую проверку по международным стандартам. В рейтинге информационно открытых банках, подготовленном РА « Интерфакс», банк занял 28 место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчётности ( IAS ). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр-инвест” « Сертификат доверия».

Выбор темы дипломной работы обусловлен её значимости для решения вопроса обеспечения малых предприятий более широким и доступным спектрам банковских услуг.

Малый бизнес- сегмент рынка, в недостаточной степени обеспеченный вниманием кредитных организаций и, несмотря на это, обладающий мощным потенциалом. Поэтому целью дипломной работы является выявление резервов совершенствования обслуживания малых и микро предприятий- клиентов банка “ Центр-инвест”.

Предметом исследования являются проблемы расширения банковских услуг, пути их решения. Объектом исследования выступает банк “ Центр-инвест”, на материалах которого выполнена дипломная работа.

В соответствии с предметом и объектом исследования дипломная работа предполагает решение следующих задач:

Показать позиции банка “ Центр-инвест” в банковской системе региона и его огромную роль в экономике Ростовской области.

Проанализировать кредитный портфель для малого бизнеса, рассмотреть его объём и динамику для выявления резервов роста.

Рассмотреть качество предоставляемых услуг и найти решение по совершенствованию качества обслуживания малого бизнеса, а также выявить пути расширения ассортимента предоставляемых услуг в соответствии с изменениями потребительского спроса.

Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение, список литературы.

В первой главе рассматривается роль банка “ Центр-инвест” в экономике Ростовской области.

Во второй главе дан анализ объёма и динамики кредитного портфеля банка “ Центр-инвест”. Вторая глава включает три параграфа.

В первом параграфе рассматриваются общие условия кредитования малого бизнеса. Во втором параграфе рассмотрены программы сотрудничества банка “ Центр-инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса. В третьем параграфе дана характеристика субсидирования процентной ставки.

В третьей главе работы предложены пути расширения объёмов услуг и повышения качества обслуживания малого бизнеса.

При написании дипломной работы использованы законы Российской Федерации « О ЦБ РФ ( Банке России )» и « О банках и банковской деятельности», Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003 г., труды таких крупных учёных в области банковского дела, как О.И. Лаврушин, В.И. Колесников и Л.П. Кроливецкая, учебник кафедры « Банковское дело» РГЭУ « Основы банковского дела Российской Федерации» под редакцией Семенюты О.Г., научные публикации и статьи, опубликованные в журналах « Банковское дело» и « Деньги и кредит» и в газетах « Город N» и « Бизнес и банки» , а также отчёты и разработки специалистов банка “ Центр-инвест”.

Анализ данных по проблемам расширения и повышения качества банковских услуг и пути их решения сделан на основании отчетности банка “ Центр-инвест”. В дипломной работе использованы опубликованные материалы годовых отчётов банка “ Центр-инвест” и изменённые цифровые данные других отчётов с учётом поправочных коэффициентов.

Глава 1. Роль банка “Центр -Инвест” в экономике региона.

Банк “ Центр-инвест” учреждён 26 ноября 1992 г. первыми акционерными обществами, созданными в результате приватизации на Дону : “Сантари”, “Электросвязь”, “Сулинский металургический завод”, “Донской Табак”, “Торговая дружина”, “Ростов -Цум”; инвестиционными и консалтинговыми фирмами: ИФК “Ростов -Инвест”, ТОО “ДИАНА”, “Центр экономического содействия”. В дальнейшем в число акционеров банка вошли: “Ростовэнерго”, “Ростовгоргаз”, “Таганрогмежрайгаз”, “Южтрубопроводстрой”, “Новочеркаский электронный завод”, “Ростовгазоаппарат”, “Аксайкардандеталь”, “Фондовый Дом”, “Cельмашинвест”.

