реферат бесплатно, курсовые работы
 

Долгосрочное ипотечное жилищное кредитование

? привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, собственных средств граждан;

? развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе;

? укрепление семейных отношений и снижение уровня социальной напряженности в обществе;

? развитие системы ипотечного жилищного кредитования.

Заключение

Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании - привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.

В России уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.

В настоящее время в России производятся попытки внедрения различных зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования. Основное предпочтение на федеральном уровне в России отдается двухуровневой или американской модели. Для этой цели в 1997 году создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Агентство является государственной структурой, в задачи которой входит создание условий для развития массового кредитования на основе единых общефедеральных стандартов.

В целом, анализируя российский рынок ипотечных жилищных кредитов, необходимо отметить тот факт, что наиболее доступной жилищная ипотека на сегодняшний день остается для жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Банки предпочитают осваивать этот новый сектор рынка кредитных продуктов, не выходя за пределы «двух столиц», ориентируясь на средний класс населения. Именно в этих регионах на сегодняшний день сосредоточен основной спрос на так называемую «рыночную» ипотеку. Здесь ипотечное жилищное кредитование развивается достаточно динамично, на рынке постоянно появляются новые продукты и ипотечные программы, призванные привлечь клиентов в условиях зарождающейся конкуренции.

Что же касается российских регионов, то здесь можно наблюдать многообразие различных ипотечных схем, многие из которых лишь отдаленно напоминают ипотеку в ее классическом виде и, кроме того, тормозят ее развитие. Большинство регионов используют собственные наработки, главным образом ориентированные на использовании бюджетных ресурсов. К числу схем, используемых в регионах можно отнести такие как: аренда жилья с последующим выкупом; создание фондов с использованием бюджетных средств, которые занимаются строительством и продажей в рассрочку; дотирование местными властями ипотечных агентств, чем достигается значительное снижение процентной ставки по кредиту. Кроме того, в некоторых регионах ипотечные компании самостоятельно организуют строительство жилья для потенциальных заёмщиков, замыкая, таким образом, строительство и сбыт жилья посредством ипотечного жилищного кредитования. Также, в России в достаточно распространенной форме существуют различные накопительные механизмы покупки квартиры, функционирующие в форме жилищных кооперативов и строительно-сберегательных касс. Главное отличие накопительной системы от кредитной - отсрочка права собственности на жилье. Однако ссуды в такой системе гораздо дешевле банковских кредитов.

Основной причиной, по которой в Российской Федерации ипотечное кредитование не рассматривается пока банками в качестве одного из основных видов деятельности, являются риски. Это, прежде всего: кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности.

Высокая степень риска кредиторов, связанная с предоставлением ипотечных займов, порождает другую проблему - высокую процентную ставку по кредиту, что в свою очередь является фактором, обуславливающим недоступность ипотечного жилищного кредита для большинства населения.

Еще одной проблемой является высокая рыночная стоимость жилья в России, что делает для многих граждан невозможным, прежде всего, внесение первоначального взноса по кредиту. Кроме того, значительную сумму составляют и сопутствующие затраты, связанные с заключением договора ипотеки и его регистрацией.

Однако следует выделить и положительные моменты в области развития ипотечного жилищного кредитования в России. Прежде всего, это усиление внимания к данной проблеме со стороны органов государственной власти. В последнее время ведется активная работа по формированию законодательной базы для ипотеки. В июне 2004 года Госдума рассмотрела пакет из 30 проектов федеральных законов и поправок к действующим документам, касающимся ипотечного кредитования и жилищной политики государства в целом. Поправки ужесточают требования к заемщикам, законодательно расширяя права банков, но, с другой стороны, снижают их риски и влекут за собой снижение процентных ставок. Но для завершения строительства законодательной базы, на наш взгляд, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятие новых.

Текущее состояние ипотечного рынка сейчас характеризуется повышением доступности кредитов для населения - это и снижение процентных ставок, как в рублях, так и в валюте (только по программе АИЖК ставки в 2006 году снижались уже 3 раза с 14% годовых до 11% годовых), это снижение первоначального взноса (в некоторых случаях до нуля), увеличение срока кредитования. Развивается кредитование на этапе строительства, что, наверное, в первую очередь, связано с «сумасшедшим» ростом цен на жилье и возможностью купить жилье «подешевле» на ранних стадиях строительства, во вторую, с ощущающимся недостатком предложения жилья на вторичном рынке, в третью, с нежеланием продавцов связываться с ипотекой при продаже своего жилья. Увеличилось число банков предоставляющих рублевые кредиты. Банки стали более гибко подходить к оценке платежеспособности заемщиков.

Библиография

1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник для вузов по экономическим специальностям. М.:ФБК-ПРЕСС. 2000.

2. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика. 2003.

3. Бахтин А. Ипотечный демпинг под бюджетным прикрытием. Финансовая Россия. №38. 2003. С.1-8.

4. Брюков В. Ипотека для среднего россиянина. Банковское обозрение. 2003. №9. с 79.

5. Горегляд В. Ипотека без залога обречена на провал. Банковское обозрение. 2003. №9. с 69.

