Банковское дело

Развитие расчетной сети Банка России. Порядок проведения расчетов через расчетно-кассовые центры.

Расчетная сеть Банка России. Под расчетной сетью Банка России понимается совокупность подразделений Банка России, имеющих самостоятельный баланс, банковский идентификационный код, осуществляющих расчетное и кассовое обслуживание клиентов и проводящих расчетные и кассовые операции от своего имени и расчетной сети Банка России. Функции и операции расчетно-кассовых центров (РКЦ) определены Типовым положением о РКЦ, утвержденных Приказом Банка России от 7.10.1996 № 02-373, функции по автоматизации и защите информации возложены на подразделения информатизации Банка России (РЦИ). В Банке России организация и проведения расчетов осуществляется следующим образом: - система межбанковских расчетов с применением авизо, - система расчетов между подразделениями Банка России, обслуживаемая одним вычислительным центром (система нетто-расчетов), -система внутрирегиональных электронных платежей, -система межрегиональных электронных платежей,- система расчетов в пределах одного подразделения Банка России, - система межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам, - современная автоматизированная валовая система расчетов, работающая в режиме реального времени. Порядок открытия корреспондентских счетов (субсчетов) кредитными организациями. Для проведения межбанковских расчетов между кредитными организациями через расчетную сеть Банка России им открываются корреспондентские счета. При проведении расчетов по корсчетам применяются правовой режим осуществления расчетов и платежей. При открытии корреспондентских счетов (субсчетов) по месту нахождения кредитной организации в РКЦ (ГРКЦ) между РКЦ и кредитной организацией заключается договор о расчетном обслуживании. Для открытия корсчета кредитная организация предоставляет пакет документов. На основании представленных документов начальник РКЦ выписывает распоряжение об открытии корсчета кредитной организации. Корсчета кредитной организации имеют двадцатизначный номер. РКЦ производит списание денежных средств с корсчета кредитной организации на основании распоряжения владельца счета и в порядке календарной очередности поступления распоряжений владельца счета. Без распоряжения кредитной организации списание денежных средств допускается по решению суда и в случаях, установленных законом. Исполняются документы, предъявленные к корреспондентскому счету в течение операционного дня. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации списание денежных средств производится согласно ст.855 ГК РФ в строго установленной очередности, делящейся на шесть групп. Ограничение прав кредитной организации на распоряжение денежными средствами, находящимся на корсчете не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства или приостановления операций по счету в случаях, установленных законом. Кредитные организации обязаны проводить выверку операций по расчетам, проведенным по корсчетам в РКЦ на основании ведомостей проверки состояния расчетов по корсчету. Основными задачами РКЦ в деле организации денежного оборота и кассового обслуживания клиентов являются:* безусловная сохранность ценностей в резервных фондах и оборотной кассе;* своевременное и полное зачисление на счета клиентов наличных денег, поступивших в кассы;*своевременное удовлетворение законных требований клиентов на получение наличных денег;* организация наиболее рационального оборота наличных денег и сокращение издержек на его осуществление;*контроль за соответствием купюрного состава банкнот и монеты в обращении потребностям налично-денежного оборота;* контроль за качеством денежной массы, находящейся в обращении

Роль БР как кредитора последней инстанции

Банк России, являясь кредитором последней инстанции, в соответствии с «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предоставляет, в порядке рефинансирования, кредитным организациям - резидентам Российской Федерации кредиты в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.Кредиты Банка России, обеспеченные залогом и поручительствами выдаются кредитным организациям в соответствии с Положением Банка России от 03.10.2000г.122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» (далее Положение от 03.10.2000г. № 122-П) банкам - резидентам Российской Федерации в валюте Российской Федерации в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы. Виды кредитов:1) Внутридневные кредиты.2)Однодневные кредиты (кредиты овернайт). 3)Ломбардные кредиты. Кредиты овернайт - предоставляются кредитным организациям тех регионов, где расчетная сеть позволяет проводить расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня путем оплаты платежных документов с корреспондентских счетов кредитных организаций при недостатке либо отсутствии средств на счетах банков в расчетных подразделениях Банка России. Кредит предоставляется на завершение расчетов в конце операционного дня при наличии дебетового сальдо по корреспондентскому счету кредитной организации путем зачисления его суммы на корреспондентский счет и проведения списания средств с его корреспондентского счета по не исполненному платежному поручению. Кредиты предоставляются кредитным организациям в пределах установленного лимита рефинансирования. Внутридневные кредиты предоставляются в пределах лимитов рефинансирования тем кредитным организациям, которые расположены в регионах с валовой или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с корреспондентских счетов кредитных организаций при отсутствии или недостатке средств на их. Моментом предоставления кредита является момент образования дебетового сальдо по корреспондентскому счету кредитной организации. По-гашается кредит за счет текущих поступлений на корреспондентский счет анка, покрывающих разрешенное внутридневное дебетовое сальдо. Ломбардные кредиты - предоставляются двумя способами:1) по заявлению кредитных организаций;2)по результатам проведенного ломбардного аукциона.

