Банковские пластиковые карты

Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Для работы с пластиковыми карточками используют POS-терминалы и банкоматы.

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора-двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, что банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, - модемами. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1,5- 1,8 м., ширина и глубина - около 1 м., вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

обработку запросов на авторизацию,

перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам,

прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,

распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и другие услуги.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

1.2 Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

· Visa;

· MasterCard;

· American Express;

· Diners Club.

Visa - крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по картам Visa превышает 3 трл. долл. США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa играет решающую роль во внедрении новых платежных продуктов и технологий в интересах 21 тыс. финансовых учреждений, состоящих ее членами, а также в интересах владельцев карт Visa.

Visa является самой крупной платежной системой в России. Visa стала первой международной картой, выпущенной в России в начале 80-х годов. На сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех международных платежных систем, представленных в России. По данным на конец 2004 года, российскими банками-членами Visa выпущено около 15,5 миллиона карт Visa . Ежегодный оборот по картам Visa в России достиг 26 миллиардов долларов США, что является значительным вкладом в развитие российской экономики, а также показателем роста доверия потребителей к карточным продуктам Visa как безопасному и удобному способу оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются в более 77 тысячах торговых точек и более 17 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт в России.

Показатели MasterCard Europe значительно выросли в 2004 году, что свидетельствует об успешной деятельности компании. В минувшем году европейские держатели карт использовали 111 млн. карт с логотипами MasterCard для совершения почти 4,8 млрд. операций. Совокупный оборот по картам составил 321 млрд. евро, что на 14,2% больше аналогичного показателя 2003 года.

Во всем мире в прошлом году 679,5 млн. карт с логотипами MasterCard были использованы для совершения почти 16,7 млрд. операций. Совокупный оборот по картам MasterCard увеличился на 10,6% и составил 1,5 триллиона долларов США.

По итогам 2004 г. в России выпущено 8 млн. 159 тыс. карт с логотипами MasterCard, из них 740 тыс. расчетно-кредитных карт MasterCard и 7 млн. 419 тыс. карт Maestro.

Темпы прироста эмиссии по сравнению с данными за 2003 г. по кредитным и дебетовым продуктам MasterCard составили 81% и 36,8% соответственно.

По данным на 31 декабря 2004 г., совокупный оборот по картам с логотипами MasterCard® (без учета Maestro) достиг 2,83 млрд. долл. США, что на 70,4% больше, чем в январе-декабре 2003 г.

В течение 2004 года по картам MasterCard (без учета Maestro) было совершено 11 млн. 80 тыс. операций, что на 64,8% больше по сравнению с 2003 годом.

В течение четвертого квартала 2004 г. по кредитно-расчетным картам MasterCard было совершено 3 млн. 52 тыс. операций, что на 65,1% больше, чем за аналогичный период 2003 г., совокупный оборот по картам MasterCard вырос на 71,8% и составил 880 млн. долл. США.

Количество точек приема кредитно-расчетных карт MasterCard® в России достигло 130 тыс., что на 38,3% больше, чем в прошлом году. Карты Maestro на конец 2004 года принимали 71 тыс. точек, что на 35,8% больше чем на конец 2003 г.

Visa и MasterCard рассчитаны на максимально широкие слои населения. Эти две системы контролируют более 60% российского рынка (приблизительно - 40% Visa и 25% MasterCard). Карточку Visa можно открыть более чем в 300 российских банках, a MasterCard - примерно в 150 банках.

Клубные платежные системы Visa и MasterCard позиционируют себя не только как средства оплаты. Карточки «нагружены» большим дополнительным сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при поездках с очень широким покрытием страховых рисков: медицинская страховка, кража багажа, задержка рейса и т.д. В сервисный пакет входит возможность воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат автомобиль, забронировать номер в гостинице и т.д. Развита и бонусная программа - чем больше держатель тратит по карте, тем больше он зарабатывает баллов. Эти баллы он может впоследствии обменять на товары и услуги. Карты банковских платежных систем тоже допускают такие услуги, но обеспечивают их уже сами банки.

Стоимость вхождения в «клубную» систему соответствует уровню обслуживания. Клубные карты ориентированы на клиентов с очень высоким уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную карту Visa и Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия счета на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.

4 апреля 2005 года, American Express и банк «Русский Стандарт» объявили о заключении соглашения, согласно которому банк получает права на эксклюзивный выпуск и продвижение кредитных продуктов American Express в России.

В рамках соглашения банк «Русский Стандарт» приступает к эмиссии первых в мире карт American Express в российских рублях, а также получает возможность выпускать карты в долларах США. Банк «Русский Стандарт» будет продвигать выпускаемые им карты American Express в России и обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов.

Стратегия развития American Express предполагает возможность установления партнерских отношений с другими банками в России для выпуска ими собственных карт, принимаемых в сети обслуживания American Express.

Diners Club International - одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки T&E - travel and entertainment). Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя всевозможные страховки, организацию туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Прежде всего, карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки. Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. В данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет им оценить предлагаемые выгоды. В России карточки T&E еще не получили должного распространения, что позволяет говорить о предложении нового продукта для состоятельных клиентов на российском рынке пластиковых карт. Уже около десяти лет бой за российский рынок с монополистами ведут отечественные платежные системы - «Union card», «STB-card», «Золотая корона» и др. Среди независимых клиентов спрос на них небольшой, поскольку сеть приема этих карточек даже в России значительно меньше, чем у международных. А за пределами нашей страны воспользоваться ими возможно лишь в отдельных пунктах стран СНГ. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт представлен на рис. 2:

Рис. 2. Удельный вес платежных систем с использованием карт в совокупном количестве эмитированных карт в 2004 году в России, % Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2005. №2. С. 4.

Развитие национальных платежных систем сдерживается рядом причин: отсутствием совместимых программно-технических средств; различием в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 70 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем хотелось бы отметить положительные моменты в развитии российских платежных систем. Один из них - реализация на практике двумя ведущими платежными системами организационно-технологической платформы, обеспечивающей при осуществлении операций по снятию наличных денег и оплате товаров работ и услуг взаимное обслуживание карт данных систем.

Другой положительный момент - реализация на территории Российской Федерации различных карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, Правительство Московской области приняло Постановление №167/12 от 29 апреля 2002 года «О внедрении в Московской области системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт для обеспечения социальных гарантий отдельным категориям граждан, имеющим согласно законодательству право на льготы». В Ярославле внедряется система «Социальная карта жителя города Ярославля», в Челябинске - «Социальная карта жителя города Челябинска». Оба проекта планируется реализовывать на базе микропроцессорных карт российской платежной системы «Золотая Корона».

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6