Пути интеграции банковской системы Республики Таджикистан в мировую банковскую систему

Пути интеграции банковской системы Республики Таджикистан в мировую банковскую систему

ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ТАДЖИКИСТАНА

ХУДЖАНДСКИЙ ФИЛИАЛ

ФАКУЛЬТЕТ «ЭКОНОМИКА И БИЗНЕС»

Кафедра «Экономика и Управление»

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Международные экономические отношения»

На тему: «Пути интеграции банковской системы Республики Таджикистан в мировую банковскую систему»

Выполнила: студентка 4го курса

спец. 060600

Охунджонова Ш.М.

Руководитель: к.э.н., доцент

Авезова М.М.

Нормоконтроль: к.э.н., доцент

Султанова Р.М.

Худжанд-2005

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА ЭКОНОМИКИ ГОСУДАРСТВА

1.1. Сущность банковской системы государства

1.2. Роль и значение банковской системы в экономике государства

ГЛАВА II. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН И РАЗВИТЫХ ГОСУДАРСТВ

2.1. Анализ взаимоотношения центральных и коммерческих банков

2.2. Анализ проводимых банками операций

ГЛАВА III. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН

3.1. Маркетинг - как фактор повышения эффективности банковской деятельности

3.2. Использование современных методов безналичного расчета и консультационных услуг коммерческими банками

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки через свои операции, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Подобные им институты существовали еще в древности. В Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н.э. Многочисленные документы из Вавилона и Ассирии, например, сборник законов Хаммурапи (1704-1662 гг.до н.э.) доказывает, что уже тогда форма хранения средств и ссудные операции регулировались законами. Так, за хранение средств закон предписывал взимать плату. В те времена ссуды представлялись не только деньгами, но и товарами. Здесь также начислялись проценты. При этом хранилищем товаров служили храмы, т.к. там обеспечивалась наивысшая безопасность.

Но все это были еще не банки в современном их понимании. Первый же

					Пути совершенствования деятельности банковской системы РТ
Изм	Лист	№ докум.	Подпись	Дата
Разраб.	Охунджонова			ВВЕДЕНИЕ	Лист	Листов
Провер.	Авезова М.
Руковод.	Авезова М.				4 курс, гр. 0606 ХФТУТ
Н-контр.	Султанова Р.

банк как специализированный кредитно-расчетный институт возник в Италии в 1407 г. в Генуе(“Банка ди Сан Джорджо”). Первыми банкирами были менялы, поэтому и само понятие “банк” происходит от итальянского “банко”(скамья менялы, денежный стол).

В настоящее время коммерческие банки - основное звено рыночной системы, без которого было бы трудно представить нашу жизнь. В полной мере это можно сказать и о Таджикистане, где сформировалась двухуровневая банковская система. Коммерческий банк (КБ) в современном Таджикистане становится основным элементом банковской системы. Именно развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом, определяет актуальность данной темы.

Целью данной курсовой работы является разработка предложений по совершенствованию деятельности коммерческих банков в РТ на основе изучения опыта КБ зарубежных стран. Для достижения данной цели в работе следует решить следующие задачи:

1) изучить сущность и понятие коммерческих банков, принципы и функции их деятельности, операции, проводимые ими и пути совершенствования деятельности;

2) изучить взаимоотношения центральных и коммерческих банков РТ и развитых стран путем сравнительного анализа;

3) анализировать проводимые операции коммерческими банками РТ и развитых стран;

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В введении определена актуальность темы, цели и задачи курсовой работы.

В первой главе раскрыты теоретические аспекты деятельности банковской системы, понятие, принципы, ее роль и значение в экономике государства.

Во второй главе приведен сравнительный анализ взаимоотношений Центральных банков и коммерческих банков и проводимых банками операций в Республике Таджикистан и развитых стран в примере Германии.

В третьей главе разработаны предложения по совершенствованию деятельности коммерческого банка через проведение маркетинговых исследований и развития консалитинговых услуг, усиление межбанковской конкуренции, внедрения интернет-бэнкинга и других предложений из опыта коммерческих банков зарубежных стран.

Логическим завершением всей проделанной работы является заключение, в котором сделаны выводы и предложения по данной теме, сделанные на основе анализа проделанного в основной части.

