реферат бесплатно, курсовые работы
 

Анализ развития коммерческого кредита в современной России: состояние, проблемы, перспективы

Третий параметр, ограничивающий максимальную сумму кредита, состоит в следующем. Ежемесячный платеж в погашение кредита с учетом процентов не должен превышать 85% от суммы среднемесячной чистой прибыли. Сумма кредита для ООО "Агро-гарант" составляет 500000 руб. Следовательно, с учетом 17% годовых, выплачиваемая сумма составит 585000 руб. Организация предполагает взять кредит на 12 месяцев, т.е в месяц обязана будет выплачивать 48750 руб. 85% от этой суммы составляет 41437,5 руб., т.е среднемесячная чистая прибыль не должна быть меньше этой суммы. Из таблицы 3 видно, что за последние 6 месяцев чистая прибыль составила 421000 руб., а среднемесячная чистая прибыль - 70166 руб. Этот показатель также удовлетворяет требованиям "Программы кредитования малого и среднего бизнеса".

Важным моментом рассмотрения заявки является анализ предлагаемого ООО "Агро-гарант" вида обеспечения кредита. ООО "Агро-гарант" в качестве обеспечения кредита предлагает поручительство. Поручителем выступает физическое лицо, которое представляет залог банку в виде сельскохозяйственной техники, находящейся в его собственности (тракторы МТЗ 82.1 и К-701). Рыночная стоимость техники составляет 845823 руб. ОАО АКБ "РОСБАНК" определил залоговый дисконт для транспортных средств при кредитовании от 9 до 18 месяцев в размере 0,7 (см. приложение 3). Исходя из этого, оценочная стоимость предмета залога определяется как рыночная стоимость с учетом дисконта, т.е. рыночная стоимость предмета залога поручителя ООО "Агро-гарант" составит 592076 руб. Эта сумма обеспечивает покрытие залогом по кредиту в 500000 руб., т.е. 100% покрытия. Рассмотрение пакета документов показало, что показатели деятельности ООО "Агро-гарант", а также требования к обеспечению кредита удовлетворяют ОАО АКБ "РОСБАНК" в рамках "Программы кредитования малого и среднего бизнеса".

ОАО АКБ "РОСБАНК" в письменной форме извещает ООО "Агро-гарант" о положительном решении вопроса о выдаче кредита в размере 500000 руб. Далее с юридическим лицом заключается кредитный договор, в котором указываются размер, сроки, порядок уплаты кредита и процентов, комиссионных вознаграждений, а также отражены права и обязанности сторон. Так в нашем случае комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы кредита, т. е 7500 руб. Взимается комиссия в рублях по курсу Банка России на дату заключения договора. Сумма выплат по процентам, если формой погашения кредита являются ежемесячные аннуитетные платежи (см. приложение 3), будет составлять 7083 руб. в месяц, а погашение суммы кредита - 41667 руб. в месяц. Следующий этап - перечисление суммы кредита на счет клиента. Затем клиент оплачивает комиссию за ведение счета. Уплата процентов должна производиться ежемесячно, а уплата основного дола может быть отсрочена, но не более чем на три месяца (по условиям Тарифа 1).

Представленные выше этапы отражают процесс кредитования юридических лиц в ОАО АКБ "РОСБАНК" на примере ООО "Агро-гарант".

2.3 Процесс кредитования физических лиц в ОАО АКБ "РОСБАНК"

Тенденции развития кредитования населения в России

Тенденции развития российской банковской системы дают основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы. Об этом прежде всего свидетельствует преимущественный рост вкладов населения и намечающийся бум потребительского кредитования.

Рост рынка розничных финансовых услуг усиливает диверсификацию банковской деятельности в России и связанную с ней разработку новых банковских продуктов для населения. Однако развитие ритейла, как известно, требует значительных затрат, и поэтому преимущества в конкурентной борьбе все больше начнут определяться "эффектом масштаба". Закономерным следствием этого станет дальнейшая консолидация банковской деятельности через механизмы слияний и присоединений, образование групп, альянсов и холдингов. В результате уже в ближайшей перспективе конфигурация российского банковского сектора может претерпеть существенные изменения. Вклады населения остаются самым динамичным источником привлеченных средств. Ограниченность ресурсной базы и риски кредитования срабатывают как сдерживающий фактор в сфере кредитования.

