Банковская система РФ

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению. [32]

Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности: развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора -- и снижающаяся доля иностранного капитала.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Выделяются пять групп причин, препятствующих эффективному и гибкому размещению аккумулируемых банковским сектором ресурсов на внутреннем рынке.

1. Несоответствие структуры спроса и предложения на кредитном рынке.

Причиной такого несоответствия является низкое доверие к отечественному банковскому сектору со стороны экономических агентов, обуславливающее преимущественно сверхкраткосрочный характер счетов и депозитов, размещаемых в коммерческих банках. Дефицит долгосрочных ресурсов, в свою очередь, обуславливает неспособность банков к долгосрочным вложениям. Доля кредитов сроком свыше 3-х лет в банковских ссудах составляет 11%, причем в последние два-три года наблюдается тенденция к ее снижению (за 1999-2001 гг. она сократилась на 7 процентных пунктов).

В то же время, структура спроса на кредит под воздействием роста инвестиционной активности предприятий, повышения их обеспеченности деньгами и собственными средствами за последние годы изменилась в обратном направлении - спрос на краткосрочные заимствования для пополнения оборотных средств резко сжался, в то время, как на долгосрочные ресурсы для финансирования капитальных вложений - возрос. По данным опросов “Российского экономического барометра” (РЭБ), доля предприятий, отмечающих нехватку финансовых ресурсов для капиталовложений увеличилась с 71-73% в предкризисный период до 81-85% в 1999-2001 гг.

2. Отсутствие механизмов перераспределения средств от банков, концентрирующих избыточные ресурсы, к банкам, испытывающим их нехватку для покрытия спроса на кредит со стороны заемщиков. В 1999-2001 гг. сложилась ситуация, когда большая часть финансовых накоплений оказалась сконцентрирована в одних секторах экономики - прежде, всего, в экспорто-ориентированном сырьевом секторе, а неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы в других - прежде всего в импорто-замещающем обрабатывающем секторе. Данная ситуация, транслировавшись на банковскую систему, привела к расслоению банков на две категории: банки с избытком ресурсов - преимущественно, крупные московские банки, обслуживающие ключевые экспортно-импортные потоки - и банки, не располагающие достаточными ресурсами для покрытия спроса со стороны своих клиентов на кредит - преимущественно региональные, обслуживающие предприятия внутренне-ориентированного сектора. Деформация межбанковского рынка (переориентация на обслуживание операций, связанных с вывозом капитала), отсутствие ликвидных инструментов залога по межбанковским кредитам и депозитам, заблокировали перелив ресурсов от первой группы банков ко второй, и тем сам затруднили рост совокупного банковского кредитования экономики.

3. Структурная неадекватность банковской системы: низкий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей.

По показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых "распыленных" в мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет 23%, в то время как для большинства развитых экономик характерен уровень в 50-70%. Это противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции - 24-25 филиалов, в США - 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.

4. Подавленное состояние финансовых рынков.

В настоящее время оборот рынка ценных бумаг в долларовом выражении в десятки раз ниже докризисного уровня. Дезорганизация рынка ценных бумаг лишает банки ликвидных инструментов финансирования внутренних заемщиков, блокирует возможность трансформации “коротких” ресурсов банков в “длинные” займы корпораций.

5. Отсутствие адекватного информационного и правового обеспечения процесса кредитования и финансирования.

Речь идет о информационной непрозрачности заемщиков, неэффективности правовых механизмов, обеспечивающих взыскание задолженности, предоставление синдицированных кредитов, отсутствии института кредитных историй и т.п. [35]

3. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций

Центральный Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за их деятельностью.

Регулирование кредитно-банковских институтов - это система мер, посредством которых государство через Центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Под регулированием банковской деятельности подразумевается разработка ЦБР правил или инструкций, базирующихся на действующем законодательстве и определяющих структуру и способы осуществления банковского дела.

Банковский надзор преследует следующий основные цели:

- защиту вкладчиков банка от возможных потерь;

- поддержание стабильности банков на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.

Банковский надзор, осуществляемый Банком России, подразделяется на:

- пруденциальный надзор, проводимый Департаментом банковского надзора и соответствующими подразделениями территориальных управлений Банка России;

- инспектирование, осуществляемое на местах;

- контроль со стороны функциональных подразделений Банка России за организацией в банках бухгалтерского учета, кредитования расчетов, операций с ценными бумагами, валютой и т.д.