Управление золотовалютными резервами Банка России.

Золотовалютные резервы - это государственные запасы золота и иностранной валюты, хранящиеся в центральном банке страны или в его финансовых органах, а также принадлежащие государству золото и иностранная валюта в международных валютно-кредитных организациях. Именно за счет этого резерва производятся государственные выплаты при неблагоприятном стечении обстоятельств. Золотовалютные резервы позволяют центральному банку государства контролировать курс национальной валюты и обеспечивать ее стабильность. Вместе с тем, излишнее и быстрое увеличение золотовалютных запасов неизбежно приводит к росту денежной массы в экономике, что в конечном итоге ведет к ускорению инфляционных процессов. Золотовалютные резервы России включают в себя: монетарное золото, специальные права заимствования (СДР), резервную позицию в МВФ, наличную иностранную валюту, краткосрочные депозиты в банках, ценные бумаги иностранных государств, другие ликвидные валютные активы. 

Золотовалютные резервы находятся в совместном ведении Центрального Банка РФ и Министерства финансов. Валютные активы пересчитываются в доллары США, исходя из кросс-курсов иностранных валют, рассчитанным на основе официальных курсов валют, установленных Центральным Банком и действующих на отчетную дату. Если на 1 января 2005г. объем резервов Российской Федерации составил $124,5 млрд., то на 01.02.2006г. золотовалютные резервы Банка России составили 188,451 млрд. долл. По этому показателю Россия вошла в число стран с крупнейшим объемом золотовалютных резервов. Достигнутая величина является историческим максимумом за весь период регулярной публикации этого показателя Банком России. Управление золотовалютными резервами. Основная цель управления золотовалютными резервами - обеспечение оптимального сочетания сохранности, ликвидности и доходности резервных активов. При размещении резервов в краткосрочные иностранные ценные бумаги, например, в ценные бумаги США реальная доходность их с учетом инфляции оказывается отрицательной. Только приобретая облигации со сроком 5 лет и более, можно рассчитывать на получение дохода в 1-2%. годовых. Однако при этом снижается ликвидность золотовалютных резервов, что противоречит их основной функции - проведению валютных интервенций с целью противодействия спекулятивным атакам на курс национальной валюты. Остается актуальной проблема оптимизации структуры по видам валют, в которых номинированы международные резервы. При этом должны быть исключены потери от переоценки валютных активов Банка России из-за взаимных колебаний курсов валют. Для устранения подобных рисков структура резервов должна соответствовать валютной структуре внешнего госдолга. Эффективное управление международными резервами может увеличить прибыль Банка России и размер ее отчислений в федеральный бюджет.

Контроль Банка России за соблюдением правил и сроков исполнения платежей.

Контроль за проведением операций подразделяется на предварительный, текущий и последующий. Имеются определенные особенности в проведении контроля со стороны предприятий и банков. В частности, банки, выступая посредниками между продавцами и покупателями, налоговыми органами, населением, бюджетом, внебюджетными органами, контролируют соблюдение ими установленных правил расчетов.

При недостаточности денежных средств на счёте для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных осуществляется в следующей очерёдности:1 -о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;2 -по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;3 -по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, ФСС РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;4 -платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди. 5 -удовлетворение других денежных требований;6 -в порядке календарной очерёдности. Списание средств со счёта по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очерёдности поступления документов.2 дня - по субъектам РФ и 5 дней - по РФ. Правила: принципы безналичных расчётов:1. Обязательно законодательство2. р лица должны открывать счета3. Банк своевременно перечисляет денежные средства внутри и по корсчетам (своевременность платежа за счёт средств на р/сч или кредита КБ).Если не соблюдаются, то происходит отмывание денег.

Режим функционирования корреспондентского и субкорреспондентских счетов и их выверка. Расчеты с участием межфилиальных оборотов (МФО) и минуя их.

