Дальневосточный банк Сбербанка России

Таблица 3.2

в валюте	Сведения о вкладе
	Процентная ставка	Срок вклада
«Мультивалютный»	0,01% -- 3,75%	Индивидуальный, от 1 года до 3 лет включительно
«Универсальный»	0,01%	5 лет
«До востребования»	0,01%	не ограничен
«Особый»	1,1% -- 4,75%	Индивидуальный, от 6 месяцев до 2 лет включительно
«Депозит»	1,25% -- 4,5%	Индивидуальный, от 1 месяца до 3 лет включительно
«Пополняемый депозит»	1,25% -- 3,85%	Индивидуальный, от 6 месяцев до 2 лет включительно

Широкая и разветвленная филиальная сеть территориального банка позволяет быстро и качественно осуществлять проведение платежей на всей территории Российской Федерации, включая территории, на которых отсутствуют учреждения Банка России.

В Дальневосточном банке Сбербанка России ведется активная работа по оптимизации существующих и внедрению новых технологий проведения банковских операций.

4. Активные операции банка

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций.

Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу. Качество активов банка определяется целесообразной структурой его активов, диверсификацией активных операций, объемом рисковых активов, объемом критических и не полноценных активов и признаками изменчивости активов.

Активы коммерческого банка можно разделить на четыре категории: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудование. Структура активов во многом определяется особенностями банковского законодательствам учета, а также влиянием внешней среды.

Можно сгруппировать активы по основным видам банковской деятельности:

1. Основное место в активных операциях банка занимают кредитные (от 19,90% до 83,25%)

2. Второе место среди банковских активов занимают инвестиции в ценные бумаги (от 2,15% до 23,87%)

3. На третьем месте - кассовые активы (от 0,2% до 12,94%)

4. Доля прочих активов обусловлена особенностями учета и включает широкий спектр операций от вложений в основные фонды до различных расчетных операций банка (от 2% до 78%).

Качество активов определяется их ликвидностью, объемом рисковых активов, удельным весом критических и неполноценных активов, объемом активов, приносящих доход.

Для обеспечения ежедневной способности банка отвечать по своим обязательствам структура активов коммерческого банка должна соответствовать качественным требованиям ликвидности (схема 4.1).

Схема 4.1

Остановимся подробнее на кредитных операциях банка.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются:

* по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

* по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами № 229-3-р II.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р.

На сегодняшний день кредитный портфель Сбербанка РФ максимально диверсифицирован. Практически все отрасли хозяйства равноценно представлены, в том числе и торговля, поэтому нет каких-то жёстких отраслевых преференций, Сбербанк исходит из эффективности проектов.

Структура кредитного портфеля выглядит очень сбалансировано, и следствием этого явилось снижение провизии по кредитным рискам, которые аудитор сделал по результатам анализа отчёта за 2006 год. Таким образом, при динамичном росте кредитного портфеля наши кредитные риски не увеличиваются, а даже сокращаются. Это говорит о хорошей работе кредитных подразделений.

Виды кредитов, предоставляемых Сбербанком и порядок предоставления кредита.

а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Таблица 4.3.1

Наименование	Процентная ставка	Срок пользования
«Автокредит» льготные условия!	от 15%	до 5 лет
«На неотложные нужды»	19%	до 5 лет
«Корпоративный»	от 14%	до 5 лет
«Ипотечный» в т.ч. «Молодая семья»	от 13,5%	до 30 лет
«Доверительный кредит»	20%	не более 3 лет
«Лицам, ведущим личное подсобное хозяйство»	до 15,5%	до 5 лет
«Пенсионный»	19%	до 5 лет
«Образовательный»	12%	не более 11 лет

б) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

- коммерческие кредиты - предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты - предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- вексельные кредиты - предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

- кредиты участникам внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

- кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.

Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита. Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оценочных показателей:

- коэффициенты ликвидности;

- коэффициент соотношения собственных и заемных средств;

- показатели оборачиваемости и рентабельности.

5. Валютные операции банка

Валютные операции делятся на:

1. Совершаемые операции по вкладам в иностранной валюте: прием, передача, перевод.

2. Операции, совершаемые в обменных пунктах: покупка и продажа наличной ин. валюты за наличные рубли; покупка и продажа платежных поручений, а так же продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту; прием для направление на инкассо; прием на экспертизу денежных знаков; конверсия; размен; замена неплатежного денежного знака иностранного государства.

