| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
МЕНЮ
| Депозитные операции коммерческого банкаИз таблицы 2.6 видно, что удельный вес срочных вкладов увеличился за анализируемый период на 1,1%, и на 01.01.2009 года сумма составила 145266,6 млн. рублей, что на 122796,6 млн. рублей больше, чем на начало 2005 года. Более наглядно это показано на рисунке 2.4. Рисунок 2.4 - Состав средств физических лиц в национальной валюте Срочные вклады (депозиты) являются более дорогими ресурсами для банка и с увеличением их доли в общем объеме привлеченных средств увеличиваются процентные расходы банка, что может негативно отразиться на прибыли. В связи с увеличением удельного веса срочных депозитов клиентов в ресурсной базе дополнительные расходы филиала за 2008 год составили порядка 5,9 млрд. рублей. Но с другой стороны увеличение остатков по депозитам дает возможность банку вкладывать больше средств в долгосрочные активные операции, тем самым увеличивать доходы. По вкладам в иностранной валюте также основную часть занимают срочные депозиты (таблица 2.7). Таблица 2.7 Состав вкладов физических лиц в иностранной валюте по срочности филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»
За анализируемый период доля срочных депозитов в составе вкладов физических лиц несколько колебалась и на 01.01.2009г. составила 97,6%. Более наглядно это показано на рисунке 2.5. Рисунок 2.5 - Состав средств физических лиц в иностранной валюте Данные таблиц (см. таблицу 2.6 и таблицу 2.7) указывают на стабильный рост остатков вкладов, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.2005г. сумма вкладов в национальной валюте составляла 29062,6 млн. рублей, а к 2009 году выросла в 6,2 раза и составила 180884,7 млн. рублей. В иностранной валюте сумма увеличилась с 17899,3 млн. рублей по состоянию на 01.01.2005г. до 69755,0 млн. рублей по состоянию на 01.01.2009г., или в 3,9 раза. Проанализируем состав и структуру вкладов в иностранной валюте по видам валют филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» (таблица 2.8). Таблица 2.8 показывает увеличение остатков вкладов по всем видам валют, но в структуре преобладают депозиты в долларах США. На конец отчетного периода сумма составила 15600,8 тыс. долларов США, что в 3 раза больше, чем на 01.01.2005г. На мой взгляд, это связано с происходившим с конца 2008г. значительного укрепления американской валюты по отношению к другим валютам, такие колебания могли иметь негативный эффект для белорусской экономики. Таблица 2.8 Состав вкладов в разрезе валют филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»
Из таблицы 2.8 видно также, что за 2008 год резко увеличился остаток по вкладам в российских рублях. На начало 2009г. сумма составила 13555,0 тыс. рублей, что на 8691,9 тыс. рублей больше, чем на 01.01.2008г., или в 2,8 раза. Такое изменение произошло в связи с увеличением банком процентной ставки по срочному вкладу «Российский» до 8,5% годовых. Более наглядно структуру вкладов физических лиц в иностранной валюте показывает рисунок 2.6. Проведем анализ по видам вкладов (депозитов) физических лиц, с целью определения, какой из видов вкладов пользуется наибольшей популярностью среди населения. Как показывает рисунок 2.7 значительную часть в депозитном портфеле занимают вклады «Юбиляр» и «Мобильный». Доля средств на этих счетах составляет 62,4% общего объема вкладов. Это можно объяснить тем, что по этим вкладам установлена достаточно высокая процентная ставка и предложены выгодные условия, такие как: досрочное снятие денег без потери процентов полностью либо частично, либо дополнительный доход, если не было расхода за весь период хранения вклада. Рисунок 2.6 - Состав вкладов в разрезе валют филиала № 503 Рисунок 2.7-Депозитный портфель по вкладам физических лиц в национальной валюте филиала № 503 Структуру депозитного портфеля по вкладам в иностранной валюте показывает рисунок 2.8. Из рисунка 2.8 видно, что среди вкладов в иностранной валюте значительная доля приходится на вклад «Универсальный» (38,5%). Предпочтение населением этого вклада обусловлено, прежде всего, высоким процентом - 10% годовых, а также возможностью досрочного снятия до половины суммы первоначального взноса без потери процентов. Из рисунка также видно, что среди краткосрочных вкладов население отдает предпочтение вкладу «Праздничный», на который приходится 25,5%. Это может быть вызвано тем, что на короткий срок (2 месяца), банк предлагает достаточно большой процент по вкладу - 7% годовых. Из этого можно сделать вывод, что население в условиях мирового кризиса предпочитает вкладывать деньги на короткий срок, либо на вклад с возможностью досрочного снятия. Рисунок 2.8 -Депозитный портфель по вкладам физических лиц в иностранной валюте Рассмотрим структуру вкладов физических лиц в национальной валюте по срокам. Таблица 2.9 Структура вкладов в национальной валюте по срокам филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк» на 01.01.2009 г.