Порядок открытия корсчетов (субсчетов) кред. орг. Для проведения МБРасчётов м/у КО ч/з расч. сеть БР им открываются корсчета или субсчета. Для открытия этих счетов КО предоставляет в РКЦ след. документы: заявление на открытие корсчёта, нотариально заверенную копию учредительного договора, справки о постановке на учёт в налог. органе, нотариально заверенную копию лицензии, нотар. завер. карточку с образцами подписей должност. лиц, доверенности. На основании этих документов выписывают распоряжение об открытии корсчёта (20 знаков). При проведении межбанк. операций применяется совокупность кодов участников расчетов по системе БИК (9 разрядов).

Без распоряжения КО списание ден. средств, находящихся на корсчёте, допускается только по решении суда. КО обязаны проводить выверку операций, проведённых по корсчетам. Они могут предъявить требования БР о восстановлении или списании суммы в письменной форме. МБР с применением АВИЗО - расчёты основаны на бумажной технологии. Поручителем является межбанковский документ - АВИЗО. Операции по расчётам учитываются на специальных открытых в РКЦ счетах начальных и ответных оборотов м/у учредителями БР.Расчёты м/у учредителями делятся на внутрикустовые и межкустовые. РКЦ, начавшее операцию по расчётам (начальный провод) - условно называется филиал А. РКЦ, принявшее АВИЗО - филиал В.В зависимости от способа отсылки АВИЗО бывают: почтовые и телеграф. АВИЗО составляются в филиале А на основании денежно-расчётных документов КО. Если в адрес филиала В отправляются платежи для разных КО, то в филиале А составляется сводное почтовое АВИЗО на общую сумму платежа с перечнем суммы по конкретным отправителям и приложением денежных расчётных документов клиентов. Регистрационный центр автоматизации на основании полученных отчётностей составляет табулиграммы для филиала В. Филиал В в течении операционного дня все поступления от филиала А АВИЗО проверяет и регистрирует в журнале описей и проводит по счетам ответного провода. Затем эти суммы отражаются по корсчетам КО. Одновременно в филиале В программным путём проводится операция квитовки, т.е. сличения данных АВИЗО с данными табулиграмм. Если данные совпадают, то процесс расчётов между филиалами завершён.Также применяется система с применением электронных платежей. Электронный платёжный документ передаётся по телекоммуникационным сетям из одного РКЦ в другое. Указанные документы подписываются электронной цифровой подписью. Электронные расчёты делятся на внутрирегиональные и межрегиональные. Участники должны применять порядок учёта и технологию расчётов согласно положению БР и обеспечить безопасность технологий, гарантировать обработку и передачу платёжных документов. Система ЛОРО-НОСТРО - система прямых расчётов КО ч/з взаимные корсчета (минуя РКЦ). НОСТРО - наши деньги в другой КО. ЛОРО - их деньги у нас. Основанием для закрытия ЛОРО является расторжение договора. ЛОРО закрывается только при отсутствии картотеки по неоплаченным документам. Отражение операций по счетам ЛОРО и НОСТРО проводится в 1 календарный день. Обязательна сверка остатков. Система расчётов ч/з небанковские КО1. открытие и ведение банковских счетов юр. лиц;2. осуществление расчётов по поручению клиентов. НБК не могут осуществлять привлечение средств во вклады. БР устанавливает нормы для деятельности НКО (минимальный размер капитала и обязательный экономические нормативы). НКО может осуществлять клиринговые платежи (зачёт взаимных требований). Участники клиринга: БР, клиринг. учреждение, банки-участники клиринговых расчётов.

Контроль банка России за созданием коммерческих банков.

Регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций. Процесс регулирования деятельности кредитных организаций начинается с регистрации и лицензирования. Процесс создания кредитной организации разбит на несколько этапов: принятие решения о ее создании учредителями КО и подписание ими учредительных документов; процедура государственной регистрации; выдача лицензии. Для государственной регистрации КО представляется заявление с ходатайством о государственной регистрации, учредительный договор, устав, прокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера, свидетельство о уплате государственной пошлины, копии свидетельств о государственной регистрации учредителей, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, декларации о доходах учредителей - физических лиц, анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера, список учредителей кредитной организации. На момент государственной регистрации должно быть оплачено не менее 50% уставного капитала. Однако для того, чтобы зарегистрированная кредитная организация имела право совершать банковские операции, факта государственной регистрации недостаточно, необходимо получение лицензии. Именно с момента получения лицензии возникает право на совершение операций. Условия для получения лицензии: государственная регистрация и оплата учредителями 100% УК в течении месяца.