3.Операции с дорожными чеками.

Подразделения Сбербанка России осуществляют:

- продажу дорожных чеков “American Express” как за наличную валюту Российской Федерации, так и за наличную иностранную валюту;

- покупку дорожных чеков “American Express”, “Thomas Cook”, “Visa”, “Citicorp” за наличную иностранную валюту и наличную валюту Российской Федерации, а также с зачислением средств от данной операции на счета физических лиц.

Банки могут совершать операции только с наличной иностранной валютой, курс которой к рублю устанавливается Банком России.

Банкам запрещается совершать операции только по покупке или по продаже наличной иностранной валюте и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли.

Основные виды вкладов в долларах США размещены в таблице 5.1.

Таблица 5.1

Вид вклада	Вид валюты	Минимальный срок хранения вклада	Минимальный первоначальный взнос, USD	Процентная ставка по вкладу
Особый Сбербанка России	USD	6 мес.	1 000	5
			10 000	5,25
			100 000	5,5
		1 год + 1 мес.	1 000	6
			10 000	6,25
			100 000	6,5
			не менее 500 000	7,25
		2 года	1 000	6,25
			10 000	6,5
			100 000	6,75
			не менее 500 000	7,5
Пополняемый депозит Сбербанка России	USD	6 мес.	от 300 до 10 000	5,1
			от 10 000 до 100 000	5,35
			100 000 и более	5,6
		1 год +1 мес.	от 300 до 10 000	6,1
			от 10 000 до 100 000	6,35
			100 000 и более	6,6
		2 года	от 300 до 10 000	6,35
			от 10 000 до 100 000	6,6
			100 000 и более	6,85
Депозит Сбербанка России	USD	1 мес. + 1 день	от 300 до 10 000	3,75
			от 10 000 до 100 000	4
			100 000 и более	4,25
		3 мес. + 1 день	от 300 до 10 000	4,25
			от 10 000 до 100 000	4,5
			100 000 и более	4,75
		6 мес.	от 300 до 10 000	5,25
			от 10 000 до 100 000	5,5
			100 000 и более	5,75
		1 год + 1 мес.	от 300 до 10 000	6,25
			от 10 000 до 100 000	6,5
			100 000 и более	6,75
		2 года	от 300 до 10 000	6,5
			от 10 000 до 100 000
			100 000 и более	7
Универсальный Сбербанка России	USD	5 лет	5	1
До востребования Сбербанка России	USD	Не ограничен		0,25

Основные виды вкладов в евро размещены в таблице 5.2.

Таблица 5.2

Вид вклада	Вид валюты	Минимальный срок хранения вклада	Минимальный первоначальный взнос EUR	Процентная ставка по вкладу
Особый Сбербанка России	EUR	6 мес.	1 000	4,5
			10 000	4,75
			100 000	5
		1 год +1 мес.	1 000	5,5
			10 000	5,75
			100 000	6
			Не менее 500 000	6,75
		2 года	1 000	5,75
			10 000	6
			100 000	6,25
			Не менее 500 000	7
Пополняемый депозит Сбербанка России	EUR	6 мес.	От 300 до 10 000	4,6
			От 10 000 до 100 000	4,85
			100 000 и более	5,1
		1 год +1 мес.	От 300 до 10 000	5,6
			От 10 000 до 100 000	5,85
			100 000 и более	6,1
		2 года	От 300 до 10 000	5,85
			От 10 000 до 100 000	6,1
			100 000 и более	6,35
Депозит Сбербанка России	EUR	1 мес.+1 день	От 300 до 10 000	3,25
			От 10 000 до 100 000	3,5
			100 000 и более	3,75
		3 мес.+1 день	От 300 до 10 000	3,75
			От 10 000 до 100 000	4
			100 000 и более	4,25
		6 мес.	От 300 до 10 000	4,75
			От 10 000 до 100 000	5
			100 000 и более	5,25
		1 год +1 мес.	От 300 до 10 000	5,75
			От 10 000 до 100 000	6
			100 000 и более	6,25
		2года	От 300 до 10 000	6
			От 10 000 до 100 000	6,25
			100 000 и более	6,5
Универсальный Сбербанка России	EUR	5 лет	5	1

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5