Однако при сравнении структуры кредитных операций бросается в глаза резкое отставание по показателям потребительского и ипотечного кредитования отечественных банков от зарубежных. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы. Кредитование населения предполагает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению новых банковских продуктов и их сопровождению.

Ожидаемый бум потребительского и ипотечного кредитования предопределяется группой факторов. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число потенциальных платежеспособных заемщиков и одновременно - обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения: задолженность по потребительским и ипотечным кредитам в США превышает 70% ВВП, в странах Западной Европы - 50%, а в России - менее 1%.

Снижаются риски кредитования населения - благодаря предпринимаемым мерам по совершенствованию законодательной базы и созданию бюро кредитных историй. Обострение конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка. Несмотря на достаточно высокие издержки на развитие ритейла, хорошо известно, что доходность по ссудам, предоставленным гражданам, заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным стимулом для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, Сосьете Женераль и др.).

В заключение данного параграфа приведем рейтинг лидеров рынка кредитования в России. Сберегательный Банк России - несомненный лидер на рынке кредитования населения (доля на рынке - 43%).

Таблица 4 Лидеры рынка кредитования населения

на 1.01.2008 г.

на 1.07.2008 г.

Объем

($, млн.)

Доля

на рынке

Объем ($,млн.)

Доля

на рынке

Сбербанк

1666,9

47,49%

2420,9

43,00%

Альфа-Банк

168,0

4,79%

789,4

14,02%

Русский стандарт

145,0

4,13%

178,0

3,16%

Российский капитал

83,6

2,38%

108,1

1,92%

Райффайзенбанк

23,4

0,67%

71,3

1,27%

Газпромбанк

54,8

1,56%

68,6

1,22%

Менатеп СПб

4,1

0,12%

46,8

0,83%

КМБ--банк

40,7

1,16%

45,0

0,80%

ДельтаКредит

28,0

0,80%

43,1

0,77%

Уралсиб

18,8

0,54%

42,1

0,75%

Сургутнефтегазбанк

25,9

0,74%

39,7

0,70%

Первое ОВК

22,8

0,65%

36,9

0,65%

Сибирское ОВК

16,6

0,47%

36,8

0,65%

ММБ

18,0

0,51%

34,8

0,62%

Банк Москвы

26,0

0,74%

33,2

0,59%

Анализ кредитования населения на примере ОАО АКБ "РОСБАНК"

Кредитование населения в России в современных условия осуществляют главным образом коммерческие банки. Вместе с тем, многие из них, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимаются поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц, как следствие, доход - невелик, а хлопот с их оформлением и возвратом возникает множество. Например, предоставление ссуды под залог квартиры требует предварительно оценить её банком, проверить, действительно ли данный клиент является её владельцем и т.д. Несмотря на трудности, некоторые банки всё же берутся за кредитование физических лиц, причём условия выдачи ссуд у них существенно различаются.

В настоящее время несомненное первенство в кредитовании населения принадлежит Сберегательному Банку РФ. Банком развиваются новые виды кредитов для физических лиц: "образовательный кредит", "корпоративное кредитование", "народный телефон", кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов, совершенствуются и становятся более гибкими старые схемы и методы кредитования.

Рассмотрим основной комплекс услуг по кредитованию физических лиц, предлагаемых в настоящее время ОАО АКБ "РОСБАНК".

Строительные кредиты предоставляются физическим лицам:

- на приобретение, строительство квартиры, машиноместа, строительство которых осуществляется или осуществлено с участием кредитных средств Сбербанка (Ипотечные кредиты);

- на приобретение, строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машиноместа, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации (Кредиты на недвижимость)

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 15-ти лет.

