Банківські операції з кредитування юридичних осіб

§ Активи підприємства перед упровадженням проекту не повинні перевищувати 4 млн. дол. (на основі залишкової балансової вартості, без обліку вартості землі і будинків).

§ Співвідношення «Борг/Капітал» (з урахуванням потенційного кредиту) протягом терміну впровадження проекту не повинно перевищувати 70:30.

§ Значення коефіцієнта обслуговування боргу повинно бути не меншим за 1,5.

Для опису цілей проекту і способів їхнього досягнення найкраще використовувати рекомендації НБУ й ЄБРР для складання бізнес-плану і затверджені таблиці для розрахунку прогнозних показників по інвестиційних проектах і проектам для поповнення оборотних коштів.

Банк „Аваль” готовий надати кредит на закупівлю імпортного устаткування в Німеччині на суму від 250 тис. євро у вигляді акредитиву за зовнішньоекономічними контрактами на термін від 2 до 5 років у рамках кредитної лінії банку "Bankgesellschaft Berlin" (ФРН).

У цьому разі Вам доведеться оплатити у вигляді передоплати лише 15 проц. вартості партії товарів капітального призначення. Тоді як на 85 проц., що залишилися, банк «Аваль» виставить на користь німецького експортера безвідкличний акредитив. Відкриття акредитиву буде зроблено за рахунок кредиту банку "Bankgesellschaft Berlin" тільки після одержання і перевірки документів, що підтверджують факт 100процентного відвантаження товару на користь українського імпортера.

Погашення кредиту здійснюється не рідше, ніж раз у півроку пропорційними платежами. Орієнтовна процентна ставка за кредитом складає 12 проц. річних і може змінюватися залежно від рішення кредитного комітету банку «Аваль», особливостей і термінів кожного окремого проекту, а також змін процентної ставки EURIBOR.

Фінансування в рамках даної програми надається за умови:

§ успішного проходження позичальником усіх кредитних процедур;

§ одержання позитивного рішення кредитного комітету банку «Аваль»;

§ згоди Національного страхового експортного агентства Німеччини "Yermes" застрахувати ризики за зовнішньоекономічним контрактом між українським імпортером і його німецьким контрагентом.

Як забезпечення повернення кредиту банк приймає в заставу:

§ нерухомість (квартири, частини будинку, дачі, магазини та інші об'єкти)

§ автотранспорт

§ товари в обороті, сировині (але не більше 25 проц. від суми кредиту)

§ устаткування, оргтехніку

§ інше майно

Оцінка заставного майна проводиться оцінювачами банку без додаткової оплати з боку позичальника, виходячи з існуючої ринкової (а не балансової) вартості на конкретний вид застави за винятком дисконту банку. Оціночна вартість застави повинна перевищувати суму кредиту в 1,52 рази.

Якщо ж у вас не вистачає застави чи забезпечення на необхідну вам суму кредитних коштів, ми готові прийняти в заставу майнові права за контрактами на придбання техніки чи устаткування, що фінансуються у рамках даної програми, а також саме устаткування -- після його постачання на територію України.

Необхідні документи:

§ договір на одержання кредиту і відкриття акредитиву;

§ зразок договору купівлі-продажу сільськогосподарської техніки з іноземним контрагентом можна одержати в установах банку «Аваль».

Кредити за рахунок міжнародних кредитних ліній ЄБРР

Базові умови:

1. Мета кредитування -- закупівля сільгосптехніки як вітчизняного, так і іноземного виробництва.

2. Максимальна сума кредиту -- 3,7 млн. дол. США.

3. Мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів -- 30% від вартості техніки.

4. Відсоткова ставка -- 8% річних.

5. Забезпечення -- застава техніки.

6. Валюта кредитування -- долари США.

7. Погашення кредиту здійснюється згідно з узгодженим із позичальником графіком, що може передбачати один-два платежі на рік.

Кредити за рахунок міжнародних кредитних ліній „Bankgeselshaft Berlin”

Базові умови:

1. Мета кредитування -- закупівля сільгосптехніки німецького виробництва.

2. Мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів -- 25% вартості техніки в Україні (з урахуванням митних платежів та розмитнення).

3. Сума кредиту -- 64,2 проц. ціни в Україні з урахуванням митних платежів. *

4. Термін кредитування -- 5 років.

5. Відсоткова ставка -- 8% річних.

6. Валюта кредитування -- євро.

7. Забезпечення кредиту -- застава техніки.

