реферат бесплатно, курсовые работы
 

Анализ ипотечного кредитования в ОАО "БИНБАНК"

Б. Процедурная модель бизнес-процесса (после решения КК о предоставлении кредита)

Цель:

Управление процессом формирования кредитного дела заемщика (КДЗ)

Функции:

Проведение андеррайтинга проекта

Результат:

КДЗ

Механизм реализации:

Действие

Документальное обеспечение

Получатель/ исполнитель документа

Получение выписки из протокола КК

Кредитное дело заемщика (КДЗ)

ОА,

Кредитный департамент (КД),

ОЗС

Встреча с клиентом

Уведомление клиента заемщика

ОА,

Клиент-заемщик

Страхование ипотечных ссуд

Пакет документов клиента для страхования ипотечных ссуд (заявка на страховой полис) и копии личных документов клиента-заемщика

Страховая компания (СК)

2.3 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Кредитный комитет»

«Кредитный комитет» - процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по принятию решения о целесообразности предоставления ипотечного кредита на основании параметров платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.

Данный процесс включает в себя и подпроцесс оценки рисков, ассоциированных с предоставлением ипотечного кредита, осуществляемый независимым структурным подразделением Банка, и занимает, совместно, до 5 рабочих дней.

Себестоимость процесса в пересчете на один кредит не должна превышать 15% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 220-250 кредитных дел в месяц.

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель:

Выработка решений по осуществлению банковских операций, связанных с предоставлением ипотечных кредитов физическим лицам

Функции:

Рассмотрение кредитных заявок физических лиц на получение ипотечного кредита

Результат:

Принятие (не принятие) решений о выдаче ипотечных кредитов физическим лицам

Механизм реализации:

Действие

Документальное обеспечение

Получатель/исполнитель документа

Получение документов для рассмотрения на КК

КЗ:

отчет о результатах скорринга

отчет о результатах андеррайтинга

аналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя

ОА

Повестка дня КК

Отдел по управлению

рисками (ОУР)

Проверка КЗ и оценка рисков

Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК

положительное заключение

КК (секретариат)

отрицательное заключение

КК (секретариат)

Рассмотрение КЗ:

коллегиальное >=50 тыс. дол. США

КЗ

КК

Индивидуальное <50 тыс. дол. США

КЗ

КК

Повторное

Повестка дня КК

ОУР

рассмотрение КЗ (см. п. «отрицательное заключение»)

Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам андеррайтинга и риск-менеджмента ДК

КК (секретариат)

Принятие решения

Протокол решения КК

Текущий архив КК (АКК)

ОА

Юридический департамент (ЮД)

2.4 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Оценка рисков заемщика»

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель:

Минимизация потенциальных потерь при наступлении кредитного риска заемщика

Функции:

Подготовка отчетов и рекомендаций о структуре кредитного портфеля

Результат:

Отчет-заключение о КЗ

Механизм реализации:

Действие

Документальное обеспечение

Получатель/исполнитель документа

Проверка кредитной заявки

Отчет-заключение о КЗ (концентрация рисков ББ)

КК

одобрение

ЮД

отклонение

ОА

Страхование ипотечных ссуд

Отчет страховой компании о страховании ипотечных ссуд

ОУР

Подготовка отчетов и рекомендаций

Отчет о состоянии структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ)

Правление ДК (ПДК)

о структуре кредитного портфеля

Рекомендации о принятии решений по формированию структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ)

ПДК

2.5 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Юридическая проверка «чистоты титула»

«Юридическая проверка «чистоты титула» - процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке юридической чистоты прав собственности продавца квартиры; организации страхования жизни и здоровья Заемщика, а также квартиры и прав собственности Заемщика на данную квартиру.

Без учета временных затрат по поиску квартиры, данный процесс занимает 2 недели.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса включают в себя страховые взносы за страхование жизни Заемщика, предмета ипотеки и прав собственности Заемщика на предмет ипотеки;

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель:

Минимизация потенциальных потерь при наступлении юридического (правового) риска объекта

Функции:

Юридическая проверка «чистоты титула» объекта

Результат:

Отчет-заключение о «чистоте титула» объекта

Механизм реализации:

Действие

Документальное обеспечение

Получатель/исполнитель документа

Проверка «чистоты титула» объекта

Отчет-заключение о «чистоте титула» объекта

одобрение

ОЗС

отклонение

СК

Страхование «чистоты титула»

Страховой полис

ЮД

2.6 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Заключение сделки и выдача кредита»

«Заключение сделки и выдача кредита» - процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по заключению кредитного договора; открытию ссудных счетов и перечислению на них суммы кредита; конвертации и / или снятию наличных; непосредственного заключения сделки купли-продажи квартиры (в том числе и с использованием банковской ячейки); заключению и регистрации ипотеки квартиры.

В среднем данный процесс, включая стадию поиска Заемщиком квартиры, занимает от 3 до 6 месяцев. Себестоимость процесса заключения сделки в пересчете на один кредит не должна превышать 32-37% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при выдаче 70-100 кредитов в месяц.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса процесса включают в себя:

- плату за оценку стоимости предмета залога независимой оценочной компанией;

- плату за экспертное заключение строительного аудита (в случае незавершенного строительства потенциального предмета ипотеки);

- сбор за оформление документов по ипотечной сделке;

- плату за конвертацию средств (в случае несовпадения валюты кредита с валютой расчетов по договору купли-продажи квартиры);

- плату за безналичный рублевый перевод (в случае безналичных расчетов);

- плату за снятие наличных (при расчетах наличными);

- плату за аренду банковской ячейки (при необходимости);

- оплата государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры.