Как видно из таблицы 2.9 население отдает предпочтение вкладам, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте на срок более 1,5 года. По таким вкладам банк предлагает удобные условия для вкладчиков, а также достаточно высокую процентную ставку. Проведем анализ привлечения временно свободных средств населения на сберегательные сертификаты в филиале № 503 АСБ «Беларусбанк». По данным рисунка 2.9 можно сделать следующий вывод: с 2005 года население активно размещает временно свободные денежные средства в сберегательные сертификаты. За 2004г. резко увеличилась сумма остатка и к 01.01.2005г. составила 506,8 млн. рублей. Рисунок 2.9 - Средства населения на сберегательных сертификатах в филиале № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк», млн. руб. Это обусловлено тем, что по вкладам наблюдалось снижение процентных ставок, а процентная ставка по сберегательным сертификатам сохранялась неизменной на срок обращения сертификата - 3 месяца. Но к январю 2006г. сумма остатка снизилась в 2,4 раза, а на протяжении последующего периода значительно колебалась и к 01.01.2009г. сумма средств на сберегательных сертификатах составила всего лишь 29,4 млн. рублей. На мой взгляд, это связано с предпочтением населением другого инструмента рынка ценных бумаг - облигаций с более высокой доходностью, чем сберегательный сертификат. А также - в случае досрочного предъявления сертификата к оплате владельцу сертификата сумма процентов, причитающихся к выплате, рассчитывается по пониженной ставке, исходя из процентной ставки, предусмотренной по вкладу «до востребования». Теперь проанализируем состав и структуру депозитов юридических лиц филиала № 503 АСБ «Беларусбанк», поскольку они в 2008 году занимали основное место среди привлеченных ресурсов данного банка. Состав депозитов организаций и предприятий представлен в следующей таблице. Таблица 2.10 Состав депозитов организаций и предприятий филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк», млн.рублей
Из таблицы 2.10 видно, что в целом за прошедший год сумма средств предприятий и организаций во всех видах вкладов значительно увеличилась и составила на 01.01.12009г. 380637,8 млн. рублей. Однако, следует отметить, что структура вкладов за этот же период претерпела существенные изменения. Так, удельный вес вкладов до востребования в общей сумме депозитов юридических лиц в начале 2008 года составил 23,5%, а к концу года снизился и на 01.01.2009г. составил 7,7%. Удельный же вес срочных вкладов за этот же период наоборот увеличился на 15,8% и составил на 01.01.2009г. 351336,2 млн. рублей. Это изменение в структуре можно объяснить значительным улучшением финансового состояния субъектов хозяйствования. Из таблицы 2.10 также видно, что за прошедший год сумма средств юридических лиц в национальной валюте увеличилась на 295487,6 млн.рублей и составила на 01.01.2009г. 379928,4 млн. рублей. Сумма же средств на счетах до востребования в иностранной валюте снизилась на 39,2 млн. рублей и в тоже время на срочных счетах в иностранной валюте увеличилась лишь на 16,6 млн. рублей. Если же взять период за несколько лет (таблица 2.11), то мы увидим, что в течение этого времени происходили значительные изменения в удельном весе вкладов в различных валютах в общей сумме вкладов субъектов хозяйствования. Таблица 2.11 Состав вкладов юридических лиц по видам валют филиала № 503 ОАО « АСБ Беларусбанк»
Таблица 2.11 показывает, что по вкладам юридических лиц остатки в белорусских рублях значительно выше, чем в валюте, и если на 01.01.2005г. в национальной валюте вклады составляли 89,0%, то на 01.01.2009г. их доля увеличилась на 10,8% и составила 99,8% или 379928,4 млн. рублей. Отсюда можно сделать вывод, что юридические лица предпочитают вклады в национальной валюте. Причиной увеличения средств в национальной валюте являлось повышение доверия к белорусскому рублю и банковской системе в целом, а также проводимая банком политика. Определенный интерес имеет анализ состава депозитов до востребования юридических лиц в разрезе видов контрагентов. Таблица 2.12 Состав остатков на расчетных и текущих счетах юридических лиц в разрезе видов контрагентов, млн. руб. филиала № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк»
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |
ИНТЕРЕСНОЕ | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|