реферат бесплатно, курсовые работы
 

Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан

«Пенсионный до востребования»

ь вклад принимается в российских рублях;

ь минимальная сумма первоначального взноса не ограничена;

ь сумма начисленных процентов причисляется ко вкладу в течение календарного года ежеквартально, в последний рабочий день квартала, или при закрытии счета;

ь вклад оформляется только лицам, имеющим право получать пенсию любого вида, установленного законодательством, а так же судьям вышедшим в отставку и получающим ежемесячное содержание;

ь по счету по вкладу совершаются приходные и расходные операции, применяемые в практике банка;

ь обязательное условие вклада - регулярное внесение на счет по вкладу сумм пенсий. При отсутствии приходных операций по счету по вкладу в течении трех месяцев процентная ставка устанавливается в размере, действующем по вкладу «до востребования»;

ь операции могут совершаться посредством использования банковских карт эмитируемых ОАО «Далькомбанк» в соответствии с «Правилами пользования банковскими картами Далькомбанка «Золотая корона» или правилами пользования личной международной банковской картой ОАО «Далькомбанк»;

ь вклад оформляется на бланке договора «Пенсионный до востребования», с внесением в Блан договора данных документа, подтверждающего право на пенсию.

Таблица 2.6.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок

вклада

Вклады в рублях России

9,0

«Золотая рента»

ь вклад принимается в российских рублях, долларах США;

минимальная сумма первоначального взноса: 100000 российских рублей, 3000 долларов США;

ь вклад пополняемый, минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;

ь срок хранения вклада составляет 1 год 1 день;

ь процентная ставка фиксированная;

ь ежемесячно, за каждый полный месяц срока хранения вклада, начисленные проценты перечисляются на счет, указанный вкладчиком;

ь вкладчик имеет право по вкладу совершать расходные операции, применяемые в практике банка. При совершении расходных операций (в т.ч. безналичные и наличные) до окончания срока хранения вклада удерживается комиссия от суммы расходной операции: по вкладам в российских рублях в размере 2%, по вкладам в долларах США в размере 1%;

ь расходные операции могут совершаться с использованием банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;

ь в случае, досрочного востребования всей или части суммы вклада, размер выплачиваемых по вкладу процентов не изменяется;

ь в случае досрочного востребования части суммы вклада, вклад до окончания срока его хранения продолжает храниться без изменения условий вклада;

ь по окончании срока хранения вклада сумма вклада перечисляется на счет, указанный вкладчиком.

Таблица 2.7.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок

вклада

Вклады в рублях России

От 100000

1 год 1 день

15,0

Срок

вклада

Вклады в долларах США

От 3000

1 год 1 день

7,5

Если сделать анализ всех принятых вкладов от населения в 2003 году, то мы видим следующее: самым востребованным вкладом является пенсионный срочный. Это можно объяснить тем, что в нашей области много военных пенсионеров, которые уходя на пенсию еще в молодом возрасте (40-50 лет) устраиваются на хорошо оплачиваемую работу, а назначенную им пенсию вносят на срочные вклады под хорошие проценты. Это взаимовыгодно - банк вкладывает деньги в доходные операции (в частности кредитование), а клиент получает доход в виде процента.

Примерно равны по объему срочный фиксированный и универсальный вклады - 19, 20%. Это объясняется тем, что по срокам - это среднесрочные вклады, пролонгируемые, «универсальный вклад» удобен еще и тем, что операции по счету можно совершать с использованием банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона».

Рейтинг вклада «особый накопительный» составляет 10%. Возможно клиентов банка не устраивает большой срок хранения - 370 дней.

«Отпускной накопительный» вклад недавно на рынке г. Биробиджана и поэтому я думаю, что в самое ближайшее время он станет очень популярен среди клиентов банка.

Вклад «золотая рента» имеет самый низкий процент. Это можно объяснить тем, что высок первоначальный взнос.

