История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития

«Viza» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.

Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Diners Club -- Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners Club» займут свою нишу на российском рынке.

В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Europay». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутри российский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный», откуда и происходит названием В первые несколько лет своего существования компания проводила довольно активную политику по привлечению к участию в системе других банков. Однако сейчас очевидно, что в 1996 году эта стратегия довольно сильно поменялась: отсутствует реклама карточек СТБ, зато гораздо больше слышно об эмитируемых банком «СБС-Агро» международных карточках «Viza Elektron» и «Cirrus/Maestro». При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных системах является та же самая «СТБ-Карт». Складывается впечатление, что основная ставка сейчас делается именно на развитие международных карточек.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процес-синговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по расширению числа московских банков-эквайреров за счет продажи им части своей торгово-сервисной сети. Руководство компании проводит четкую политику на усиление независимости компании от крупных банков и развитие за счет собственных средств «Юнион Кард». Также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны -- сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.

Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Возможно поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила до вольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов.

К сожалению, понимание важности контроля финансовых рисков для платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась прежде всего зависимость от надежности банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором. Игнорирование этого привело к исчезновению с рынка таких карточек, как «Универсал» Тверьуниверсалбанка, карточек Мытищинского коммерческого банка и банка «Оптимум». Эмиссия этих карт достигала нескольких десятков тысяч, что для России начала 90-х годов было весьма впечатляющим. Особый интерес представляли системы Тверьуниверсалбанка и банка «Оптимум», поскольку являлись оригинальными отечественными разработками чиповой технологии.

Особое место среди пластиковых карточек занимают так называемые «потребительские карточки», обычно выпускаемые не финансовыми учреждениями, а коммерческими компаниями для оплаты товаров и услуг в торговой сети данной компании. В России развивается и этот сектор рынка пластиковых платежных средств, хотя выделить крупную и успешно действующую сейчас систему потребительских карточек трудно.

В связи с этим следует отметить два важных момента. Строго говоря, потребительские карточки не являются универсальными (банковскими) карточками. Основными их отличиями, весьма важными для держателей карточек, является невозможность получения наличных денег и ограниченность их применения коммерческой сетью компании-эмитента. В этом смысле универсальные карточки, выпускаемые банками в рамках межбанковских платежных систем, имеют перед ними очевидные преимущества.

С другой стороны, в странах с развитой системой финансовых услуг потребительские карточки занимают значительную долю рынка, часто превосходя по общему количеству универсальные банковские карточки. Карточки «Олби» и «Орткард», выпускавшиеся в России, были примерами относительно популярных, но, к сожалению, очень краткосрочных программ такого рода.

Компания «Олби» работала на российском рынке довольно успешно. Руководители карточной программы хорошо понимали российский рынок, в частности, потребности потенциальных клиентов. В 1992 году крупные государственные, полугосударственные и коммерческие организации были готовы выплачивать своим сотрудникам премии и зарплаты в валюте, но не имели право делать это наличными деньгами. Компания «Олби-дипломат» предлагала таким предприятиям договора, в соответствии с которыми валюта в значительных объемах переводилась на карточки «Олби» «для приобретения сотрудниками товаров народного потребления».

Однако клиенты и по психологическим, и по экономическим причинам предпочитали иметь наличные, которые по карточкам «Олби» получить было невозможно, либо слишком трудно и долго. Именно поэтому часть клиентов с большей охотой пользовалась банковскими карточками. Но компания точно уловила новую потребность рынка -- размещение денег под высокие проценты -- и использовала свое преимущество перед банками по более высоким процентам (до 20--25% годовых). Фактически «Олби» занималась привлечением валютных депозитов физических лиц, хотя с клиентом оформлялся договор о пользовании карточкой.

Несмотря на успешную маркетинговую политику, а, возможно, даже благодаря ей, «Олби» не проявляла интереса к сотрудничеству с другими банками даже после того, как ее карточка стала карточкой банка «Национальный кредит», что в какой-то степени предрешило ее судьбу. Хотя определяющим опять был уже упомянутый фактор надежности расчетного банка.

