реферат бесплатно, курсовые работы
 

Банковская система Республики Таджикистан ее элементы и взамосвязи

· туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея-тельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимос-ти от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим ли-цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо-жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг таджикских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко-личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер-шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри-мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен-ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан-ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не оз-начает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид-ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображе-ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозит-ных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большин-ство активных операций позволяет банку получить доход, в то вре-мя как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработ-ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные с его движением;

2) чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод-вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услу-ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол-нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также от-дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус-луги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприя-тия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто мате-риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отли-чие от отраслей материального производства, где продукт приобре-тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади-ровать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред-приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи-нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты-вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо-зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен-ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только бан-ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал-терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу-дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков-ские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских ус-луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен-ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго-вые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи-более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни-ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста-ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это по-нятно, так как банки работали в условиям централизованной распре-делительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденны-ми осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прош-ло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недоста-точности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услу-гах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предостав-ления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции ста-новятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских опера-ций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики намети-лась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые бы-ли упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производ-ственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предос-тавлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то опре-деленных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, поз-волит сократить затраты на проведение операций и, в конечном сче-те, увеличить их доходность.

ГЛАВА 2. БАНКОВКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН

2.1. Общая информация о банковской системе Республики Таджикистан

В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 января 2004 года, функционируют 13 банков, один филиал иностранного банка и 4 небанковских финансовых организации. По сравнению с 1 января 2003 года количество действующих банков не изменилось, а небанковских финансовых организаций увеличилось на 1 единицу, в связи с началом деятельности КТОО “Финансирование торговли”.

2003 году Правление Национального банка Таджикистана дало разрешение на открытие двух банков и двух небанковских финансовых организаций. ЗАО “Совместный Таджикско-Бахрейнский Инвестиционный банк” утвержден Постановлением Правления НБТ от 16.09.2003 года № 184 и стал функционировать с ноября 2003 года. ЗАО “Первый Микрофинансовый Банк” (Постановление Правления НБТ от 14.05.2003 г. № 67), а также две небанковские финансовые организации - ЗАО НФО “КредитИнвест” (Постановление Правления НБТ от 13.06.2003 г. № 94-1) и ЗАО НФО “Зироат” (Постановление Правления НБТ от 10.09.2003 г. № 174), прошли регистрацию в Минюсте РТ, но в банковскую систему не были включены, из-за отсутствия проводимых ими банковских операций.

Четыре банка - КБ “Текстинвест-банк”, КБ “Душанбе”, ККУБ “Айём” и ЗАО “Сомон-банк” - находятся на стадии ликвидации. За отчетный период с 1 января 2003 года по 1 января 2004 года только у одного банка ЗАО “Сомон-банк” отозвана лицензия на проведение банковских операций, в связи с его добровольной ликвидацией (Постановление Правления НБТ от 29.12.2003 г. № 287).

В течение отчетного года были открыты 3 филиала: по одному - у ОАО “Тоджиксодиротбонк”, у АОЗТ “Кафолатбанк” и у ТАК ПБРР “Таджпромбанк”. Но по сравнению с 1 января 2003 года общее количество филиалов, у действующих банков, уменьшилось на 1 единицу, из-за ликвидации ЗАО “Сомон-банк”.

Постановлением Правительства Республики Таджикистан от 10 мая 2003 года № 200 внесены изменения и дополнения в Устав Государственного сберегательного банка Республики Таджикистан “Амонатбонк”, в частности, 69 уполномоченных пунктов должны быть преобразованы в филиалы, а 5 филиалов в отделения. Данные изменения не отражены в банковской системе, так как филиалы и отделения до сих пор не прошли регистрацию в Минюсте РТ.

13 банков, действующих на территории Республики Таджикистан по состоянию на 1 января 2004 года, по характеру собственности подразделяются на:
- 1 государственный банк;
- 9 акционерных банков;
- 3 совместных банка.

Уставной капитал в целом, по 13 банкам, одному филиалу иностранного банка и 4-м небанковским финансовым организациям, по состоянию на 1 января 2004 года по формам собственности выглядит следующим образом:
1. Государственная - 8 573 579 сомони или 11,9%,
2. Коммерческая - 21 142 193 сомони или 29,3%,
3. Физические лица - 38 526 694 сомони или 53,31%,
4. Прочие - 4 024 267 сомони или 5,57%.