Рис. 2.8. Объем принятых от населения вкладов в 2003 году

Если рассматривать распределение объемов различной валюты во всех принятых вкладах в 2002, 2003 гг., то можно сказать, что основная доля, более 70%, это - рубли России, остальное - доллары США и ЕВРО. ЕВРО занимают 30% от всего объема принятой банком на депозиты физических лиц иностранной валюты.

Рис. 2.9. Объем различной валюты на депозитах физических лиц

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

· разрабатывать собственную депозитную политику;

· особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

· разнообразить виды вкладов;

· расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

· проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

Пластиковые карты. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). КБ «Далькомбанк» выпускает пластиковые карты Далькомбанк «Золотая корона».

Банковская карта «Золотая корона» - средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет ее пользователя. Пользование банковскими картами Далькомбанка «Золотая корона» регулируется законодательством РФ.

Банковская карта является собственностью банка и подлежит возврату по окончании срока ее пользования.

Пользователем карты является лицо, на имя которого Банком зарегистрирована карта в платежной системе.

По способу записи информации карты, выпускаемые Далькомбанком - это карты с магнитной записью и микропроцессорные. Магнитная запись является одним из самых распространенных сегодня способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных и банковских системах, основанных на картах.

По характеру взаимодействия со считывающим устройством это контактные карты (непосредственный контакт со считывающим устройством).

Микропроцессорная карта хранит информация о пользователе непосредственно на самой карте и поэтому обеспечивает возможность формировать транзакции в терминалах и банкоматах системы «Золотая корона» без непосредственного доступа к счету пользователя (режим OFF-Line)

По общему назначению - пластиковые карты для финансовых операций (расчетов).

По эмитентам - банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

По техническим особенностям - «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

В зависимости от экономического содержания операций по карте:

- дебетные. Держатель дебетной карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенете некоторую сумму. Её размер и определяет лимит доступных денежных средств. При осуществлении расчетов с использованием карты синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карты обязательна всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет;

- кредитная - позволяет клиенту рассчитываться по карте в пределах лимитов, установленных Банком, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности;

- дебетно-кредитная карта является сочетанием первых двух типов карт. Пока у клиентов на счете есть средства, карта является дебетной. Как только средства счета израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным возобновление кредита клиенту;

- семейная карта - расчетная банковская карта, особенностью которой является возможность получения ее физическим лицом, связанным с владельцем счета, на который она выдана, определенным видом отношений (как родственным так и любым иным). Любому семейству открывается один катр-счет, например на имя главы семейства. На данный картсчет поступают доходы всех членов семьи - заработная плат, пенсия, стипендия и пр.

Каждому заинтересованному члену семьи выдается Семейная карта «Золотая корона». Распределение средств картсчета по картам производится клиентами до совершения каких-либо платежных операций с использованием Семейной карты. На каждую из Семейных карт заносится индивидуальный лимит расходования средств. Введение лимитов пополнения в случае Семейной карты оправдано обеспечением возможности владельцу счета сохранить контроль над расходованием с него средств, поставщиком которых, как правило, является он же. Владельцы Семейной карты получают удобное средство для рационального ведения семейного бюджета, оптимального распределения расходов.

- детская карта - одна из разновидностей Семейной карты. По действующему законодательству несовершеннолетние дети не имеют право на открытие банковских счетов. Владелец семейного счета оформляет одну из карт на свое имя. Для этой карты устанавливается низкий лимит доступа к счету и низкий лимит ежедневного расходования средств. Таким образом глава семьи:

ь предоставляет ребенку возможность расходовать средства по своему усмотрению;

ь не переживать за сохранность средств, так как ребенка с картой невозможно ограбить или обворовать;

ь получает возможность контролировать расходование средств ребенком, назначая низкие лимиты расходования.

В зависимости от юридического статуса владельцев карт - личные - для физических лиц.

