Работа отделения Сберегательного банка

Кредиты предоставляются:

* по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

* по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на осно-вании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р.

3.2. Структура кредитного портфеля.

На сегодняшний день кредитный портфель Сбербанка РФ максимально диверсифицирован. Практически все отрасли хозяйства равноценно представлены, в том числе и торговля, поэтому нет каких-то жёстких отраслевых преференций, Сбербанк исходит из эффективности проектов.

Структура кредитного портфеля выглядит очень сбалансированно, и следствием этого явилось снижение провизии по кредитным рискам, которые аудитор сделал по результатам анализа отчёта за 2006 год. Таким образом, при динамичном росте кредитного портфеля наши кредитные риски не увеличиваются, а даже сокращаются. Это говорит о хорошей работе кредитных подразделений.

3.3. Виды кредитов, предоставляемых Сбербанком и порядок предоставления кредита.

а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Кредиты на цели личного потребления:

Кредит на неотложные нужды;

Пенсионный кредит;

Доверительный кредит;

Автокредит;

Жилищные кредиты;

Кредит “Молодая семья”;

Образовательный кредит;

Корпоративный кредит;

Кредит под залог ценных бумаг;

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;

Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

б) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

- коммерческие кредиты - предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты - предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- вексельные кредиты - предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

- кредиты участникам внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

- кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.

Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

3.4. Методика определения кредитоспособности заемщиков.

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита. Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оце-ночных показателей:

- коэффициенты ликвидности;

- коэффициент соотношения собственных и заемных средств;

- показатели оборачиваемости и рентабельности.

4. Операции банка на рынке ценных бумаг.

4.1. Выпуск собственных ценных бумаг для привлечения ресурсов. Доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги, андеррайтинг.

Сбербанк предлагает своим клиентам - юридическим лицам новый банковский продукт - услуги по организации выпуска и размещения корпоративных облигационных займов. Перечень услуг предусматривает участие специалистов банка во всех этапах жизни облигационного займа, начиная с принятия решения о выпуске и до его погашения.

Для компаний и частных лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в инструменты российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги. Под доверительным управлением понимается совершение Банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, - они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения Банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и Банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

Сбербанк выпускает сберегательные сертификаты номиналом 1 000, 10 000, 50 000 и 100 000 рублей. Сберегательный сертификат Сбербанка России - ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сберегательном сертификате процентов.

- Имеет фиксированную процентную ставку, установленную при

выдаче ценной бумаги

- Может быть предъявлен к оплате досрочно

- Выдается и оплачивается в любом подразделении банка,

обслуживающем физических лиц

- Используется в качестве залога при получении кредита

- Принимается на хранение

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на

предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги другому лицу без

уведомления банка.

Условия по операциям со сберегательными сертификатами представлены в таблице 4.1.1.

Таблица 4.1.1.

Процентные ставки по сертификатам (годовые)	Количество дней
1000 рублей	10 000 рублей	50 000 рублей	100 000 рублей
4,5%	5,0%	5,0%	5,0%	90 дней
6,75%	7,25%	7,25%	7,25%	180 дней
7,25%	7,75%	7,75%	7,75%	270 дней
7,75%	8,25%	8,25%	8,25%	364 дня
8,25%	8,75%	8,75%	8,75%	729 дней

Сбербанк выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.

Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:

- получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю;

- быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;

- передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами. Векселя Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК. Образец лицевой стороны бланка простого векселя Банка приводится ниже (для просмотра рисунка в увеличенном размере кликните рисунок левой клавишей мыши).

Банк выдает следующие виды простых векселей:

- процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

- дисконтный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее

определенной даты";

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты".

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

- "на определенный день";

- "по предъявлении, но не ранее определенной даты";

- "через один день от предъявления";

- "по предъявлении".

Приобретателями векселей Банка могут быть - как юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица. Выдача векселя производится на основании договора выдачи.

Конвертируемый вексель номинирован в долларах США и содержит оговорку платежа в рублях Российской Федерации (т.е. оплачивается Банком в рублях Российской Федерации). Первый векселедержатель приобретает вексель за рубли Российской Федерации. Вексель может быть приобретен физическими, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Денежные средства за приобретаемый вексель перечисляются юридическими лицами и предпринимателями со своих рублевых счетов. Физические лица могут перечислить денежные средства со своего счета или внести их наличными. Доход по конвертируемому векселю Сбербанка России может быть в форме процентов или дисконта. Приобрести и оплатить конвертируемые векселя можно во всех филиалах Сбербанка России, совершающих операции с векселями Банка.

Депозитный сертификат Сбербанка России - это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату производится одновременно с его погашением. Сертификаты свободно продаются и принимаются к оплате любым филиалом банка. Владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические лица и предприниматели без образования юридического лица, резиденты и нерезиденты. Выдача депозитного сертификата производится на основании Договора банковского депозита, удостоверяемого выдачей именного депозитного сертификата. Уполномоченный представитель юридического лица, совершающий действия, связанные с получением в банке выписанного депозитного сертификата, подтверждает свои полномочия на основании Доверенности и паспорта. Предприниматель без образования юридического лица должен предъявить паспорт и свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 1,5 года. Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате Банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате. Банк принимает сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам.

