Банковское регулирование на примере ОАО "АК БАРС"-банка

Сущность банковского надзора состоит в проверке соответствия ре-шений и действий кредитной организации законам, регулирующим банков-скую деятельность, и нормативным актам Банка России. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе.

В лицензии АК БАРС банка предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Важное значение в работе банка является инспектирование деятельности Центробанком РФ.

Вопросы инспекти-рования кредитных организаций предусмотрены ст. 55 Федерального зако-на «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос-сии)».

Проверка банка и его филиалов были проведены на основа-нии планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанны-ми в инструкции структурными подразделениями Банка России и его тер-риториальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки могут быть проведены и осуществляться по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, перечисленные в Инструкции, руководителя территориаль-ного учреждения Банка России. На практике круг ини-циаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неус-тойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушени-ях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территори-альными учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что по-нимается под терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной организации.

Проверка банка и его филиалов была проведена комплексно. В результате комплексной проверки банка были достоверность отчетов, представленных Банку России; соответствия выполняемых операций банковскому законода-тельству и нормативным актам Банка России; соблюдения данной кредит-ной организацией обязательных экономических нормативов, установлен-ных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Централь-ном банке Российской Федерации (Банке России)». На основании законодательства РФ проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся с перио-дичностью, необходимой для целей банковского надзора и регулирования

По результатам проверки был составлен акт проверки. Акт проверки был составлен не менее чём в трех экземплярах. Первый экземпляр вручается руково-дителю проверенной организации, о чем во втором и третьем экземплярах акта делается соответствующая отметка. Второй экземпляр передается ру-ководителю, назначившему проверку, для рассмотрения и принятия мер, а третий экземпляр остается для учета и контроля в структурном подразделе-нии, проводившем проверку.

Важное значение в работе банка является новое развитие в Татарстане на рынке недвижимости ? ипотечное кредитование и участие в этой программе АК БАРС банка.

С начала 2007 года «АК БАРС» Банк выдал частным лицам более 1 млрд. рублей по кредитам на приобретение недвижимости. Наилучшие результаты по динамике выдачи ипотечных кредитов показали Уральский, Казанский и Марийский филиалы Банка.
В данном объёме более 65% составляют кредиты, выданные по федеральной программе ипотечного кредитования АИЖК и собственным программам ипотечного кредитования «АК БАРС - Новоселье» (на приобретение готового жилья), «АК БАРС - Перспектива» (на приобретение строящегося жилья) и «АК БАРС - Комфорт» (на приобретение коттеджей и индивидуальных домов). Около 35% от объема составляют кредиты, выданные по программе кредитования на приобретение недвижимости под залог средств на текущем счете. ОАО «АК БАРС» БАНК входит в первую двадцатку ведущих ипотечных банков России и является лидером рынка ипотечного кредитования Урала и Поволжья.

Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса. При выборе ипотечных продуктов банков стоит помнить о том, что покупка недвижимости на рынке строящегося жилья - это такая же сделка, как и покупка любого другого товара на любом другом рынке. Схема ипотеки, как правило, следующая - кредитор выдает кредит на приобретение недвижимости заемщику. Заемщик приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту, но остается у заемщика в его владении и пользовании.

Процентные ставка банку устанавливаются Центробанком РФ. Процентная ставка для приобретения жилья на первичном рынке составляет 17-19% годовых в рублях, а для вторичного рынка - 11-14% годовых, при сроке кредитования до 30 лет и первоначальном взносе от 10%. Проценты по ипотечному кредиту зависят в основном от двух ключевых факторов: первоначального взноса и срока кредита, таким образом, процентная ставка варьируется от 11% до 16% годовых. Стоит отметить, что это достаточно низкая процентная ставка, опережающая инфляцию на рынке недвижимости. Заемщиками по ипотечному кредиту могут выступать любые дееспособные физические лица от 18 лет и до пенсионного возраста. Банку необходимо быть уверенным в клиенте - сотрудников службы безопасности интересует прошлое и настоящее его потенциального клиента.

ОАО "АК БАРС" Банк предлагает кредитование на приобретение любого вида недвижимости в соответствии с пожеланиями клиента. С помощью ипотечных программ кредитования "АК БАРС" Банка можно приобрести: новое жилье и жилье, находящееся на этапе строительства, а также коммерческую недвижимость. Кредиты предоставляются как на приобретение жилья в многоквартирном доме, так и на приобретение частных домов.