8. Погашення кредиту здійснюється згідно з узгодженим із позичальником графіком, що може передбачати один-два платежі на рік.

Строк розгляду документів та прийняття рішення кредитним комітетом банку про надання цільового кредиту складає 21 робочий день з моменту отримання банком повного пакету документів від позичальника.

* Залишок кредиту (10,8 проц. вартості техніки в Україні) надається за рахунок власних коштів Банку на базових умовах.

Кредити за рахунок власних коштів Банку АППБ „Аваль”:

Базові умови:

1. Сума кредиту -- необмежена (залежить від фінансового стану позичальника).

2. Мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів -- 2530% вартості техніки.

3. Відсоткова ставка на термін:

§ до 1 року

§ 8% річних (дол. США, євро);

§ 16% річних (у гривні);

§ від 1 до 2х років

§ 8% річних (у дол. США, євро);

§ 17,3% річних (у гривні);

§ від 2 до 3х років

§ 10% річних (дол. США, євро);

§ 18% річних (у гривні).

4. Термін кредиту -- до 3х років.

5. Валюта кредитування -- гривня, дол. США та євро.

6. Забезпечення по кредиту -- застава техніки.

ж) Овердрафт

Банк «Аваль» пропонує послугу овердрафт -- короткостроковий кредит, що перевищує залишок коштів на поточному рахунку клієнта, що надається у межах обговореної заздалегідь суми.

Овердрафт надається у розмірі до 15% середньомісячних надходжень на рахунок клієнта протягом останніх шести місяців на термін до 1 року.

Умови одержання овердрафту:

§ Задовільний фінансовий стан.

§ Стабільні надходження на поточний рахунок.

§ Період погашення заборгованості 7 -- 30 днів.

§ Процентна ставка за користування овердрафтом -- 2325% річних.

Забезпечення кредиту заставою можуть бути наступні варіанти майна:

§ нерухомість: квартири, частини будинку, дачі, магазини та інші об'єкти;

§ автотранспорт;

§ товари в обороті, сировину (але не більш 25% від суми кредиту);

§ ювелірні вироби, брухт кольорових металів;

§ аудіо, відео, побутова техніка та інше особисте майно;

§ устаткування, оргтехніка;

§ майнові права на об'єкти кредитування;

§ інше майно.

Оцінка заставного майна визначається оцінювачами банку без додаткової оплати з боку позичальника, виходячи з існуючої ринкової (а не балансової) вартості на конкретний вид застави за винятком дисконту банку. Оціночна вартість застави повинна перевищувати суму кредиту в 1,5--2 рази.

з) Кредитування сільгоспвиробників

Банк «Аваль» є лідером кредитування агропромислового комплексу в Україні: з початку 2002 року банк надав підприємствам АПК, у тому числі сільгоспвиробникам і переробникам, близько 2 млрд. грн. кредитних ресурсів.

На сьогодні банк «Аваль» пропонує сільгосппідприємствам короткострокові і довгострокові кредити за зниженою процентною ставкою на поповнення основних і оборотних коштів, кредитні лінії, банківські гарантії й ін. кредитні продукти, а також пакет цільових спеціальних програм з фінансування закупівель сільськогосподарської техніки підприємствами АПК.

§ «Лізинг сільгосптехніки»

§ «Сільгосптехніка у розстрочку»

§ «Сільгосптехніка в кредит»

Лізинг сільгосптехніки Банк «Аваль» разом з компанією «УкрАгроЛіз» реалізує лізингову програму «Перспектива1». Завдяки їй ви зможете одержати необхідну вам сільськогосподарську техніку, не витрачаючи значних власних коштів на придбання техніки.

У рамках програми «Перспектива1» Українська Аграрна Лізингова компанія готова

§ передати вам у лізинг сільгосптехніку від безпосередніх виробників:

§ ВАТ «Ростсільмаш»,

§ ВАТ «Красноярський завод комбайнів»,

§ ПО «МТЗ» (Мінський тракторний завод),

§ КЛААСПМЗ (Павлоградський механічний завод),

§ Харківський тракторний завод,

§ Кіровський завод,

§ Могилівський автомобільний завод ім. С.М. Кірова.

а також:

§ провести діагностику, підготовку і введення техніки в експлуатацію;

§ надати технічну підтримку техніки на увесь час реалізації лізингового проекту;

§ навчити при необхідності персонал (двох механізаторів на одиницю техніки).

