| |||||
МЕНЮ
| Бизнес-план развития банка. Методология и методика его расчета- контролировать деятельность банка; - рассматривать и утверждать стратегию внутреннего контроля [31]; - распределять полномочия и ответственность по внутреннему контролю между руководителями банка; - регулярно рассматривать результаты мониторинга и обсуждать с руководством банка меры по повышению эффективности внутреннего контроля; - утверждать локальные нормативные акты по внутреннему контролю и противодействию «отмывания» денежных средств. Одним из важнейших элементов предварительного контроля разработка и утверждение системы локальных нормативных правовых актов банка (ЛНПА) [32]. Организация работы банка: - Устав банка - Годовой финансово-хозяйственный план - Правила внутреннего трудового распорядка - Положение о кредитном комитете - Положение о комитете активов и пассивов - Положение о комитете управления - Положение о комитете развития новых продуктов - Распределение обязанностей между руководителем, его заместителями и главным бухгалтером - Положения о структурных подразделениях банка - Положение об отделе внутреннего аудита - Должностные инструкции работников - Инструкция о делопроизводстве - Номенклатура дел - Положение о расчете размеров платы за банковские и иные операции, услуги - Перечень банковских и иных операций, услуг и размеры их оплаты Кадровое обеспечение: - Штатное расписание - Положение об оплате труда работников банка - Приказы о назначении на должность - Графики работ (сменности) - График отпусков - Положение об охране труда и технике безопасности - Коллективный договор - Кодекс Поведения / Гендерная политика Бухгалтерский учет: - Учетная политика на предстоящий финансовый год - Положение об организации бухгалтерского учета и отчетности. Управление рисками [33]: - Положение по контролю за ликвидностью и Приложение «Алгоритмы расчета показателей ликвидности». - Положение по контролю за кредитным риском и Приложение «Признаки финансовой неустойчивости должника, контрагента по условным обязательствам, дополнительные критерии отнесения срочной, пролонгированной и просроченной задолженности по активам, подверженным кредитному риску, и условных обязательств к IV группе риска, подходы к их использованию при классификации активов, подверженных кредитному риску, и условных обязательств», Приложение «Алгоритмы расчета величины активов и внебалансовых обязательств, подверженных кредитному риску» [34]. - Положение по контролю за рыночным риском и Приложение «Алгоритмы расчета величины валютного, процентного, фондового и товарного рисков» - Положение по контролю за операционным риском - Положение о внутреннем контроле - Положение о противодействии легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансированию террористической деятельности - Положение об управлении информационной деятельностью - План обеспечения непрерывной работы Операционная работа: - Положение об осуществлении в банке функций агента валютного контроля - Положение об осуществлении платежей в пределах неотложных нужд Кредитные операции [35]: - Положения о предоставлении (размещении) денежных средств в форме кредита и их возврата Прочие сферы деятельности: - Положения о создании и использовании фондов банка - Положения о раскрытии информации - Порядок установления и доведения обменных курсов до кассиров пунктов обмена валют и валютных касс - Приказ о создании постоянно действующей инвентаризационной комиссии (по вводу в эксплуатацию и списанию ТМЦ) - Договор о полной материальной ответственности с работниками [36]. 2.5 Кадровое обеспечение Наряду с реализацией маркетинговой политики и построением системы управления, важную роль в развитии банка играет кадровое и материально-техническое обеспечение. Необходимость обеспечения нормального функционирования банка с момента его регистрации потребует наличия руководителей подразделений, которые, наряду с выполнением контрольных функций, способны организовать работу сотрудников и взаимодействие с другими подразделениями. Поэтому основными квалификационными требованиями к кандидатам на должности руководителей подразделений опыт работы в качестве руководителя не менее трех лет и последовательный карьерный рост в одной из отраслей банковского дела (Рисунок 2.3). Рисунок 2.3 Общая численность включая руководство в 2009г Основными критериями при отборе кандидатов на должности ведущих и главных специалистов подразделений банка также наличие опыта работы по своей специализации не менее двух лет, а также высшего технического, юридического или экономического образования [37]. При прочих равных условиях, предпочтение отдаваться кандидатам, владеющим английским