Следует отметить, что у Государственного сберегательного банка Республики Таджикистан “Амонатбонк” и Филиала банка “Тиджорат” Исламской Республики Иран в г.Душанбе уставной капитал 100% принадлежит государству.

За отчетный год возросла доля участия физических лиц в уставном капитале коммерческих банков на 30 482 298 сомони или на 42,2%. Увеличение произошло из-за легализации денежных средств населением Республики Таджикистан (Закон Республики Таджикистан “Об амнистировании граждан Республики Таджикистан, в связи с легализацией ими денежных средств”). За отчетный год с 1 января 2003 года по 1 января 2004 года, все банки и небанковские финансовые организации соблюдали предельный размер не денежной части уставного капитала, который составляет 20% от уставного капитала банков. По состоянию на 1 января 2004 года денежная часть уставного капитала банков и небанковских финансовых организаций составила 69 893 984 сомони, а не денежная часть - 2 372 749 сомони, или 96,7% и 3,3% соответственно. В целом, по банковской системе за прошедший год, денежная часть уставного капитала банков увеличилась, а не денежная часть, соответственно, уменьшилась, на 2,1%. Денежная часть уставного капитала банков пополнялась за счет взносов учредителей и акционеров банков и НФО, а также за счет реализации акций банков.

За отчетный период с 1 января 2003 года по 1 января 2004 года, три коммерческих банка увеличили размер объявленного уставного капитала - ОАО “Агроинвестбанк” до 15 000 000 сомони, ОАО “Ориёнбанк” до 8 000 000 сомони, ОАО “Банк Эсхата” до 10 000 000 сомони, а два банка (ГСБ РТ “Амонатбонк” и Филиал банка “Тиджорат” ИРИ в г.Душанбе) увеличили свой капитал до минимального размера, установленного Национальным банком Таджикистана (4 140 000 сомони). Группировка банков по сформированному уставному капиталу, с учетом филиала банка “Тиджорат” ИРИ в г.Душанбе и 4-х небанковских финансовых организаций, по состоянию на 1 января 2004 года, выглядит следующим образом:

Таблица 2.1.

1.

от 100 до 500 тыс. сомони
- количество
- удельный вес

270 410
1
0,4 %

2.

от 500 тыс. до 1 млн.сомони
- количество
- удельный вес

2 085 389
3
2,9 %

3.

от 1 до 2 млн.сомони
- количество
- удельный вес

1 039 073
1
1,4 %

Продолжение таблицы 2.1.

4.

от 2 до 3 млн.сомони
- количество
- удельный вес

2 699 181
1
3,7%

5.

от 3 до 4 млн.сомони
- количество
- удельный вес

20 452 479
6
28,3%

6.

от 4 млн.сомони и выше
- количество
- удельный вес

45 720 201
6
63,3%

Согласно пункта 1 Раздела I Инструкции № 79 “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций”, для действующих банков минимальный размер общего капитала с 1 января 2003 года определен в сумме эквивалентной 1,5 млн.долларов США, что составило 4 140 000 сомони, который был соблюден со стороны 7 банков и 1 иностранного филиала: ОАО “Агроинвестбанк”; ОАО “Ориёнбанк”; ГСБ РТ “Амонатбонк”; ОАО “Тољиксодиротбонк”; ТАК ПБРР “Таджпромбанк”; ОАО “Банк Эсхата”; ЗАО “СТБ-ИНВЕСТБАНК” и Филиала банка “Тиджорат” ИРИ в г.Душанбе, что на 2 единицы больше по сравнению с предыдущим отчетным периодом.

Данный норматив не выполнили следующие банки, т.е. оплаченный общий капитал составил по:
1. ОАО “Сохибкорбанк” - 772 038 сомони;
2. СИ “Центрально-Азиатский Банк” - 4 001 007 сомони;
3. АОЗТ “Кафолатбанк” - 3 878 620 сомони;
4. ОАО “Худжандбанк” - 1 078 619 сомони;
5. ЗАО “ИСТ-КРЕДИТ БАНК” - 4 043 608 сомони;
6. АОЗТ “Банк Олимп” - 2 953 975 сомони;
7. ЗАО “Сомон-банк” - 64 800 сомони.