У цьому разі вам доведеться оплатити лише 2325 проц. вартості обраної техніки, тоді як на суму не менше 20 проц. вартості банк «Аваль» готовий надати банківську гарантію на весь термін дії лізингового договору. Загальне збільшення вартості об'єкта лізингу при цьому не перевищить 2426 проц. Первісної вартості техніки.

Умови передачі техніки в лізинг:

§ термін лізингу -- три роки;

§ процентна ставка на суму несплаченої вартості техніки -- 1518 проц. річних;

§ початковий платіж -- 2325 проц.;

§ одноразовий обов'язковий платіж (страхування; нотаріальні послуги) -- 4,5 проц.;

§ наявність гарантії банку «Аваль» на суму не менше 20 проц. вартості техніки, що надається у лізинг.

Умови надання гарантії банку «Аваль»:

§ стабільний фінансовий стан підприємства лізингоотримувача;

§ наявність ліквідного забезпечення (рухоме і нерухоме майно підприємств, майнові права на майбутній урожай, товари в обороті);

страхування об'єкта застави по ризику «КАСКО» на весь термін дії лізингового договору.

Банк «Аваль» разом з компанією «УкрАгроЛіз» реалізує програму «Сільгосптехніка у розстрочку». Завдяки їй ви зможете придбати необхідну вам сільськогосподарську техніку, не витрачаючи значних власних коштів на її придбання.

У рамках програми Українська Аграрна Лізингова Компанія готова

§ передати вам у розстрочку сільгосптехніку від безпосередніх виробників:

§ ВАТ «Ростсільмаш»,

§ ВАТ «Красноярський завод комбайнів»,

§ ВО «МТЗ» (Мінський тракторний завод),

§ КЛААСПМЗ (Павлоградський механічний завод),

§ Харківський тракторний завод,

§ Кіровський завод,

§ Могилівський автомобільний завод ім. С.М. Кірова.

а також:

§ провести діагностику, підготовку і введення техніки в експлуатацію;

§ надати технічну підтримку техніки на увесь час реалізації проекту;

§ навчити за необхідності персонал (двох механізаторів на одиницю техніки).

У цьому разі вам доведеться оплатити лише 23 проц. вартості обраної техніки, тоді як на суму, не меншу 20 проц. вартості, банк «Аваль» готовий надати банківську гарантію на весь термін дії договору про розстрочку.

Переваги програми «Сільгосптехніка у розстрочку»:

§ дає покупцю право на податковий кредит уже після першого платежу;

§ термін договору визначається самим покупцем техніки, виходячи із його фінансових можливостей (до 3 років);

§ загальне збільшення вартості техніки не перевищує 2426 проц. первісної суми.

Умови передачі техніки у розстрочку:

§ процентна ставка на суму несплаченої вартості техніки -- 1518 проц. річних;

§ первісний платіж -- 23 проц.;

§ одноразовий обов'язковий платіж (страхування; нотаріальні послуги) -- 4,5 проц.;

§ наявність банківської гарантії банку «Аваль» на суму, не меншу 20 проц. вартості техніки.

Умови надання гарантії банку «Аваль»:

§ стабільний фінансовий стан підприємства лізингоотримувача;

§ наявність ліквідного забезпечення (рухоме і нерухоме майно підприємств, майнові права на майбутній врожай, товари в обороті);

страхування об'єкта застави на весь термін дії лізингового договору по ризику «КАСКО».

Кредити для мікробізнесу

Банк «Аваль» активно здійснює кредитування малих і мікропідприємств за програмою IPC (International Project Consultants), у тому числі за програмами мікрокредитування Європейського банку реконструкції і розвитку і Німецько-українського фонду.

За листопад місяць 2004 року банк видав 1133 кредитів на суму понад 6,259 млн. дол. США.

Одержати кредит за програмою мікрокредитування сьогодні можна у підрозділах банку «Аваль» у Дніпропетровську, Харкові, Кривому Розі, Хмельницькому, Львові, Миколаєві, Херсоні, Сімферополі, Запоріжжі, Чернівцях, Нікополі, Павлограді, Броварах і Білій Церкві.

Переваги програми мікрокредитування АППБ «Аваль»:

§ Максимально спрощена процедура оформлення кредиту, що не потребує бізнес-плану і техніко-економічного обґрунтування.

§ Мінімальний термін оформлення і видачі кредиту (до 5 днів).

§ Відсутність комісійних з боку банку за оформлення і видачу кредиту.

§ Мінімальна процентна ставка по кредиту, що протягом усього терміну залишається незмінною (1414,5% -- по валютних кредитах, 1820% -- по гривневих).

