Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков и их развитие

Российские исследования предполагают три типологии сберегательного поведения: 1) «несберегатели», «полусберегатели», «сберегатели», «инвесторы»;

2) «сберегатели», «антисберегатели»» «комбинированная модель», пассивная модель;

3) «потребители первого уровня», «потребители второго уровня», «страхователи», «футуристы», «накопители», «инвесторы».

Отличительные особенности двух выделенных групп состоят в следующем. «Сберегатели» вынуждены, прежде всего, заниматься решением текущих вопросов, связанных с элементарным выживанием. 20% опрошенных сберегателей» имеют сбережения, не превышающие одно- двукратного объема «месячного дохода». «Инвесторы» как правило, лучше обеспечены, что выражается в более высоких объемах сбережений. Здесь же проявляется отмеченная выше закономерность: в структуре доходов «инвесторов» доля оплаты труда на 10% ниже, чем у иных групп, что компенсируется аналогичным ростом доли расходов от предпринимательской деятельности и на- 3% - от собственности (сдача жилья и имущества в аренду). Что касается малосберегающей части работающего населения («несберегатели» и «полусберегатели»), то, по заявлениям 95% из них, они едва сводят концы с концами (по всей выборке так отвечал каждый седьмой). Эти группы включают 82% среди тех 25% всех опрошенных, средства которых покрывают лишь расходы на питание.

В целях анализа сберегательного рынка представляет интерес структура сбережений групп, отличающихся моделями (типами) сберегательного поведения (табл. 6).

Таблица 6 - Формы вложений сбережений в зависимости от типа сберегательного поведения

Формы вложений	«Несберега тели»	«Полусбере гатели»	«Сберегатели»	«Инвесторы»
Откладывали наличные рубли Покупали валюту Покупали акции, ценные бумаги Делали вклады в Сбербанк Делали вклады в коммерческий банк Делали вклады в фонд, финансовую компанию Строили дом, ремонтировали квартиру	25,9% 26,2% 5,2% 3,4% 0,0% 1,7% 23,7%	23,5% 17,2% 27,7% 3,1% 3,1% 5,2% 30,8%	60,5% 50,0% 22,7% 63,6% 30,7% 5,5% 46,1%	60,6% 56,2% 25,0% 50,0% 27,3% 12,1% 38,2%

Если расставить формы сбережений в порядке предпочтения различными группами, то получится следующая картина (табл. 7)

Таблица 7 - Рейтинг форм вложений различных типов сберегательного поведения

Место	«Несберегатели»	«Полусберега-тели»	«Сберегатели»	«Инвесторы»
I	Покупка валюты	Строительство дома, ремонт квартиры	Вклад в Сбербанк	Откладывание наличных рублей
II	Откладывание наличных рублей	Покупка акций, ценных бумаг	Откладывание наличных рублей	Покупка валюты
III	Строительство дома, ремонт квартиры	Откладывание наличных рублей	Покупка валюты	Вклад в Сбербанк

«Несберегатели» предпочитают традиционные формы сбережений; «полусберегатели», что является их отличие от других групп, из организованных форм сбережении отдают предпочтение покупке акций и ценных бумаг; «сберегатели» имеют весьма близкие к «инвесторам» сберегательные предпочтения (различен лишь их рейтинговый номер), главное отличие состоит, пожалуй, в более высокой значимости для последних вкладов в фонды (пенсионный, страховой), что свидетельствует о меньшей значимости текущих забот и об их ориентированности на решение будущих проблем. Для изучения предпочтений сберегателей по формам сбережений можно использовать опрос населения проводимый по нижеприведенной форме (табл. 8) Данная форма позволяет объединить в себе различные виды сегментаций и охарактеризовать потребительские предпочтения. Ее можно использовать как основу для разработки товарной политики банка.

В табл. 8 представлены результаты опроса в части, касающейся наличия и форм сбережений. Названная таблица содержит также основную информацию о структуре выборки. Как следует из приведенных данных, почти 40% респондентов указали на отсутствие сбережений. Можно отметить, что во многих регионах России этот показатель оказывается еще выше. По данным общероссийских обследований ВЦИОМ, он может достигать 70 и более, процентов.

Таблица 8 - Основные характеристики выборки и ответы респондентов на вопрос о наличии и формах сбережений