В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного бизнеса начал (с 1994г.) или, точнее сказать, возобновил крупнейший банк России - Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности (порядка 51% акций у государства) и настойчивое стремление руководства банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно это финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк в короткие сроки прошел основные этапы развития карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилетия. Пилотные проекты осуществлялись территориальными банками Сбербанка самостоятельно и без жесткой централизации со стороны головного офиса. В различных территориальных банках были опробованы практически все виды пластиковых карт, существующие в настоящее время - магнитные, memory-карты, микропроцессорные карты. Однако такой широкий разброс не позволял использовать главное преимущество Сбербанка - отлаженную единую систему клиринговых безналичных расчетов. Малые тиражи карточек и слишком широкий спектр необходимого для их обслуживания оборудования послужили причиной высокой стоимости и малой рентабельности пилотных проектов. В связи с этим, решением Наблюдательного Совета Сбербанка России была утверждена концепция развития карточного бизнеса для всех территориальных учреждений. Единой платформой банка была избрана платформа U.E.P.S., разработанная и запатентованная французской компанией “NET1 International”.

Подробная характеристика и анализ карточной работы Сбербанка Российской Федерации приводится во второй и третьей главе настоящей работы на примере одного из территориальных банков.

II. Операции Сбербанка с пластиковыми картами.

2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка.

На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Наиболее популярными являются международные платежные системы, работающие с карточками «VISA» и «Eurocard/MasterCard». Владельцы таких карт могут в полной мере пользоваться как международной системой безналичных платежей, так и надежным платежным средством на территории России. Так карточку VISA принимают к оплате в 240 странах мира. Существуют более 440 тыс. банкоматов и около 22 млн. торговых и сервисных точек обслуживания. А с карточкой Eurocard/MasterCard можно работать в 222 странах мира, получать наличные в 463 тыс. банкоматов и обслуживаться в 20 млн. торгово-сервисных точках.

Наиболее популярные в банке следующие виды карт Приложение 3: таблица 2.1 «Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт »:

Viza Classic и Eurocard/MasterCard Mass http://www.rbc.ru - Это наиболее распространенные карты, обеспечивающие высокий уровень финансового и иного сервиса во всем мире. Используются практически в любой стране мира. Предоставляется снижение стоимости годового обслуживания при использовании карты более 12 месяцев. Могут выдаваться гражданам РФ, достигшим 14-летнего возраста.

Viza Business и Eurocard/MasterCard Business - Это корпоративные международные карты, лучшее средство для эффективного управления расходами организации. Они дают возможность безналично оплачивать командировочные расходы сотрудников, а также расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, как в России, так и за рубежом.

Viza Gold и Eurocard/MasterCard Gold - Эти карты признак состоятельности и поддержка престижа. Это удобное средство для безналичных расчетов в торговых и сервисных точках, а также при получении наличных в банковских учреждениях и банкоматах по всему миру, обладающее высокой кредитоспособностью.

АС Сберкарт - Это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Cirrus/Maestro и Visa Electron - Эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира.

В целях увеличения внедрения банковских карт на Российском рынке, банки-эмитенты предлагают своим клиентом дополнительные тарифы для удобства использования их в той, или иной сфере деятельности. На сегодняшний день банки активно внедряют «зарплатные», «пенсионные», «студенческие» и другие проекты, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Стратегия банка в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками Приложение 4: схема 2.1: «Виды пластиковых карт»..

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express ), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Карточки туризма развлечений и отдыха. Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме.

Клиент банка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможность получения y банка ограниченного кредита в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм cпиcaния co cтpaxoвoгo дeпoзитa, либо ecли клиeнт зaтeм кoмпeнcиpyeт бaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными либo c дpyгoгo cчeтa.

Дeбeтoвыe кapтoчки пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя на eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe (либо пpocтo на cчeтax в бaнкe-эмитeнтe кapтoчки) cyммы. Taким oбpaзoм, при oплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк в банк или пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиент, a нe банк, выплатить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa - slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C мoмeнтa oплaты пoкyпки или ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и до ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния или же "вoзвpaщeния" нa cчeт в cлyчae oшибки или выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy "не видна".

В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей. Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

По характеру использования как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке). В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

В зависимости от времени использования карточки могут быть ограниченные : с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.

По территориальному действию различают международные, национальные, локальные, клубные и другие карточки.

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART.

Иногда выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на бумажной технологии , или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Итак, банковская карточка является прежде всего персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

2. 2 Операции с пластиковыми картами.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8