Банковские пластиковые карты

· финансирование международных расчетов.

Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания - сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.

Построение инфраструктуры обеспечивающей обслуживание владельцев пластиковых карт Юго-Западным банком ведется с учетом основного направления эмиссии по привлечению корпоративного клиента и соответственно обеспечения возможности обналичивания заработной платы посредством банкоматов, что определяет 7 место банка среди остальных банков по развитию сети банкоматов. Развернутая сеть выдачи наличных средств и обслуживания владельцев пластиковых карт в предприятиях торговли в среднем соответствует существующей эмиссии карт в регионе. По этому показателю банк переместился с 10 на 5 место. Принимая во внимание постоянные усилия банка по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карт, Юго-Западный банк может в перспективе занять лидирующие позиции среди территориальных банков. Спектр услуг в секторе банковских карт предоставляемых Юго-Западным банком Сбербанка России охватывает пять основных направлений (см. рис. 5):

Рис. 5. Услуги, предоставляемые по пластиковым картам ЮЗБ СБ РФ

Международные карты Visa, Ec/Mc используются при работе с клиентами среднего класса и VIP- клиентами, на эту категорию рассчитаны Classic и Gold, карточки типа Business предназначены для использования корпоративным клиентом в целях командировочных, представительских и прочих расходов. Кроме того, карты Classic могут быть использованы для выплаты заработной платы сотрудникам организаций с высоким фондом оплаты труда.

В дополнение к этому Юго-Западный банк предлагает широкий спектр дополнительных услуг для держателей банковских карт, таких как Visа-«Аэрофлот», Visа-«Золотая маска», «Мобильный банк», полис «Страхового дома ВСК», карты дисконтных систем IAPA и Countdown.

Объем эмиссии карт международных платежных систем в 2004 году вырос в 3,8 раза и достиг почти 105 тысяч штук. Ускоренные темпы выпуска международных банковских карт позволили в 2 раза увеличить их долю в общем объеме эмиссии. Основной прирост выпуска международных карт достигнут за счет дешевых дебетовых карт Visa-Electron и Macstro, а также карточных продуктов Сбербанка на их основе (Сбербанк-Маеstro «Пенсионная», «Студенческая», «Молодежная»). Из общего количества международных карт, эмитированных в 2004 году, порядка 45 тысяч штук (или 42,9%.) составили карты, выпушенные в рамках реализации «зарплатных» проектов. Значительно увеличился в 2004 году выпуск корпоративных карт. Так, объем эмиссии корпоративных карт АС СБЕРКАРТ вырос в 1,4 раза и достиг 1376 штук. Кроме того, в 1,5 раза выросло количество корпоративных карт международных платежных систем и достигло уровня 97 штук. В 2005-2006 годах эти тенденции сохраняются.

3.2 Стратегия развития ЮЗБ СБ РФ в области банковских карт

Перспективность развития сектора банковских карт, как направление работы банков, общепризнанна в мировой практике. Высокотехнологичные методы работы с клиентом позволяют перевести работу на качественно новый уровень, предоставляя более широкий спектр услуг, все более широким массам населения.

В качестве клиентов банка можно выделить следующие целевые группы (рис. 6):

Рис. 6. Целевые группы клиентов ЮЗБ СБ РФ

1. Предприятия, централизованно внедряющие зарплатные проекты.

В настоящее время, для предприятий выплата заработной платы посредством банковских карт выполняет функцию не только повышения имиджа компании, но и оправдана экономически - сокращаются расходы на инкассацию, содержание бухгалтерского аппарата, депонирование средств. К таким предприятиям можно отнести компании с разветвленной филиальной сетью, структуры сетевого маркетинга.

Для этих целей могут использоваться дебетовые карты международных систем Сбербанк-Cirrus/Maestro, Сбербанк-Visa Electron, применяющиеся в основном для выплаты зарплаты работникам предприятий, а также для обслуживания малообеспеченных слоев населения (выплата пенсий, стипендий и организации социальных выплат).

Основным направлением для использования микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ в Юго-Западном банке Сбербанка России также является выплата зарплаты на предприятиях региона. При этом высокая стоимость микропроцессорной карты компенсируется длительностью срока использования, а необходимость установки дорогостоящего оборудования в торгово-сервисной сети позволяет подключать к системе точки, не имеющие возможности организовать качественные каналы связи для работы с пластиковыми картами.

Реализованные в АС СБЕРКАРТ алгоритмы защиты информации позволяют повысить безопасность проведения операций, а также избежать большинства ситуаций связанных с мошенничеством.

Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг.

Предприятия, с которыми банк собирается работать по «зарплатным» проектам перечислены ниже.

2. Клиенты, персонально обратившиеся в банк для получения карт.

Эти клиенты ориентированны в основном на международные продукты. Такой клиент выбирает банк по рыночным законам, выбирая банк по критериям надежности, удобства обслуживания, тарифам. Борьба за этого клиента может вестись только путем улучшения качества предоставляемых услуг.

При продвижении международных карт основные усилия необходимо сосредоточить на формировании положительного имиджа банка, активно проводя как рекламу в средствах массовой информации, так и прямую рекламу, направленную на существующего клиента Сбербанка, а также внедрять различные программы поощрения клиентов совершающих операции в торговой сети.

