Анализ кредитования физических лиц в ОСБ

Структура позволяет заметить, что на момент погашения ссуды банк получит доход в размере 16923 руб. Общая сумма возврата денежного займа у Мешкова В.М. составит 105990 (89067 + 16923). Мешков В.М. обязан строго в указанные сроки производить платеж. В случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ему будет начисляться пени.

Общая стратегия Сбербанка, предусматривающая активное кредитование российской экономики, успешно выполняется. Кредитование реального сектора - основной источник получения Банком столь высокой прибыли.

Доходы Сбербанка направляются на создание и модернизацию новых производств, на освоение новых технологий, на подъем агропромышленного комплекса страны, улучшение качества жизни населения. Кредитный портфель Сбербанка составляет в валютном эквиваленте более $ 18 млрд., при этом около $ 2 млрд. приходится на инвестиционные кредиты со сроками до пяти - семи лет.

Существенно - до 46,1% - возросла и на рынке кредитования частных заемщиков.

Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц на конец 2005 года достиг 52,8 млрд. рублей, то есть вырос в 3,5 раза со времени принятия концепции развития Сбербанка России. Немалая доля в этом Сбербанка (филиал Центрально-Черноземного банка).

На ближайшее время в условиях обострившейся конкурентной борьбы с зарубежными кредитно - финансовыми институтами, работающими на российском рынке, ставится цель сконцентрировать свои усилия на дальнейшем повышения качества обслуживания клиентов, и считаются первоочередными следующие задачи:

повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций для населения;

наращивание объема операций и услуг, привлечение новых клиентов из числа крупнейших предприятий страны, переход к долгосрочному сотрудничеству с каждым крупным клиентом.

Финансовая система принимает активное участие в проведении кредитной политики. Заемщиками банка являются более 3 тысяч человек (если учесть численность населения 30000 человек, то это каждый 10 человек является заемщиком). Общая сумма кредитов физических лиц приблизительно составляет 20 млн. руб. Это результаты плодотворной работы работников банка и его кредитных отделов.

Вся работа направлена на:

увеличение объема прибыли банка;

увеличение собственного капитала, а источником роста капитала является чистая прибыль;

повышение приоритета кредитной политики (повышения развития операций по кредитованию населения).

Подводя анализ кредитования необходимо начать с изучения кредитного продукта.

ОСБ №3912 г.Уварово предлагает широкий спектр кредитных услуг физическим лицам. Проведем анализ по видам кредита, числом заемщиков и суммам займа.

Кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретения туристических путевок и другие цели потребительского характера.

Преимущество кредита:

Возможность расплатиться по кредиту раньше срока, сэкономив при этом на процентах.

Платеж за ведение ссудного счета дифференцированный: до 1 года - 1%, от 1 до 3 лет - 2%, свыше 3 лет - 3%.

Проценты начисляются каждый раз на остаток, образующийся после очередного платежа, следовательно, чем быстрее он понижается, тем дешевле Вам обходится кредит.

Не следует подтверждать целевое использование средств.

Кредитный продукт, который рассматривается, предоставляется гражданам РФ на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и тому подобное) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

Преимущество кредита

Создание для заемщиков-покупателей наиболее привлекательных условий приобретения товаров.

Низкие процентные ставки. Если Заемщик берет кредит на 5 лет, то за первый год пользования кредитом он в общей сложности заплатит 16,6%, за второй - 12,9%, за третий - 9,3%, и, в конце концов за пятый -около 2%. А если Заемщик, оформив кредитный договор на 5 лет, решит погасить ссуду за 1 год, то на оплату процентов ему придется направить не более 9,5%.

Упрощен процесс оформления обеспечения возврата кредита - кроме залога приобретаемого имущества достаточно еще оформить поручительство супруги (а), а если Заемщик не состоит в браке - поручительство другого физического лица, платежеспособность которого позволяет полностью покрыть обязательство.

Возможность расплатиться по кредиту раньше срока, сэкономив при этом на процентах.

Платеж за ведение ссудного счета - дифференцированный: до 1 года - 1%, от 1 до 3 лет -2%, свыше 3 лет -3%.