26 января 1993 г. банк “Центр-инвест” получил лицензию Центрального банка РФ на совершение банковских операций и с 1 февраля приступил к работе на финансовом рынке. Благодаря постоянному внедрению новых технологий банк “ Центр-инвест” по праву называют лабораторией реформ Юга России:

1992г.-обслуживание процессов приватизации;

1993г.-становление донского рынка ценных бумаг;

1994г.-внедрение вексельного обращения;

1995г -начало формирования рынка инвестиционных проектов;

1996г.-разработка программ поддержки малых предприятий Дона, первый аудит по международным стандартам;

1998г.-новые технологии работы банка в условиях кризиса;

1999г.-агрессивный маркетинг;

2000г.-начало сотрудничества с международными финансовыми организациями, начало выпуска собственных пластиковых карт международного образца;

2001г.-участие в международных программах перевода российских банков на международные стандарты:

2002г.-реализация соглашения с Агенством по международному развитию США ( USAID), Международной Финансовой Корпорацией (IFC), крупнейшей немецкой государственной страховой компанией HERMES.

Политика банка “Центр-инвест” заключается в достижение результатов исключительно в интересах вкладчиков, клиентов и государства, путём привлечения временно свободных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Стремясь к максимальной открытости банка “Центр-инвест” считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы клиентов.

Банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно исполняет свои обязательства, дорожит своей репутацией.

Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы.

Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.

Банк чтит старые традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.

Безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и клиентами, высокая надёжность и стабильная работа на основных сегментах финансового рынка позволяет банку “Центр-инвест” с 2001 г. выйти на лидирующие позиции в банковской системе Ростовской области, и закрепить их по сей день.

На долю банка “Центр-инвест” приходится 30% капитала, 23,3% активов, 27,7% кредитных вложений, 23,0 % вкладов местных банков. Среди филиалов иногородних банков в Ростовской области по масштабам своей деятельности банк “ Центр -инвест” уступает только Сбербанку России.

Из таблицы 1 (см. приложение 1) видно, что банк “Центр-инвест” начал год очень энергично. Рост большинства итоговых показателей серьёзно превышает рост, зафиксированный по итогам первых двух месяцев 2002 г. Единственный показатель, чья динамика ухудшилась -это вклады населения. Между тем год назад это был самый быстрорастущий показатель. Теперь пальма первенства у кредитных вложений. По прибыли банка “ Центр-инвест” так же серьёзно опережает прошлогодний уровень -примерно в 1,5 раз.

В соответствии с законами РФ наличие столь крупного размера собственного капитала позволяет банку “ Центр-инвест” выдавать кредиты субъектам экономики свыше 2 млрд. руб. В 2001-02 годах были достигнуты новые результаты по укреплению авторитета банка “ Центр-инвест” на российском и международном уровне. Банк “ Центр-инвест” успешно прошёл пятую аудиторскую проверку по международным стандартам ( фирма Price Water house Coopers). В рейтинге информационно открытых банков подготовленном РА “ Интерфакс”, банк занял 28-е место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчётности ( IAS). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр -инвест” “Сертификат доверия”.

Банк “ Ценрт -инвест” располагает филиальной сетью. На данный момент банк располагает восемью филиалами и одиннадцатью дополнительным офисами. Филиалы открыты в городе Аксай, Батайск, Новочеркаск, Ростов-на-Дону, Таганрог, Азов, Семикаракорск, Краснодар, доп. Офисы: Волгодонск, Кагальницкая, Каменск-Шахтинск, Константиновск, Красный Сулин, Милирово, Пролетарск, Сальск, Цымлянск, Чалтырь, Шахты. Филиалы и дополнительные офисы банка “ Центр-Инвест” значительно расширили круг услуг, предоставляемых клиентам.

Развитие системы Клиент-Банк позволило довести качественные услуги банка до предприятий всех районов Ростовской области и за её пределами. Единая сеть создаёт уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, даёт возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.

Планомерно создаваемая в течение последних лет система обслуживания клиентуры позволила обеспечить чёткое обслуживание клиентов. Предоставление клиентам гарантированного бесперебойного осуществления расчётов, прежде всего через внутреннюю систему расчётов, способствовало сохранению деловой активности клиентов банка в сложных условиях экономического кризиса.