Эквайринг-клиенты:

1. Предприятия идущие из соображений престижа.

Операции в таких точках редки, привлекательность для банка могут иметь только с точки зрения косвенной рекламы банка.

2. Предприятия, имеющие высокий оборот и находящиеся в местах массового посещения клиентами - владельцами карт.

Привлечение таких торговых предприятий необходимо для продвижения карточных программ в регионе, расширения количества услуг предоставляемых клиентам банка. Работа с такими предприятиями должна проводиться непрерывно, несмотря на необходимость значительных вложений в оборудование.

Проблемой рынка банковских карт на сегодняшний день является непропорциональное развитие эквайринговой сети по отношению к объемам эмиссии карт. Если эта тенденция сохранится в будущем, то недостаточность предложения в эквайринговой сети оттолкнет массового клиента от карточных решений. В связи с чем, Юго-Западный банк ставит себе задачу активно развивать торгово-сервисную сеть.

Предоставление эквайринговых услуг предприятиям торговли и сервиса предполагают организацию возможности приема к оплате за товары и услуги пластиковых карт различных систем. Рентабельность этого направления бизнеса для банка непосредственно связана с размерами направленных денежных потоков в торговую сеть. Но наиболее привлекательные предприятия торговли, в которых проходит основной оборот по картам, предъявляют высокие требования к качеству обслуживания со стороны банка-эквайера и возможности интеграции предлагаемых решений в общую систему учета предприятия.

Расширение эквайринговой сети - это одно из приоритетных направлений в деятельности банка, которое должно по возможности охватывать весь перечень карточных продуктов.

Внедрение новых банковских продуктов и технологий связано с активной работой банка по расширению спектра услуг для своих клиентов и выходом на новые рынки и технологии.

В рамках расширения спектра услуг планируется вести активную работу по внедрению новой услуги - «мобильный банк», позволяющей помимо информационных услуг о состоянии счета клиента, получить качественно новый и современный способ мониторинга счета. В развитии данного вида услуг Юго-Западный банк является единственным банком на территории обслуживания.

В рамках расширения спектра услуг для клиентов планируется провести работы по:

оплате коммунальных платежей посредством банковских карт;

выплате социальных пособий по банковским картам.

В рамках внедрения новых банковских продуктов и технологий планируется:

активизация работ с картами VISA Аэрофлот, VISA, EC/MC «Зарплатная» с овердрафтом;

широкое внедрение услуги «Мобильный банк»;

организация выдачи карт American Express VIP-клиентам.

проведение работ по внедрению сервисных терминалов для оплаты платежей от населения, загрузки средств на карту, получения информации об остатке средств и последних операциях.

Работу с клиентами - юридическими лицами планируется строить следующим образом (таблица 2):

Таблица 2 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами - юридическими лицами

Виды мероприятий	Ожидаемый результат
Особое внимание - крупным промышленным предприятиям - VIP-клиентам Юго-Западного банка, в обслуживании которых будет применяться весь спектр карточных продуктов и услуг Сбербанка.	Привлечение VIP-клиентов.
Активная и целенаправленная работа с заемщиками Юго-Западного банка в тесном взаимодействии с Кредитным управлением и Управлением корпоративных клиентов и бюджетов.	Повышение объема выдаваемых кредитов.
Привлечение на обслуживание по банковским картам организаций бюджетной сферы (органы власти и управления, здравоохранения, социальной сферы и т.д.) и учебных заведений	Расширение клиентской базы.

Работу с клиентами - физическими лицами планируется строить следующим образом (таблица 3):

Таблица 3 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами - физическими лицами

Виды мероприятий	Ожидаемый результат
Особое внимание - VIP-клиентам, которым будет предоставляться возможность воспользоваться картами VISA Gold и EC/MC Gold на льготных условиях.	Привлечение VIP-клиентов.
Внедрение новых карточных продуктов Visa-«Аэрофлот» и новых услуг Сбербанка России («Мобильный банк»).	Привлечение лиц со средним и высоким уровнем доходов.
Дальнейшее продвижение карточек Maestro «Пенсионная».	Привлечение пенсионеров, резервы работы с которыми далеко не исчерпаны.
Популяризация карт Maestro-«Молодежная» и Maestro-«Студенческая», ориентированных на представителей молодого поколения.	формирование устойчивого стереотипа и подготовки будущей клиентской базы.

Выплата пенсий и социальных пособий на счета банковских карт, с учетом емкости данного рынка, значительно увеличит объемы эмиссии карт, выпуск и обслуживание которых невозможны без создания собственного процессингового центра.

В 2004 году Юго-Западным банком была разработана и положительно рассмотрена администрациями Ростовской области и Краснодарского края «Региональная программа безналичных платежей с использованием пластиковых карт». Достигнута договоренность с администрациями о совместной работе по реализации региональной программы. Региональная программа позволит значительно увеличить безналичные расчеты по банковским картам в регионе.

На первом этапе, проведен ряд мероприятий в рамках реализации программы:

Создана рабочая группа по развитию системы безналичных расчетов.