Для частных клиентов "АК БАРС" Банк предлагает три основных направления кредитования на приобретение недвижимости:

Собственные ипотечные программы Банка

По условиям данной программы возможно приобретение готового и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания. При этом в качестве залога могут выступать как приобретаемые объекты недвижимости, так и имеющееся у заемщика жилье, а так же залог прав по договорам заключаемых со строительными организациями.

Федеральная программа ипотечного кредитования по стандартам ОАО "АИЖК"

 Предусматривает кредитование на аналогичные собственной программе виды жилых помещений при возможности длительного пользования заемными средствами. Приобретенное на заемные средства жилье сразу оформляется в собственность заемщика (одного или нескольких). Таким образом, заемщик сразу же становится собственником приобретаемого на кредитные средства жилья.

Собственная программа Банка на приобретение недвижимости под залог счета в Банке.

По условиям данной программы возможно приобретение готового и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания, коммерческой (нежилой) недвижимости, при минимальном наборе документов для получения кредита и гибком подходе к оценке платежеспособности. При этом кредит до 1 млн. руб. по данной программе выдается без справки о доходах.

Таким образом, "АК БАРС" Банк готов предоставить кредит на любой вид жилой и коммерческой недвижимости, учитывая предпочтения клиента и его возможности.

Процедура получения ипотечного кредита в "АК БАРС" Банке гарантирует юридическую чистоту приобретаемой квартиры и всех сопутствующих сделок.

В соответствии с положениями Национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", новой редакцией ФЦП "Жилище" федеральным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию РФ с 1 января 2006 изменены Стандарты выдачи, рефинансирования, и сопровождения ипотечных кредитов на территории России.

Снижение процентных ставок и их дифференциация в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования.

Пример: расчет ежемесячных платежей по приобретению в кредит однокомнатной квартиры в Казани стоимостью 700. 000 рублей для семьи из 3 человек- Таблица 4.

Таблица 4 - Расчет ежемесячных платежей

Срок кредитования	Сколько денег вносит заемщик:
	70-50% стоимости жилья	50-30% стоимости жилья	30-10% стоимости жилья
От 1 до 15 лет	12% годовых Ежемесячный платеж от 2,530 руб	13% годовых Ежемесячный платеж от 4,444 руб	13% годовых Ежемесячный платеж от 6,547 руб
От 15 лет до 30 лет	13% годовых Ежемесячный платеж от 2,324 руб	13% годовых Ежемесячный платеж от 4,010 руб	13% годовых Ежемесячный платеж от 6,590 руб

Кроме того, в Программе государственного регулирования ипотечного кредитования пересмотрена программа перекредитования.

Перекредитование - получение нового ипотечного кредита для погашения уже существующего.. Перекредитование может использоваться в случае снижения процентных ставок по ипотечным кредитам в будущем, а также предоставляется молодым семьям при рождении ребенка и получении целевых субсидий из федерального и регионального бюджетов на частичное погашение долга.

Перекредитование осуществляется не автоматическим снижением процентной ставки по существующему ипотечному кредиту, а путем погашения имеющегося кредита и получения нового кредита с меньшей процентной ставкой. При этом оформление нового кредита возможно как до, так и после государственной регистрации ипотеки.

На основании новых изменений законодательства в банке предусмотрено увеличение предельного размера ипотечного кредита по общефедеральным стандартам. Теперь максимально допустимая сумма ипотечного кредита в доступная гражданам Татарстана составляет 4 млн. рублей.

Таким образом на основании данной главы можно сделать следующие выводы, что от Центробанка России зависит работа АК БАРС банка.

Вопросы инспекти-рования кредитных организаций предусмотрены ст. 55 Федерального зако-на «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос-сии)».