§ Сума кредиту може коливатися від 100 доларів США до 125 тис. доларів США, від 100 євро до 125 тис. євро., від 1 тис. до 600 тис. гривень.

§ Одержати кредит можна як у безготівковій, так і в готівковій формі.

РОЗДІЛ 3

ОСНОВНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ КРЕДИТУВАННЯ В БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ УКРАЇНИ

3.1 Загальні тенденції розвитку кредитування в банківській системі України на протязі 2005 року

За станом на 1 листопада 2005 року в Державному реєстрі банків значиться 185 банків, з них 163 банки мають ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій, у тому числі: 133 банки - акціонерні товариства (з них: 92 - відкриті акціонерні товариства (2 банки - державні), 41 - закриті акціонерні товариства), 30 банків - товариства з обмеженою відповідальністю [22].

З початку року в Державному реєстрі банків зареєстровано 5 банків (ЗАТ "Міжнародний Іпотечний Банк", ТОВ КБ "Євробанк", ЗАТ "Внєшторгбанк (Україна)", ТОВ КБ "Фінансова Ініціатива", ТОВ "Банк інвестицій та заощаджень").

В стані ліквідації перебуває 20 банків (10,8 % від загальної кількості банків у Державному реєстрі банків), з них 14 банків ліквідуються за рішенням Національного банку України, 5 банків - за рішенням господарських (арбітражних) судів та 1 банк - за рішенням зборів акціонерів (власників) банку.

З початку 2005 року продовжувала тривати тенденція зростання основних показників діяльності банків :

1. Капітал (балансовий) банків збільшився на 25,2 % і становить 23058,4 млн. грн. Зростання капіталу банків відбулося за рахунок збільшення статутного капіталу - на 2783,4 млн. грн. або на 24,0 %, загальних резервів, резервного фонду та інших фондів банку - на 699,1 млн. грн. або на 38,0%, емісійних різниць - на 44,7 млн. грн. або на 10,7%.

Капітал (балансовий) банків має таку структуру. Статутний капітал складає 62,4 % від капіталу, результат минулих років - 7,0 %, результат переоцінки основних засобів, нематеріальних активів та інвестицій в асоційовані та дочірні компанії - 9,2 %, результат поточного року - 8,4 %, загальні резерви та фонди банків - 10,9 %, емісійні різниці - 2,0 %, результат звітного року, що очікує затвердження - 0,1 %.

2. З початку року зобов'язання банків (первинне кредитування ресурсної бази банків) України збільшилися на 45,7 % (за відповідний період минулого року - на 34,6 %) і на 01.11.2005 становили 168950,9 млн. грн., в т.ч. нерезиденти - 15,8 % від зобов'язань.

Збільшення зобов'язань банків відбулось за рахунок збільшення вкладів фізичних осіб - на 22705,9 млн. грн. або на 55,1 %, коштів суб'єктів господарювання - на 17260,7 млн. грн. або на 43,0 %, строкових вкладів (депозитів) інших банків та кредитів, що отримані від інших банків - на 10837,5 млн. грн. або на 82,8 %, кредитів, що отримані від міжнародних та інших фінансових організацій - на 1215,9 млн. грн. або на 73,7 %, цінних паперів власного боргу - на 1209,6 млн. грн. або в 3 рази, субординованого боргу - на 1084,7 млн. грн. або на 78,2 %, нарахованих витрат до сплати - на 691,0 млн. грн. або на 69,2 %, кредиторської заборгованості за операціями з банками та клієнтами банку - на 498,8 млн. грн. або на 41,6 %, коштів бюджету та позабюджетних фондів України - на 447,0 млн. грн. або на 27,3 % та інших зобов'язань - на 1624,5 млн. грн. або на 83,8 %.

Зобов'язання банків мають таку структуру:

Вклади фізичних осіб складають 37,8 % від загальної суми зобов'язань банків;

Кошти суб'єктів господарської діяльності - 34,0 %;

Міжбанківські кредити та депозити - 14,2 %;

Кошти Національного банку України - 0,6 %;

Кошти небанківських фінансових установ - 2,4 %;

Кошти бюджету та позабюджетних фондів - 1,2 %;

Субординований борг - 1,5 %;

Цінні папери власного боргу - 1,1 %;

Кредити, отримані від міжнародних та інших фінансових організацій - 1,7 %;

інші зобов'язання - 5,5 %.