Проценты начисляются каждый раз на остаток, образующийся после очередного платежа, следовательно, чем быстрее он понижается, тем дешевле Вам обходится кредит.

Условия предоставления кредита

Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу до востребования с последующим перечислением по его поручению на счет предприятия, осуществляющего розничную реализацию товаров.

Сумма кредита определяется банком на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и стоимости приобретаемого товара (не более 80 % стоимости товара отечественного производства или 70 % стоимости товара зарубежного производства).

Выдача кредита осуществляется при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств на вклад до востребования в банке в установленном размере (не менее 20 или 30 процентов стоимости приобретаемого товара) и предъявления соответствующего счета-фактуры, выданного предприятием, осуществляющим розничную реализацию товаров.

Срок кредита - до 5 лет.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

Процентная ставка по кредиту составляет 18,5% годовых в рублях и 11,5% годовых в валюте - на приобретение товаров как отечественного, так и зарубежного производства.

Структура кредитного продукта:

Кредит на неотложные нужды;

Кредит «Молодая семья»;

Корпоративный кредит;

Образовательный кредит;

Кредит на недвижимость;

Кредит «Народный телефон»;

Связанное кредитование.

Анализ численности по видам кредита в ОСБ №3912 г.Уварово (2007 - 2008 гг.) представлен в таблице (Таблица ).

Проводя анализ заемщиков необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность населения города Уварово по последней переписи населения 2002 года составила 35 тыс. человек. На 1 января 2004 года число заемщиков, зарегистрированных в ОСБ №3912 составило около 6 тыс. человек, следовательно это составляет 17,1% от общего числа населения.

Таблица 4

Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОСБ №3912 г.Уварово (2007 - 2008 гг.)

Вид кредита	Число заемщиков	Отклонение
	2007 г.	2008г.	Абсолют., +/_	Относит., %
1. Кредит на недвижимость	1505	1342	-163	89,2
2. Кредит "Молодая семья"	1814	1682	-132	92,7
3. Кредит на неотложные нужды	2011	1942	-69	96,6
4. Образовательный кредит	200	182	-18	91,0
5. "Народный телефон"	60	50	-10	83,3
6. Товарный кредит	200	107	-93	53,5
7. Автокредит	4	3	-1	75,0
8. Единовременный кредит	90	76	-14	84,4
9. Пенсионный кредит	110	98	-12	89,1
10. Кредит под заклад ценных бумаг	6	0	-6	0,0
Всего заемщиков (чел.)	6000	5482	-518	91,4

Из данных таблицы видно, что лидирующую позицию занимает кредит на неотложные нужды, кредит на недвижимость и кредит «Молодая семья». Сопоставляя данные 2008 и 2007гг. отмечается тенденция к снижению по всем видам кредита - это негативное явление в деятельности ОСБ №3912. Значительные изменения произошли по лидирующим видам кредита. Это объясняется тем, что, в первую очередь, снизилась потребность в дополнительном привлечении денежных средств и удовлетворении своих потребностей в связи с получением постоянной работы и стабильного заработка. Во-вторых, на рынке банковских услуг появились конкуренты, а именно банк «Русский стандарт», «Тамбовкредитпромбанк» и другие.

Таблица 5

Динамика объема денежных средств заемщиков по ОСБ №3912

Вид кредита	Сумма займа 2007 г	Сумма займа 2008г.	Отклонение
	млн. руб.	уд вес, %	млн. руб.	уд вес, %	Абсол., +/_	Относ., %
1. Кредит на недвижимость	87430	61,27	85495,00	61,25	-1935,00	97,79
2. Кредит "Молодая семья"	5536	3,88	5426,00	3,89	-110,00	98,01
3. Кредит на неотложные нужды	5806	4,07	5585,00	4,00	-221,00	96,19
4. Образовательный кредит	6578	4,61	6371,00	4,56	-207,00	96,85
5. "Народный телефон"	12638	8,86	12421,00	8,90	-217,00	98,28
6. Товарный кредит	7897	5,53	7610,00	5,45	-287,00	96,37
7. Автокредит	4295	3,01	4193,00	3,00	-102,00	97,63
8. Единовременный кредит	4683	3,28	4435,00	3,18	-248,00	94,70
9. Пенсионный кредит	5223	3,66	5397,00	3,87	174,00	103,33
10. Кредит под заклад ценных бумаг	2618	1,83	2647,00	1,90	29,00	101,11
Всего заемщиков (чел.)	142704		139580		-3124,00	97,81

Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных денежных средств в 2008 году уменьшилась на 3,124 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов .

Уваровский ОСБ №3912 имеет сеть филиалов по району. Филиальная сеть представлена в таблице 6.

Таблица 6

Филиальная сеть ОСБ №3912 г.Уварово и Уваровского района

№ п/п	№ филиала (оперчасть)	Наименование населенного пункта, где расположен филиал (оперчасть)
2	ОКВКУ №3912/01	М-Алабушка
3	ОКВКУ №3912/04	Н.Шибряй
19	ОКВКУ №3912/042	Троицкое
20	ОКВКУ №3912/043	Н.Чуево
21	ОКВКУ №3912/044	Красный Куст
22	ОКВКУ №3912/045	Шапкино
23	ОКВКУ №3912/046	Чащино
24	ОКВКУ №3912/047	Кулябовка
25	ОКВКУ №3912/048	Андрияновка
28	ОКВКУ №3912/050	Чакино
29	ОКВКУ №3912/051	Лукино
30	ОКВКУ №3912/052	Золотовка
31	ОКВКУ №3912/053	Большая Ржакса
32	ОКВКУ №3912/054	Богданово
33	ОРКВКУ №3912/055	Семеновка
34	ОКВКУ №3912/056	Отхожее
35	ОКВКУ №3912/057	Каменка

Проанализируем число заемщиков по филиалам. Данные анализа представлены в таблице (Таблица ).

Анализ позволяет заметить, что общее число заемщиков по филиалам в 2008 году по сравнению с 2007 уменьшилось, что в процентом выражении составило 98,78%. На это положение повлияло отдаленность населенных пунктов от филиалов, отсутствие постоянного источника дохода, трудности с поручителями и т.д.

Необходимо заметить, что преобладающим числом заемщиков является городское население. Для улучшения кредитной политики, которую проводит банк необходимо обратить внимание на население, проживающее в сельской местности. В этой связи необходимо провести следующие мероприятия:

проводить разъяснительную работу среди населения через систему радио, телевидения, прессу;

повышать качество основных банковских операций;

привлекать менеджеров для работы с населением;

поднять банковский сервис в процессе кредитования;

снизить тарифные расценки, связанные с обслуживанием клиента по подготовке документации кредитной заявки.

Таблица 7

Численность заемщиков по филиальной системе ОСБ №3912 г.Уварово

№ филиала	Наименование населенного пункта, где расположен филиал	Число заемщиков по годам (чел.)	Отклонение
		2007 г.	2008 г.	Абсол., +/_	Относ., %
ОКВКУ №3912/01	М-Алабушка	15	17	2	113,33
ОКВКУ №3912/04	Н.Шибряй	8	6	-2	75
ОКВКУ №3912/042	Троицкое	2	4	2	200
ОКВКУ №3912/043	Н.Чуево	4	2	-2	50
ОКВКУ №3912/044	Красный Куст	5	4	-1	80
ОКВКУ №3912/045	Шапкино	9	9	0	100
ОКВКУ №3912/046	Чащино	0	2	2
ОКВКУ №3912/047	Кулябовка	1	2	1	200
ОКВКУ №3912/048	Андрияновка	6	6	0	100
ОКВКУ №3912/050	Чакино	10	5	-5	50
ОКВКУ №3912/051	Лукино	4	3	-1	75
ОКВКУ №3912/052	Золотовка	2	2	0	100
ОКВКУ №3912/053	Большая Ржакса	4	5	1	125
ОКВКУ №3912/054	Богданово	0	0	0
ОРКВКУ №3912/055	Семеновка	2	4	2	200
ОКВКУ №3912/056	Отхожее	8	5	-3	62,5
ОКВКУ №3912/057	Каменка	2	5	3	250
	Всего	82	81	-1	98,78

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6