Проведен анализ состояния рынка пластиковых карт региона и возможностей его развития.

Определены основные направления и приоритеты в развитии системы безналичных расчетов с применением банковских карт.

Проведен опрос владельцев банковских карт с целью формирования перечня предприятий торговли и сервиса для охвата системой безналичных платежей.

Начаты работы по развитию сети банкоматов круглосуточного доступа.

Проведены публичные кампании в СМИ, направленные на популяризацию продуктов и услуги в целом.

Далее, в рамках реализации программы будут проведены следующие мероприятия:

Развитие и расширение сети предприятий оптовой и розничной торговли и сферы услуг, обслуживающих клиентов с применением банковских карт.

Установка платежных терминалов в торговых точках, в том числе внедрение систем самообслуживания.

Согласование условий договоров для предприятий по выдаче заработной платы в пределах действия программы.

Согласование условий договоров для предприятий торговли и сервиса по обслуживанию владельцев банковских карт в пределах действия программы.

Внедрение и развитие на предприятиях и организациях края системы «зарплатных проектов» и корпоративных карт.

Разработка и реализация мер по увеличению количества лиц, получающих пенсии, социальные пособия и другие выплаты с применением банковских карт.

Проведение мероприятий по охвату торговой сети в соответствии с особенностями сложившейся структуры владельцев банковских карт.

Дальнейшее развитие сети банкоматов круглосуточного доступа.

Подготовка предложений по предоставлению налоговых льгот предприятиям торговли и сервиса по операциям покупки товаров и оплате услуг посредством пластиковых карт через торгово-сервисную сеть.

Внедрение системы безналичных расчетов и выплаты заработной платы на муниципальных предприятиях образования и здравоохранения.

Создание системы расчетов населения по различным видам платежей.

Создание, техническое и информационное оснащение пунктов оплаты на базе отделений и филиалов банка.

Проведение мероприятий по развитию сети пунктов оплаты на базе отделений и филиалов банка целью наиболее широкого охвата системой безналичных платежей.

Создание публичной информационной базы данных о предприятиях и услугах в рамках данной программы.

Обязательное условие развития карточного бизнеса в Юго-Западном банке СБ РФ - переход к директивному планированию с установлением заданий по эмиссии карточных продуктов и расширению сети приема карт, включая пункты выдачи наличных по картам, интерактивным пунктам самообслуживания и предприятиям сферы торговли и услуг. Основным параметром при определении эффективности работы того или иного отделения банка с банковскими картами будет являться полученный доход от карточной программы, отношение доходов к инвестициям в программу.

Использование комплексного подхода в работе с крупными корпоративными клиентами, местными органами власти, предприятиями федерального значения, может привести к наиболее эффективным результатам. При этом услуги, предоставляемые с помощью банковских карт будут расширять комплекс услуг уже предоставляемых клиенту.

Рост объемов эмиссии банковских карт планируется достичь за счет внедрения «зарплатных проектов» на крупных предприятиях и организациях региона.

Предприятия, с которыми банк в 2005 году начнет работу по «зарплатным» проектам, перечислены в таблице 4.

Таблица 4Предприятия, Ростовской области, которые будут обслуживаться по системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

№пп	Название предприятия
1	ЗАО «Глория Джинс»
2	ОАО НК «Роснефть-Туапсинский нефтеперерабатывающий завод»
3	Донхлебопродукт
4	Холдинг «Астон»
5	Авиационные линии Кубани
6	ЭМК «Атоммаш» («Энергомашкорпорация»)
7	УК «Русский уголь»
8	Белореченский химзавод
9	«Гуковуголь»
10	Каменский машиностроительный завод

Предприятия, с которыми банк продолжит работу в рамках реализации зарплатных проектов перечислены в таблице 5.

Таблица 5 Предприятия, Ростовской области, которые обслуживаются по системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

№ пп	Название предприятия
1	Агрохолдинг «Юг Руси»
2	ОАО «НОВОШИП»
3	ОАО «Азовский морской торговый порт»
4	ЗАО «Кубань-GSM»
5	ОАО «Южная Телекоммуникационная компания»
6	ОАО «Таганрогская авиация»
7	Новочеркасская ГРЭС (филиал РАО ЕЭС России)
8	Славнефть-Мегионнефтегаз («Славнефть»)
9	Волгодонская АЭС (Концерн «Росэнергоатом»)
10	Пивоваренная компания «Балтика-Дон»
11	ОАО ТАГМЕТ
12	ОАО Ростсельмаш

Высокие требования к используемому оборудованию и технологическому процессу определяют необходимость значительных вложений в развитие инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт. Формирование необходимой инфраструктуры, процесс ориентированный на будущее, поэтому в настоящее время, основой проекта является наращивание инвестиционного капитала.

Планируется что инфраструктура обслуживания банковских карт на конец 2006г. будет насчитывать:

Банкоматы - 274 шт.

ПВН- 587 шт.

Торгово-сервисная сеть - 2 042 шт.

В 2005г., для поддержания темпов развития инфраструктуры планируется приобретение следующей специальной банковской техники:

Специальное банковское оборудование:

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6