реферат бесплатно, курсовые работы
 

Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан

Если рассматривать рост прибыли за 2002-2003 г. за счет введения новых услуг, то можно сказать что в 2003 г. получено на 21,5% прибыли больше, чем за 2002 год. Если анализировать каждое направление работы банка с физическими лицами, то можно сказать, что основной доход банк получает от принимаемых депозитов и от выдаваемых кредитов (рис. 2.3.).

Рис. 2.3. Распределение прибыли, полученной банками от операций с физическими лицами

2.2. Организация обслуживания физических лиц

Теперь подробно рассмотрим операции производимые Филиалом КБ «Далькомбанк» по обслуживанию физических лиц.

Депозитные операции. Депозит - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики Далькомбанка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

2) тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

3) контроль за реализацией депозитной политики.

Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

КБ «Далькомбанк» использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада (например, стабильный, практичный, пенсионный и др.). Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли.

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а так же суммы и срока хранения вклада. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков - от пенсионеров до бизнесменов и людей среднего достатка. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в КБ «Далькомбанк» индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

В филиале КБ «Далькомбанк» клиенты - физические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает КБ «Далькомбанк» своим клиентам и проанализируем спрос на них за последние 2 года.

«Срочный фиксированный»

ь вклад принимается в российских рублях, долларах США;

ь минимальная сумма вклада не ограничена;

ь режим работы вклада - непополняемый;

ь срок хранения вклада составляет в днях - 31, 61, 91, 181, и 1 год 1 день;

ь процентная ставка фиксированная, простая;

ь проценты по выбору вкладчика:

- выплачиваются за каждый полный месяц срока хранения вклада и по его окончании, при этом невостребованные проценты к сумме вклада не причисляются;

- причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;

ь в случае невостребования вклада по истечении срока вклада, договор пролонгируется на аналогичный срок на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Срочный фиксированный».

Таблица 2.1.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада

Вклады в рублях России

до 10000

от 10000 до 250000

от 250000

31 день

8,0

9,0

10,0

61 день

9,0

10,0

11,0

91 день

10,0

11,0

12,0

181 день

12,2

13,0

13,5

1 год 1 день

14,0

14,5

15,0

Срок вклада

Вклады в долларах США

до 1000

от 1000 до 10000

от 10000

31 день

2,5

3,0

3,5

61 день

3,5

4,0

5,0

91 день

5,0

5,5

6,0

181 день

6,0

6,5

7,0

1 год 1 день

6,5

7,0

8,0

Как видно их нижеприведенных диаграмм (рис. 2.4.) интерес населения снизился в два раза (по сравнению с 2002 годом) на Срочные фиксированные вклады на срок 61 день. Остальные виды срочных фиксированных вкладов либо остались на уровне (31 и 91 день), либо интерес к ним изменился незначительно (181 день и 1 год 1 день).

Рис. 2.4. Объем принятых от населения срочных фиксированных вкладов

«Отпускной накопительный»

ь вклад принимается в российских рублях, долларах США, ЕВРО;

ь минимальная сумма первоначального взноса 500 рублей, 100 долларов США, 100 ЕВРО;

ь режим работы вклада - пополняемый;

ь минимальная сумма дополнительных взносов 500 рублей, 50 долларов США, 50 ЕВРО;

ь при пополнении вклада посредством использования банковской карты в банкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;

ь приходные операции по счету вклада могут совершаться посредством использования банковской карты «Золотая корона» ОАО «Далькомбанк»;

ь срок хранения вклада 181 день;

ь проценты причисляются ко вкладу ежемесячно:

- если срок хранения вклада составил менее 3 месяцев, то проценты за период хранения вклада начисляются и выплачиваются по ставке вклада «до востребования», действующей на момент досрочного востребования вклада;

- если срок хранения вклада составил 3 месяца и более, то проценты за период хранения вклада начисляются и выплачиваются в размере ставки вклада «Отпускной накопительный»;

ь в случае невостребования вклада по окончании срока хранения вклада, договор вклада неоднократно пролонгируется с установлением нового срока хранения вклада - 181 день, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Отпускной накопительный».

Таблица 2.2.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада

Вклады в рублях России

до 10000

от 10000 до 250000

от 250000

181 день

13,0

14,0

15,0

Срок вклада

Вклады в долларах США

до 1000

от 1000 до 10000

от 10000

181 день

6,5

7,0

7,5

Срок вклада

Вклады в ЕВРО

до 1000

от 1000 до 10000

от 10000

181 день

6,5

7,0

7,5

Если проводить анализ принятых вкладов «Отпускной накопительный» от населения в различной валюте, то можно сказать, что ЕВРО во вклады стали приносить только в 2003 году, но в сравнении в другими валютами их доля очень мала - всего 3 % (рис.2.5). Возросла так же популярность вкладов в долларах США (на 10%), но рубли России все равно занимают больший процент в общем объеме вкладв.