Карта выдается на основании заключенного с клиентом договора банковского счета/вклада, либо договора с предприятием (в случае «зарплатного проекта) и заявления на выдачу банковской карты «Золотая корона» при условии оплаты стоимости регистрации карты согласно действующим тарифам.

При выдаче карты пользователю предоставляется возможность самостоятельно определить PIN-код (аналог собственноручной подписи) и проверить исправность карты. При получении карты в банке можно установить необходимые расходные лимиты за покупки и услуги по карте. При необходимости их можно менять.

Микропроцессорные карты «Золотая корона» хранят информацию о размере денежных средств на счете клиента на момент персонализации карты. При пополнении счета данные о его изменении необходимо отражать на карте. Для этого нужно периодически (по мере поступления средств на счет в банке) пополнять, т.е. заносить сумму, имеющуюся на карт-счете, в память карты.

Пополнение карт производится в электронных терминалах удаленного пополнения, либо в банкоматах, в местах установки которых имеются наклейки с логотипами системы «Золотая корона». Банкомат представляет собой электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег, пополнения карточек и проведения модификации информации, записанной на карту.

Рис. 2.10. Объем выданных пластиковых карт в 2003 году

С помощью карты клиент банка может:

· оплатить покупки и услуги на предприятиях торговли и сервиса. Карты принимаются к оплате теми предприятиями, на которых установлены платежные терминалы и имеются соответствующие наклейки с логотипами «Золотая корона»;

· получить наличные денежные средства в Банке, филиалах, обменных пунктах и банкоматах Банка, на почтовых отделениях;

· вносить наличные денежные средства на карточный счет. Эта операция совершается в Банке и его филиалах с последующим пополнением Карты;

· получить информацию о движении средств на карточном счете можно через стойку самообслуживания или через выписку по счету, которая выдается по запросу Пользователя при предъявлении документа, удостоверяющего личность;

· выполнить перечисления с карточного счета на счета в Далькомбанке, других банках;

· производить оплаты в торговых точках с использованием специальных приложений;

· выполнить безналичную, наличную конверсию денежных средств с последующим зачислением на счет;

· через устройство самообслуживания оплачивать услуги. Список услуг представлен в информационных материалах;

· сформировать список личных постоянных платежей для оплаты их через устройство самообслуживания.

В случае утраты карты пользователь должен немедленно обратиться в банк с письменным заявлением для блокировки карты. Банк несет ответственность за расходование средств по утерянным:

- микропроцессорной карте после 128 часов,

- магнитной карте после 24 часов.

Кроме вышеупомянутых пластиковых карт в 2003 году Далькомбанк начал работу и с VISA TravelMoney Cash Passport - электронным аналогом дорожных чеков в долларах США. Она предназначена для использования в туристических и деловых поездках. Наличные деньги можно получать в 134 странах мира.

Для получения карты VTM Cash Passport не требуется открытие банковского счета и размещение страхового депозита. Через 20 минут после оформления необходимых документов можно получать карту VTM Cash Passport.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Пользоваться при оплате картой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

Далькомбанк предлагает различные виды кредитования для участников «зарплатных» проектов.

Кредиты. Далькомбанк предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:

· несвязанный кредит на потребительские цели (под гарантию предприятия или под поручительство двух физических лиц - участников «зарплатных» проектов банка) - на срок до 1 года (пример 1);

· кредит на покупку потребительских товаров (при предоставлении счета, выписанного торгующей организацией) - на срок до 1 года (пример 2).

Кредит банка может быть использован:

- для оплаты учебы и содержания детей;

- для поездки в отпуск и на лечение;

- для приобретения крупной бытовой техники, мебели и других товаров;

- на текущие краткосрочные нужды.

Для того, что бы получить кредит в филиале КБ Далькомбанк необходимо предоставить следующие документы:

- заявление на получение кредита;

- справки о размере заработной платы и полученных аналогичных выплатах за последние 6 месяцев, заверенные подписью главного бухгалтера, руководителя и печатью предприятия представляются заемщиком и поручителями;

- анкеты заемщика и поручителя;

- ксерокопии паспортов заемщика и поручителей.

