| |||||
МЕНЮ
| Кредитная системаОдной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета. Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в Российской Федерации Федерального фонда обязательного страхования вкладов, которое предусмотрено в «Законе о банках и банковской деятельности». Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков - создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовывали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка. Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами - при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но изменившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегося в наследство от административно-командной системы. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами. Имея лицензию Банка России на осуществление банковских операций, банк в праве осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка. [3] КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ Р.Ф. Деятельность коммерческих банков в России регулируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом РФ « ГК РФ» и другими законодательными и нормативными актами. В соответствии с Законом РФ №17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990г.№396-1» к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады «до востребования и на определенный срок»; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов; осуществление расчетов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий Банки имеют также право осуществлять следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; операции с драгоценными металлами и камнями; предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции, а также оказание консультационных и информационных услуг. Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельности. Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство - по обязательствам кредитных организации, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Однако следует учитывать, что и по закону «О банках и банковской деятельности», и по ГК РФ сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и в банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей), гарантируются государством. По организационно- правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые и акционерные. Последний вид делится на два подвида: акционерные банки открытого типа и акционерные банки закрытого типа. По степени специализации банки делятся на специализированные и универсальные. Первые выбирают определенное направление деятельности. К таким банкам, в частности, относятся: ипотечные банки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости; сберегательные банки, которые представлены Сберегательным банком России; инвестиционные банки, например Российский банк развития; сельскохозяйственные и др. Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг. В российской банковской системе преобладают универсальные банки. После кризиса 1998 г. банки стали стремиться расширить круг своих операций. Так, даже такой традиционно ориентированный на работу с населением банк, как Сберегательный банк России, стал активно привлекать на обслуживание юридических лиц. Тенденция к универсализации российских банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволяет банкам покрывать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других. Из 1333 российских кредитных организаций, имеющих право на осуществление кредитных операций, на 1 апреля 2001 г. 1255 имеют лицензии на привлечение вкладов населения, 723- на осуществление операций в иностранной валюте, 241- генеральные лицензии. Особое место в кредитной системе РФ принадлежит Сберегательному банку России. На 1 марта 2001 г. его активы составили 24,7% активов всех действующих кредитных организаций. В нем находилось 75,8% всех вкладов населения. Сбербанк имел самую разветвленную сеть учреждений, состоящую из 76 территориальных банков, 1877 отделений и более 33 тысяч филиалов и агентств. Существенной особенностью российских банков является незначительный объем их капиталов, особенно суммарных, тем более что последний сократился в несколько раз после августовских событий 1998 г. Только в первом квартале 2001 г., по сообщению ЦБ РФ, он достиг в долларовом выражении своего предкризисного уровня. Показатели , характеризующие деятельность кредитных организаций на 1 апреля 2001 г., приведены в табл. 1 приложения. [1] В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудосберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала. Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций. [8] Часть 2. Кредитная система Р.Ф. в XX веке и на современном этапе 1 Реорганизация кредитной системы Р.Ф. в XX веке Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев. Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г. Государственный банк Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.) В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки. В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Гражданская война 1918 года по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом. Структура кредитной системы СССР в 1925 Государственный банк Банковский сектор: акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк); кооперативные банки (Украинбанк); коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки); Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки Специализированные и кредитно-финансовые учреждения: общества сельскохозяйственного кредита; общества взаимного кредита: сберегательные кассы Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию. отсутствие страховых компаний и учреждений, занимавшихся операциями с ценными бумагами, объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями. Структура кредитной системы СССР в 70-е годыГосударственный банк Стройбанк Банк для внешней торговли Система сберегательных банков Госстрах и Ингосстрах В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов. Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства). Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству, процент за кредит оставался на довольно низком уровне. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков. Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов Государственный банк (Госбанк СССР) Промышленно-строительный банк (Промстройбанк) Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР) Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР) Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР) Банк внешнеэкономической деятельности СССР Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||
|