Виды лицензий:1. для небанковских КО2. для КБ:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюты без права привлечения во вклады средств физ. Лиц,-ч/з 2 года: лицензия на привлечение во вклады средств физ.лиц в рублях,- -//- и в иностранной валюте-открытие и ведение банковских счетов физ. и юр.лиц и осуществление расчётов по поручению их. Одним из ключевых условий стабильности будущей кредитной организации является наличие у нее уставного капитала. Следующее направление, касается требований надзорных органов к учредителям кредитных организаций. На первый взгляд предъявление требований к учредителям не имеет смысла, ведь важен факт внесения денежных средств в уставный капитал кредитной организации. Однако не надо забывать, что учредитель, т. е. будущий собственник кредитной организации, -- это лицо, которое будет впоследствии оказывать влияние на деятельность кредитной организации, управлять ею. Результаты такого влияния в случае, если собственник кредитной организации -- лицо недобросовестное и с сомнительной репутацией, трудно предсказуемы. Учредители банка проводят учредительное собрание с обязательным ведением протокола, в котором фиксируется: регистрация о создании КО, утверждается наименование, устав, утверждаются кандидатуры на должности руководителей, обсуждается бизнес-план.По результатам проверки соответствия претендента на должность руководителя кредитной организации всем предъявляемым требованиям принимается решение о согласовании его кандидатуры на должность главы исполнительного органа банка и пре-доставляется право подписи расчетных документов кредитной организации. Только после получения письменного разрешения надзорного органа лицо может быть назначено на должность ру-ководителя кредитной организации. Результатом проверки соблюдения всех требований становится отказ или положительное решение о выдаче организации лицензии на право совершения банковских операций.

Операции банка России и уполномоченных банков на внутреннем рынке.

Операции м/у резидентом и уполномоченным банком: приобретение и продажа иностранной валюты. выпуск векселей в иностранной валюте,контроль по экспортно-импортым поставкам Главная задача ЦБ на внутреннем рынке - курсообразование. Запрещены валютные операции м/у резидентами…за исключением:- расчётов с магазинами без пошлинной торговли- при реализации товаров и услуг пассажирам пути следования при международных перевозках- при расчётах между комиссионерами о передаче товаров- по договорам транспортной экспедиции- валютные операции с внешними цен бумагами, выпущенными от имени РФ - уплата налогов, сборов в иностранной валюте в федер бюджет, местн. Бюджеты Без ограничений резиденты могут осуществлять с КБ все банковские операции (вал):

- могут получить и возвратить кредит в иностранной валюте- внести иностр валюту на банковский счёт- уплатить коммисионерам в иностранной валюте- получить вексель, выписанный КБ в иностр валюте-продать вексель.

Задачи и функции Банка России как органа банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

В соответствии со ст. 56 ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации" главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Можно выделить следующие цели регулирования и надзора:1. Защита вкладчиков, как потребителей банковских услуг, от риска возможного краха каждого конкретного банка.2. Защита банковской системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха большого количества банков.3.Антимонопольный надзор (предотвращение сосредоточения экономической мощи в банковской сфере в немногих руках, создание условий для «здоровой» конкуренции). К актуальным задачам банковского регулирования и надзора, которые решает Банк России, относятся;1. Разработка и внедрение системы раннего реагирования. 2. Разработка и осуществление особой системы контроля за крупными банками. З.Разработка действенного механизма предупреждения банкротства кредитных организаций и их ликвидации в рамках банкротства. Это одно из требований, выдвинутых Международным валютным фондом в качестве условия предоставления России международного кредита. 4.Надзор за банковскими группами - консолидированный надзор. В соответствии с Базельскими принципами важным элементом банковского надзора является способность надзорных органов осуществлять контроль за банковскими организациями на консолидированной основе. Выделяются следующие формы осуществления функции банковского регулирования методом административно-правового регулирования:1. Нормотворчество, в процессе которого Банком России устанавливается порядок регистрации, порядок лицензирования и осуществление банковской деятельности, и порядок осуществления банковского надзора и контроля.2. Регистрация и лицензирование деятельности конкретных кредитных организаций, выдача разрешений на использование иностранного капитала при создании банков в Российской Федерации, открытие филиалов и представительств иностранных кредитных организаций. 3. Осуществление денежно-кредитного регулирования путем установления в нормативных актах обязательных экономических нормативов.

Цели, задачи и методы валютного контроля со стороны Банка России.

Валютное регулирование и валютный контроль представляют собой комплекс экономических и правовых мер воздействия органов и агентов валютного регулирования и валютного контроля на внутренние валютные потоки и внешние платежи и переводы в рамках государственной валютной политики.Основная цель валютного регулирования в России состоит в обеспечении реализации единой государственной валютной политики, устойчивости национальной валюты и стабильности внутреннего валютного рынка.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6