Социально-экономические параметры выборки (группировка на основе классификации ВЦИОМ)	Доля данной группы в выборке	Варианты ответа на вопрос о наличии сбережений и их формах
		Нет сбережений	Храню в наличной форме	Храню в сбербанке	Храню в других банках	Смешан ные формы
А	1	2	3	4	5	6
Всего респондентов	1424	559	374	272	118	101
В том числе в % к (1)		39,2%	26,3%	19,1%	8,3%	7,1%
В том числе в % к (1) - (2)			43,2%	31,4%	13,7%	11,7%
Распределение респондентов по роду занятий
Предприниматели	4,6%	---	+	--	+++	+++
Менеджеры	8,2%	--	+	-	++	++
Квалифицированные специалисты	16,7%	-	+	+	+	-
Служащие	8,5%	-	+	-	-	-
Квалифицированные рабочие	11,2%	+	=	=	--	-
Техперсонал, разнорабочие	9,8%	=	+	-	-	--
Учащиеся	12,1%	-	+	--	--	-
Неработающие пенсионеры	18,2	+	--	++	---	---
Домохозяйки	6,3%	-	+	=	-	+
Безработные	4,6%	-	=	---	---	-
Распределение респондентов по возрасту
18-24 года	15,3%	+	-	-	-	=
25-39 лет	35,6%	=	-	--	++	+
40-54 года	24,3%	+	=	+	=	-
55 лет и старше	24,8%	+	--	++	---	--
Распределение респондентов по уровню образования
Высшее и незаконченное высшее	41,1%	-	=	=	++	+
Среднее и среднее специальное	50,5%	=	=	-	-	-
Ниже среднего	8,4	++	--	=	---	--
Распределение респондентов по уровню дохода на (на 1 члена семьи в месяц)
Высокий (свыше 1500 руб.)	20,4%	---	++	+	++	+
Средний (500 -1500 руб.)	52,9%	=	+	+	-	-
Низкий (до 500 руб.)	21,1%	++	--	-	---	-
Нет ответа	5,5%	-	--	++		-

Примечание. Знак «+++» - в столбцах 2-5 означает, что среди респондентов, выбравших данный вариант ответа на вопрос о формах сбережений, доля данной социальной группы очень сильно (в 2,5 раза) превосходит ее средний удельный вес в целом по выборке, указанный в столбце 1; «++» - существенно выше среднего показателя (в 1,5 - 2,5 раза); «+» - незначительно выше среднего показателя (в 1,1 - 1,5 раза); «=» - примерно соответствует среднему показателю по выборке; «-» - незначительно отклоняется вниз от среднего показателя (в 1,1 - 1,5 раза); «--» - существенно ниже среднего показателя (в 1,5 - 2,5 раза); «---» - очень сильно отклоняется вниз от среднего показателя (в 2,5 раза и более).

Среди имеющих сбережения наиболее высокой оказывается доля респондентов, хранящих сбережении в наличной форме (почти 53%, в том числе 43% - исключительно в наличной форме). Несколько менее популярны депозиты Сбербанка (42,5% с учетом смешанных форм сбережения). Наконец, реже всего домохозяйствами практикуется размещение средств в коммерческих банках. Этот вариант отметил лишь каждый шестой респондент, имеющий сбережения.

Для планирования объема возможного привлечения сбережений населении необходимо анализировать доходные группы населения, их численность, размер доходов и предпочтения в организации сберегаемых средств. Такой анализ можно проводить, например, по форме, приведенной в таблице 9.

Таблица 9 - Объем сбережений, размещенные на территории России, у населения с разным уровнем материального положения

Доходные группы	Численность населения, %	Объем сбережений без корпоративным счетов
		Млрд. руб.	%
Бедные (до прожиточного минимума - ПМ)	51,9	9,53	1,4
Малообеспеченные (1-2 ПМ)	19,1	12,73	1,9
Среднеобеспеченные (2-5 ПМ)	18,2	59,49	8,7
Высокообеспеченные (5-9 ПМ)	5,8	105,58	15,5
Богатые (9 ПМ -10 тыс. руб)	3,0	134,01	19,6
Богатые (свыше 10 тыс. руб.)	2,0	361,2	52,9
ИТОГО:	100	682,5	100

На стадии внедрении и продвижения новых банковских продукты по привлечению сбережений населения, на первое место выходит анализ критериев оценки потенциальными вкладчиками коммерческого банка. Естественно, такой анализ проводится либо самостоятельно банком с помощью опроса населения, либо используются данные маркетинговых агентств.

Как видно по данным (табл. 10), в целом по выборке респонденты выше всего оценили репутацию банка (первое место - 4,24 балла) и уровень его процентной ставки (второе место - 3,84 балла). Затем с заметным отрывом следуют советы друзей и родственников, ассортимент ycлуг и местоположение банка (соответственно 2,64; 2,57; 2,56 балла). Общий рейтинг замыкают данные годового отчета банка (1,99) и реклама (1,47).

Таблица 10 - Значимость основных факторов, влияющих на выбор банка, в восприятии респондентов, использующих различные формы сбережений

Факторы, влияющие на выбор банка	Средние оценки значимости факторов
	Вся выборка	Не имею-щие сбере-жений	Имеющие сбережения	В том числе
				Толь-ко в наличной форме	Толь-ко в Сбербанке	Толь-ко в коммерческих банках	в смешанных формах
	1	2	3	4	5	6	7
Всего респондентов	1424	559	865	374	272	117	101
Процентная ставка Репутация Ассортимент услуг Местоположение Годовой отчет Реклама Советы друзей	3,84 4,24 2,57 2,56 1,99 1,47 2,64	3,63 4,07 2,25 2,74 1,90 1,46 2,50	3,98 4,35 2,77 2,44 2,04 1,47 2,74	-0,29 -0,27 -0,14 -0,29 -0,17 0,05 0,17	0,13 0,12 -0,43 0,49 -0,26 -0,13 0,30	0,41 0,23 0,81 0,01 0,89 0,39 0,47	0,23 0,40 0,71 - 0,28 0,33 -
Сумма баллов	19,31	18,55	19,79	-0,94	-0,38	3,21	0,76

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9