Клиентская база банка в 2001 году увеличилась на 23,4 %. Стабильный рост числа клиентов - результат высоких стандартов работы банка:

· индивидуальный подход в тарифной политике: бесплатное открытие расчётных счетов, привлекательные ставки комиссионных при получение наличных денежных средств;

· успешная реализация “ Программы поддержки малых предприятий Дона” : в 2001 г. подготовлено соглашение с USAID о гарантировании кредитов банка “Центр-инвест” для малых и микро-предприятий;

· интеллектуальная поддержка клиентов банка: банк “Центр-инвест” систематически проводит семинары по вопросам налогообложения и бухучёта, в конце года совместно с Ростовской таможней был организован семинар для участников внешнеэкономической деятельности, в котором приняли участие руководители департаментов Государственного Таможенного Комитета и Банка России;

· комплексное обслуживание клиентов на основе новых технологий: практический опыт команды инновационно-финансовой группы “Центр-инвест” по внедрению новых технологий развития бизнеса в Ростовской области получило высокую оценку министра экономического развития и торговли Германа Грефа.

Объём остатков клиентских средств на депозитных счетах вырос на 11,5 % и составил 71,0 млн. руб., средний срок привлечения средств - 6 месяцев.

В структуре клиентской базы банка “ Центр-инвест” преобладают негосударственные коммерческие предприятия 71 %, индивидуальные предприятия и предприниматели 17 %, государственные и муниципальные предприятия 7,6 %, а также негосударственные некоммерческие предприятия 4,4 %.

В 2001 г. банк “Центр-Инвест” вошёл в сотню крупнейших банков России по величине суммы вкладов граждан ( на 01.01.02-83 место). Такой результат стал возможным благодаря высокому уровню доверия населения к крупнейшему банку Ростовской области, грамотной процентной политике и предложению населению новых видов услуг:

Вклады сроком от 6 месяцев до 3 лет с высокой процентной ставкой и розыгрышем призов: персональных компьютеров, автомобиля, квартиры. В течение года были разыграны и вручены вкладчикам 8 персональных компьютеров, бытовая техника и другие призы.

“Евро-Вклад”, позволявший автоматически проконтролировать немецкие марки в наличные евро. в начале2002 г.

Перечисление денежных средств без открытия счёта.

На 01.01.2002 г. объём средств, привлечённых банком у населения, вырос на 73 % и составил 199,5 млн. руб.

В 2001 г. банк расширил сеть пунктов по приёму коммунальных платежей. Оборот коммунальных платежей вырос на 80 % и достиг 202,8 млн. руб.

Усиленно ведётся работа по выпуску и обслуживанию пластиковых карт Eurocard / Mastercard и Cirrus / Maestro. На 01.01.02 г. свыше 5 тысяч жителей Ростовской области получали заработную плату на пластиковых картах банка. На данный момент в г. Ростов-на-Дону установлено 13 банкоматов и 4 пункта выдачи наличных. Банк “ Центр-инвест” вошёл в ТОП-50 лидеров карточного бизнеса России.

Общий объём операций по пластиковым картам за 2001 г. вырос в 7 раз и составил около 150 млн. руб. Банкоматы банка “ Центр-Инвест”, единственные в г. Ростове-на-Дону, принимают пластиковые карты всех основных платёжных систем, включая American Express.

Создано 9 собственных пунктов денежных переводов по системе Western Union.

Обьём переводов населения в 2001 г. увеличился на 50% и превысил 3 млн. долларов. В предверии перехода европейских стран на новую единую валюту банк “Центр-инвест” предложил населению Ростовской области “Евро-вклад”, позволивший в начале 2002 г. автоматически проконвертировать немецкие марки в наличные ЕВРО. Банк активно привлекает вкладчиков с высоким уровнем дохода, предлагая высокие процентные ставки по крупным валютным вкладам ( свыше 9 тыс. долларов США). Совокупный объём валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой вырос за 2002 г. на 12 % и составил 13,6 млн. долларов.

Политика банка “ Центр-инвест” направлена на развитие взаимоотношений с иностранными партнёрами и укрепление деловой репутации на международном финансовом рынке. Зарубежная корреспондентская сеть банка “Центр-инвест” является одной из наиболее развитых среди банков Южного федерального округа, что позволяет быстро и эффективно удовлетворять потребности клиентов в международных расчётах.