Методологической основой работы являются труды российских и зарубежных ученых-экономистов, таких как Жуков Е.Ф., Пещанская И.В., Шеремет А. Д., Белоглазова Г.Н., Питер С.Р., Миллер Р.Л. и другие.

ГЛАВА I. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА ЭКОНОМИКИ ГОСУДАРСТВА

1.1. Сущность банковской системы государства

Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Банковская система включает Центральный банк (в нашей стране Национальный банк), коммерческие банки, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение). Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие элементов.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимаю-щиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В Таджикистане существует высшие учебные заведения, факультеты, техникумы, в которых подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно таджикская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

Банки являются юридическими лицами и функционируют на принципах хо-зяйст-венно-коммерческого расчета в условиях дело-вой конкуренции.

Банковская деятельность, как и другая предпринимательская деятельность, со-провождается рисками /5,стр.318/.

Риски в банковской прак-тике -- это опасность (возмож-ность) потерь банка при наступлении определенных событий. Риски могут быть как чисто банковскими, связанными с деятельностью самого банка, так и внешними. Банки должны иметь комплекс мер по их предотвращению.

Акционерным (закрытого или открытого типа) признается банк, формиро-вание капитала которого происходит путем выпуска акций, т. е. он создан на ос-нове смешан-ных форм собственности, и несет ответственность по обязательствам только своим имуще-ством. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является тот, чьи акции распространяются путем от-крытой продажи или подписки, и их свобод-ное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе чем по Закону. Банком, соз-данным в виде закрытого акционерного обще-ства, является банк, хождение акций кото-рого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом.

Иностранные банки могут быть со 100-процентным собственным капиталом, а также на долевой основе с отечественными соучре-дителями. В Республике Таджикистан доля иностранного капитала не должна превышать 50 процентов при соз-дании совмест-ного банка.

Частные банки основаны на частной собственности, но в рес-публике даже такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников.

В зависимости от организационной структуры действуют сле-дующие типы бан-ков: единый банк, банковская группа, банковские объединения различных ти-пов. Еди-ный банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан участием в банковском холдинге. Банковская группа -- группа юриди-ческих лиц, в ко-торой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоя-тельным лицом (филиалом), явля-ющихся частью данного головного банка /5,стр.320/.

Филиал осуществляет свою деятельность от своего имени, хотя имущество принадлежит на правах собственности головному банку и передано филиалу в полное хозяйственное ведение. Головной банк вправе да-вать обязательные указания исполнительному органу филиала банка.

В целях координации и согласованных действий, повышения эффективно-сти ра-боты формируются различные банковские, меж-банковские и межхозяйст-венные объе-динения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отно-шениях /5,стр.320/.

Создание объединений предотвра-щают от возможностей бан-кротства, укрепляет позиции на рынке, в конкурен-ции со стороны других финан-сово-кредитных учреждений, растет поли-тическое и экономическое влияние групп.

Банковские холдинг-компании -- представляют собой либо банки, либо само-стоя-тельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или несколь-ких банков, достаточ-ной для того, чтобы осуществлять полный кон-троль над ними. Бан-ковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков или группой предпри-ятий, занятых биз-несом, связанным с банковскими операциями. Банковские холдинг-компании спо-собствуют банкам диверсифи-цировать свои операции за счет проникновения на новые рынки (как по территориям, так и по то-варам и услугам), что снижает риск банкротства посредством стабилизации доходов, уве-личивает прибыли за счет роста масштабов деятельности /5,стр.321/.

Централизованный кон-троль над целой группой банков, входящих в холдинг-компа-нии, приводит к снижению издержек. Цен-тральная организация может эффективнее управлять рекламой, аудитом и инвести-циями, чем, например, целая группа небольших банков.

Банковский консорциум (синдикат) -- соглашение между несколькими на-цио-нальными банками (или банками разных стран) для проведения совместных крупных фи-нансовых, организацион-ных операций и реализации иных возможностей банков (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; объе-ди-нение финансовых ре-сурсов для финансирования крупных проек-тов) на времен-ной основе.