5. Валютные операции банка.

5.1. Виды валютных операций банка.

1. Совершаемые операции по вкладам в иностранной валюте: прием, передача, перевод.

2. Операции, совершаемые в обменных пунктах: покупка и продажа наличной ин. валюты за наличные рубли; покупка и продажа платежных поручений, а так же продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту; прием для направление на инкассо; прием на экспертизу денежных знаков; конверсия; размен; замена неплатежного денежного знака иностранного государства.

3.Операции с дорожными чеками.

Подразделения Сбербанка России осуществляют:

- продажу дорожных чеков “American Express” как за наличную валюту Российской Федерации, так и за наличную иностранную валюту;

- покупку дорожных чеков “American Express”, “Thomas Cook”, “Visa”, “Citicorp” за наличную иностранную валюту и наличную валюту Российской Федерации, а также с зачислением средств от данной операции на счета физических лиц.

Сбербанк России стал крупнейшим в мире продавцом дорожных чеков компании American Express. За 11 месяцев 2007 года банк реализовал чеков на сумму более чем 1 миллиард долларов США. Объемы продаж увеличились по сравнению с аналогичным периодом 2006 года в 1,5 раза. Высокие результаты работы Сбербанка России отмечены почетным дипломом компании American Express, который каждый год выдается ведущему оператору дорожных чеков.

Банки могут совершать операции только с наличной иностранной валютой, курс которой к рублю устанавливается Банком России.

Банкам запрещается совершать операции только по покупке или по продаже наличной иностранной валюте и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли.

Перечень валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, совершаемых подразделениями Сбербанка России представлен в таблице 5.1.1.

Таблица 5.1.1.

Наименование услуги	Тариф
Операции с наличной иностранной валютой
Покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации ?          через кассового работника: - до эквивалента 500 долл. США - эквивалент 500 долл. США и выше ?          через устройства автоматического обмена валют	по курсу Сбербанка России с взиманием комиссии: 10 руб. за операцию 20 руб. за операцию 10 руб. за операцию
Продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации ?          через кассового работника: - до эквивалента 500 долл. США - эквивалент 500 долл. США и выше ?          через устройства автоматического обмена валют	по курсу Сбербанка России с взиманием комиссии: 10 руб. за операцию 20 руб. за операцию 10 руб. за операцию
Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия) ?          через кассового работника: - до эквивалента 500 долл. США - эквивалент 500 долл. США и выше	по кросс - курсу Сбербанка России с взиманием комиссии 10 руб. за операцию 20 руб. за операцию
Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств)	1% от суммы
Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты	7% от достоинства банкноты
Покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную валюту Российской Федерации	по курсу Сбербанка России с взиманием комиссии 7% от достоинства банкноты
Замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы иностранных государств)	7% от достоинства банкноты
Прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу	бесплатно
Прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для проверки их подлинности	6 руб. за банкноту, min 100 руб. за операцию
Операции с дорожными чеками
Продажа дорожных чеков за наличную валюту Российской Федерации * * Продажа осуществляется по курсу Банка России на день совершения операции	0,30 % от суммы
Продажа дорожных чеков за наличную иностранную валюту	0,30 % от суммы
Покупка дорожных чеков за наличную валюту Российской Федерации:* ?         чеки в долларах США  ?         чеки в канадских долларах  ?         чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах * Покупка осуществляется по курсу Банка России на день совершения операции	2% от суммы оплаты в рублях, min 1 долл. США (по курсу Банка России на день совершения операции) 12 долл. США за чек (по курсу Банка России на день совершения операции) 5 евро за чек (по курсу Банка России на день совершения операции)
Покупка дорожных чеков с зачислением средств на счета по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации:* ?         чеки в долларах США  ?         чеки в канадских долларах  ?         чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах * Покупка осуществляется по курсу Банка России на день совершения операции	2% от суммы оплаты в рублях, min 1 долл. США (по курсу Банка России на день совершения операции) 12 долл. США за чек (по курсу Банка России на день совершения операции) 5 евро за чек (по курсу Банка России на день совершения операции)
Покупка дорожных чеков за наличную иностранную валюту: ?         чеки в долларах США ?         чеки в канадских долларах ?         чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах	2 % от суммы, min 1 долл. США 12 долл. США за чек 5 евро за чек
Покупка дорожных чеков с зачислением средств на счета по вкладам физических лиц в иностранной валюте: ?         чеки в долларах США ?         чеки в канадских долларах ?         чеки в евро, английских фунтах, швейцарских франках, австралийских долларах и сингапурских долларах	2 % от суммы, min 1 долл. США 12 долл. США за чек 5 евро за чек
Выдача дорожных чеков взамен утраченных	бесплатно

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6