Максимальная сумма кредита для каждого Заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости Объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Ипотечные кредиты выдаются по месту нахождения объекта недвижимости Банком, заключившим Договор о сотрудничестве с застройщиком, либо получившим полномочия на их выдачу. Информацию по данному вопросу можно получить у Застройщика или риэлтора, которые в соответствии с Договором о сотрудничестве обязаны размещать в своих офисах рекламную информацию об услугах ОАО АКБ "РОСБАНК" по кредитованию физических лиц на приобретение объектов недвижимости.

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению Заемщика на банковский счет Застройщика. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости Жилья. Оставшуюся часть стоимости Жилья Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Для получения ипотечного кредита Заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в Банк подтверждение Застройщика (Риэлтора) о резервировании Заемщику приобретаемого Объекта недвижимости с указанием его адреса и стоимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются:

по месту регистрации Заемщика;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору;

по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого Объекта недвижимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости (покупной/ инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ. Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости (сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ) Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

Кредит на неотложные нужды могут получить граждане РФ в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

При предоставлении кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредит можно получить:

по месту регистрации Заемщика;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика (клиента Банка), если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника.

Кредиты предоставляются в рублях и долларах США на срок не более 5 лет под 19% годовых по кредитам в рублях и 12% годовых по кредитам в долларах США

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), необходимо предоставление не менее 2-х поручительств.

Кредиты в сумме до 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются без материального обеспечения.

"Народный телефон" - кредит на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона.

Получить кредит могут граждане Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет, либо приобретающие мобильный телефон на основании Договора о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи, либо оплачивающие услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети на основании Договора об оказании услуг телефонной связи и зарегистрированные в установленном порядке по месту постоянного проживания или являющиеся собственниками дома, части дома, квартиры, комнаты, в которых предполагается установить телефон.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу "до востребования" с последующим перечислением суммы на расчетный счет Оператора связи.

Процентная ставка - 19% годовых. Срок кредита - до 5 лет.

Сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения, но не более суммы, указанной в Договоре или платежном документе, оформленном Оператором связи. В случае если платежеспособность Заемщика недостаточна для получения кредита в необходимой сумме, банк, при выдаче кредита на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, вправе принять в расчет платежеспособности совокупный доход Заемщика и членов его семьи (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров - пенсии), а при выдаче кредита на приобретение и подключение мобильного телефона - совокупный доход, получаемый Заемщиком и его супругой(ом) (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров - пенсии).

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях на потребительские цели в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу "до востребования" или на счет банковской карты.

Процентная ставка - 17% годовых. Срок кредита - до 6 месяцев.

Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов ОАО АКБ "РОСБАНК" при условии заключения между Банком и соответствующим предприятием (организацией) Договора о сотрудничестве.

Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем.

Срок кредита - до 5-ти лет.

Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте.

Образовательный предоставляется гражданам Российской Федерации - созаемщикам, которыми могут являться:

Учащийся - физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;

Представители учащегося - родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи Учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия невозобновляемой кредитной линии на период обучения.

Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет Созаемщика (Представителя учащегося) по вкладу "до востребования", открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению Созаемщика на счет образовательного учреждения.

Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию Созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 19% годовых.

Связанное кредитование предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Кредит предоставляется в рублях и в иностранной валюте в безналичном порядке. Кредит может быть предоставлен заемщику как на приобретение одного товара, так и нескольких (с открытием в данном случае невозобновляемой кредитной линии и правом выборки установленного Банком лимита кредитования в течение 3-х месяцев от даты выдачи первой части кредита).

Сумма кредита (лимит кредитования) не может быть более 80% стоимости товаров отечественного производства или 70% стоимости товаров зарубежного производства и рассчитывается на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита. При предоставлении кредита на приобретение автомобиля по схеме зачета Фирмой бывшего в употреблении автомобиля заемщика, в качестве собственных средств заемщика банком может быть учтена сумма оценки фирмой принимаемого в зачет автомобиля заемщика.

Срок кредита - до 5 лет. Процентная ставка по кредитам в рублях - 18,5 % годовых - на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства; в валюте - 11,5 % годовых - на приобретение дорогостоящих товаров отечественного и зарубежного производства.

Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг - предоставляется гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет на неотложные нужды.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.