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. 2-е изд., перераб. и доп. Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2002.

7. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения Финансы. 2004.№6. с.17-19.

8. Закон РФ от 02.12.1990 №395-1. О банках и банковской деятельности. СПС Гарант.

9. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг». 2001.

10. Инструкция Банка России от 31.03.2004 г. № 112-И Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. СПС Гарант

11. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. М.: Юристъ. 2001.

12. Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России. Вопросы экономики. 2005.№ 5. с 14-18.

13. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28). СПС Гарант.

14. Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. Деньги и кредит. 2005. №4. с 22-30.

15. Логинов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике. Маркетинг. 2004. №1. с 31.

16. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований. Финансы. 2004. №1. с 11-15.

17. Матюхин Г. Г. Ипотека. От истории - к современности. Банковское дело. 2003. №1. с 9-19.

18. Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. Банковское дело. 2004. №6. с 30-34.

19. Налоговый кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ. СПС Гарант.

20. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. СПС Гарант.

21. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ. СПС Гарант.

22. Письмо Государственного Комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 09.08.1999 №СК-2725/29 О развитии системы ипотечного жилищного кредитования. СПС Гарант.

23. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" (с изменениями от 14 февраля 2002 г.)

24. Постановление Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638.

25. Пастухова Н. Перспективы эмиссионных ипотечных ценных бумаг в России. Рынок ценных бумаг. 2003. №6. с 18-20.

26. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. Менеджмент в России и за рубежом. 2004. №1. с 98-111.

27. Пиркина И.И. Ипотечное кредитование. Финансы. 2001. №1. с 75-79.

28. Рынок ценных бумаг: учебное пособие для вузов. Под ред. Золоторева В.С. Ростов н/Д: Феникс. 2000.

29. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. СПб.: Питер. 2005. с 208.

30. Семеняка А. Наша задача - создать ликвидный рынок ипотечных бумаг. Эксперт. 2003. №37. с 66-69.

31. Современный финансово-кредитный словарь. Под общ. ред. Лапусты М.Г., Никольского П.С. М.: ИНФРА-М. 2002.

32. Ступин Н., Шохина Е. Мечта о залоге. Эксперт. 2004. №37. с 62-64.

33. Удманцев В. Ипотека для военных. Независимая газета. 2004.№ 4. с 2.

34. Фролов А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы. Банковское обозрение. 2003. №5. с 30-48.

35. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве). СПС Гарант.

36. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости). СПС Гарант.

37. Федеральный закон РФ от 26.12.1995 №208-ФЗ Об акционерных обществах. СПС Гарант.

38. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 №122-ФЗ О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним . СПС Гарант.

39. Чекулаев М. Ипотека: от Солона до Николая II. Банковское обозрение. 2003. №5. с 80-83.

40.www.fcpdom.ru/sub.php

41.www.ohome.ru/

42.www.ipoteka.spb.ru/

43.www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp

44.www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm

45.www.tatre.ru/programs/oms/fed.html

46.www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm

47.www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc

Приложение 1

Таблица 2. Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения

Источники

ресурсов

Виды ресурсов

Способы привлечения

Население

Денежные средства

Накопительные счета. Жилищные облигации и сертификаты

Прежнее жилье

Зачет стоимости прежнего жилья

Предприятия

Незавершенное строительство

Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья

Финансовые ресурсы

Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

Федеральные и местные власти

Незавершенное строительство

Использование имеющегося «недостроя» для удешевления строительства жилья

Финансовые ресурсы

Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

Субсидии

Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

Средства местных бюджетов

Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

Финансовые инвесторы

Финансовые ресурсы

Вторичный рынок ипотечных кредитов. Размещение средств на депозитах или счетах с неснижаемым остатком

Приложение 2

Таблица 3 Основные модели ипотечно-жилищного кредитования и их социально-экономическая оценка.

Модели

Участники

Сроки

Риски

Финансирование

Залог

Особенности модели

1

2

3

4

5

6

7

Долевое строительство

Застройщик, гражданин

Время строительства жилогодома

Затягивание строительства, недострой, удорожание в ходе строительства

Финансирование за счет граждан

Залога нет, возможна ипотека после оформления жилья в собственность гражданина

Право собственности оформляется на гражданина после строительства дома и полной оплаты жилья, модель выгодна для застройщика, нашла широкое применение Отсутствие ипотеки будущего жилья уменьшает возможности финансирования строительства

Продажа жилья в рассрочку

Застройщик, гражданин

Рассрочка на 1 -2 года

Право собственности на жилье во время рассрочки находится у застройщика

Рассрочка на 30 - 50% стоимости жилья

Залога нет

Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья. Модель выгодна для застройщика, носит локальный характер

Жилищные сберегательные программы

Организация, не имеющая банковской лицензии, гражданин

Накопление от 1 до 3 лет , на 2 -5 лет рассрочка

Инфляция, нет гарантий сохранности вкладов, все риски, связанные с финансированием строительства, риск нецелевого и неэффективного использования собранных денег

Накопления 50%, рассрочка 50%

Залога нет

Право собственности переходит к покупателю после полной оплаты жилья, модель выгодна для организации, носит локальный характер.