Группировка банков по общему капиталу, с учетом филиала банка “Тиджорат” ИРИ в г.Душанбе и 4-х небанковских финансовых организаций, по состоянию на 1 января 2004 года, выглядит так:

Таблица 2.2.

1.

От 100 до 500 тыс. сомони
- количество
- удельный вес

-103 976 938 2 -746,1 %

2.

От 500 тыс. до 1 млн.сомони
- количество
- удельный вес

2 909 575
4
20,9 %

3.

От 1 до 2 млн.сомони
- количество
- удельный вес

1 078 619
1
7,7%

4.

От 2 до 3 млн.сомони
- количество
- удельный вес

2 953 975
1
21, 2%

5.

от 3 до 4 млн.сомони
- количество
- удельный вес

3 878 620
1
27,8 %

6.

от 4 млн.сомони и выше
- количество
- удельный вес

79 220 241
9
568, 5%

Постановлением Правительства Республики Таджикистан от 10 мая 2003 года № 206, был установлен размер участия иностранного капитала в банковской системе Республики Таджикистан - 35%, который соблюдался в течение всего отчетного года.

Одновременно с этим, в соответствии с пунктом 3 Матрицы мер в рамках программы Правительства Республики Таджикистан от 19 мая 2003 года, по механизму финансирования на цели сокращения бедности и содействию экономическому росту, Правление Национального банка Таджикистана своим решением от 12 июля 2003 года № 115, разрешило банкам и небанковским финансовым организациям формировать уставной капитал до 50%, за счет продажи своих акций в иностранной валюте.

За отчетный период с 1 января 2003 года по 1 января 2004 года, в группе банков, имеющих уставной капитал с участием иностранного капитала, состоящей из 6-ти банков и филиала иностранного банка, произошли изменения в составе группы. В данную группу вошли два новых банка: один совместный - ЗАО “Совместный Таджикско-Бахрейнский Инвестиционный банк” с удельным весом иностранного капитала - 7 570 500 сомони, или $2 450 000, что соответствует 81,6 процентам к уставному капиталу банка, и один иностранный - ЗАО “Первый Микрофинансовый Банк”, который пока не функционирует. Одновременно с этим, из группы был исключен ОАО “Агроинвестбанк”, в связи с выходом из состава акционеров фирмы “Пауль Рейнхард-АГ”, со своим взносом 1 244 100 сомони или $1 650.

По состоянию на 1 января 2004 года сформированный уставной капитал банков по банковской системе, в целом, составил 69 910 934 сомони, а удельный вес иностранного капитала в нем - 17 439 340 сомони, или 24,9%. По отношению к объявленному уставному капиталу банков - 128 663 440 сомони, удельный вес иностранного капитала, соответственно, составляет 13,6%.

Таблица 2.3.

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Наименование кредитных организаций

Количество филиалов

Количество отделений

Объявленная сумма уставного капитала

Оплаченная сумма уставного капитала

В % к объявленному капиталу

Общий капитал

Банки

1

2

3

4

5

6

7

ОАО "Агроинвестбанк"

4

57

15 000 000

15 000 000

100,0

22 025 253

ОАО "Ориёнбанк"

30

-

60 000 000

24 000 000

40,0

34 029 767

ГСБ РТ "Амонатбонк"

5

69

Cmin*

4 501 511

-

5 050 070

ОАО "Точиксодиротбонк"

7

-

14 912 600

11 729 517

78,7

18 610 609

ТАК ПБРР "Таджпромбанк"

11

-

300 000

300 000

100,0

23 547 452

ОАО "Сохибкорбанк"

1

-

10 250 000

4 113 363

40,1

5 426 947

АОЗТ "Кафолатбанк"

3

-

6 300 000

3 952 097

62,7

2 615 605

ОАО "Бонки Эсхата"

1

-

10 000 000

3 323 773

33,2

7 504 922

Филиал банка "Тиджорат" Исламской Республики Иран

-

-

Cmin*

4 624 926

-

4 742 008

АОЗТ "Банк Олимп"

1

-

6 000 000

4 850 159

80,8

4 685 222

ЗАО "СТБ-ИНВЕСТБАНК"

-

-

15 450 000

9 312 161

60,3

9 255 009

Страницы: 1, 2, 3


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.