Вопрос об основаниях проведения проверок достаточно формализован. Отчасти это связано с предположением о возможных злоупотреблениях (проведение проверок без достаточных оснований). Как показывает практи-ка, такие предположения не лишены оснований. Здесь может быть два вида злоупотреблений, одинаково опасных не только для банков, но и для обще-ства. Во-первых, некоторые банки годами не проверялись и есть все осно-вания предполагать о заинтересованности должностных лиц. Во-вторых, некоторые банки слишком часто проверяются, что, по мнению их руково-дителей, не имеет законных оснований. Такая проверка резко снижает рей-тинг кредитной организации со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся на основа-нии планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанны-ми в инструкции структурными подразделениями Банка России и его тер-риториальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки осуществляются по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, перечисленные в Инструкции, руководителя территориалього учреждения Банка России. Заметим, что как внеплановые, так и плано-вые проверки всегда могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые в свою очередь от подчиненных им подразделений и специалистов получают соответствующую информацию о финансовом и правовом состоянии банка. Поэтому на практике круг ини-циаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неус-тойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушени-ях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территори-альными учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что по-нимается под терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной организации.

Решение о назначении проверки кредитной организации и ее филиалов оформляется письменным распоряжением, подготавливаемым структурным подразделением, уполномоченным проводить проверки. В распоряжении указываются: полное наименование, место нахождения и регистрационный номер проверяемой кредитной организации и ее филиалов, вид проверки, состав рабочей группы, даты начала и окончания проверки; задание для рабочей группы, участки деятельности кредитной организации (ее филиа-лов), подлежащие обязательной проверке. При необходимости в задании указываются: номера балансовых и внебалансовых счетов; операции, кото-рые должны быть проверены; перечень документов, подлежащих выбороч-ной проверке, период, за который эти документы и операции будут прове-ряться. В подготовке задания для рабочей группы по отдельным конкрет-ным направлениям могут участвовать другие подразделения Банка России и его территориальных учреждений. Распоряжением может быть установлено право руководителя рабочей группы в период проверки самостоятельно или по согласованию с руководителем, назначившим проверку, дополнять иди уточнять задание.

Банк активно участвует в ипотечном кредитовании в РТ. Предлагая не только свои, но и Федеральные программы ипотечного кредитования. Кроме того, банк участвует в Программе государственного регулирования ипотечного кредитования пересмотрена программа перекредитования.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В РФ

§ 1. Проблемы государственного регулирования Центробанка РФ

В этой части работы нам предстоит рассмотреть, проблемы государственного регулирования Центробанка и влияние денежно-кредитной политики на различные макроэкономические показатели и какие проблемы существуют в ее реализации.

Для России резкое ухудшение платежного баланса, вызванное падением мировых цен на энергоносители, остается одной из ключевых угроз финансовой стабильности. Причем проблема потенциально возможного дефицита платежного баланса осложняется непрекращающимся оттоком капитала из страны. Наруше-ние равновесия платежного баланса, как правило, приводит к серьезным макро-экономическим потерям независимо от режима валютного курса и степени транс-граничной мобильности капитала. Вместе с тем опыт показывает, что ограничить потери и ускорить восстановление экономики в этой ситуации помогает плаваю-щий валютный курс и ограниченная мобильность капитала.

Как известно, непосредственными объектами регулирования денежно-кредитной политики являются денежный рынок и рынок ценных бумаг, а воздей-ствие на экономическую конъюнктуру достигается посредством изменения коли-чества находящихся в обращении денег и регулирования процентных ставок. Ус-тоявшийся арсенал средств, применяемый центральными банками для проведения денежно-кредитной политики, уже рассмотрен автором в предыдущем разделе [27, с. 34 ].

Валютная политика позволяет воздействовать на курс национальной валю-ты и трансграничное движение капитала путем осуществления интервенций на валютном рынке и установления валютных ограничений. Определим наиболее эффективные инструменты валютной политики, способствующие стабилизации национальной экономики при фиксированном обменном курсе и ограниченной трансграничной мобильности капиталов. Ослабить спрос участников финансового рынка на иностранные активы, предотвратить спекулятивную игру на понижение курса национальной валюты и создать условия, способствующие уменьшению по-требления импорта, призвана рестриктивная денежно-кредитная политика. Уве-личение ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования, особен-но ужесточение резервных требований к созданию активов в иностранной валюте и заключению валютных свопов, повышает издержки по игре против националь-ной валюты. В свою очередь продажа центральным банком средне- и долгосроч-ных государственных облигаций позволяет снизить уровень ликвидности на фи-нансовом рынке, и тем самым ограничить объем свободных денежных средств, которые могли бы быть вовлечены в спекулятивную игру против национальной валюты. Одновременно под влиянием возросших процентных ставок начинают сокращаться инвестиционные и потребительские расходы, в том числе потребле-ние импорта. Фактически рестриктивная денежно-кредитная политика усиливает действие рыночных механизмов, которые включаются при нарушении внешнего равновесия. В результате процесс стабилизации национальной экономики занима-ет меньше времени, так как участники рынка оперативнее пересматривают свои планы, быстрее сокращают потребление импорта, способствуя скорейшему вы-равниванию платежного баланса. Вместе с тем практика показывает, что регу-лирующие органы стремятся использовать процентные ставки только в качестве краткосрочного антикризисного инструмента. Высокие процентные ставки крайне негативно отражаются на инвестиционной активности и темпах экономического роста страны. Поэтому высокие процентные ставки устанавливаются лишь в пе-риод наиболее острой фазы кризиса платежного баланса. В среднесрочной пер-спективе денежно-кредитная политика направлена на стимулирование эконо-мического роста и снижение уровня процентных ставок в экономике.