языком. Система оплаты труда нацелена на привлечение высококвалифицированных банковских специалистов и предотвращение текучести кадров, поэтому основана на принципах прозрачности и адекватности. Для реализации этих принципов в основу системы оплаты труда положено условное отнесение подразделений к одной из трех групп: обслуживание клиентов, обработка операций и администрация. Оплата труда сотрудников зависит от степени выполнения планов по финансовым результатам подразделений, привлечению клиентов, продажам банковских продуктов [38]. Оплата труда сотрудников подразделений обработки операций зависит от количества ошибок в бухгалтерском учете, отчетности, расчетах, штрафов и других проявлений операционного риска. Оплата труда сотрудников подразделений администрации зависит от степени выполнения задач, поставленных учредителем, финансового результата банка в целом, соблюдения пруденциальных нормативов. При этом распределение премий отнесено к компетенции руководителей подразделений. Особое внимание уделено формированию и поддержанию на должном уровне деловой культуры сотрудников банка. Важными элементами кадрового обеспечения создание и поддержание в актуальном состоянии кадрового резерва, разработка программ карьерного роста сотрудников банка, система повышения квалификации. Особое внимание уделяется повышению квалификации следующими путями: 1. Еженедельной часовой технической учебы, проводимой руководителями подразделений [39]. 2. Участия в мероприятиях, проводимых Учебным центром Национального банка. 3. Тренинговых программ, проводимых Ассоциацией Белорусских банков. 4. Собственных тренинговых программ учредителей. 5. Обучения в других образовательных учреждениях [40]. Руководителями структурных подразделений были разработаны планы технической учебы на каждый квартал года. Большое внимание в 2009 году будет уделено подготовке специалистов по Международным стандартам финансовой отчетности с целью самостоятельного составления годового отчета за 2009 год по МСФО. Особое внимание будет уделено обучению кредитных специалистов, а именно: развитию их навыков в построении обоснованных и выдерживающих критику прогнозов движения денежных средств, которые отражают реальные возможности заемщика по выплате кредита, интенсивное обучение на местах, включая практику оценки менеджмента и операций заемщика путем регулярных собеседований и визитов на предприятия. Весь кредитный персонал, а также персонал по рискам пройдут обучение (формальное и без отрыва от работы) профессиональным подходам к финансовому и нефинансовому анализу, пруденциальному кредитованию. Проверка уровня профессиональной квалификации сотрудников банка будет осуществляться в форме ежегодного тестирования и аттестации. Кадровая политика ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» базируется на принципе равных возможностей, то есть мы предоставляем равные права и возможности трудоустройства всем кандидатам, исключая любую дискриминацию в данной сфере. Подбор сотрудников осуществляется путем объявления открытого конкурса на все вакансии Банка. Основными критериями отбора являются профессионализм, целеустремленность, желание изучать новое и способность брать на себя ответственность. Объявления о наших вакансиях размещаются на досках объявлений в Интернете, в периодических изданиях и специализированных журналах и т.д. ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» - самый молодой банк в Беларуси не только по времени создания, но и по среднему возрасту сотрудников. Так, средний возраст сотрудника - 29 лет. Мы предлагаем возможность начать карьеру в области кредитования молодым специалистам без опыта работы, и это осознанная политика. Специалисты, уже проработавшие в других банках, имеют устоявшуюся систему взглядов. Мы нанимаем молодых людей, обучаем их новейшим технологиям продвижения банковских продуктов и оценки финансового состояния клиента, что позволяет Банку сфокусировать свою деятельность на сегменте малого и среднего бизнеса и занять свою уникальную нишу на белорусском рынке. 