Муниципальные жилищные облигации

Органы власти муниципального образования, банки, население

Срок обращения облигаций до 10 лет

Все риски, связанные с ценными бумагами

Цена облигации по себестоимости строительства

Залога нет

Накопление оплаченных метров путем покупки облигаций, отсутствие выбора квартиры, модель выгодна для продающих облигации, носит локальный характер

Предоставление предприятиями своим сотрудникам займов на приобретение жилья

Предприятия, работники предприятия

Длительные сроки от 10 - 15 лет

Риски, связанные с предоставлением займов

Займ - 70 - 80%, собственные средства -- 20 - 30%, займ без процентов или льготные проценты

Займ может выдаваться под обеспечением залога недвижимости

Модель носит локальный характер, выгодна работникам предприятий

Усеченно-открытая модель

Банк,

заемщик

Сроки с учетом специфики кредитной ситуации

Риски, связанные с предоставлением кредита

За счет средств банка, выдача кредита индивидуально

Кредит предоставляется под обеспечение залогом приобретаемого жилья

Простота модели, невыгодна заемщику из-за высокого процента по займам, распространена

Продажа жилья через некоммерческие организации в рассрочку

Внебюджетный фонд поддержки жилищного строительства, гражданин

7 - 15 лет

Риски несет фонд

Большой объем оборотных средств на строительство дома

Жилье может продаваться под обеспечение залога недвижимости

Фонд - застройщик и продавец, продажа жилья в рассрочку, Саровская модель, нашла распространение в некоторых регионах, выгодна гражданам

С участием муниципалитетов

Органы власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, внебюджетные фонды поддержки жилищного строительства, население

До 20 лет

Риски несут органы власти

Комбинированные источники - сбережения граждан, банковские кредиты, субсидии, средства местных бюджетов, кредит до 70% стоимости жилья, ежемесячный платеж -- 20 - 30% совокупного месячного дохода семьи

Под обеспечение залога недвижимости

Цель - улучшение жилищных условий граждан, увеличение объемов жилищного строительства, перспективная модель, выгодна как органам власти, так и населению

Приложение 3

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы

ПЕРЕЧЕНЬ

основных мероприятий по реализации II этапа

(2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем

молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище"

на 2002-2010 годы.

Наименование мероприятия

Срок

выполнения

Ответственные

исполнители

1. Разработка порядка предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья

I квартал

2006 г.

Минрегион России

Минэкономразвития России

Минфин России

Минобрнауки России

2. Реализация в переходном периоде мероприятий по выполнению обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 г. N 638

2006 год

Росстрой

Минфин России

Рособразование

Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации

органы местного

самоуправления

3. Разработка региональных и муниципальных

программ по обеспечению жильем молодых семей

2006 год

Органы исполнительной

власти субъектов

Российской Федерации

органы местного

самоуправления

4. Организация конкурсного отбора субъектов Российской Федерации для участия в подпрограмме

ежегодно

Росстрой

5. Организация учета молодых семей, участвующих в подпрограмме

постоянно

Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации

органы местного самоуправления

6. Определение критериев отбора банков, участвующих в реализации

подпрограммы

2006 год

Росстрой

Минфин России

Банк России

(по согласованию)

7. Отбор банков для участия в реализации подпрограммы

2006 год

органы

исполнительной

власти субъектов

Российской Федерации

8. Определение концепции страхования ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых молодым семьям, разработка механизма их страхования

2006-2007

годы

Минфин России

Минэкономразвития России

Минрегион России

Росстрой

9. Разработка методического и программного обеспечения информационной системы, предназначенной для контроля реализации подпрограммы и подготовки информационно-аналитических материалов

2006 год

Росстрой

Органы исполнительной власти субъектов

Российской Федерации

10. Организация информационно- разъяснительной работы среди населения по освещению целей и задач подпрограммы

постоянно

Минрегион России

Росстрой

Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации

Приложение 4

к подпрограмме "Обеспечение жильем молодых семей"

федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы

ОБЪЕМЫ

финансирования II этапа (2006-2010 годы) подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы (млн. рублей, с учетом прогноза цен на соответствующие годы)

Источники и направления финансирования

2006-2010

годы - всего

В том числе

2006

год

2007

год

2008

год

2009

год

2010

год

Федеральный бюджет

в том числе субсидии

бюджетам субъектов

Российской Федерации на

предоставление молодым семьям субсидий на

приобретение жилья,

включая уплату первоначального взноса при

получении ипотечного жилищного кредита или

займа на приобретение

жилья или строительство

индивидуального жилья

Бюджеты субъектов

Российской Федерации и

местные бюджеты

Собственные и заемные средства молодых семей

16 500

16 500

49 500

99 000

2 100*

2 100

6 300

12 600

3 600

3 600

10 800

21 600

3 600

3 600

10 800

21 600

3 600

3 600

10 800

21 600

3 600

3 600

10 800

21 600

Всего

165 000

21 000

36 000

36 000

36 000

36 000

* Включая средства на выполнение обязательств перед участниками подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 28 августа 2002 года N 638.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.