Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "Русский Банк Развития"

Классификацию кредитов можно представить схематично (Рис. 1).

Рисунок 1 - Классификация кредитов

Учёт кредитных операций коммерческих банков с клиентурой осуществляется на базе классификации кредитов. В основу классификации могут быть положены различные критерии (по экономическому назначению кредитов, по типам заёмщиков, по срокам и т.д.).

В целях формирования и управления кредитным портфелем банка, предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:

- Ссуды юридическим лицам,

- Ссуды физическим лицам.

Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования:

Физические лица:

а) ссуда на потребительские цели.

б) Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

в) Ссуда на приобретение личного автотранспорта.

Юридические лица:

а) Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.

б) Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).

в) Инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений). М.В. Ключников С чем подошли банки в 2006 году .// Финансы и кредит. - 2006. -№6. Стр. 12-14.

Механизм банковского кредитования характеризуется не только методами и разновидностями применяемых ссудных счетов, но и другими признаками. Среди них можно отметить степень доверия банка клиенту, наличие или отсутствие обеспечения, порядок оформления и др. Современная система краткосрочного кредитования отличается многовариантностью и возможностями для каждого коммерческого банка и клиента выбирать свою схему.

По мнению аналитиков, Россия переживает настоящий бум потребительского кредитования. По некоторым данным, на начало 2007 года общая сумма кредитов, выданных населению, составила 462 млрд. рублей. Прогнозируется, что к концу года эта сумма почти удвоится и составит 460 млрд. рублей. Таким образом, с учетом численности населения нашей страны, на каждого россиянина, в том числе грудного младенца, будет приходиться около 4 тысяч рублей, полученных в банках кредитов.

Цифры, прямо скажем, впечатляющие. Но это по российским меркам. Если же говорить о развитых экономических странах, то нам еще очень и очень далеко до их показателей. Например, в Соединенных Штатах Америки объемы потребительских кредитов ежемесячно возрастают более чем на 120 млрд. рублей (для простоты сравнения допустим вольный перевод их $4 млрд. в наши родные рубли). Поэтому, говорить о буме кредитования в России, пожалуй, еще рановато. А вот утверждать, что меняется отношение нашего человека к своим потребностям и возможностям, вполне допустимо. И главные составляющие этой перемены - постепенный, но все же рост экономики; небольшое увеличение материального достатка.

Большой объем кредитования населения нашей страны приходится на Сберегательный банк России, который объявил 2006 год годом кредитования физических лиц. Так, количество заемщиков-частных клиентов банка увеличилось за 2006 год с 2,5 млн. до 3,5 млн. человек. По состоянию на 1.10.2006 г. общий объем кредитов, выданных СБ РФ гражданам в рублях и иностранной валюте, составил 229,5 млрд. руб.

Быстрыми темпами идет этот процесс и на юге России. Юго-Западный банк Сбербанка России, обслуживающий территорию Ростовской области, Краснодарского края и Республики Адыгея, в 2006 году выдал частным клиентам кредитов на общую сумму 7,7 млрд. рублей.

В настоящее банки могут предложить населению более 20 видов различных кредитов, 5 из которых внедрены Сбербанком в уходящем году. Это новые кредитные продукты, относящиеся к категории потребительских - "Доверительный", "Единовременный", "Возобновляемый", "Пенсионный", а также уже получивший широкую известность кредит "Молодая семья", предназначенный для решения жилищной проблемы молодежи.

Кроме того, принимая во внимание конъюнктуру рынка и пожелания клиентов, произошло выделение из "Связанного кредитования" в отдельные, самостоятельные виды "Автокредита" и "Товарного кредита".

Надо четко представлять, что, получая в кредит денежные средства, человек должен будет вернуть их в строго определенное договором время. Наверное, любой из нас не будет одалживать деньги незнакомым людям или тем, кто, по имеющимся сведениям, не сможет расплатиться по долгу или имеет плохую репутацию. Так же и в банке. Предоставляя кредит, любое финансово-кредитное учреждение требует твердых гарантий его возврата. Прежде всего, стабильный источник дохода заемщика и обеспечение возврата кредита.

Банки принимают различные виды обеспечения возврата кредита. Среди них - поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; залог ликвидного имущества граждан и другие.

Глава 2. Теоретические основы потребительского кредитования

2.1 Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ

Государственное регулирование кредитных отношений выражается, прежде всего, в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций, Банковское потребительское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства.

Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.

Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования - кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.

Комплекс мер государственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.

Категория «банковская кредитная потребительская операция» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем предлагается следующее определение банковской кредитной операции - это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита относится Центральный Банк Российской Федерации. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 2004. Стр. 193.

Регулируя сферу потребительских кредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и соответственно ряд программ кредитной политики.

В соответствии с действующим банковским законодательством для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках, предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов. Указанные меры в системе государственного регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы, в частности, т.е. носят публичный характер.

Рассмотрим механизмы государственного регулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного банка.

Многочисленные филиалы Сберегательного банка кредитуют российских граждан с 1988 года. Потребительское кредитование для самого крупного банка страны - одно из основных, профильных направлений деятельности.

Финансовый кризис 1998 года негативным образом отразился на экономической ситуации в России в целом. Это, разумеется, повлияло и на платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программы потребительского кредитования в Сбербанке России: остаток задолженности по кредитам физических лиц в наших филиалах за 1998 год снизился на 20% - с 4,72 млрд. рублей до 3,82 млрд. рублей.

В дальнейшем, по мере стабилизации экономики страны и роста доходов населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком России гражданам. С января 1999 года по июль 2006 остаток задолженности по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз - до 22,56 млрд. рублей. Интересно проследить динамику этого роста. В 1999 году филиалами банка выдано населению кредитов на 7,3 млрд. рублей, в том числе рублевых - на 7,1 млрд. рублей, в иностранной валюте - на $10,0 млн., а в 2000-м - уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том числе рублевых - на 25 млрд. рублей и на $ 36,3 млн. - валютных.

Характерно, что в общем объеме потребительских кредитов ссуды, имеющие просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к примеру, на начало 2007 года остаток просроченной задолженности в общем остатке задолженности по кредитам населению составлял около 1%.

Развитие кредитования граждан - одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России. В настоящее время кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:

- кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);

- “образовательный кредит” - на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;

- “связанное кредитование” - под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;

- кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;

- “корпоративный кредит” - работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России;

- “народный телефон” - кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети;

- кредит на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы “Государственные жилищные сертификаты”.

Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные - как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, “связанным” и “образовательным” займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромные социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов - здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения. Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.

Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности - не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.

В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту может стать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель - это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие - к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.

В соответствии с договором поручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременное погашение и обслуживание кредита. Если обязательства заемщиком нарушаются, банк начинает претензионно-исковую работу - и с заемщиком, и с поручителями. Требования к тем и другим предъявляются одновременно. Все остальные меры, включая принудительное взыскание задолженности, предпринимаются в полном соответствии с действующим законодательством - в судебном порядке.

Безусловно, кредитование населения сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных направлений банковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне - вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Еще одно необходимое условие - грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.

В планах Сбербанка России - увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так и путем продвижения новых продуктов, которые мы в банке разрабатываем, стараясь учитывать потребности различных возрастных и социальных групп населения. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. О.В. Соколовой - М.: Брист, - 2005. Стр. 112.

2.2 Законодательное регулирование потребительского кредитования

Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В случае неисполнения покупателем обязанности предварительно оплатить товар применяются правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.

Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

“Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:

строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;

покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;

покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8