Денежно-кредитная политика позволяет ускорить процесс выравнивания платежного баланса на первоначальном этапе. Мировая практика показывает, что в условиях растущего дефицита платежного баланса страны не спешат смягчать денежно-кредитную политику, хотя экономическая теория рекомендует им делать именно это. Используя меры рестриктивной денежно-кредитной политики, де-нежные власти стремятся предотвратить спекулятивную игру против национальной валюты и воспрепятствовать раскручиванию инфляционно-девальвационной спирали в экономике [27, с. 123 ].

По мере снятия спекулятивного давления с валютного курса и прекращения дальнейшего ухудшения состояния платежного баланса денежно-кредитная поли-тика переориентируется в сторону расширения денежного предложения, так как его излишнее ограничение начинает тормозить рост внутреннего спроса.

В свою очередь активная поддержка государством банковской системы ог-раничит масштабы возможной дестабилизации финансового сектора и позволит предотвратить снижение объемов кредитования экономики.

Чтобы смягчить негативное влияние рестриктивной денежно-кредитной по-литики на экономическую активность, многие государства идут на увеличение объемов заимствований и расширение бюджетных расходов. Однако в условиях плавающего валютного курса это обернется дополнительной девальвацией на-циональной валюты, стимулирующей экспорт и развитие импортозамещающих производств. Кроме того, снижение курса национальной валюты будет сдержи-вать рост потребления импорта, несмотря на увеличение внутреннего спроса [ 27, с. 89].

В условиях высокой трансграничной мобильности капитала инструменты денежно-кредитной политики частично теряют свою эффективность. Ужесточение денежно-кредитного регулирования позволит связать избыточную ликвид-ность на финансовом рынке и ограничить спекулятивную игру на чрезмерную де-вальвацию валютного курса. Повышение процентных ставок может не только за-тормозить отток капитала из страны, но и вызвать его дополнительный приток, что позволит улучшить состояние платежного баланса. Однако высокие процент-ные ставки способны вызвать нежелательное укрепление национальной валюты, что может затянуть процесс выравнивания платежного баланса, препятствуя ско-рейшему росту экспорта и развитию импортозамещающих производств. В резуль-тате дальнейшее сохранение дефицита торгового баланса может через какое-то время обернуться более серьезной дестабилизацией валютно-финансовой сферы. С другой стороны, из-за опасений, связанных с возможностью значительного обесценения национальной валюты и серьезной дестабилизацией финансового сектора экономики, капитал может не отреагировать на повышение процентных ставок и продолжать утекать из страны.

Если же государство не пойдет на ужесточение денежно-кредитной полити-ки и не повысит процентных ставок, отток капитала из страны может усилиться и одним из наиболее вероятных сценариев может стать раскручивание инфляционно-девальвационной спирали. Увеличение оттока капитала обернется снижением курса национальной валюты. Рост инфляционных ожиданий и продолжающееся обесценение активов, номинированных в национальной валюте, усилят спрос на иностранную валюту, провоцируя новую волну девальвации и повышения цен. В случае мягкой денежно-кредитной политики сокращение потребления импорта вследствие усилившейся девальвации национальной валюты может оказаться не-достаточным, чтобы компенсировать ухудшение платежного баланса, вызванного увеличением оттока капитала и ростом спроса на иностранную валюту [21, с. 41].

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9