Обязательные условия получения кредита:

- регулярное перечисление заработной платы на карточный счет в Далькомбанке;

- стаж работы на предприятии как заемщика, так и поручителей - не менее 6 месяцев;

- размер всех обязательств поручителя перед банком на момент рассмотрения заявки на получение кредита не должен превышать размер его заработной платы за последние 6 месяцев;

- кредит выдается заемщику при условии отсутствия задолженности по ранее полученным кредитам.

Вопрос о предоставлении кредита рассматривается банком в течение 3 рабочих дней.

Кредит предоставляется в рублях, как наличными деньгами, так и путем перечисления на карточный счет клиента.

Конкретные условия пользования кредитом устанавливаются кредитным договором, заключаемым между банком и клиентом. Он состоит из 6 пунктов.

В первом пункте указывается:

ь какой именно кредит оформляет клиент;

ь сумма кредита;

ь под какой процент оформляется кредит;

ь окончательный срок возврата кредита;

ь гарантии возврата кредита (залог, поручительство, списание суммы кредита со счета - по зарплатному проекту)

Во втором пункте указывается обязанность банка по предоставлению кредита и иные права банка.

В пункте третьем кредитного договора перечисляются обязанности заемщика:

ь целевое использование кредита;

ь своевременное погашение кредита и процентов по нему;

ь а так же право на досрочное погашение кредита полностью или частично.

Пункт четвертый предусматривает сроки действия договора (со дня подписания и до фактического исполнения заемщиком всех обязательств).

Пункт пятый предусматривает место рассмотрения споров. Пункт шестой - реквизиты сторон.

К кредитному договору составляется так же график погашения задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по потребительском кредиту происходит автоматически, путем списания части средств, поступающих на счет клиента в виде заработной платы, либо других поступлений.

Пример 1: Вы взяли кредит в банке в размере 30000 рублей сроком на 1 год. Процентная ставка по кредиту - 23% годовых.

Плата за кредит (проценты) составит 3686,3 рублей. Цена кредита зависит от величины задолженности и составит в первые месяцы чуть более 500 рублей, а в последующие будет снижаться до 50 рублей в месяц (рис. 2.11).

Рис. 2.11. Плата за кредит

Пример 2. Вы решили приобрести мягкую мебель, но у вас не хватает средств. Не откладывайте свою мечту в долгий ящик - воспользуйтесь потребительским кредитом банка! Вам необходимо иметь только 30% стоимости товара!

Например, мебельный гарнитур стоимостью 30000 рублей, а у вас есть только 9000. Выписывайте в мебельном магазине счет и приходите к нам за кредитом. Увеличение стоимости покупки зависит только от срока кредитования, процентная ставка неизменна - 25% годовых. Так, за первый квартал вы заплатите 2,92%, за полгода 5,09%, за 9 месяцев 7,26%, за год 9,42% (рис. 2.12).

Рис. 2.12. Прирост стоимости товара с учетом суммы кредита

Кроме вышеперечисленных Далькомбанк предлагает воспользоваться такими видами обеспечения потребительского кредита, как:

· залог приобретаемого через магазин товара + поручительство 1 физического лица;

· залог наличной иностранной валюты (только доллары США).

Рис. 2.13. Количество выданных кредитов под залог иностранной валюты

Анализируя диаграмму на рис. 2.13. можно сказать, что в 2003 году предоставлено под залог иностранной валюты на 22 кредита больше, по сравнению с 2002 годом. А если смотреть по сумме выданных кредитов, то она на 62% превышает сумму 2002 года.

Рис. 2.14. Объем выданных кредитов на потребительские нужды

Спрос на потребительские кредиты так же вырос на 49 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже, чем кредитов под залог иностранной валюты - всего 42% по сравнению с 2002 г. (рис. 2.14).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.