Банки мають таку структуру вкладів населення з точки зору строковості. Строкові вклади складають 49716,8 млн. грн. або 77,8 % від загальної суми вкладень, а вклади до запитання - 14196,0 млн. грн. або 22,2 %. Населення віддає перевагу вкладам в національній валюті, які складають 55,4 % від загальної суми вкладів фізичних осіб.

3. Збалансоване зростання активів та покращення їх структури і якості є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку банків. За 10 місяців 2005 року чисті активи (загальні активи за мінусом сформованих резервів за активними операціями) збільшилися на 42,9 % і становлять 192009,3 млн. грн. Загальні активи збільшились на 41,8 % (за відповідний період минулого року - на 33,5 %) і складають 200598,0 млн. грн., в т.ч. нерезиденти - 6,2 % від загальних активів.

Збільшення загальних активів відбулось:

за рахунок збільшення кредитів, наданих банками - на 48541,2 млн. грн. або на 49,9 % (з них: кредитів, що надані суб'єктам господарської діяльності - на 28153,7 млн. грн. або на 38,6 %, кредитів фізичним особам - на 13547,6 млн. грн. або на 92,8 %);

вкладень в цінні папери - на 3356,6 млн. грн. або на 41,1 %;

дебіторської заборгованості - на 863,9 млн. грн. або на 69,8 %;

основних засобів та нематеріальних активів - на 1474,6 млн. грн. або на 16,4 %;

нарахованих доходів до отримання - на 671,3 млн. грн. або на 47,2 %.

Банки мають таку структуру загальних активів. Високоліквідні активи складають - 13,9 % від суми загальних активів, кредитні операції - 72,7 %, вкладення в цінні папери - 5,7 %, дебіторська заборгованість - 1,0 %, основні засоби та нематеріальні активи - 5,2 %, нараховані доходи до отримання - 1,0 %, інші активи - 0,5 % від суми загальних активів.

Рис.3.1 Динаміка обсягів та структури активних операцій в банківській системі України

Надані банками кредити мають таку структуру:

Кредити, що надані суб'єктам господарювання, складають 69,3 % від загального обсягу кредитного портфеля;

Строкові вклади (депозити), що розміщені в інших банках та в НБУ, і кредити, що надані іншим банкам - 11,3 %;

Кредити, надані фізичним особам - 19,3 %;

кредити, надані органам державного управління - 0,1 %.

Продовжували зростати довгострокові кредити та кредити в інвестиційну діяльність. З початку року довгострокові кредити збільшилися на 68,2 % і на звітну дату становили 76570,0 млн. грн. або 52,5 % від наданих кредитів. Кредити в інвестиційну діяльність збільшилися на 93,8 % і складають 11743,1 млн. грн. (11,6 % від кредитів, наданих суб'єктам господарської діяльності)

.

Рис.3.2. Структура та обсяги активних операцій в банківській системі України

4. Одним з важливих завдань для банків залишається забезпечення прибуткової діяльності та підвищення ефективності діяльності банків. За 10 місяців 2005 року прибуток банків склав 1929,0 млн. грн., що у 1,8 разів більше ніж за відповідний період 2004 року (1093,3 млн. грн.). Позитивним є те, що доходи банків зростають більш високими темпами порівняно з витратами.

Рентабельність активів збільшилась з 1,07 % до 1,29 %, рентабельність капіталу - з 8,43 % до 10,02 % (за станом на 01.10.2005 р.).

Порівняно з відповідним періодом минулого року доходи банків збільшились на 5711,2 млн. грн. або на 35,6 % і склали 21740,6 млн. грн., в т.ч. процентні доходи становили 15062,3 млн. грн. (або 69,3 % від загальних доходів), комісійні доходи - 4564,8 млн. грн. (21,0 %), результат від торговельних операцій - 932,0 млн. грн. (4,3 %), інші операційні доходи - 971,6 млн. грн. (4,5 %), інші доходи - 200,7 млн. грн. (0,9 %), повернення списаних активів - 7,9 млн. грн., непередбачені доходи - 1,4 млн. грн.

Рис.3.3. Динаміка рентабельності активів та власного капіталу в банківській системі України

3.2 Індивідуальні тенденції розвитку кредитування в комерційному банку АППБ „Аваль” на протязі 2005 року

Банк “Аваль” є одним із найбільших банків у нашій країні. Він посідає перше місце серед усіх банків України за розміром статутного капіталу, а також займає провідні позиції на ринку фінансових послуг (Додаток В).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6

МЕНЮ