2.6 Процедура кредитования ББМБ стремится максимизировать выдачу кредитов, прежде всего, кредитоспособным заемщикам, с установлением минимально возможных ограничений по выдаче кредитов. Кредиты могут выдаваться субъектам хозяйствования, удовлетворяющим следующим требованиям: - Субъекты хозяйствования, осуществляющий свою безубыточную хозяйственную деятельность в течение не менее 6 месяцев (субъекты хозяйствования, осуществляющие хозяйственную деятельность менее 6 месяцев, могут претендовать на получения кредита только в исключительных случаях; данное условие, главным образом, относится к торговым предприятиям с потребностью в кредите не более EUR 10.000; однако, в таком случае хозяйственный субъект должен предоставить подтверждение дополнительного опыта работы). - Предприятие принадлежит, управление и контроль над ним осуществляется гражданином Республики Беларусь или гражданином, имеющем вид на жительство в Республике Беларусь. Совместные предприятия, доля в которых принадлежит гражданину Республики Беларусь, также могут претендовать на получение кредита ББМБ по утверждению Кредитного Комитета [35]; - Индивидуальные предприниматели или частные унитарные предприятия, расположенные в географических пределах целевого рынка ББМБ. Следующие субъекты малого и среднего бизнеса имеют право на получение кредита в ББМБ: - Частные предприниматели; - Юридические лица частной формы собственности; - Общества с ограниченной ответственностью; - Общество с дополнительной ответственностью; - Акционерные общества; - Кооперативы. Выдача кредитов по программе кредитования среднего и малого бизнеса осуществляется на следующие цели: - Приобретение товарно-материальных ценностей; - Приобретение материалов и сырья; - Приобретение оборудования / станков / других основных средств; - Приобретение / ремонт офисных помещений; - Рефинансирование долговых обязательств, согласно законодательству Республики Беларусь; - Финансирование проектов под залог коммерческого контракта; - Строительство; - Прочие виды деятельности, не включенные в вышеперечисленные группы; - Финансирование сделок, при которых кредитная линия согласовывается между торговой компанией и банком (с момента их внедрения в продуктовую линейку ББМБ). - Нецелевые, если выдача происходит владельцу малого бизнеса, как физическому лицу. Кредит не может быть предоставлен, если заявитель: - объявлен банкротом (или находится в процессе конкурсного производства); - в отношении заявителя рассматривается решение государственных органов -о ликвидации или реорганизации; - заявитель имеет неудовлетворительную кредитную историю, или - проект для финансирования или хозяйственная деятельность клиента осуществляются не в соответствии с белорусским законодательством. Также сюда относится деятельность, которая наносит ущерб обществу; - является субъектом хозяйствования, который включен в 'запретный список' Банка. В исключительных случаях, кредитование указанных субъектов хозяйствования может быть разрешено с письменного согласия Кредитного Комитета ББМБ [41]. Основанием для выдачи кредита заемщику могут быть: - Положительные сведения о заемщике со стороны службы безопасности. У заемщика нет серьезных административных, либо иных нарушений. - Высокий коэффициент покрытия ликвидным залогом основной части и процентов по кредиту. Залог включает (автотранспорт, оборудование, недвижимость, и т.д.), который может быть легко ликвидирован в случае необходимости. - Значительные обороты по счетам, которые покрывают месячный платеж по кредиту. Это означает, что реализации за несколько дней достаточно для выплаты ежемесячной платеж. - Удовлетворительная кредитная история, когда клиент продемонстрировал своевременные платежи схожих кредитов в прошлом - Опыт в бизнесе, что указывает на устойчивую позицию на рынке, сильные персональные качества и высокую вероятность своевременной выплаты кредита. К источникам информации о заемщике относятся архивы банка, отчеты специализированных кредитных агентств, обмен информацией с другими банками и финансовыми учреждениями, изучение финансовой прессы. Банки хранят всю информацию о прошлых операциях со своими клиентами [42]. Архивы кредитного отдела позволяют установить, получал ли заявитель в прошлом займы у банка, и если получал, были ли задержки с платежами, нарушения условий договора и т. д. Бухгалтерия сообщает обо всех случаях неразрешенного овердрафта. Кредитные специалисты изучают отчеты кредитных агентств, которые содержат базовую информацию о фирмах, историю их деятельности, сведения о финансовом положении за ряд лет. Это особенно важно, если банк ранее не имел контактов с заемщиком. Агентства могут выпускать специализированные отчеты о компаниях в определенной отрасли или группе отраслей, что также представляет интерес для банка. Банки и другие финансовые учреждения обмениваются конфиденциальной информацией о компаниях. Банк просит заявителя представить список других банков и финансовых учреждений, с которыми он ведет дела или имел отношения в прошлом. Затем банк проверяет представленную информацию по почте или по телефону. Он просит другие банки охарактеризовать заявителя на основе прошлого опыта работы с ним. Безусловно, требует проверки его кредитная история, личные качества руководителей фирмы и оценка целей, на которые компания просит предоставить кредит. Кроме этого, для банка будет иметь значение сумма кредита, срочность, порядок погашения основной суммы и уплата процентов , а также обеспечение. С большой долей вероятности можно утверждать, что если компания является клиентом банка, то кредит будет предоставлен ей на более льготных условиях, чем в случае, если ее основной счет находится в другом банке. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка [28]: - рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком; - изучение кредитоcпособности клиента и оценка риска по ссуде - подготовка и заключение кредитного соглашения; - контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.(см. приложение 4 ) Эти документы - необходимая составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности сделки. Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет КИ не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава компании, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия. В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 - 5 группам. Примеры вопросов приводятся ниже [43]. 1. Сведения о клиенте и его компании: - является ли фирма единоличным предприятием, товариществом или корпорацией; - как давно учреждена компания; - какова ее продукция; - кто владельцы, сколько акций они имеют; - каков опыт и квалификация менеджеров; - прибыльна ли компания; - кто основные поставщики и покупатели; - на каких условиях продается продукт. 2. Вопросы по поводу просьбы о кредите: - какую сумму денег компания намерена получить у банка; - как рассчитана эта сумма; - достаточно ли аккуратно составлен прогноз финансовых потребностей; - учитывают ли условия, на которых клиент хочет получить заем, срок службы активов, финансируемых с помощью займа; - учитывают ли условия займа способность клиента погасить кредит в срок. 3. Вопросы, связанные с погашением кредита: - как клиент предполагает погашать кредит; - сколько денежной наличности компания получает в ходе операционного цикла; - имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита; - есть ли лица, готовые дать гарантию и каково их финансовое положение. 4. Вопросы по поводу обеспечения займа: - какое обеспечение будет передано в залог; - кто владелец обеспечения; - где складировано обеспечение; - находится ли дно под контролем клиента и может ли быть продано; - требуется ли чье-либо особое разрешение, чтобы продать обеспечение; - как была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения; - подвержено ли обеспечение порче; - каковы издержки по хранению обеспечения. 5. Вопросы о связях клиента с другими банками: - какие банки используются в настоящее время клиентом; - обращался ли он к другим банкам за ссудой; - почему клиент пришел в этот банк; - имеются ли непогашенные займы и каков их характер. После ознакомления с заявкой и предварительной беседой с кредитополучателем кредитный специалист выезжает на анализ. Анализ кредитоспособности производиться на основании посещения офиса клиента, проверки представленной клиентом информации, и анализа фактического финансового положения субъекта хозяйствования. Процесс анализа включает оценку кредитоспособности клиента - его способность получить и обслуживать кредит. Для получения кредита оцениваются пять ключевых элементов, характеризующих заемщика: личные качества (положительная репутация), способность выплатить кредит (достаточное количество денежной наличности для выполнения кредитных обязательств), достаточность собственного капитала наличие обеспечения (наличие средств для предоставления обеспечения возврата кредита), и благоприятные условия (условия осуществления бизнеса заемщиком и экономическая ситуация в целом). Выдача излишней суммы кредита или на слишком короткий срок может нанести вред бизнесу заемщика, привести к нехватке денежной наличности, что в свою очередь может негативно сказаться на возможности клиента возвратить кредит [44]. С другой стороны, увеличение срока кредитования увеличивает кредитные риски, так как возрастает степень неопределенности будущего развития бизнеса. В то же время, слишком малая сумма выделяемого кредита может повлечь за собой недостаток средств для завершения финансируемого проекта. Кредитный Специалист также совместно с клиентом обсуждает возможности предоставления обеспечения или его альтернативы, которые позволят снизить данные кредитные риски, путем привлечения дополнительного источника обеспечения исполнения обязательств, например, предоставление гарантий и поручительства. Решение принимается на основе совокупности полученной количественной и качественной информации. Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||
|