Процедурная модель бизнес-процесса

Цель:

Продажа банковского продукта «Ипотечное финансирование (кредитование) физических лиц»

Функции:

Оформление сделки по предоставлению кредита

Результат:

Перевод денежных средств на счет клиента заемщика

Механизм реализации:

Действие

Документальное

обеспечение

Получатель/исполнитель документа

Сделка

Кредитный договор

ЮД, ОЗС, КД

Поручение обязательство

ЮД, ОЗС

Договор поручительства

ЮД, ОЗС

Обязательство заемщика

ЮД, ОЗС

Обязательство со-заемщика

ЮД, ОЗС

График платежей

ОЗС, КД

Юридическая проверка «чистоты титула»: гос. регистрация документов, подтверждающих права собственности на приобретаемое жилье, оформление приобретаемого жилья в залог по выдаче кредита

ЮД,

Открытие счета в ДК

Реквизиты счета клиента

ОЗС,

Клиент заемщик

Распоряжение на открытие счета

Отдел обслуживания кредитов (ООК)

Действие

Документальное обеспечение

Получатель/исполнитель документа

Перевод денежных средств

Распоряжение на формирование резервов

Распоряжение на выдачу кредита

Распоряжение на постановку на балансовый учет

ООК

Копии распоряжений прилагаются а КДЗ

ООК

«Обслуживание кредита» - процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по сопровождению выданных кредитов, включая прием ежемесячных аннуитетных платежей, платежей досрочного погашения, мониторинг неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиками своих обязательств по обслуживанию полученных кредитов.

Себестоимость процесса обслуживания кредита в пересчете на один кредит не должна превышать 8-10% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при кредитном портфеле 1000-1200 кредитов.

Данный процесс наиболее чувствителен к внедрению современных ресурсосберегающих информационных технологий и систем.

Расходы Заемщика в рамках данного процесса включают в себя:

- ежемесячную плату за проведение безналичного аннуитетного платежа;

- оплату государственной регистрации снятия залога;

- применимые штрафы и пени в соответствии с условиями предоставления ипотечного кредита.

Необходимо заметить, что в рамках каждой из вышеприведенных групп процессов часть потенциальных Заемщиков по тем или иным причинам «выпадает» из общего процесса ипотечного кредитования. Как показывает практика, наибольшее количество таких выпадений приходится на долю процессов «Горячая линия» и «Заключение сделки и выдача кредита». В первом случае, это связано с тем, что, ознакомившись с детализированными условиями предоставления ипотечного кредита, клиент принимает решение воздержаться от дальнейших действий по его приобретению. Во втором случае, это связано с тем, что в процессе поиска квартиры (3 - 6 месяцев) клиент, в силу тех или иных причин, находит альтернативные способы решения жилищной проблемы.

Минимизация количества подобных выпадений на каждой стадии процесса ипотечного кредитования является одним из важнейших внутренних ресурсов по повышению операционной эффективности ипотечного банка.

3. Анализ текущего портфеля ОАО «БИНБАНК»

Настоящий анализ определяет основные (главные) направления формирования и развития кредитного портфеля ОАО БИНБАНК (далее - «Банк»), в части ссуд, выдаваемых физическим лицам (далее - «Клиенты») на приобретение и строительство жилого недвижимого имущества, а также ссуд выдаваемых под залог данного имущества, на период с начала 2007 по конец 2010 года включительно.

Как внутреннее структурное подразделение Банка Центр ипотечного кредитования был организован в сентябре 2005 года, первоначальной задачей которого являлась разработка Программы ипотечного кредитования и ее запуск в сеть продаж Банка, представленную более чем в 30 регионах России (более 50 точек продаж). Программа была разработана и фактически запущена в феврале 2006 года, когда начались выдачи первых ипотечных кредитов.

В начале 2006 года ЦИК закончил разработку методологической базы для запуска Программы и разработал два новых для Банка ипотечных кредитных продукта:

* «Покупка квартиры» - оформление кредита на покупку жилья (квартир) на вторичном рынке недвижимости;

* «Залог квартиры» - оформление кредита под залог жилья (квартир) находящихся в собственности Клиента.

В течение 2006 года Центром ипотечного кредитования и Филиалами Банка (при участии Представительств Банка) было оформлено и предоставлено свыше 700 ипотечных кредитов на общую сумму более 1,2 миллиарда рублей в рублевом эквиваленте (табл. 2).

Таблица 2. Динамика выполнения объемных плановых показателей

Объемные показатели кредитного портфеля*

1 квартал 2006

2 квартал 2006

3 квартал 2006

4 квартал 2006

Всего за 2006 год

План по портфелю (тыс. руб.)

113 637

384 919

783 081

1 194 770

619 102

Факт по портфелю (тыс. руб.)

1 914

136 507

477 665

944 576

384 821

Процент выполнения (%)

2%

35%

61%

79%

62%

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5


ИНТЕРЕСНОЕ



© 2009 Все права защищены.