При осуществлении ЦБР проденциального надзора и контроля в его задачи входит:

- контроль за лицензированием банковской деятельности;

- проверка отчетности представляемой банками; анализ активов, пассивов, анализ их финансового положения;

- разработка нормативов и контроль за соблюдением воздействия к банкам при необходимости.

Экономические нормативы для банков и кредитных организаций определены в Инструкции ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1.

Нормативы позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами, уровень рисков деятельности банка, объем привлеченных ресурсов от населения, объемы вложений средств и инвестиционные направления и т.д. Контроль за соблюдение нормативов осуществляется на основании месячных балансов кредитной организации.

Анализ финансового состояния банка позволяет сделать вывод о деятельности банка, о системе управления его руководящего звена, о его дальнейшей деятельности. По результатам анализа даются рекомендации, принимаются соответствующие меры.

Инспектирование коммерческих банков одно из направлений деятельности ЦБ РФ рассматривается как важнейший компонент регулирования и контроля банковской деятельности.

Инспектированием банков занимается Департамент инспектирования кредитных организаций (ДНКО).

Ревизии на местах позволяют ЦБР осуществить независимою проверку отдельных операций банка и его финансового положения в целом. Ревизия финансового состояния банка предполагает проверку всех сторон деятельности банка, однако, используется и выборочный подход. Основное внимание уделяется анализу банковских активов, в первую очередь кредитов и ценных бумаг.

Если в результате надзорной деятельности Банк России выявил нарушение коммерческим банком банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет право:

1) взыскать с кредитной организации штраф;

2) предъявить требования к кредитной организации, а именно:

а) осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению;

б) замена руководителей;

в) реорганизация кредитной организации;

3) изменение для кредитной организации обязательных нормативов (на срок до 6 месяцев);

4) введение запрета на проведение отдельных банковских операций на срок до 1 года;

5) назначение временной администрации;

6) отзыв лицензии на проведение банковских операций.

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономи-ки. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее пер-спективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инве-стиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравни-тельно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской сис-темы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ. - М., 2005. - 40 с. - (Б-ка российского законодательства)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005. - 446 с.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790,

4. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст. 5029.

5. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России от 20 февраля 2004 г. N 15.

6. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года // Материалы ЦБ РФ от 11.02.2004 г.

7. Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 367 с.

8. Алехин Б. Есть ли в России рынок ценных бумаг //РЦБ. -2001. -№23. -С. 27 - 31.

9. Анненская Н.Е. Тенденции развития, актуальные бизнес-задачи и IT-технологии на рынке ценных бумаг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, № 7-8, 2004.

10. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.

11. Аскинадзи В.М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). - М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.

12. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Экономист, 2004.

13.Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банки и предприятия: информационный обмен и сотрудничество // Деньги и кредит. № 11. 2003. C. 35 - 40.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2001. - 344 с.

14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 481 с.

15. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. № 24. C. 2 - 9.

16. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

17. Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О.К. Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона // Деньги и кредит. № 7. 2003. C. 35 - 38.

18. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. 2002. № 5. С. 40-43.

19. Евпланов А. Россияне поверили банкам. // Российская бизнес-газета. 17.01.2006.

20. Тютюнник А.В., Турбанов А.В.  Банковское дело. - СПб: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

21. Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. - М., 2003. - 132 с.

22. Матюхин Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России // Банковское дело. № 10. 2003. C. 22 - 25.

23. Матюхин Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка // Банковское дело. № 12. 2003. C. 14 - 17

24. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Консалтбанкир, 2005. - 320 с.

25. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 368 с.

26. Солнцев О.Г. Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития //Проблемы прогнозирования 2004, №1

27. Шатковская Т. Развитие региональных рынков банковских услуг в 2005-2009 годах// Банковское дела №12 за 2007 год

28. Шульковский С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка. Автореферат диссертации. - Саратов, 2001

29. Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. - Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002. - 123с.

30. http://www.bankir.ru

31. http://www.credit.ru/

32. www.bank24.ru

33. http://www.deloitte.com

34. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html-Еженедельный информационно-аналитический бюллетень "Банки и Финансы"

35. www.cbr.ru

Страницы: 1, 2