| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
МЕНЮ
| Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование? привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, собственных средств граждан; ? развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе; ? укрепление семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в обществе; ? развитие системы ипотечного жилищного кредитования. Заключение Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании - привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения. В России уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков. В настоящее время в России производятся попытки внедрения различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Основное предпочтение на федеральном уровне в России отдается двухуровневой или американской модели. Для этой цели в 1997 году создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов. В целом, анализируя российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищная ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Банки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выходя за пределы «двух столиц», ориентируясь на средний класс населения. Именно в этих регионах на сегодняшний день сосредоточен основной спрос на так называемую «рыночную» ипотеку. Здесь ипотечное жилищное кредитование развивается достаточно динамично, на рынке постоянно появляются новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в условиях зарождающейся конкуренции. Что же касается российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормозят ее развитие. Большинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. К числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жилья с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными властями ипотечных агентств, чем достигается значительное снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, в некоторых регионах ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая, таким образом, строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования. Также, в России в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных кооперативов и строительно-сберегательных касс. Главное отличие накопительной системы от кредитной - отсрочка права собственности на жилье. Однако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов. Основной причиной, по которой в Российской Федерации ипотечное кредитование не рассматривается пока банками в качестве одного из основных видов деятельности, являются риски. Это, прежде всего: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности. Высокая степень риска кредиторов, связанная с предоставлением ипотечных займов, порождает другую проблему - высокую процентную ставку по кредиту, что в свою очередь является фактором, обуславливающим недоступность ипотечного жилищного кредита для большинства населения. Еще одной проблемой является высокая рыночная стоимость жилья в России, что делает для многих граждан невозможным, прежде всего, внесение первоначального взноса по кредиту. Кроме того, значительную сумму составляют и сопутствующие затраты, связанные с заключением договора ипотеки и его регистрацией. Однако следует выделить и положительные моменты в области развития ипотечного жилищного кредитования в России. Прежде всего, это усиление внимания к данной проблеме со стороны органов государственной власти. В последнее время ведется активная работа по формированию законодательной базы для ипотеки. В июне 2004 года Госдума рассмотрела пакет из 30 проектов федеральных законов и поправок к действующим документам, касающимся ипотечного кредитования и жилищной политики государства в целом. Поправки ужесточают требования к заемщикам, законодательно расширяя права банков, но, с другой стороны, снижают их риски и влекут за собой снижение процентных ставок. Но для завершения строительства законодательной базы, на наш взгляд, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятие новых. Текущее состояние ипотечного рынка сейчас характеризуется повышением доступности кредитов для населения - это и снижение процентных ставок, как в рублях, так и в валюте (только по программе АИЖК ставки в 2006 году снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случаях до нуля), увеличение срока кредитования. Развивается кредитование на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь, связано с «сумасшедшим» ростом цен на жилье и возможностью купить жилье «подешевле» на ранних стадиях строительства, во вторую, с ощущающимся недостатком предложения жилья на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов связываться с ипотекой при продаже своего жилья. Увеличилось число банков предоставляющих рублевые кредиты. Банки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков. Библиография 1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник для вузов по экономическим специальностям. М.:ФБК-ПРЕСС. 2000. 2. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика. 2003. 3. Бахтин А. Ипотечный демпинг под бюджетным прикрытием. Финансовая Россия. №38. 2003. С.1-8. 4. Брюков В. Ипотека для среднего россиянина. Банковское обозрение. 2003. №9. с 79. 5. Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал. Банковское обозрение. 2003. №9. с 69. 6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2002. 7. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения Финансы. 2004.№6. с.17-19. 8. Закон РФ от 02.12.1990 №395-1. О банках и банковской деятельности. СПС Гарант. 9. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг». 2001. 10. Инструкция Банка России от 31.03.2004 г. № 112-И Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. СПС Гарант 11. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. М.: Юристъ. 2001. 12. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России. Вопросы экономики. 2005.№ 5. с 14-18. 13. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28). СПС Гарант. 14. Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. Деньги и кредит. 2005. №4. с 22-30. 15. Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике. Маркетинг. 2004. №1. с 31. 16. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований. Финансы. 2004. №1. с 11-15. 17. Матюхин Г. Г. Ипотека. От истории - к современности. Банковское дело. 2003. №1. с 9-19. 18. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. Банковское дело. 2004. №6. с 30-34. 19. Налоговый кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ. СПС Гарант. 20. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. СПС Гарант. 21. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ. СПС Гарант. 22. Письмо Государственного Комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 №СК-2725/29 О развитии системы ипотечного жилищного кредитования. СПС Гарант. 23. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.) 24. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638. 25. Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в России. Рынок ценных бумаг. 2003. №6. с 18-20. 26. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. Менеджмент в России и за рубежом. 2004. №1. с 98-111. 27. Пиркина И.И. Ипотечное кредитование. Финансы. 2001. №1. с 75-79. 28. Рынок ценных бумаг: учебное пособие для вузов. Под ред. Золоторева В.С. Ростов н/Д: Феникс. 2000. 29. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. СПб.: Питер. 2005. с 208. 30. Семеняка А. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг. Эксперт. 2003. №37. с 66-69. 31. Современный финансово-кредитный словарь. Под общ. ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С. М.: ИНФРА-М. 2002. 32. Ступин Н., Шохина Е. Мечта о залоге. Эксперт. 2004. №37. с 62-64. 33. Удманцев В. Ипотека для военных. Независимая газета. 2004.№ 4. с 2. 34. Фролов А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы. Банковское обозрение. 2003. №5. с 30-48. 35. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве). СПС Гарант. 36. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости). СПС Гарант. 37. Федеральный закон РФ от 26.12.1995 №208-ФЗ Об акционерных обществах. СПС Гарант. 38. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 №122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним . СПС Гарант. 39. Чекулаев М. Ипотека: от Солона до Николая II. Банковское обозрение. 2003. №5. с 80-83. 40.www.fcpdom.ru/sub.php 41.www.ohome.ru/ 42.www.ipoteka.spb.ru/ 43.www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp 44.www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm 45.www.tatre.ru/programs/oms/fed.html 46.www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm 47.www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc Приложение 1 Таблица 2. Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения
Приложение 2 Таблица 3 Основные модели ипотечно-жилищного кредитования и их социально-экономическая оценка.
Приложение 3к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"федеральной целевой программы "Жилище"на 2002-2010 годыПЕРЕЧЕНЬ основных мероприятий по реализации II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы.
Приложение 4 к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы ОБЪЕМЫ финансирования II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)
* Включая средства на выполнение обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638. |
ИНТЕРЕСНОЕ | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|