Банковский картель -- соглашение между банками (возможно и тайное) -- о раз-деле сфер деятельности, согласования процентной политики, выплаты дивиден-дов, усло-вий кредита и др. Картели в банковском деле предполагают сохранение самостоятельно-сти его участников.

Банки могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для коорди-нации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления со-вместных про-грамм.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят также спе-циальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выде-лить, как правило, одну или две банковские операции. Они имеют обычно специфиче-скую клиен-туру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, фи-нансовые и трасто-вые компании, страховые компа-нии, инвестиционные фонды, лом-барды и другие учрежде-ния /2,стр.10/.

Важным явлением в банковском капитале становится объеди-нение его с промыш-ленным (торговым) капиталом, создание фи-нансово-промышленных групп (ФПГ). В финан-сово-промышлен-ные группы входят предприятия различных отраслей народного хо-зяйства и кредитно-финансовые институты. Такая интеграция явля-ется взаимовыгодной. Она позволяет создавать реальные ме-ханизмы финансиро-вания деятельности хозяйст-вующих субъек-тов, расширить границы инвестици-онных ресурсов для новых высоко-эффективных производств. Связь банковского, промышлен-ного и торгового капиталов по-зволяют ускорить реализацию про-изво-димой продукции, в короткий срок с помощью банка мобили-зовать финансовые ре-сурсы для их новых вложений в производство.

Участ-ники групп имеют общие интересы, совместно формируют капитал, опре-деляют пер-спективные направления деятельности, расширяются потенциаль-ные воз-можности эф-фективности единой стратегии хозяйствования. Использование свободных средств для взаимофинансирования, участие всей группы в погашении задол-женности каждого из структурных звеньев дают экономию платежных средств, улучшаются рас-четы /5,стр.322/.

При кредитном обслу-живании предпри-ятий, организаций, входящих в финансово-про-мышленную группу, собственным банком ликвидируется много-кратное встречное кре-дитование, улучшается опера-тивность в выдаче ссуд, снижаются из-держки обращения. Усиливаются по-зиции в конкурентной борьбе, снижаются риски от колебаний рыноч-ной конъюнктуры, в том числе и за счет роста капитала, его динамично-сти.

Создание финансово-промышленных групп особенно важно в условиях, когда возможности поддержки различных производств из средств государствен-ного бюджета ограничены, особенно в области инвестиционной политики. К не-достаткам ФПГ относится то, что ФПГ создаются для удовлетворения интересов олигархов, а не экономики в целом. В данном случае возникает необходимость в антимонопольном законодательстве.

1.2. Роль и значение банковской системы в экономике государства

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию вре-менно свободных денежных средств предприя-тий, организаций, населения, го-сударства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм рас-пре-деления и перелива капитала по сферам и отраслям производ-ства, через банки мо-гут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедре-ния новаций, расширения и пе-рестройки производств, строительство жилья и др.

Банки спо-собствуют эконо-мии общественных издержек обращения, способ-ствуя ускорению оборота денег, ускорен-ным расчетам, переводом денег, вы-пуском кредитных орудий обращения вместо налич-ных денег (векселей, чеков, де-бетовых и кредитных карточек, серти-фикатов и др.). Ве-лика роль банков и в осу-ществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществля-ется непосредственно через Центральный банк и воз-действует на его отноше-ния с коммерческими банками и осталь-ными звеньями кредитной системы. Банки опо-средствуют воздей-ствие этой политики в другие сферы национальной экономики.

Банками являются государственные, акционерные, коопера-тивные и другие орга-низации, созданные для привлечения денеж-ных средств и размещения их в форме кре-дита, а также для осуществления иных операций в соответствии с зако-ном.

Банковская деятельность -- особая отрасль предприниматель-ской деятельно-сти. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала, управляют им, разме-щают его в ссуды и получают плату в виде процента. Банки должны соз-давать услуги, от-личные от других услуг предпринимательства.

Для этого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подго-товить требуемые услуги, разработать их пере-чень и технологию банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразен, а с другой -- быть способным к восприятию и удовлетворению фи-нансовых потребностей рынка, обеспечению максимальной до-ступности их для на-селения и других потребителей /2,стр.5/.

Страницы: 1, 2, 3, 4