реферат бесплатно, курсовые работы
 

Банковская система и её роль в национальной экономике Беларуси

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В Беларуси существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой белорусских банков.

Операции проводимые банками

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ-фические и неспецифические услуги. Специфическими услугами яв-ляется все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида .выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера-ции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо-пасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали поме-щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране-ния от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько други-ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва-лютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых произ-водятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением на-логов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, меж-ду предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное обо-рудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют тради-ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя-жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол-няют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе-рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя-тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически-ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко-торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри-мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа-циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра-няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе-ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна-ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос-ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу-ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо-дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

посреднические услуги,

услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу-ги и т. п.),

предоставление гарантий и поручительств,

доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

бухгалтерская помощь предприятиям,

представление клиентских интересов в судебных органах,

услуги по предоставлению сейфов,

туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея-тельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимос-ти от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим ли-цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо-жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко-личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер-шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри-мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен-ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан-ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не оз-начает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид-ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображе-ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозит-ных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большин-ство активных операций позволяет банку получить доход, в то вре-мя как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработ-ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные с его движением,

2) чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод-вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услу-ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол-нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также от-дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус-луги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприя-тия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто мате-риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отли-чие от отраслей материального производства, где продукт приобре-тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади-ровать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред-приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи-нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты-вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо-зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен-ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только бан-ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал-терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу-дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков-ские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских ус-луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен-ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго-вые организации, финансово-промышленные компании,различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи-более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни-ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста-ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Свойства банковских услуг:

*не могут быть произведены про запас

*носят производительный характер

*объектом банковских услуг выступает капитал

*охватывают активные и пассивные операции

*не являются монополией только банка

*могут относиться к небанковским операциям

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это по-нятно, так как банки работали в условиям централизованной распре-делительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденны-ми осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прош-ло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недоста-точности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услу-гах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предостав-ления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции ста-новятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских опера-ций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики намети-лась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые бы-ли упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производ-ственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предос-тавлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то опре-деленных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, поз-волит сократить затраты на проведение операций и, в конечном сче-те, увеличить их доходность.

Характеристика банковской системы Республики Беларусь

1.1 Банковская система Республики Беларусь на современном этапе.

В этой главе я расскажу о главных составляющих банковской системы Республики Беларусь: о Национальном Банке и о шести крупнейших банках.

Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, находиться в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности.

Основными целями банка являются:

- кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

- поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

- обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

Органами управления Национального банка РБ являются Правление Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.

Совет директоров может принимать следующие решения:

Ш о регулировании кредитного рынка;

Ш Об изменении процентных ставок Национального банкаРБ;

Ш О регулировании валютного рынка РБ;

Ш О нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;

Ш О работе подразделений Национального банкаРБ;О выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об изъятии отдельных банкнот;

Ш О создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

ь Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования

ь Крупные банки.

Мелкие и средние банки.

Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена ниже.

Крупные банки.

Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена ниже.

Данные банки обладают неоспоримым преимуществом - они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы

нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

Страницы: 1, 2, 3, 4


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.