Рис. 2.5. Объем принятых от населения отпускных накопительных вкладов

«Особый накопительный»

ь вклад принимается в российских рублях, долларах США, ЕВРО;

ь минимальная сумма первоначального взноса 50000 рублей, 2000 долларов США, 2000 ЕВРО;

ь режим работы вклада - пополняемый;

ь минимальная сумма дополнительных взносов 5000 рублей, 200 долларов США, 200 ЕВРО. При пополнении вклада посредством использования банковской карты в банкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;

ь срок хранения вклада составляет 370 дней;

ь процентная ставка в течение срока хранения вклада фиксированная;

ь проценты причисляются ко вкладу по истечении каждого трехмесячного периода срока вклада и по окончании основного срока хранения вклада;

ь в случае невостребования вклада по истечении срока вклада, договор вклада неоднократно пролонгируется на новый срок - 370 дней, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Особый накопительный».

Особые условия: Клиенту присваивается уникальный номер, который указывается вместо Ф.И.О. вкладчика в наименовании клиента при открытии лицевого счета по вкладу в банковском программном обеспечении, учитывающем вклады.

Таблица 2.3.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада

Вклады в рублях России

до 50000

от 500000

370 дней

14,5

15,0

Срок вклада

Вклады в долларах США

до 2000

от 15000

370 дней

7,5

8,0

Срок вклада

Вклады в ЕВРО

до 2000

от 15000

370 дней

7,5

8,0

Как видно из нижеприведенных диаграмм вклады «Особый накопительный» в ЕВРО появились в 2003 году и их процент выше, чем вкладов в ЕВРО «Отпускной накопительный». Это можно объяснить более выгодными условиями (например, выплачиваемый банком процент выше). Однако, вклады в российских рублях преобладают над другими видами валют.

Рис. 2.6. Объем принятых от населения особых накопительных вкладов

«Универсальный»

ь вклад принимается в российских рублях, долларах США;

ь по вкладу устанавливается лимит неснижаемого остатка: 20000 либо 100000 рублей, 2000 либо 10000 долларов США. При этом минимальная сумма первоначального взноса должна быть не менее выбранного вкладчиком лимита;

ь вклад пополняемый;

ь минимальная сумма дополнительных взносов:

- для лимита неснижаемого остатка 20000 российских рублей - 2000 российских рублей;

- для лимита неснижаемого остатка 100000 российских рублей - 10000 российских рублей;

- для лимита неснижаемого остатка 2000 долларов США - 200 долларов США;

- для лимита неснижаемого остатка 10000 долларов США - 1000 долларов США;

ь При пополнении вклада посредством использования банковской карты в банкоматах банка минимальная сумма дополнительных взносов не ограничивается;

ь срок хранения вклада составляет 91 день;

ь проценты причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;

ь в случае невостребования вклада по окончании срока хранения вклада, договор пролонгируется на 91 день, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Универсальный»;

ь по счету по вкладу совершаются приходные и расходные операции, применяемые в практике банка, при условии соблюдения установленного лимита неснижаемого остатка;

ь операции по счету вклада могут совершаться с использованием банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;

ь в случае, если вкладчик требует проведения расходной операции приводящей к снижению установленного лимита неснижаемого остатка, то вклад считается досрочно востребованным.

Таблица 2.4.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

(% - годовые)

Срок вклада

Вклады в рублях России

до 20000

от 1000000

91 день

10,0

11,0

Срок вклада

Вклады в долларах США

до 2000

от 10000

91 день

5,0

6,0

Анализируя нижеприведенные графики можно сказать, что крупные финансовые вложения (от 100000 российских рублей и от 10000 долларов США) во вклады «Универсальный» в 2003 году увеличились по сравнению с 2002 годом. И это характеризуется положительно, то есть экономика г.Биробиджана, а следовательно и количество состоятельных клиентов, улучшается и растет.

Рис. 2.7. Объем принятых от населения универсальных вкладов

«Пенсионный срочный»

ь вклад принимается в российских рублях, долларах США;

ь минимальная сумма первоначального взноса 500 российских рублей, 50 долларов США;

ь вклад пополняемый;

ь минимальная сумма дополнительных взносов 300 российских рублей, 10 долларов США;

ь срок хранения вклада составляет 2 месяца, 4 месяца, 8 месяцев, 1 год 1 день;

ь проценты причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;

ь вкладчик имеет право получить проценты по вкладу за полный месяц текущего срока вклада;

ь в случае невостребования вклада по окончании срока хранения вклада, договор пролонгируется на аналогичный срок, на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Пенсионный срочный»;

ь приходные операции по счету вклада могут совершаться посредством использования банковской карты ОАО Далькомбанк «Золотая корона»;

ь вкладчик имеет возможность в течение пяти дней нового срока хранения снять со вклада сумму в размере не более ? от суммы вклада, при этом остаток по вкладу должен оставаться не менее установленной минимальной суммы первоначального взноса по вкладу «Пенсионный срочный» на дату снятия средств;

ь вклад оформляется только лицам, имеющим право получать пенсию любого вида, установленного законодательством, а так же судьям вышедшим в отставку и получающим ежемесячное содержание;

ь вклад оформляется на бланке договора «Пенсионный срочный», с внесением в бланк договора данных документа, подтверждающего право на пенсию.

Таблица 2.5.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада

Вклады в рублях России

2 месяца

10,0

4 месяца

12,0

8 месяцев

14,0

1 год 1 день

15,0

Срок вклада

Вклады в долларах США

2 месяца

5,0

4 месяца

5,5

8 месяцев

7,0

1 год 1 день

8,0

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.