В 2002 г. КБ “Центр-инвест” поддерживал корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками:

· HSBC BANK USA (Нью-Йорк, США)

· Deutsche Bank AG ( Франкфурт, Германия)

· Commerz bank AG ( Франкфурт, Германия)

· Dresdner Bank AG ( Франкфурт, Германия)

· Societe Generale SA ( Париж, Франция)

· IntesaBci-Banca Commerciale Italiana ( Милан, Италия)

· Banca di Roma ( Рим, Италия)

Оборот по корреспондентским счетам увиличелся на 30 % и превысил 300 млн. долларов, объём операций в ЕВРО вырос более чем в 2 раза и составил около 20 млн. евро.

Банк “Центр-инвест” предоставляет участникам внешнеэкономической деятельности комплексное обслуживание по международным расчетам и валютному контролю в полном соответствии с требованиями российского законодательства и международной банковской практикой: Основной формой расчётов как по экспортным, так и по импортным операциям клиентов банка оставались банковские переводы ( свыше 95 % от общего объёма). Дальнейшее развитие получили документарные аккредитивы. Объём документарных операций с нерезидентами вырос более чем в 3 раза и превысил 2 млн. долларов. Германия, Китая, Казахстана, Украина и Азербаджана. Использование платёжных и договорных гарантий ( в обеспечение оплаты товаров и продукции, исполнения контрактов, возврата аванса и др.) позволило разработать индивидуальные схемы приведения операций для корпоративных клиентов, обеспечивающих наиболее благоприятные условия для российской стороны.

Решением Государственного таможенного комитета Российской Федерации № 137 от 01.06.2001 г. банку “Центр-инвест” было предоставлено новое разрешение на право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами РФ. Сумма всех одновременно действующих банковских гарантий “Центр-инвеста” увеличила до 25 млн. долларов максимально допустимая сумма одной банковской гарантии до 5 млн. долларов.

Кредитование экспортно-импортных операций клиентов под ликвидные виды обеспечения позволило клиентам банка использовать собственные средства оптимальным образом. Общий объём выданных валютных кредитов 2001 г. вырос в 1,75 раза и превысил 6 млн. долларов США.

Банк в качестве агента валютного контроля проводит работу по экспертной оценке условий внешнеторговых контрактов, разработке схем проведения расчётов для реализации отдельных внешнеторговых сделок. Специалисты банка консультировали клиентов по вопросам оформления внешнеторговых контрактов с учётом требований действующих нормативных актов валютного регулирования и валютного контроля.

В 2002 г. сохранилась динамика роста кредитных вложений, что отражено в таблице 2.

Таблица 2

Объём кредитных вложений банка “Центр-инвест” (млн. руб.)

	2002	2001	2000	1999	1998
Кредитные вложения	2259,0	983,4	539,0	268,0	175,4

Т.е. как видно из таблицы банк “Центр-инвест” отличает устойчивые темпы развития.

Основным направлением кредитной политики банка остаётся кредитование предприятий реального сектора экономики, предоставление кредитов на развитие предприятий малого бизнеса. Более 94 % общего объёма кредитных вложений составляют стандартные кредиты 1-й группы риска. Удельный вес просроченной ссудной задолженности снизился до 0,65 %.

Всё это свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля. С целью минимизации кредитных рисков продолжалась диверсификация кредитных вложений. Изменилась структура кредитного портфеля по срокам размещения средств в сторону увеличения доли долгосрочных кредитов на 8,7 процентов. Значительный удельный вес представляют кредиты на условиях “ до востребования” - 25,5%. Произошли изменения в структуре кредитного портфеля по отраслям экономике. На 6,9 % увеличился удельный вес кредитов, предоставляемых предприятиям промышленности. Одновременно произошло снижение доли кредитов предприятий торговли и общественного питания - с 56,5 % в 2000 г. до 35 % в 2001 г. Банк является активным участником межрегионального внутреннего рынков межбанковских кредитов. Объём размещения МБК составил 516,5 млн. руб., привлечённых - 758 млн. руб. Подписано соглашение “ О кредитование инвестиционных проектов субъектов малого и среднего предпринимательства Ростовской области” между министерством экономики, международных и внешнеэкономических связей Ростовской области, банками “Центр-инвест” и Ростовским Региональным Государственным фондом поддержки малого предпринимательства. В 2001 г. был создан специализированный отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки. Банк приступил к реализации Программы кредитования микро-предприятий и предприятий малого бизнеса под гарантию Агенства США по Международному Развитию ( USAID ).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5